1 История развития страхования в России 2 Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности
 Скачать 76.21 Kb.
|
|
42.Виды рисков в страховании Страховой риск – риск, который может быть оценен посредством теории вероятности и вычисления возможности наступления неблагоприятного события в количественном эквиваленте ущерба. Критерии отнесения риска к страховому: Включение в ответственность страховщика, возможность с точки зрения наступления события; Случайность и страховое правоотношение, сделки с неустойчивым, временных характером; Возможность определения страховой премии на основании статистических данных об аналогичных потерях или рисках; Наступление риска не может быть связано с желанием страхователя или иных заинтересованных в этом лиц; Неизвестность времени и места наступления страхового случая; Отсутствие катастрофических последствий и массового ущерба; Последствия риска должны быть измеримы и подвергаться оценке. Виды страховых Общая классификация Экологические риски - загрязнение природы, вследствие антропогенной деятельности и извлечения прибыли. Данный вид рисков не включается в ответственность страховщика; Транспортные риски – риски каско (страхование воздушных и водных судов, подвижных средств) и риски карго (страхование грузов перевозимых любым видом транспорта). Репрессивные риски – противоправные политические акции со стороны иностранных государств или организаций. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика; Специальные риски – страхование особо ценных грузов, в том числе драгоценностей и произведений искусства. Данные риски могут включаться в ответственность страховщика; Технические риски связанны с вероятностью поломок или аварий оборудования, сбоя в технологии производства. Риски оцениваются посредством частоты подобных происшествий и способа оценки ущерба. Подразделяются на промышленные (поломка машин и агрегатов), строительные (аварии при строительстве, обвал строительных конструкции и др.), электротехнические (связь, компьютеры, телекоммуникации). Риски гражданской ответственности – защита от претензий со стороны третьих лиц и организаций в отношении вреда или понесенного ущерба.Риски можно разделить на 3 основные группы:1.Опасные события,случайные по времени(пожары,аварии,кражи,травмы)2.Редкие опасные события,случайные по времени и с высоким уровнем убытков(катастрофы).3.Опасные события,о которых известно что они заведомо произойдут,но неизвестно в какое время и с кем(потеря трудоспособности,смерть) 43.Внешний и внутренний страховой рынок Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры. Внешний страховой рынок – находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. 44.Управление рисками Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Управление риском в страховании осуществляется в два этапа: * подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще; * выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения. 45. сущность и значение личного страхования Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни. Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению. 46. Методы оценки рисками Оценка рисков — основное понятие Риск — это сочетание вероятности и последствий наступления неблагоприятных событий. Риском зачастую называют само неблагоприятное событие, например, ущерб имуществу организации или убытки, однако более корректно называть это «фактор риска». Оценка риска — это измерение величины (степени, уровня) риска с применением специальных методов оценки – как количественных, так и качественных. Методы оценки рисков подразделяются на качественные и количественные. Качественные методы используются в случаях, когда риск не поддается количественному измерению либо в силу неточности данных, либо ввиду невозможности эти данные получить. К таким методам относятся: мозговой штурм — в ходе применения этого приема происходит генерация идей, необходимых для решений небанальных творческих задач; обычно группа включает в себя до 10 человек и относится к высшему руководству организации; структурированные (частично) интервью — метод схож с предыдущим, но при этом используется в ситуациях, когда собрать группу по каким-либо причинам невозможно; метод Дельфи — процедура, предназначенная для получения единого мнения группы, описанной выше; контрольные листы – перечни опасностей и угроз, составленные с опорой на опыт функционирования определенной организации 47. .Страхование от несчастных случаев и болезней Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай 48. Страхование жизни Страхование жизни – виды личного страхования, в которых страховой риск касается жизни застрахованного лица. страхование жизни используется для финансовой защиты семьи, особенно в случаях, когда только один из супругов обеспечивает домочадцев. В этом случае выбирается такая страховая сумма, пассивный доход от которой позволит семье жить и не нуждаться в деньгах. 49. Страхование от несчастных случаев на производстве за счет работодателя. Страхование от несчастных случаев на производстве – комплекс мероприятий, проводимых компанией для того, чтобы сократить потери от несчастных случаев и компенсировать работникам возникновение профессиональных болезней. Как и в случае с другими обязательными видами страхования, его можно разделить на обязательное и добровольное. Обязательное страхование – выплаты в ФСС, за счет которых потом можно будет компенсировать затраты при ЧС и прочих страховых случаях, а добровольное – заключение договора со страховой компанией. Внештатные работники также подлежат страхованию. Даже если работник осуществляет свою деятельность неофициально, при возникновении страхового случая за него также будет отвечать работодатель. Родственники сотрудника прописываются в его договоре чаще всего как выгодоприобретатели. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется в Российской Федерации с января 2000 года в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» 50.Структура страхового договора. Характеристика основных разделов договора. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основная обязанность страховой компании, составляющая смысл страхового обязательства, — это выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. 51.Обязательное гос. страхование Существо обязательного страхования заключается в том, что специальные законодательные акты устанавливают обязанность осуществлять страхование для определенных лиц. Объектами обязательного страхования для этих лиц являются: жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и т.д. Обязательное государственное страхование подразделяется на: обязательное личное и обязательное имущественное государственное страхование. 1.Обязательное личное государственное страхование установлено рядом законодательных актов для лиц, находящихся на государственной, в том числе и на военной службе. Оно распространяется на судей, работников прокурорского надзора, военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников милиции, налоговой инспекции и т.д. 2. Обязательное личное государственное страхование установлено также для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, пострадавших при испытании атомного и термоядерного оружия, от экологических и иных чрезвычайных катастроф. Например, все граждане Российской Федерации, пострадавшие от радиационного воздействия вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, подлежат государственному страхованию личности. Размер страхового возмещения соответствует 200-кратной сумме установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда на день выплаты возмещения. 3. Обязательному государственному страхованию подлежат лица, проживающие и работающие в так называемых «закрытых административно-территориальных образованиях» 4. Обязательному государственному страхованию подлежат лица, по роду своей работы осуществляющие оказание медицинской и психиатрической помощи, а также занятые проведением научных исследований по проблемам вирусологии и производством вирусных препаратов. 5. Обязательному государственному страхованию подлежат лица, входящие в состав военизированной горноспасательной службы в транспортном строительстве И т.д. 52. Страхование пассажиров Страхование пассажиров — один из видов личного страхования от несчастного случая. Может быть как обязательным так и добровольным. Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая отличается от обязательного тем, что осуществляется на основе добровольного изъявления сторон заключить такой договор страхования. При этом основные условия договора страхования определяются правилами добровольного страхования пассажиров от несчастного случая, разрабатываемых страховой компанией и согласуемых в установленном порядке с органом по надзору за страховой деятельностью. 53.Страховой полис и другие страховые документы Страховой полис — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховой компанией (страховщиком) страхователю (застрахованному). Он также содержит указание на субъектов страховых отношений и существенные условия договора страхования , например, вид, объект, начало и конец действия страхования, размер страховой суммы, сведения о страхователе, страховщике и другие условия. Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии. Договор страхования - документ, на основании которого строится система взаимодействия страховщика и страхователя. Он регламентирует права и обязанности сторон, отражает предмет и объект страхования Правила страхования - документ, содержащий стандартные условия страхования по соответствующему виду (подвиду) страхования (страховому продукту). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему Страховой акт - документ, описывающий факт и причину страхового случая, обстоятельства его наступления, отражающий размер и форму ущерба, причиненного в результате страхового случая, расчет страхового возмещения (обеспечения) и принимает решения о выплате. Извещение о страховом случае направляется страхователем страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Извещение оформляется в письменном виде и должно быть направлено страховщику в течение срока, оговоренного в договоре страхования - обычно три - пять дней с момента наступления события. Заявление о выплате страхового возмещения - это документ, отражающий требование страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) на основании представленных документов о страховом случае, обстоятельствах его наступления и размере причиненного ущерба. Счет (перестраховочный по убытку). Страховая компания, выступая в отношениях страховщик - перестраховщик цедентом, после урегулирования прямого убытка предъявляет перестраховщикам к оплате их доли в убытке. 54.Страховая премия цена страховой услуги. Страховая премия является страховым платежом. Он осуществляться в виде выплаты за услуги страхования. Лицо, которое страхуется в той или иной компании, обязано произвести оплату страховщикам. Сумма, которую потребует внести, указана заранее в договоре. Она рассчитывается по коэффициентам, которые выводятся из страховых сумм и тарифных ставок. Ее можно внести моментально, в момент заключения договора, или заключить определенный договор и выплачивать частями на протяжении всего срока действия страховки. Если человек, заключивший договор, выплачивает страховые взносы с сильными задержками, то компания вправе прекратить действительность договора. Существует несколько видов: Рисковый вид — вносит большую часть суммы, благодаря чему покрываются практически все риски. Сберегательная премия — обращена в сферу страхования жизни человека. Нетто-вид — оплата, которая покрывает все платежи по страховкам. Брутто — коэффициент ставки, который назначает страховщик. По характеру риска По характеру рисков существует: Натуральные — они созданы с целью чтобы покрывать все риски, которые могут возникнуть за указанный промежуток времени. В зависимости от возникающих рисков премия может увеличиваться или уменьшаться. Постоянная — она указывает определенный тариф, который неизменен, независимо от возникающих ситуаций. Форма уплаты страховых взносов Формы для уплаты страховой премии делятся на: Единовременные — это оплата за страхование одним платежом. Другими словами, вносится полная сумма, что указана в договоре. Текущая форма уплаты — производится взнос большей части суммы от всей премии. Годичная форма — она рассчитана на страхование от одного года до пожизненного срока. Сама оплата производится каждый год. Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть. Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5. Как высчитывается? Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов: срок действия страховки; объем страховых сумм по указанным рискам; тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты; действующие тарифные ставки. Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все: ПВ = МВ × БТ × ПК, где: ПВ — премиальная выплата; МВ — величина максимальной выплаты по страховке; БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования; ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая. 55Классификация видов личного стахования К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:- страхование жизни; 1- страхование от несчастных случаев и болезней; 2- медицинское страхование; 3- пенсионное страхование; 4- накопительное страхование; 5- и другие. 56. Прекращение договора страх. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. 13.Понятие всеобщей классификации по объектам страхования: отрасли, подотрасли и виды страхования
|