1 История развития страхования в России 2 Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности
 Скачать 76.21 Kb.
|
|
15.Формы проведения страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (опрех1еленных законом о статусе страховой деятельности). Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. 16.Организационные формы резервных фондов в России: централизованный страховой фонд Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применит ельно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие формы страхового фонда: централизованный страховой (резервный) фонд; фонд самострахования; страховой фонд страховщика (андеррайтера). Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Централизованный страховой фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, размещаемые на специальных базах. Это стратегические запасы (все, что имеет отношение к стратегическим запасам, составляет государственную тайну), которые находятся в ведении Госкомитета РФ по государственным резервам. Централизованный страховой фонд в денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового фонда привлекались, например, для ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др. Фонд самострахования – как правило, это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная форма фонда самострахования, т.е. создаются резервные фонды, предназначенные для покрытия убытков. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств и т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время через фонд самострахования хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов. Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости. 17.Современный страховой международный рынок и рынок в России Страховой рынок России, в связи с серьезными изменениями экономического и политического формата, сегодня переживает очень сложные времена. В данной ситуации субъекты страхового дела только совместными усилиями смогут оставаться на плаву и хоть как-то развиваться в своей области. Сегодня для создания положительных условий все государственные механизмы должны быть направлены на поддержку данного вида бизнеса, на льготирование и стимулирование их спектра деятельности. Страховой рынок — особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение [4]. Страховой рынок является частью финансового рынка, на котором существуют предложения услуг по страхованию. Услуги страхования на этом рынке предлагают страховые организации. Наиболее важным принципом организации рынка страхования является обеспечение справедливой конкуренции между страховыми организациями. В России существует специализированный закон «О защите конкуренции», устанавливающий критерии справедливой конкуренции на рынке услуг страхования [5]. 18.Организационные формы резервных фондов в России: фонд страховщиков Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости. 19.Основные организационно-правовые формы страховой компании. Законодательные требования к страховой компании 1. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. 2. Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством паевого участия его членов. Его участники одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. 3. Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности. 4. Государственные страховые организации – публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Их организация осуществляется путем учреждения со стороны государства или национализации и обращения их имущества в государственную собственность. 5. Частные страховые организации. 6. Кэптив - акционерная организация, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (например, «ЛУКОЙЛ», «СОГАЗ», «Энергогарант»). Такие страховые организации могут заниматься только страховой деятельностью. 20.Организационные формы резервных фондов в России: фонд самострахования Фонд самострахования – как правило, это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная форма фонда самострахования, т.е. создаются резервные фонды, предназначенные для покрытия убытков. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств и т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время через фонд самострахования хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов. 21.Страховые посредники: страховые брокеры, страховые агенты На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры. Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Его функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов. Главное отличие брокера от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением слуг на страховом рынке. 22.Социально-экономическая сущность страхования, его роль в рыночной экономике Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий. Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. При создании новой, отвечающей сложившимся социально-экономическим условиям, системы социальной защиты, которая, с одной стороны, должна быстро и на новом качественном уровне решать проблемы социально незащищенных слоев населения, а с другой, способствовать дальнейшему экономическому росту страны, необходимо задействовать страхование, так как это сделано в европейских странах. Также страхование непосредственно содействует развитию предпринимательства, так как лишь очень состоятельные люди могут заниматься предпринимательством, принимая весь риск потерь на себя. Чем шире распространяется страхование, тем большая часть риска перекладывается на страховщиков и тем большее количество людей может принимать участие в предпринимательской деятельности. Вопрос 23: " Государственный надзор и регулирование сд" ЦЕЛИ ГОС. НАДЗОРА: 1 соблюдение субъектов сд в своей деятельности страхового законодательства 2 предупреждение и пресечение нарушений участниками отношений страхового законодательства 3 обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства 4 эффективное развитие сд В России гос надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора. Она руководствуется законами Конституции РФ и других документов об этой службе. Осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений Вопрос 24: " организационно правовые формы страхования" К области обязательного страхования относят: - обязат. страхование пассажиров от несчастных случаев в общественном транспорте( возд., авто., вод., назем.) - обязат. гос. личное страх. военнослужащих - обяз. гос. лич. страх. сотрудников министерства РФ - обяз. гос. лич. страх. от риска радиации - обяз. мед. страх. граждан РФ - обяз. гос. страх. мед. и научных работников на случай СПИДа - обяз. страх. работников опасных профессий. К добровольным видам страхования относятся договоры личного и имущественного страхования, заключаемые на условиях, определяемых сторонами. В личном страховании это договоры добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. 25.ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков. |