курсавая рсхб. 1 Теоретические аспекты банковского кредитования населения 4 1 Сущность банковского кредитования населения 4

• Название: 1 Теоретические аспекты банковского кредитования населения 4 1 Сущность банковского кредитования населения 4
• Дата: 18.06.2019
• Размер: 107.04 Kb.
• Имя файла: курсавая рсхб.docx
• Тип: Реферат; #82164
• страница: 3 из 8

1.2 Формы и виды кредитов населению

В условиях современности неотъемлемой частью рыночных отношений и важнейшей экономической категорией является кредит. Принято разделение экономических отношений между заемщиком и кредитором, образующихся в итоге кредитования, на виды, у каждого из которых есть своя история и специфические особенности.

Простейшим и старейшим в истории видом кредитования является ростовщический кредит. Под ним понималась ссуда, имевшая в IV веке сходство с современным ипотечным кредитованием. Для данного вида кредитования был характерен:

1) обширный период кредитования;

2) гигантские процентные ставки (более 570%);

3) залог для выдачи кредита (земля, недвижимость и даже члены семьи). В условиях современности ростовщический кредит имеет место в «серых» сделках, когда у заемщика безвыходная ситуация либо он не владеет ситуацией на кредитном рынке. Такой вид кредитования характерен и для государств, где кредитная система слабо развита (страны Латинской Америки, Филиппины, Сомали).

На сегодняшний день выделяют такие формы кредитования населения, как коммерческий, банковский, потребительский и ипотечный кредиты.

Под современным коммерческим кредитом понимается кредит, который предоставляется одной организацией в адрес другой в виде услуг или товарных единиц. Оформление подобного кредита сопровождается договором купли-продажи (векселем). Наряду с этим вексель лишь дополняет основной договор и определяет порядок расчета кредитора и покупателя. Оформление подобного договора возможно для любых юридических и физических лиц, минуя обращение в специализированные финансовые и кредитные организации.

Коммерческий кредит по сравнению с банковским обладает основным преимуществом, которое заключается в пониженной процентной ставке. Это выгодно для обеих сторон. В дополнение к этому процентная ставка может быть вложена в стоимость товара или предоставляемой покупателю услуги. Из недостатков коммерческого кредита следует отметить ограничение размеров товарного запаса продавца со стороны государства: невозможно продавать больше, чем в состоянии хранить производитель; также в их числе малая осведомленность о кредитоспособности покупателя.

Банковский кредит является на сегодняшний день основной формой кредитования в рыночной экономике. Ему присуща исключительно денежная форма, что отличает его от коммерческого кредита. В связи с этим такие рамки, как срок и размер кредита, его цель и другие, могут игнорироваться. Для банка при оформлении данного вида кредита важна кредитоспособность клиента и его кредитная история. Банковский кредит отличается следующими особенностями: 1) в основном банк распоряжается денежными средствами своих же вкладчиков, выдавая их заемщикам во временное хранение; 2) ссудный процент по кредиту, который заемщик обязан выплатить, варьируется в среднем от 7% до 20% в связи с направлением расходования средств и размером кредита.

Что касается потребительского кредита, то этот вид займа предоставляется компаниями, банками и другими финансовыми учреждениями физическим лицам с рассрочкой до трех лет. Его предоставление может быть как в денежном, так и в товарном эквиваленте.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. От 03.07. 2016) «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [34].

Оформление кредита в торговой точке сопряжено с более тщательным изучением потребностей той социальной группы, на которую ориентирована данная точка. То есть банком разрабатываются особые условия кредитования для каждой социальной группы и для каждого конкретного случая. Каждой категории граждан может быть предоставлен различный размер кредита и его процентная ставка. Для банка при этом виде кредитования важен комплекс факторов, включающий личность и доходность заемщика, обеспечение кредита, положительная кредитная история и другое. В соответствии с полученными данными банк избирает способ возвращения ссуды и процентную ставку. Далее будет подробнее рассмотрен способ возвращения денежных средств при предоставлении потребительского кредита.

Банками предоставляется возможность возврата займа с помощью аннуитентных платежей: под ними понимаются платежи, равномерно распределенные по всему сроку кредитования и включающие в себя остаток долга и сумму начисленных процентов. Расчет ежемесячных платежей при данном способе ведет к увеличению суммы выплат по сравнению с расчетом дифференцированным методом. Под дифференцированными платежами понимается способ возврата денежных средств, когда заемщиком выплачивается ежемесячная часть долга, а проценты начисляются на остаток долга. В этом состоит главное отличие данного способа. Аннуитентный способ выплат выбирается банками намного чаще для увеличения собственной прибыли.

Ипотечный кредит, или кредит на покупку жилого имущества является довольно востребованным среди физических лиц. Но начиная с 2016г. зафиксировано увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. Увеличение показателей обусловлено тем, что снижение в 2017 году ставки Центрального банка России повлек за собой удешевление ипотеки до 12-14%.

Ипотечное кредитование обладает главным преимуществом в той части, что сразу после оформления кредита пользование жилым имуществом становится доступным для потребителя, а оплата производится на протяжении всего срока кредитования определенными частями. Выдавая подобные кредиты, банки выясняют образование заемщика, количество иждивенцев, доходы, временной период выдачи кредита и сумму первоначального взноса.