курсавая рсхб. 1 Теоретические аспекты банковского кредитования населения 4 1 Сущность банковского кредитования населения 4

• Название: 1 Теоретические аспекты банковского кредитования населения 4 1 Сущность банковского кредитования населения 4
• Дата: 18.06.2019
• Размер: 107.04 Kb.
• Имя файла: курсавая рсхб.docx
• Тип: Реферат; #82164
• страница: 2 из 8

1.1 Сущность банковского кредитования населения

Развитие национальной экономики и функционирование банковской системы в стране не представляется возможным без развития кредитования. Будучи одним из видов банковского кредитования, кредитование банками населения выполняет значительную функцию в области повышения благосостояния граждан. В условиях современности в России его роль существенно растет, включая и факторы влияния макроэкономической ситуации и финансовой глобализации. В последние годы наблюдался постоянный рост объемов банковского кредитования населения.

Итогом этого процесса стала возросшая роль кредитов в финансировании потребительских расходов граждан, а также достижение объемами кредитования населения к ВВП уровня западноевропейских государств. Будучи важным фактором эволюции банковской системы, ощутимый рост кредитования населения в стране способствовал и развитию экономики в целом. На сегодняшний день в условиях экономического развития и преодоления кризисных ситуаций пристальное внимание уделяется дальнейшему совершенствованию форм кредита, выработке сбалансированных подходов к реализации финансовыми учреждениями кредитной политики, формированию эффективной кредитной системы и продуктивному управлению ее рисками.

Невзирая на некоторое замедление деятельности банковских учреждений в области кредитования граждан, особую актуальность продолжает сохранять потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов кредитования физических лиц. В научной литературе вопросы совершенствования банковского кредитования граждан освещаются достаточно часто. Фундаментальным основам его сущности и функционирования посвящены работы А. Смита, Э. Дж. Долана, В. Лексиса, T. Тука, Е. Рида, Р. Коттера, М. Туган-Барановского, Дж. Синки. В исследование потребительского кредита значительный вклад был внесен М. Алексеенко, О. Евтухом, Е. Жуковым, Б. Ивасивым, А. Казимагомедовым, О. Лаврушиным, В. Лагутиным, А. Морозом, Г. Пановой, М. Савлуком, Р. Тиркало и другими. Теоретики и практики занимались развитием вопроса банковского кредитования физических лиц, в особенности его сущностью и использованием. Наряду с этим соотношения понятий кредитования граждан исследованы еще недостаточно и могут потребовать углубленного изучения. В связи с актуальностью упомянутых проблем и недостаточным уровнем анализа проблем кредитования граждан в условиях современности была выбрана тема и поставлена цель исследования, заключающаяся в уточнении понятийного аппарата («банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное кредитование»), чем будет конкретизирована сущность взаимоотношений банка и заемщика.

Роль кредита в рыночной экономике выражается в наибольшей степени в сбалансировании пропорций общественного воспроизводства. Банковский кредит являет собой одну из ведущих форм кредитования субъектов экономической деятельности и физических лиц. Кредитование населения в объективных условиях необходимо в связи с двумя взаимообусловленными факторами: потребностью граждан в покупке каких-либо товаров и услуг, опережающей возможности их денежного обеспечения (разрывом между объемами текущего денежного дохода и относительно высокой стоимостью имущества длительного пользования или дорогостоящими услугами), и возможностью получения дополнительных доходов субъектами, которые владеют свободными денежными ресурсами и могут передать их заемщику на условиях срочности, платности, возвратности.

Населению предоставляется набор различных форм кредитов, имеющих собственные специфические особенности. Но все они объединяются социальной ориентацией и инвестированием в человека. В историческом плане словосочетание «кредитование населения» отличается недавним появлением. Однако по своей сущности этот процесс имел место и до возникновения денег. Понятие «кредитование населения» на территории России в практике банков в XIX – нач. XX вв. было известно как личный кредит. Банки в то время выдавали его без залога [16; 18].

Банки определяли достаточную платежеспособность и репутацию заемщиков. В своей совокупности эти качества гарантировали банку возврат кредитных средств [9].

В настоящее время понятие «кредитование населения» в России не имеет законодательного закрепления, но официальное «потребительского кредитования» все же существует. В письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» зафиксировано, что потребительский кредит является кредитом, предоставляемым банком физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд [27].

Единого подхода к определению понятия «банковский кредит населению» в экономической литературе не наблюдается (таблица 1).

Таблица 1 – Подходы к определению понятия «банковский кредит населению»

Автор	Определение
Белоглазова П Н-» Кроливецкая Л. П. [4, с. 65]	«...кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности»
Каврука Е. С. [14, с. 2.]	«...предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)»
Коробова Г Г. [3,с. 222]	«..любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д»
Немировская Е. А. [23]	«...кредит на потребительские и другие цели»
Сарнаков И. В. [29, с 52]	«...разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели»
Сидоров В. В. [31]	«...процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности»

С одной точки зрения банковский кредит рассматривается с позиции цели получения кредита (на покупку товаров, удовлетворение нужд) [4; 14; 23]; с другой точки зрения – в качестве одного из видов банковского кредитования [29]; с третьей – в качестве вида кредитования, в рамках которого средства не могут быть использованы на предпринимательские нужды [14; 31].

Различия в подходах к определению термина «банковский кредит населению» не препятствует выделению общих его черт авторами: это физическое лицо в качестве заемщика, специфическая цель получения кредита (приобретение товаров или оплата услуг личного характера, исключение ведения предпринимательской деятельности). Потребительский характер банковского кредита обусловлен выдачей его на личные нужды.

Например, В. Лексис разграничивает два вида долга по кредиту: производственный (займы для улучшения, расширения производства и получения прибыли) и потребительский (займы для покрытия недостаточности дохода без воспроизводства стоимости) [21]. Обозначенными ведущими признаками понятия закладывается основа формулировки авторского понятия «банковский кредит населению»: под ним понимаются экономические отношения между физическим лицом (заемщиком) и банком касательно движения ссуживаемой стоимости для удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, на основе срочности, платности и возвратности.

Варьирование точек зрения на определение банковского кредита населению обусловлено двумя аспектами: различное понимание сути потребительских расходов и приравнивание понятия к близкими к нему – «розничный кредит» и «потребительский кредит». Зачастую упомянутые понятия употребляются в значении «кредит, предоставленный населению».