курсавая рсхб. 1 Теоретические аспекты банковского кредитования населения 4 1 Сущность банковского кредитования населения 4
 Скачать 107.04 Kb.
|
3 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования населения3.1 Проблемы банковского кредитования населения и перспективы его развитияВ условиях современной экономики особое значение банковского кредита состоит в поддержке стабильности национальной экономики России. Использование и дальнейшее развитие кредитных отношений является обязательным аспектом перехода России к рыночной экономике, эффективного ее функционирования и создания инфраструктуры. Структура и объем денежного оборота зависит от кредита. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависит не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране. Будучи ключевой составляющей национальной финансовой системы, концентрирующей большую часть кредитных и финансовых операций, банковская система не может гарантировать их надежность. Многие коммерческие банки не выдерживают жесткой конкуренции в условиях рынка и обусловленные этим сложности. Современная кредитная система страны тормозится и кризисными явлениями. В их числе:
Вышеупомянутые проблемы свидетельствуют о том, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Наряду с этим, формирование системы уже произошло, ей присущи определенные тенденции развития, которые мешают структурным изменениям. Развитие различных областей кредитования неизбежно, поскольку жизнь в кредит стала привычной для значительной части населения. В этой связи необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы. Вместе с тем необходимо отметить отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Ряд иностранных банков сворачивает свою деятельность из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках. Но и в такой ситуации отечественные банки обретают более сильные конкурентные преимущества. Падение доверия вкладчиков к иностранным банкам связано с замораживание счетов отдельных граждан и нарушением прав вкладчиков. В это же время финансовые институты России выглядят более стабильными. Вследствие этого в ближайший период ожидается рост спроса на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков. Для повышения эффективности отдельных видов кредитования необходимы следующие меры: государственная поддержка отечественных банков; увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления; создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству; расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг); предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов; снижение ставок по кредитам в крупных российских банках; увеличение объемов кредитования российских банков; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости; сокращение непогашенных долгов по кредитам; На сегодняшний день важнейшей задачей выступает сохранение устойчивости российской кредитной системы, рост ее показателей, в особенности качественных, поскольку устойчивое развитие страны обеспечивается четко выверенным механизмом кредитования. Сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам является наиболее важной Благодаря использованию упомянутых мер и инструментов банковская система России сможет более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики. Несмотря на трудности, российская банковская система прожила 2017г. значительно лучше по сравнению с двумя предыдущими годами. В России рынок банковского кредитования, на котором значительную роль играют банки, имеет надежные перспективы роста. Однако для роста кредитования населения банками сдерживающими факторами могут стать низкие денежные доходы населения и высокие ставки по кредитам. В настоящее время на рынке развитие банковского кредитования определяется несколькими тенденциями. Они сопряжены с предпочтениями клиентов в различных видах кредитования, регулирования роста и консолидации рынка. В первую очередь необходимо отметить, что уровень pos-кредитовання будет сокращаться в связи с повышением уровня финансовой грамотности населения в настоящее время. К заемщикам приходит осознание несоответствия процентов по таким кредитам цифрам, заявляемым в рекламе. В этой связи они предпочитают оплату кредитными картами либо банковские займы. К тому же ожидается дальнейший рост конкуренции на банковском кредитном рынке, который обусловлен сплочением банковского рынка России и ростом бизнеса банков с государственным участием. В частности, если несколько лет назад лидерами в секторе кредитных карт считались частные банки, к примеру Русский Стандарт, то на данный период в этом секторе проявили большую заинтересованность такие банки как, Сбербанк и ВТБ, которые обладают большими ресурсами для завоевания значительной доли рынка. Еще одной тенденцией стало уменьшение запасов капитала из-за быстрого роста необеспеченных потребительских кредитов и снижение качества кредитных портфелей и обусловленная этим растущая уязвимость банковского сектора. Центральный банк РФ среагировал на изменение ситуации и повысил нормы капитализации, но тем не менее, данная ситуация требует постоянного мониторинга.[22] Если обратиться к долгосрочным перспективам на рынке банковского кредитования, то они связаны с развитием информационных технологий, эволюцией систем регулирования и потенциалом развивающихся рынков. На рынке кредитования одной из важных тенденций в мировом масштабе стало развитие информационных технологий, при котором эффективность взаимодействий банка и заемщика будет повышаться. Эта тенденция определит развитие рынка на ближайший период. Речь идет о внедрении в российских банках системы бесконтактных платежей Apple Pay. Постоянно увеличивается список кредитных организаций-участников: поддерживающие Apple Pay банки в России − Сбербанк, ВТБ 24, РайффайзенБанк, Альфа-Банк, БИНБАНК, Открытие, Русский Стандарт, Банк Санкт-Петербург, Тинькофф Банк, МТС Банк, Рокетбанк. За использование сервиса Apple Pay полагаются бонусы. Наряду с этим клиент может оформить онлайн-заявку на кредит, с минимальными временными затратами, погасить ссуду, не посещая отделения банка, с помощью мобильного банкинга, терминалов, электронных платежных систем, интернет-банкинга. Наиболее крупными онлайн-системами, предоставляющие микрозаймы, являются МоnеуМаn, Езаем, МигКредит. Анализ упомянутых тенденций свидетельствует о том, что у российского рынка банковского кредитования есть перспективные возможности роста. В целом, управлению рисками в отечественных банках присущ высокий уровень, что также стимулируется документом Базель-3. Целью документа является повышение качества управления рисками, что придаст финансовой системе большую устойчивость. Однако введение данного документа снизит темпы банковского кредитования в России на 10-15% в год.[1] Перспективы банковского кредитования при достаточно благоприятной рыночной обстановке могут быть ограничены ввиду отсутствия экономического роста, когда доходы населения не будут расти, а компании будут отказываться от инвестиций. В этом случае можно ожидать умеренного роста рынка, при котором объем кредитования будет соответствовать запросам экономики. |