Заключение
Банк является кредитным институтом, поскольку наибольшая часть его активов помещена в кредитные операции. Кредитование населения выступает традиционным видом банковских услуг. Одной из наиболее прибыльных сфер деятельности как государственных, так и коммерческих банков стали кредиты населению.
Классификация кредитов физическим лицам по целям предоставления кредита считается наиболее распространенной и общей. В соответствии с ней можно выделить четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и нецелевые кредиты на потребительские нужды.
Самым распространенным типом ссуды считается потребительский кредит, характеризующийся существенными процентами и небольшими предоставляемыми суммами (до 100 тыс. руб.). Товарный кредит является его разновидностью и выдается в точке продаж товаров и услуг. Автокредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля российского или иностранного производства на срок до пяти лет. Поскольку это целевое кредитование, в соглашении указан запрет на использование суммы на иные нужды. Ипотечный кредит, выдаваемый под залог какой-либо недвижимости клиента, характеризуется широким распространением в условиях рыночной экономики. Такой тип ссуды, как нецелевые кредиты, может предоставляться на любые цели, не обозначенные в договоре. Разновидностями данных кредитов физическим лицам считаются займы на образование, отпуск, лечение, неотложные нужды. Альтернативой наличным средствам служат банковские кредитные карты с лимитом, ограниченным суммой кредита, которую можно использовать на любые цели.
На основании проведенного исследования можно выделить следующие проблемы, тормозящие развитие кредитной системы Российской Федерации.
Во-первых, удорожание кредитов для населения связано не только с увеличением ставок на кредиты, но и с сокращением доходов населения по причине инфляции и экономического кризиса. Отсюда вытекает проблема снижения общего уровня платежеспособности. Во-вторых, проблема снижения доверия населения к кредитным организациям обусловлена потерей вкладов при ликвидации финансового учреждения, в котором граждане размещали свои денежные средства на депозитных счетах. К этому можно добавить и неспособность многих банков к кредитованию производства, падение спроса на кредиты, ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений, конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов.
Отдельного внимания заслуживает проблема невозврата кредитов или просрочки их выплаты, ставшая особенно актуальной в последнее время. В связи с этим банковские учреждения были вынуждены ужесточить условия кредитования как физических, так и юридических лиц в связи с нестабильностью экономической ситуации. Существующие на кредитном рынке и в целом в банковской сфере проблемы обусловили новые тенденции развития кредитования банками физических лиц. В их числе: изменение структуры схем платежей по кредитам; ужесточение условий выдачи кредита и требований к потенциальным заемщикам; усиление мер защиты банков от невозврата и невыплаты выданных кредитов; развитие интернет-банкинга.
Таким образом, можно сказать, что в целом кредитование физических лиц в последнее десятилетие набирает обороты. На рост данной сферы повлияли многие факторы, такие как конкуренция в банковском секторе и рост доходов населения РФ. Другим фактором, оказавшим влияние на замедление развития кредитной системы, стали существенные изменения в банковском секторе и стремительное сокращение числа действующих банков. Динамика последних лет свидетельствует о том, что кредитная система выходит из кризиса, увеличился объем выданных кредитов физическим лицам.
Список использованных источников
Арасланбаев И. В., Халикова Г. Р. Анализ финансового состояния "Россельхозбанк" // Novainfo: Экономические науки, - 2016. - №53-3. - С. 104- 107. [Электронный ресурс]. URL: http://novainfo.ru/pdf/053-3.pdf.
Багова Д.К., Углицких О.Н. Проблемы современного банковского кредитного рынка и перспективы его развития // Материалы XXI Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2017
Издательство: Научный центр "Олимп" (Астрахань). – 2017. – С. 174-176.
Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю. И. Коробова. — М., 2017. — 520 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 592 с.
Бердникова, Л. Ф. Финансовый кризис 2014-2015 гг. и его влияние на Россию / Л. Ф. Бердникова, Э. Р. Фаткуллина // Молодой ученый. - 2015. - №11.3. - С. 10-13.
Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. URL: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.08.2016)
Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924
Ваганова, А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России / А. В. Ваганова // Молодой ученый. - 2016. - №20. - С. 275 277.
Воронова Н. С. Секьюритизация в контексте Базельских соглашений по капиталу / Н. С. Воронова, О. С. Мирошниченко // Проблемы современной экономики. — 2013. № 3(47). — С. 243–248.
Голозубова, Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России / Н. В. Голозубова // Молодой ученый. - 2016. - № 11. - С. 670-674.
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. — [Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182037
Емшанова, Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / Е.В. Емшанова // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. IV междунар. студенческой научно- практической конференции No 7(55).
Еремина О. И., Золина Е. Н. Анализ современного состояния банковского кредитования населения / Научно-исследовательский журнал «Экономические исследования и разработки», - 2016. - №4. - С. 35-40. [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27386803 (дата обращения: 18.10.2017).
Каврук Е. С. Экономическая сущность потребительского кредита / Е. С. Кавчук // Научный журнал КубГАУ. — 2007. — № 30(6). — С. 2.
Катасонова В.Ю, В.П. Биткова. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 499 с.
Каурова Н. Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н. Н. Каурова //Банковский ритейл. – 2011 — № 2.
Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. XLVI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 9(46). [Электронный ресурс]. URL: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf
Конягина М. Н. Коммуникационное моделирование в системе повышения эффективности банковского менеджмента / М. Н. Конягина // Проблемы современной экономики. — 2011. — № 3. — С. 156–160.
Кугаевских К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 604-609. — [Электронный ресурс]. URL: https://moluch.ru/archive/113/29291/
Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.
Лексис В. Кредит и банки: пер. с нем / В. Лексис. — М., 1993. — 385 с.
Митрофанов Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 388-390.
Немировская Е. О. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореф. дис. канд. экон. наук / Е. О. Немировская. — Волгоград, 2008. — С. 9.
Огородова М. В., Парадеева И. Н., Курылев А. И., Хаймер Бадис Анализ состояния рынка кредитования населения России в 2014-2015 гг. // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ», - 2016. - №6. - Том 8. [Электронный ресурс]. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/ 155EVN616.pdf (дата обращения: 16.10.2017).
Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России // Молодой ученый. — 2017. — №7. — С. 271-273.
Петросян, С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе / С.Ю. Петросян // Молодой ученый. - 2017. - №24. - С. 283-285.
Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту». — [[Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=55526
Родин, Д. Я. Формирование и продвижение финансовых инноваций банковского института на банковском рынке кредитных услуг / Д. Я. Родин, И. В. Сурина // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - №22(256). - С. 17-30.
Сарнаков И. В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. канд. юрид. наук / Сарнаков И. В. — М., 2015.
Селиванова, Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России / Т. А. Селиванова // Международный научный журнал «Инновационная наука». - 2016. - №2. - С. 92-98.
Сидоров В. В. Современный рынок кредитования населения в РФ: автореф. дис. … канд. экон. наук / В. В. Сидоров. — М., 2017.
Тарханова, Е. А. Современные тенденции развития банковской системы России: аналитический аспект / Е. А. Тарханова, Н. А. Бабурина // Экономика и предпринимательство. - 2014. - № 10 (51). - С. 271-277.
Теляшева Е. Л. Проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — №40. — С. 135-140.
Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. – № 1. – 2017. – С. 24 – 35.
Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. От 03.07. 2016) «О потребительском кредите (займе)»
|
Скачать 107.04 Kb.