|
|
курсовая. 1 Теоретические основы кредитных продуктов. 1 Теоретические основы кредитных продуктов. 1 Основные формы и виды кредитных продуктов
1 Теоретические основы кредитных продуктов.
1.1 Основные формы и виды кредитных продуктов
1.2 Кредитование в конкурентной среде коммерческих банков
2 Сравнительный анализ кредитных продуктов на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО Банк ВТБ
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» и ПАО Банк ВТБ
2.2 Сравнительный анализ потребительских кредитов для физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО Банк ВТБ
Основные формы и виды кредитных продуктов
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Кредитование в конкурентной среде коммерческих банков
Борьба за клиента - залог успеха
Давайте посмотрим на банки с точки зрения финансовых организаций. Они принимают деньги на хранение, выдают деньги в кредит, переводят деньги на счет и так далее. Притом большой разницы между процентами по вкладам или процентам по кредитам нет. Межбанковская система расчетов для всех одинаковая. Куда бы мы ни обратились, везде есть программы страхования вкладов, наши средства одинаково защищены. Согласитесь, что все коммерческие банки делают все приблизительно одинаково, и что по большому счету для клиента не имеет принципиальной разницы, куда именно он обратится?
А теперь рассмотрим банки с точки зрения сервиса. Именно так можно заметить, что организации все более совершенствуют технику общения с клиентом «от двери до оказания услуги», а с помощью инновационных технологий теперь и в дверь банковского отдела заходить не обязательно…
Данная статья о сумасшедшей схватке за клиентов между банками в условиях жесточайшей конкуренции и одинаковых предложений.
Партнерства и естественная монополия
За малым исключением все люди трудятся на предприятиях за зарплату. И те компании, которые выдают «белую» заработную плату, обычно перечисляют ее на зарплатную карту. Посмотрим, хорошо ли это для банка. Поступает заказ на 100, 200, а то и больше пластиковых карт единовременно, для всех работников фирмы сразу. Всего один зарплатный проект, и у банка пара сотен новых клиентов и миллионы предсказуемого денежного оборота, на котором можно неплохо заработать. Хорошо? Прекрасно!
Так вот раньше зарплатные карточки были естественной монополией. Какую карту выдали, такой работник и пользуется, с такой и снимает свой ежемесячный заработок, и выбирать какую-то другую карту он не может. Большинство сотрудников даже и не задумывались, что в мире существует множество банков и карт.
Однако пятого ноября такое положение дел отменили, теперь заработную плату стало возможным получать в любом понравившемся банке. Но отчего-то не видно было толпы счастливых работников, спешивших обменять старую карту на новенькую. Зарплатная карта осталась доступным и простым продуктом банка.
Зарплатные проекты напоминают системы продаж через партнерскую сеть, когда что-то продается не напрямую, а через партнера, которые для собственной выгоды продают это что-то в довесок к своему товару. Так компании по организации праздников продают услуги видеосъемки, интернет-провайдер продаст вам приставку для цифрового тв и тому подобное. В случае с коммерческими банками зарплатная пластиковая карта выдается в довесок к зарплате, а сам по себе зарплатный проект отдается в довесок к кредитной линии для бизнеса.
Всегда проще освоить чужие каналы сбыта, нежели выстраивать собственные. В итоге будет выгоднее продать всего один зарплатный проект, нежели двести дебетовых карточек.
Понижение барьера
Зарплатный проект хорош вот еще чем – он понижает барьер. Ваша зарплатная карточка уже находится в бухгалтерии, можно зайти туда в перерыве и начать пользоваться. А вот за другой картой придется ехать в банк. И пускай эта пластиковая карта самая выгодная на свете, удобная в использовании, да еще экономит двадцать тысяч рублей в год, но вся эта красота будет потом, а идти-то за картой надо прямо сейчас, а вы уставший и спешите домой смотреть любимый телесериал. Так-то и работает барьер на вход. Человек не берет ваш продукт не потому, что он чем-то плох, а лишь потому, что им тяжело начать пользоваться.
Поэтому банки стараются понижать барьер на вход. Сегодня уже не нужно приезжать в офисы и отстаивать очереди. Вы просто открываете сайт банка, заполняете анкету, и курьер привозит вам карту на дом, от вас – пара подписей на документе.
Вот вы преодолели барьер, получили пластиковую карту, но пользоваться ею не начали. Денег-то там нет, они на вашей старой карте. Нужно бы их перевести, а это неудобно и долго, да еще комиссия за перевод. Так и принимается решение оставить старую карту, на ней хотя бы деньги есть.
Но и тут прогресс не стоит на месте. Ранее нужно было снять в банкомате наличные, потом найти банкомат для новой карты и через него перевести деньги. Позднее изобрели системы перевода, теперь вы вводите два номера ваших карточек и нажимаете «перевести», с вас при этом взимается комиссия. Понятное дело, люди невзлюбили комиссии, а еще им неохота была каждый раз вводить длинные номера карт. В ответ на это банки стали запоминать номера карточек и оплачивать комиссию за держателей карт, только бы деньги переводили. Но и после введения таких мер остались препятствия. Люди просто-напросто забывали пополнять карту, а уже на кассе в магазине подавали кассиру старую зарплатную карту. И снова банки не сдавались – было изобретено автоматическое пополнение в определенный день месяца. Один раз настроил программу, и можно забыть о ежемесячных переводах.
Теперь вы понимаете, как даже незначительные барьеры отсекают клиентуру. У вас уютный офис в самом центре города? А клиенту удобнее, чтобы вы к нему приехали. На вашем сайте оформление услуги состоит из двух шагов? Потенциальный заказчик передумает на первом. Вход в личный кабинет по паролю? А пользователь его забыл!
Необходимо снижать все барьеры, какие только можно. Если для заказа услуги нужно всего лишь пошевелить пальцем, найдутся и такие, кому будет лень сделать и это. Шевелите пальцем за клиента.
Обогащение продукта
Едва ли не все банки предлагают обслуживание карт, оформление кредитов и прием вкладов. Конкуренция в таких продуктах сведется к сражению за наиболее выгодные проценты. Однако такой подход весьма опасен для любого бизнеса, ведь проценты влияют на прибыль, а значит, и на рентабельность и выживание компании. Понижая цены до предела, бизнесмен ворует деньги из своей прибыли, тогда приходится думать над тем, как заманить клиента чем-нибудь другим. А то как бы не пришлось зарабатывать на чем-нибудь другом.
Примерно 10 лет назад очевидным конкурентным преимуществом было наличие сайта с технологиями обслуживания онлайн, а еще лучше было иметь специальное приложение на мобильном телефоне. Возможность оформить услуги и получить консультацию, не спрыгивая с дивана, казалась фантастической роскошью. Однако интернет-банки вскоре стали повсеместны, и вот сегодня уже не найти такой банк, который не располагал бы онлайн сервисом.
3 года назад появилась услуга статистики трат. Банк ведет базу ваших расходов и затем показывает вам, как и на что вы потратили заработную плату. Вы и не замечали, как ежедневно тратили пару сотен рублей на такси, раз-два в неделю оставляли полторы тысячи в кафе, по выходным «прозванивали» тетушке из Сочи пятьсот рублей… А с услугой «статистика трат» вы увидели, наконец, куда уходит добрая половина вашей зарплаты, чаще стали пользоваться автобусом, стали ужинать дома и подключили роуминг. Прелесть подобного проекта в том, что нужно всего раз инвестировать в него средства, а потом он функционирует практически бесплатно, при этом аудитория предпочитает твой банк именно за эту услугу.
Все вышесказанное вовсе не должно мотивировать вас «обогащать» продукт, чем попало. Да, удобно видеть список трат за неделю или месяц, чтобы контролировать расходы. И нет, совершенно бесполезно было бы видеть на карте Google, где именно клиент потратил 750 рублей 33 копейки.
Итак, попытайтесь дешево разрешать проблемы клиента. Иногда есть смысл делать это и вовсе бесплатно. У вас салон красоты? Дайте совет по стилю в одежде. У вас туристическое агентство? Спросите, не полить ли фикус и не покормить ли любимого кота человека, улетающего в отпуск.
Возврат прибыли
Банки зарабатывают не только на таких очевидных вещах, как обслуживание карты, проценты по кредиту и тому подобное. Существуют еще некоторые «невидимые» источники дохода: на остатках и на тратах.
Знали ли вы, что с каждой покупки, за которую вы расплатились пластиковой картой, банк получает комиссию около 1%. А так как комиссию эту платит продавец товара, то вы ее не замечаете и порой не подозреваете о ней. Нетрудно посчитать, что с каждых 50 тысяч рублей банк получит примерно 500 рублей.
Вот некоторые банки и решили в целях привлечения аудитории поделиться этим доходом. Были придуманы бонусные программы, по которым часть денег, потраченных вами в магазинах, возвращается на карту в виде бонусов. Вы про них забываете, они копятся, и через какое-то время вы тратите их на что-то полезное для себя. Как вы уже поняли, бонусы накапливаются медленно, и это дает стимул продолжительное время пользоваться картой, не меняя ее на другую. За год вы увидите накопление в сумме 5-15 тысяч рублей, и это будет приятно.
Помимо комиссионных, банк также получает прибыль от денег, которые просто лежат на вашем счете. Банки вкладывают их в акции, инвестируют в обмен валют или выдают в виде кредитов. И этим доходом банки готовы делиться с клиентами, но для этого придуман особый механизм доходности. Деньги начисляются каждый месяц в виде процента на остаток средств на карте. Это и есть часть заработка от покупки на ваши деньги акций. Опять же, за год получается 5-15 тысяч рублей, в чистом виде, без всяких бонусов.
Такие программы намного выгоднее понижения процентов по кредитам или увеличения процентов по вкладам. Ведь источников дохода у банков много. Делясь с клиентами частью дохода, банк продолжает получать деньги из других источников, не теряя прибыли и привлекая новую аудиторию (а, значит, и новые деньги) своими программами одновременно.
Важно уметь учиться зарабатывать сразу на нескольких источниках вокруг одного клиента. Эта гибкость позволит и поделиться доходами, и продвинуть продукт. К примеру, салон связи может не только продавать телефоны, планшеты, аксессуары для телефонов, но и подключать на телефонах приложения и наклеивать защитную пленку на экраны. Первый раз поклеили бесплатно, завлекли клиента, в последующие разы взяли небольшую плату.
Не раздавайте бонусы и деньги молча. Этого не оценят и не заметят. Это тоже нужно уметь продать, вызвать интерес, превратить в игру. Прислав СМС с информацией о начисленных процентах и бонусах, вы лишний раз напомните о своей щедрости и заботе о клиенте.
Внимание к сервису
И, наконец, самое сложное, даже личностное, - создание человечного сервиса. Продавая не самый конкурентоспособный продукт, вы все же можете удерживаться на плаву за счет отличного сервиса, при этом совершенствуя продукт, чтобы выживать в дальнейшем.
Очень много управляющих банками пренебрегают сервисом как статьей, на которую потратится слишком много денег. Они убеждены, что выгодная программа и очевидно «красивые» проценты по вкладам или кредитам важнее, чем хороший call-центр. Но какой смысл в преимуществах банковского продукта, если клиент даже не может дозвониться в службу поддержки, чтобы узнать необходимую информацию и, возможно, воспользоваться предложением?
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» и ПАО Банк ВТБ
ПАО "Сбербанк России" - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Его активы составляют четверть банковской системы страны. Банк создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, прочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.
По форме организации Банк представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава. Поскольку учредителем банка выступает Центральный Банк России, ему принадлежит часть собственности ПАО «Сбербанк России» - контрольный пакет акций, другая часть – акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, а также отдельные работники и коллективы учреждений системы Сберегательного банка России, Российского республиканского управления инкассации Центрального банка России.
Основным структурным элементом системы ПАО «Сбербанк России» выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агенства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории РФ, других государств СНГ, так и за границей. Возглавляются отделения ПАО «Сбербанк России» управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения системы ПАО «Сбербанк России» осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются ответственность, выполняемые функции и т. д.
Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481, ПАО «Сбербанк России» предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. Купля – продажа иностранной валюты;
7. Выдача банковских гарантий;
8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств;
Средства для осуществления этой деятельности привлекаются Банком из следующих источников: средства акционеров, вклады частных клиентов, средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.
ПАО «Сбербанк России» имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством РФ. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте в соответствии с установленными Банком России нормами и правилами.
Банк ВТБ (ПАО) является кредитной организацией. Банк был создан с наименованием Банк внешней торговли РСФСР (Внешторгбанк РСФСР) в соответствии с решением учредительного собрания акционеров от 16.10.1990 (протокол № 1). В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 23.07.1993 (протокол №6) изменено фирменное (полное официальное) наименование Банка на БАНК ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ) (Акционерное общество закрытого типа). Затем банк несколько раз менял название. И с настоящее время это название приведено в соответствие с требованием действующего российского законодательства – Банк ВТБ (публичное акционерное общество).
Миссия банка сформулирована следующим образом: «Мы предоставляем финансовые услуги международного уровня, чтобы сделать более обеспеченным будущее наших клиентов, акционеров и общества в целом».
Видение банка сформулировано следующим образом: ВТБ стремится стать чемпионом на всех целевых рынках.
Ценности банка следующие:
Доверие клиентов. Мы работаем для того, чтобы сохранить нашу самую большую ценность – доверие клиентов.
Надежность. Мы сочетаем прочные позиции на финансовых рынках, международный опыт и масштаб. Это гарантия нашей силы и надежности.
Открытость. Мы ориентированы на открытое партнерство и сотрудничество, мы прозрачны и понятны обществу.
Универсальность. Мы предлагаем комплексные решения любого уровня сложности благодаря присутствию в различных финансовых сегментах.
Команда. Мы сильны единой командой профессионалов – знания, потенциал, энергия и творчество каждого делают нашу команду сильной и уникальной.
Основной целью деятельности Банк ВТБ (ПАО) является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Банк ВТБ (ПАО) может осуществлять следующие банковские операции:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдачу банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Банк помимо перечисленных в пункте 3.2 настоящего Устава банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
|
|
|
Скачать 0.58 Mb.