Возникновение банков. 17 Возникновение банков 17 Храмы и храмовое хозяйство как основной источник и организатор денежного хозяйства

• Название: 17 Возникновение банков 17 Храмы и храмовое хозяйство как основной источник и организатор денежного хозяйства
• Анкор: Возникновение банков
• Дата: 30.10.2022
• Размер: 120.5 Kb.
• Имя файла: doclad.doc
• Тип: Документы; #761859
• страница: 2 из 2

17.1.5. Особенности зарождения банков в отдельных странах Европы

Не все европейские города и государства средневековья рас­сматривали банки как институт укрепления денежного обраще­ния. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной торговли он нашел свое приме­нение (например, в немецких городах ЛЮБЕКЕ и ГАМБУРГЕ). На территориях, не связанных регулярными морскими и речны­ми путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торго­вых домов и отдельных купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полно­го или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравни­тельной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуж­дающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ог­раничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению иму­ществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости ш выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

В рамках «Священной Римской империи» (конгломерат неза­висимых государств был закреплен в 1648 г.) торговые дома раз­вернули кредитную экспансию. В начале XIV в. датский король вынужден был заложить свои земли своему кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского королевства стоял известный предприниматель Ф. фон Валленштейн (1583—1634), который с помощью целенаправленных операций с чеканкой монеты, фи­нансовых спекуляций, систематической скупкой конфискован­ных владений создал громадное состояние и учредил чешский монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после войны 1618—1648 гг. были приглашены гугеноты, элита француз­ского купечества, специалисты вексельного и безналичного де­нежного оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремес­ленный банк «Гемайн-Кредит».

Во ФРАНЦИИ в X1I-XVI вв. предпринимались неоднократ­ные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некруп­ные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не пре­вышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. под­тверждались их права и преимущества вместо ломбардов, взимав­ших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется, повсеместное распространение банков достиг­ло столицы страны - Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, до­полнялось становлением банкирских домов.

На РУСИ с начала XII I в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занима­лась денежными операциями (формирование собственного капи­тала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Пер­воначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, от­сутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавших­ся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда вы­ступала как подарок, использование процента строго запреща­лось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стиму­лировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость де­нежного обращения страны от импорта иностранных металличес­ких денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, пери­одически проводимые денежные реформы со стороны государст­ва, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предприни­мательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чинов' ников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений.

17.2. Развитие банков

17.2.1. Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

К XVII в. сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географи­ческих открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискован­ности предпринимательской деятельности банковское дело неиз­бежно должно было соединиться с общим процессом глобализа-ции мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и цент­рализации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (осо­бенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно — специализации в проведении денежных опера­ций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Евро­пу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил мас­штабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившие­ся ранее ограниченные возможности данного вида предпринима­тельства и его доходности (только в Амстердаме можно было по­лучить кредит в 3 % годовых, что считалось крайне низким).

Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными. Английский экономист Д. Hope (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть раз­мещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов тех людей, кото­рые хотя и владеют крупными имениями, однако тратят привно­симые их имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним по­ступают, и не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, про­мыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных рас­четов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчи­вого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обра­щения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставило металлическое де­нежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

• регулярные поступления определенного количества драго­ценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему предло­жению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

• недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (до­быча золота не увеличивала ни производительное, ни личное по­требление).

Одновременно с банками государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государст­венных БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в ведущих странах Европы. Это смягчило суще­ствовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количе­ство в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесце­нению, что вызвало невозможность регулирования денежного об­ращения. Понижение золотого содержания монет также не реша­ло проблему. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и объем их регламен­тировался степенью развития национального капитала. Этим требо­ваниям соответствовали КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ. Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитные деньги создавали условия, при которых сфера обращения в лице банков выступала как производство по со­зданию денег. С появлением кредитных денег уничтожается зави­симость их оборота от механически действующего фактора - ко­личества металлических денег.

Металлические деньги не нуждались в специальном, особом институте, который обеспечивал бы их функционирование. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они кон­сервировали данный вид обращения. Кредитным деньгам необхо­дим был особый институт, им явились банки?

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение век­селей для коммерческого кредитования. Однако автоматизма здесь не было. Появление векселей не означало наделение их де­нежными свойствами. Размеры вексельного обращения связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих то­варов. Долговое обязательство становится деньгами тогда, когда приобретает особую форму движения, начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения (по­явилась новая функция банков - выпуск кредитных средств обраще­ния). Вексель наделяется денежным свойством при условии при­обретения им ликвидного характера.

Вексель как частное долговое обязательство обретает опреде­ленную двойственность, оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступает видом кредитных денег. Превращение векселя в БАНКНОТУ в качестве признанного об­ществом значимого эквивалента осуществляется в порядке эмис­сионных операций банков. В банках векселя обмениваются на рав­ноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долго­вых обязательств, банки принимают ответственность по конеч­ным расчетам по учетным векселям на себя. Подобные банков­ские обязательства уже не ограничиваются узким кругом заинте­ресованных лиц, а начинают рассматриваться как наличные день­ги, входя во всеобщее употребление.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вы­зывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководству­ются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливало предпринимательские основы бан­ковского дела.

Золотое обеспечение банкнот было связано с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важ­ной ее качественной характеристикой. Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения, чем вексель. Кроме решения участников кредитной сделки, нужна была еще и готов­ность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кре­дитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь потребностью товарооборота в наличных деньгах. В то же время по условиям сжатия разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен делал воз­можным в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото.

Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение. Воз­вращение банкнот в банк означало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которая становилась реальностью при росте банковской ликвидности. Тем самым появлялась необходи­мость регулирования банкнотного обращения в общегосударст­венном масштабе.

17.2.2. Внутренние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

Среди европейских стран с 40-х гг. XVII в. эмиссионные опе­рации у банков выполняются в АНГЛИИ и ШОТЛАНДИИ. Так, благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 г., отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсе­местным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии получили возможность расширить свои операции мастера ювелирных дел. Важным условием стало и то, что в результате порчи монет металлическое содержание де­нежной единицы Англии - фунта стерлингов снизилось в 3 раза и более за период с 1290 по 1616 г.

Английские купцы стали хранить свободные денежные средст­ва у мастеров ювелирных дел. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они получали возможность отдать их в рост по более высокой ставке. Расписки мастеров (частные векселя), подтверж­дающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в вице банкнот. Со временем количество небольших частных банков за­метно возросло, каждый из них обладал равными правами в выпуске банкнот в неограниченных масштабах и вне государствен­ного контроля.

В результате банкнотного обращения банкам и банкирам уда­лось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.

На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.

Банки стремились облегчить вкладчикам распоряжение депо­нированными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах путем переписываний в счетах производилась простая передача бумаги на предъявителя. Вместо уплаты наличны­ми появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.

Банк первоначально выступал в виде отдельного банкира или нескольких людей (двух-шести человек), объединенных эмисси­онным интересом. Эмиссионные операции в равной степени были и переводными, так как сумма денежных обязательств банка и его деловое (предпринимательское) состояние не изменялись. Основ­ное преимущество эмиссионной деятельности банков заключа­лось в том, что доход от нее (сеньораж) превышал комиссии, по­лучаемые от каждого вида денежных операций в отдельности.

Для ликвидации избыточной эмиссии в условиях сложившей­ся острой конкуренции между банками обычным стало регуляр­ное взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды в неделю и сразу же подводились балансы.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и се­ребряные монеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на монеты. Банкноты становились единым денежным стандартом (единицей учета), что позволяло избежать естественные трудности, связанные с обращением металлических денег.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссион­ной деятельности банков выступала форма их организации. Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью преду­сматривали, что в случае банкротства они должны были нести от­ветственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Анг­лии на протяжении XVII—XIX вв., наоборот, преобладали обще­ства с ограниченной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превосходил данный показатель для Шотландии. Убытки зачастую ложились на держателей банкнот, тогда как в Шотландии, как правило, они покрывались самими банками. Однако несмотря на это, в Англии долго существовали частные эмиссионные банки. В 1921 г. последним собственную эмиссию банкнот в стране прекратил один из банкирских домов.

Банкнотное обращение частных банков имело существенные недостатки (необходимость постоянного приема и выпуска; отно­шения между банком и приобретающими банкноты не носили личного характера; обладатели банкнот часто не в состоянии были судить о кредитоспособности банка). Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую основу, опреде­ляемую периодом возникновения и масштабами деятельности эмиссионных банков.

Государство не могло не обратить внимание на стихийно сформировавшуюся систему банков. Для усиления своего влия­ния был учрежден в 1694 г. Банк Англии. Используя сложившую­ся форму организации бизнеса (акционерное общество), банк по­лучил от государства привилегии в виде определенной монопо­лии. Последняя предполагала значительные преимущества, в том числе предоставление права увеличения капитала в, обмен на предоставление кредита правительству. Ни один другой банк, со­стоявший из семи и более партнеров, не имел права выпуска банкнот (со сроком выплаты менее полгода). Это фактически привело к исключению акционерных обществ из эмиссионного бизнеса и из банковского дела вообще. С 1742 г. Банк Ан­глии становится единым акционерным обществом по выпус­ку банкнот.

Концентрация привилегий в Банке Англии обеспечила ему усиление положения в выпуске банкнот: многие мелкие банки перешли к практике хранения в нем своих денежных средств. К началу XIX в. Банк Англии приобрел в основном черты цент­рального банка страны.

Банкноты Банка Англии практически стали законным средст­вом платежа, а в 1812 г. правительство объявило их универсаль­ным средством платежа. Банки стали рассматривать банкноты центрального банка в качестве средства обеспечения собственной эмиссионной деятельности. В местном денежном обращении ре­шающую роль также стали играть денежные обязательства Банка Англии.

Закон Пиля 1844 г. окончательно провозгласил монополию эмиссионной деятельности в Банке Англии. Не обеспеченная зо­лотом эмиссия ограничивалась. Все прочие существовавшие к тому времени эмиссионные банки продолжали действовать, одна­ко максимальный предел эмиссии для каждого из них фиксировался на том уровне, который был достигнут в преддверии при­нятия закона. Эмиссионные права банков терялись в тех случаях, когда они сливались либо поглощались другими банками или добровольно отказывались от них. Банк Англии приобретал эмис­сионные права банков в объеме двух третей от утвержденной эмиссии- Приобретение эмиссионных прав вновь образованными банками было запрещено.

Приостановка действия закона Пиля позволяла Банку Англии выпускать любое количество банкнот, не заботясь о покрытии их находящимся в банке золотым запасом. Неразменные банкноты превращались в такой вид кредитных денег, сферой действия кото­рых становилась вся экономика страны (не имели внутренней сто­имости, были напрямую связаны с движением торгового нацио­нального богатства, обеспечивали устойчивость обращения систе­мой государственного кредита, были по стоимостной характерис­тике сравнимы с бумажными деньгами).

Отделение эмиссионной функции от кредитной в Банке Англии заложило основы денежного обращения, регулируемого центральным банком. Активно начинает использоваться внутренний государст­венный долг для поддержания устойчивости денежного обраще­ния. За 1844-1921 гг. (почти за 80 лет) эмиссионное право утра­тили 207 частных банкирских домов и 72 акционерных банка Англии.

Первые локальные денежные системы, опиравшиеся не на зо­лото, а на национальные кредитные деньги, были созданы со вто­рой половины XIX в. в колониальных владениях Англии, а затем и в других странах ЕвропьП

За 100 лет (1815-1913 гг.) объем банкнот в структуре совокуп­ной денежной массы трех ведущих государств (Англии, Франции, США) вырос в 14,3 раза в стоимостном измерении, а их доля (с учетом металлической монеты) снизилась с 26,4 % до 19,3 %.

Концентрация эмиссии банкнот центральными банками ве­дущих европейских стран осуществляется во второй половине XIX в. - первой четверти XX в.

В ГЕРМАНИИ ко времени объединения немецких земель (70-е гг. XIX в.) действовали 33 эмиссионных банка, в 1848 г. были изданы общие правила, разрешавшие их открытие (сумма эмиссии банкнот не должна была превышать основной капитал). С 1875 г. расширение эмиссионного права стало прерогативой го­сударства. Постепенно количество особых правил по ограниче­нию эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского (Прусского, обра­зованного в 1846 г.) банка. Их доля в случае добровольного отказа в контингенте свободных от налога банкнот, не обеспеченных металлическими деньгами, переходила на долю имперского банка. Первая часть банков была ликвидирована, вторая - поте­ряла право эмиссии вследствие истечения срока, на который они это право получили, а третья - должна была подчиняться требо­ваниям имперского банка (помещать свои средства в строго раз­решенные операции, инвестировать не более половины основно­го и запасного капиталов в ценные бумаги, обеспечивать нахо­дившиеся в обращении банкноты на '/з металлическими деньга­ми, на ²/з учетными векселями с тремя подписями на срок не свыше трех месяцев).

Расширение операций разрешалось тем банкам, которые могли доказать, что их банкнотная эмиссия не превышала разме­ров основного капитала. Ломбардные ссуды могли выдаваться только под определенные виды обеспечения и покрытием для банкнот не могли служить. Однако последующее ограничение ломбардных операций побудило оставшиеся эмиссионные банки отказаться от выпуска банкнот к началу XX в. В 1909 г. импер­ским банкнотам была придана сила национального платежного средства.

Во ФРАНЦИИ еще с XVIII в. стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль должен был сыграть по декрету На­полеона I Банк Франции, действовавший с 1800 г. В 1848 г. уста­навливается принудительный курс банкнот существовавших эмиссионных банков и Банка Франции, что способствовало поте­ре самостоятельности девяти провинциальных банков и превра­щению их в отделения центрального банка. Поставленный в при­вилегированное положение с 1803 г. Банк Франции в течение длительного времени использовал его для концентрации выпуска банкнот. Законом 1911 г. привилегии банка были возобновлены, эмиссионное право было значительно увеличено. Беспроцентный государственный долг, подлежащий погашению только после уничтожения привилегии, активно использовался для устойчи­вости банкнотного обращения.

В РОССИИ банковское дело развивалось как государственное и частных эмиссионных банков не было. Созданный в 1860 г. Го­сударственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Госбанк лишь про­изводил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных -на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законо­дательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможнос­тью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более стано­вится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты вы­пускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.