ДКБ Экзамен. 2. Причины и предпосылки появления денег. Дискуссионные вопросы происхождения денег 3

• Название: 2. Причины и предпосылки появления денег. Дискуссионные вопросы происхождения денег 3
• Дата: 08.10.2018
• Размер: 1.3 Mb.
• Имя файла: ДКБ Экзамен.docx
• Тип: Документы; #52771
• страница: 21 из 28

Ссудный процент и факторы, его определяющие

Это экономическая категория, представляющая собой цену ссуженной во временное пользование стоимости

Ссудный процент представляет собой:

1) плату за пользование заемными средствами, ссужаемой стоимостью;

2) надбавку к кредиту;

3) способ возмещения расходов кредитора.

Функции ссудного процента

Распределительная функция	связана с распределением не всей стоимости, а только вновь созданной (чистого дохода).
Функция сохранения ссудного капитала	связана с тем, что ссудный процент является своеобразной платой кредитору за риск отчуждения его собственных временно свободных ресурсов.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов. 

К числу общих факторов относятся: 

• соотношение спроса и предложения заемных средств; 

• регулирующая направленность политики Центрального банка РФ; 

• степень инфляционного обесценения денег. Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых соответственно относится и Россия. 

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска. Кроме того, имеются особенности при формировании отдельных форм ссудного процента. 

Общие факторы, определяющие уровень ссудного процента:

• 
  Соотношение предложения и спроса на кредитные ресурсы
  
• 
  Степень доходности на других сегментах финансового рынка
  
• 
  срок привлечения ресурсов,
  
• 
  условия рынка кредитных ресурсов (спрос на кредит, предложение, размер ссудного капитала),
  
• 
  характер клиента (учредители, пайщики, граждане),
  
• 
  Средняя норма прибыли в хозяйстве
  
• 
  Направленность денежно-кредитной политики ЦБ: процентной, резервной, политики открытого рынка
  
• 
  Направленность налоговой политики государства
  
• 
  Уровень инфляции:
  
• 
  при ползучей инфляции: i = r + e, где i – номинальная или рыночная ставка %, r – реальная ставка %, e – темп инфляции
  
• 
  При галопирующей инфляции i = r + e + re
  

Частные факторы:

• 
  деятельности кредитора, его положение на рынке кредитных ресурсов;
  
• 
  характер кредитной сделки, степень ее риска, уровень кредитоспособности заемщика.
  

45. Банковская система России и особенности ее современного развития, ее отличия от распределительной.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система = ЦБ+КО

Кредитная система = БС + небанковские КФИ

Кредитные организации (КО)

Банк	- КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: – привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; – размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; – открытие и ведение счетов юридических и физических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО)	- КО, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок – факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Функции банка

Функция аккумуляции средств	Банк собирает временно чужие свободные средства, эти средства используются на удовлетворение чужих потребностей, собственность на перераспределяемые средства остается у клиентов банка
Функция регулирования ден. обращения	Реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом. Через банки проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов.
Посредническая функция	Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов.

Виды банковских систем

Двухуровневая банковская система (Характерна для большинства стран с рыночной экономикой)	Первый уровень - центральный банк (регулятор). Второй уровень– кредитные организации непосредственно работают с клиентами.
Децентрализованная банковская система (ФРС в США)	Центральный банк США – Федеральная резервная система (ФРС). Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства.
Одноуровневая банковская система (Характерна для стран с административно-командным управлением)	Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Банк для внешней торговли) и системы государственных трудовых сберегательных касс.

Типы банковских систем

• 
  распределительная централизованная банковская система;
  

• 
  рыночная банковская система;
  
• 
  система переходного периода.
  

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Современная банковская система России выступает как рыночная модель; она разделена на два уровня.

Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка РФ.

Второй уровень состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуга, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.