Автокредитование. Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4

• Название: Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4
• Дата: 20.05.2021
• Размер: 233.35 Kb.
• Имя файла: Автокредитование.docx
• Тип: Реферат; #207713
• страница: 4 из 7

2.2. Условия автокредитования на примере трех банков

2.2.1. Автокредитование в ПАО «Сбербанк»

Сберегательный банк Российской Федерации - это одно из самых крупных финансовых учреждений страны, который занимает высшие позиции в финансовом мире по некоторым особым макроэкономическим параметрам. Сегодня мы дадим вам полноценную характеристику Сбербанка России.

Особенности:

- самое большое количество региональных офисов, филиалов по всей стране;

- поддержка государства;

- ведение правильной финансовой политики.

Структура управления Сбербанка состоит из общего собрания акционеров, Совета банка, Совета директоров, Президента банка. Все операции производятся в этом учреждении на основании существующего Устава, типичного по форме для всех финансовых учреждений.

Кроме того, одной из характеристик банка является его универсальность. Она воплощается в том, что банк оказывает более сотни различных видов услуг. Самые распространенные услуги – это кредитование, прием денежных средств во вклад под проценты, расчетно-кассовое обслуживание. Новые, наиболее актуальные услуги банка – это дилинговое обслуживание, проведение операций на фондовом рынке, оказание посреднических услуг.

По состоянию на сегодня, в Сбербанке действуют две основные программы автокредитования²⁰:

- Стандартный заем «Классика», выдаваемый с подтверждением дохода клиента и полным пакетом документов.

- Автокредит «Экспресс» по двум документам.

Это классификация автокредитов в Сбербанке для физических лиц, которая действует для всех тарифных предложений. Сами тарифы разработаны:

- для покупки новых машин («Стандарт», «Партнерский» и его модификации 2018 года, «Бизнес», «Евростандарт»);

- для приобретения подержанных автомобилей («Надежный», «Авто онлайн», «Авто с пробегом», «Специальный»).

Гражданам РФ доступны все тарифные планы, действующие на 20 марта 2018 года. Средняя процентная ставка по предоставляемому автокредиту в Сбербанке составляет 14–15%. Для зарплатных клиентов – от 12,5–13%. Действуют обе программы господдержки (покупка первого автомобиля и семейного транспорта).

Категории заемщиков, которые претендуют на льготный автокредит для физических лиц в Сбербанке условия и бонусы при кредитовании:

- военнослужащие;

- семейные граждане в возрасте 32–35 лет;

- пенсионеры;

- держатели любых карт;

- ключевые сотрудники организаций-партнеров.

Гражданам автокредит в Сбербанке доступен на покупку новых и подержанных иномарок, отечественных машин, мототехники, коммерческого транспорта. Есть возможность получить заем без приобретения каско и личной страховки. За оформление страхования предлагается бонусная программа дисконтов (ставка снижается на 1–5 процентных пунктов).

Поручительство обязательным не является, но может повысить одобренную сумму кредита. Заемщик с недостаточной официальной зарплатой может привлечь поручителя в созаемщики, чтобы получить нужную сумму на оптимальный срок.

Юридические лица – еще одна категория «льготников» Сбербанка. Корпоративным клиентам доступны как целевые кредиты, так и корпоративные займы. Юридическим лицам автокредит Сбербанк предлагает в следующих вариантах:

- по одной из стандартных или партнерских программ (совместный продукт с автоконцерном), если транспорт оформляется на ключевого сотрудника, руководителя и т. д.;

- по корпоративной программе кредитования (целевой, нецелевой), тогда машина предоставляется в залог и может регистрироваться на балансе предприятия;

- в рамках рефинансирования займов (Сбербанк предлагает автокредит юридическим лицам в рамках программ реструктуризации) без предоставления приобретенной машины в залог.

Предпринимателям оформить автокредит для доходных ИП в Сбербанке можно по одному из двух сценариев:

- по аналогии с займом для физических лиц (машина оформляется в залог, страхуется, ее собственником выступает предприниматель);

- как заем для ИП, если он проработал не менее года и последние 6 месяцев показывал достаточную прибыль.

Базовые условия получения выгодного автокредита в Сбербанке гражданам и корпоративным клиентам:

Суммы, сроки, ставки:

- заем выдается в сумме 0,1–16 млн рублей;

- срок действия кредитного договора – от года до пяти;

- процентная ставка в 2018 году – в пределах 11–23% (средняя – 15,5%).

Первоначальный взнос:

- партнерские программы – от 0%;

- базовые условия – от 15–20%;

- при покупке отечественных автомобилей – от 29%;

- по займам на премиальные машины размер первоначального взноса увеличивается от 30–50%.

Страхование:

каско – обязательно или желательно;

личное страхование – необязательно, но дает скидку по ставке.

Залог:

- по программам целевого кредитования – покупаемый автомобиль;

- для корпоративных клиентов – кредитуемая машина + дополнительный залог недвижимости или товара в обороте;

- по программе рефинансирования, корпоративного кредитования, нецелевого потребительского кредита – отсутствует.

Комиссии за обработку документов, подачу заявки, выдачу, перевод автосалону и т. д. – отсутствуют.

Ограничения и уточнения:

- женщинам в декрете автокредит не оформляется до достижения ребенком возраста 6 месяцев;

- все молодые люди, не достигшие 27 лет, вне зависимости от базовых требований, предоставляют военный билет (служебное удостоверение для офицеров);

- заемщикам с испорченной кредитной историей заем не оформляется.

После того как подана онлайн-заявка на автокредит с указанием суммы займа в Сбербанке, ожидание длится от часа (зарплатные клиенты) до 2–4 дней.

Базовые условия получения выгодного автокредита в Сбербанке гражданам и корпоративным клиентам:

Суммы, сроки, ставки:

- заем выдается в сумме 0,1–16 млн рублей;

- срок действия кредитного договора – от года до пяти;

- процентная ставка в 2018 году – в пределах 11–23% (средняя – 15,5%).

Первоначальный взнос:

- партнерские программы – от 0%;

- базовые условия – от 15–20%;

- при покупке отечественных автомобилей – от 29%;

- по займам на премиальные машины размер первоначального взноса увеличивается от 30–50%.

Страхование:

- каско – обязательно или желательно;

- личное страхование – необязательно, но дает скидку по ставке.

Залог:

- по программам целевого кредитования – покупаемый автомобиль;

-для корпоративных клиентов – кредитуемая машина + дополнительный залог недвижимости или товара в обороте;

-по программе рефинансирования, корпоративного кредитования, нецелевого потребительского кредита – отсутствует.

Комиссии за обработку документов, подачу заявки, выдачу, перевод автосалону и т. д. – отсутствуют.

Ограничения и уточнения:

-женщинам в декрете автокредит не оформляется до достижения ребенком возраста 6 месяцев;

-все молодые люди, не достигшие 27 лет, вне зависимости от базовых требований, предоставляют военный билет (служебное удостоверение для офицеров);

-заемщикам с испорченной кредитной историей заем не оформляется.

После того как подана онлайн-заявка на автокредит с указанием суммы займа в Сбербанке, ожидание длится от часа (зарплатные клиенты) до 2–4 дней.

Набор документов для автокредита в Сбербанке зависит от программы кредитования.

Для автокредита в режиме «Классика» нужны:

-два документа, удостоверяющих личность (паспорт + загранпаспорт, права, ИНН, СНИЛС, ОМС или пенсионное);

-подтверждение доходности (на выбор – стандартная справка по форме 2-НДФЛ или банка);

-военный билет (удостоверение для военнослужащих по контракту);

-дополнительные документы (по запросу): обороты по счетам в других банках, право собственности на квартиру, дачу, землю.

Для оформления автокредита по тарифу «Экспресс» от клиента требуется (кроме паспорта) только один вариант на выбор:

-ИНН;

-СНИЛС;

- водительские права;

-загранпаспорт.

Сбербанк предлагает выгодные процентные ставки от 11%. Но для снижения тарифа кредитования до минимума от заемщика требуется выполнить ряд требований. Сделать это получается не у всех, потому стоимость займов сильно расходится даже для одновозрастных клиентов с одинаковым доходом.

Это затрудняет самостоятельный расчет. Хотя приблизительно оценить сумму расходов можно. Для этого нужно просмотреть тарифы банка, взять средний процент для своей категории заемщиков, чтобы:

-рассчитать переплату за первый год (сумма кредита, умноженная на процент ставки);

-прибавить ее к требуемому размеру ссуды;

-разделить все на 12 месяцев;

-получить примерный платеж при кредитовании на год.

Если за 12 месяцев погасить крупную сумму не получится, для расчета ежемесячного взноса проще использовать специальный калькулятор. Он доступен онлайн и удобен в использовании.

В простую форму (на сайте банка или сервиса, который предлагает калькулятор автокредитов популярных финансовых организаций) надо ввести:

-сумму займа;

-желательный срок пользования деньгами;

-данные по условиям (поручитель, залог);

-размер первоначального взноса.

Расчет автокредита по Сбербанку займет до 10 секунд. Правда, по факту рассмотрения заявки итоговый график может измениться (если кредитор утвердит больший или меньший срок, меньшую сумму, повысит ставку за отказ от страховки и т. д.).

К плюсам кредита на покупку автомобиля от Сбербанка сами пользователи относят:

- большой лимит кредитования (максимальная сумма до 8–16 млн);

- простые понятные тарифы;

- отсутствие навязанных услуг и продуктов (кроме пенсионных карт для возрастных заемщиков);

- беспроцентное досрочное погашение;

- возможность привлечь созаемщика (супругу, делового партнера, поручителя), чтобы кредит был одобрен на основании доходов двух людей;

- большой срок на поиск машины после одобрения заявки;

- лояльные ставки;

- действующие программы с господдержкой;

- возможность отказаться от любой страховки;

- выгодные условия кредитования для зарплатных клиентов;

- выгодный автокредит неработающим и пенсионерам в Сбербанке;

- удобные программы для пенсионеров (здесь же – возрастной ценз до 75 лет);

- большой выбор совместных партнерских программ с автопроизводителями;

- удобный сервис проверки начисления платежей;

- несложная тарифная система, в которой можно выбрать удобный формат обслуживания кредита.

Есть и существенные минусы:

- высокая ставка (15,9–23%) при отказе от личного страхования и каско;

- обязательный залог (автомобиль) по целевым программам;

- ограниченные предложения для молодежи младше 21 года;

- высокие требования к новым клиентам (все бонусы получают действующие партнеры банка);

- каско оформляется только у страховщика из списка кредитора;

- почти всегда требуется первоначальный взнос от 20% и более;

- долгое одобрение заявки новым заемщикам.

Сберегательный банк – крупнейший участник рынка финансовых услуг в России. Он сотрудничает более чем с 10 автоконцернами и предлагает адаптированные программы кредитования покупки их автомобилей.

В списке специальных возможностей кредитора – совместные кредитные программы на покупку машин:

Ford;

Cadillac;

Chevrolet;

Skoda;

Volkswagen;

Audi;

Subaru;

Lamborghini;

Bentley;

Porsche;

Kia;

Hyundai.

Кроме популярных марок европейского, корейского, американского рынка, Сбербанк предлагает автокредит на знаковые семейства китайских машин. Это одно из самых интересных решений, поскольку продукция китайского автопрома в большинстве крупных финансовых организаций является табу для кредитования. В Сбербанке же можно получить автокредит на покупку новых Faw, Ravon, Lifan, Geely.

Интересные условия в рамках партнерских программ есть для покупателей автомобилей Lada, UAZ, ГАЗ. В режиме специального предложения кредитуется мототехника (в том числе, по совместной программе Harley-Davidson Finance).

Из других спецуслуг финансовой компании внимания заслуживают:

Нецелевой заем, который может использоваться на любые цели, включая приобретение транспорта, для военнослужащих. Оформляется в сумме до 1 млн рублей на 5 лет под 13,5–14,5%.

Целевой автокредит «Новый партнерский», для которого можно заключить долгосрочный договор каско (на весь срок погашения) по минимальному тарифу. Выдается на 1–5 лет под 14,9–17,7% с минимальным первоначальным взносом 20% в сумме 0,1–8 млн рублей.

2.2.2. Автокредитование в ПАО «ВТБ Банк»

Датой основания этой организации считается 1990 год. Головной офис организации находится в столице России, но зарегистрировано предприятие в Санкт-Петербурге. ВТБ – один из крупнейших российских универсальных банков с непосредственным государственным участием и поддержкой. Главным направлением в деятельности компании является банковское обслуживание: частных лиц; финансовых институтов; коммерческих/предпринимательских структур.

Банковская организация ВТБ была заложена в 1990 г. под эгидой Министерства финансов России и Госбанка. В самом начале своего пути ВТБ представлял собой обычное АО, предназначенное для осуществления рублевых и валютных транзакций, связанных с международными денежными переводами.

Но организация активно развивалась и укреплялась на финансовом рынке. Главными событиями, оставившими весомый след в истории ВТБ, можно назвать следующие: 1998 г. Переход АО в ОАО с главным акционером в лице Центробанка, который стал владельцем 98% акций. 2002 г. Передача контрольного пакета Министерству Госимущества РФ. 2006–2007 г.г. Приобретение организации особого статуса – ПАО. В этот период практически 130 000 россиян стали собственниками акций банка. Правительство современной России принимает непосредственное участие в функционировании этой крупнейшей кредитно-финансовой структуры. Группа образующих ВнешТоргБанк компаний непосредственно принадлежит к разряду системообразующих, соответствующих всем принятым стандартам кредитно-финансовых учреждений.

ПАО «Банк ВТБ» входит в группу крупнейших банков, принимающих участие в программе, у банка большой опыт и портфель автокредитов, неплохие отзывы, хорошие условия и быстрая система принятия решений в сложных ситуациях.

По результатам 2017 г. в банке говорят о росте портфеля кредитов на покупку автомобилей на 17% и общей сумме выданных для этой цели займов свыше 100 млрд.руб.²¹

Именно ВТБ занимал лидирующую позицию по оказанию услуг в рамках госпрограмм автокредитования. Аналогично, предложения банка по программе «Первый автомобиль» (и другим с господдержкой) пользуются наибольшей популярностью и в 2018 г. – в банке планируют увеличить в течение года объем кредитов на покупку автомобилей еще на 90 млрд.руб. По состоянию на начало мая 2018 г. клиенты банка могут воспользоваться двумя льготными предложениями: Госпрограмма субсидирования автокредитов; Госпрограмма субсидирования автокредитов (без КАСКО). Обе предполагают скидки до 10% от стоимости автомобиля (до 25% для Дальневосточного Федерального округа).

Заем предоставляется на условиях: Максимальная сумма 800 тыс.руб. (стоимость автомобиля до 1 млн.руб.). Дата выдачи ПТС – от 01.12.2017г. — 2019 г. Срок кредитования 12-60 месяцев. Первоначальный взнос – от 20%. Вид обслуживания – погашение аннуитетными платежами, первый месяц – льготный платеж на погашение только процентов по кредиту. Регулярные (ежемесячные) комиссии – не предусмотрены. Единовременные комиссии – не предусмотрены.

Досрочное погашение – без моратория, возможно с первого месяца без штрафных санкций и дополнительных комиссий. Заявка рассматривается в срок до 2 дней. Страхование КАСКО – обязательно для Госпрограммы субсидирования автокредитов (отсутствует во втором варианте кредитования). Банком установлены возрастной ценз для заемщиков (21-65 лет), требования по занятости: не менее 1 года общего стажа; и более 3 месяцев на последнем месте работы. Заемщикам предлагается включить в сумму кредита несколько дополнительных услуг — страхование жизни и здоровья, «Помощь на дороге», «Автолюбитель».

Процентная ставка по Госпрограмме субсидирования автокредитов (с КАСКО) – 14.9%: снижается на 2% при первоначальном взносе до 40% и личном страховании; снижается на 3% при первоначальном взносе от 40% и личном страховании; увеличивается на 1% при оформлении без подтверждения уровня доходов. По Госпрограмме субсидирования автокредитов (без КАСКО) ставка 17.9% (предусмотрено аналогичное предыдущей снижение).

2.2.3. Автокредитование в ПАО «Почта Банк»

История возникновения банковской организации, действующие учредители и финансовое состояние – немаловажный вопрос для потенциальных клиентов, стоящий на одном уровне с изучением действующих тарифных планов. Узнав, кому принадлежит Почта Банк и некоторые другие данные, вы сможете удостовериться в финансовой стабильности и стремительном росте кредитного портфеля. Такая ситуация говорит о выгодных условиях обслуживания клиентов и применении в своей деятельности уникальных разработок в банковской сфере.

Популярная банковская организация берет свои истоки с времен существования ПАО «Лето Банк», которая в свое время отличилась разработкой, внедрением и активным использованием современных технологий для потребительского кредитования без использования кассового аппарата. Также сюда входил филиал Лето-Деньги. Работа с клиентами таким способам может производиться дистанционно, что было подхвачено многочисленными микрофинансовыми организациями. Компания входила в группу ВТБ, что обеспечивало значительную финансовую поддержку и возможность взаимовыгодного использования ресурсов.

Необходимость произведения некоторых реформ и внедрения дополнительных технологий способствовало аннулированию хозяином деятельности Лето Банка и открытию на его основе Почта Банка, который получил современный вид. Первая часть названия компании не голословна, 49.8% акций находятся в распоряжении Почты России, что также способствовало организации комфортных условий для клиентов. Официальная дата основания – 25.03.2016, именно тогда была получена лицензия на осуществление деятельности. У Почта Банка есть несколько главных условий для пользования автокредитом, которые он предлагает заемщикам.

Таблица 4 – Условия автокредитования в ПАО «Почта Банк»

Кредитная ставка	От 16,9% годовых
Минимальная сумма кредита	50000 руб.
Максимальная сумма кредита	1 млн. руб.
Срок предоставления кредита	1-5 лет
Минимальный возраст заемщика	18 лет
Минимальный трудовой стаж заемщика
Наличие гражданства РФ и регистрации	Обязательное требование

Для оформления автокредита в Почта Банке можно использовать несколько способов, среди которых: Онлайн заявка на сайте. Этот способ самый удобный для предварительного определения своих шансов на получение займа. Чтобы им воспользоваться нужно заполнить заявку на автокредит в Почта Банке и дождаться звонка оператора, который озвучит предварительное решение банка.

После этого нужно будет идти в банк со всеми документами, чтобы провести дальнейшее оформление кредита. В отделении банка. Этот способ один из лучших, ведь окончательно решение определяется именно там. При себе нужно иметь весь необходимый пакет документов.

По телефону. Заявку на кредит можно оформить и по телефону горячей линии, указанному на официальном сайте Почта Банка. Ее сотрудники запишут всю необходимую информацию о заемщике и также выдадут предварительное решение об автокредите.

Документы, необходимые для оформления: Паспорт. ИНН. СНИЛС. Копия трудовой книжки от работодателя.

Преимущества:

Нет необходимости в подтверждении целевого использования средств, так что можно запросить даже большую сумму, чем требуется, чтобы объединить свои потребительские кредиты в один банковский продукт для его удобства.

Нет ограничения по возрасту для пенсионеров, так что автокредит в Почта Банке могут брать люди любого возраста от 18 лет.

Не требуется оформление страховок, которые являются обязательными в других банках.

Кредит предоставляется без первоначального взноса.

Отсутствуют комиссии за выдачу кредита и проведение других операций, связанных с ним.

Это преимущество для всех людей, что уже имели дело с потребительскими кредитами и знают, что есть 3-4 платежа, о которых банки изначально не предупреждают.

Нет необходимости иметь место регистрации, находящееся рядом с отделением банка.

Оформить автокредит можно в любом отделении банка.

Почта Банк быстро определяет окончательное решение по поводу заемщика.

Предоставление ссуды возможно даже без наличия справки о доходах.

Для погашения автокредита можно использовать кредитную карту.

Долгосрочное погашение долга любым из доступных способов без начисления штрафных санкций для заемщика.

Автокредит не нужно обеспечивать залоговым имуществом или наличием поручителей.

Недостатки:

Клиент может рассчитывать на относительно небольшую сумму, благодаря которой он сможет себе позволить не самое престижное авто. Это отрицательный момент для тех клиентов, что хотят получить средства на статусную машину.

Высокий процент штрафа за просрочку платежа — не менее 20% от суммы долга. На это стоит обратить внимание при определении сроков оплаты.

Высокая ставка по кредиту, хотя некоторые банки предлагают еще более высокие показатели по сумме.

Оплата комиссии за «Кредитное информирование», которая составляет примерно от 500 до 2200 руб.

Она является обязательной к оплате.

Минусы не являются однозначными, ведь для кого-то это действительно недостатки, а для кого-то объективными условиями получения кредитных средств.

В целом у этого кредитного продукта нет серьезных недостатков, которые могли бы спровоцировать отказ клиента от желания получить кредит.

Таким образом, отмечается повышение заинтересованности банков к риск-аналитике: кредитные сведения применяются как на стадии рассмотрения за-явки, так и в ходе обслуживания кредита, увеличивается насыщенность запросов скоринговых оценок. В свою очередь, банки также принимают меры для привлечения клиентов. Одним из способов привлечения потенциальных заемщиков банками является применение «конвейерного подхода» к автокредитованию розничных клиентов.