Автокредитование. Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4

• Название: Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4
• Дата: 20.05.2021
• Размер: 233.35 Kb.
• Имя файла: Автокредитование.docx
• Тип: Реферат; #207713
• страница: 6 из 7

3.2. Перспективы рынка автокредитования в России

Несмотря на санкции, ассортимент предлагаемых автотоваров впечатляющий. Условия их приобретения тоже радуют разнообразием, хотя есть и свои «подводные камни». Так, автосалоны, формально представляющие банковских конкурентов, на самом деле активно сотрудничают с ними, что подразумевает своевременное отчисление комиссионных, которые по определению включаются в цену товара. Это, наряду с ограниченностью выбора банков в салоне, может стать негативной характеристикой анализируемого способа приобретения машины. Хотя его доступность для населения весьма высока. Следовательно, целесообразно вначале проанализировать предложения и сравнить их, а потом выбрать наиболее приемлемое.

Кроме того, банки и автосалоны могут предлагать совместные продукты, что повышает их доступность – один и тот же кредит можно получить и в автосалоне, и в банке – где клиенту удобнее. Прежде всего речь идет об экономии времени.

Нередко автосалоны (в целях максимизации прибыли) заключают договоры о сотрудничестве сразу с несколькими банками, что приводит к более широкой диверсификации их кредитовой и производственной линейки. Соответственно, клиенту проще подобрать для себя оптимальный вариант, особенно если в предложениях участвует особая разновидность банков – кэптивные.

Когда они только начали появляться на российском автокредитном рынке, то представляли собой преимущественно дочерние структуры связанных с иностранными автомобильными концернами институтов. Разрабатывая особые программы сотрудничества, направленные на стимулирование предложений своих фирменных автомобилей, такие аффилированные по сути структуры предлагают связанные кредиты по льготным (по отношению к рыночным) ставкам – то есть в случае приобретения клиентом «родного» для автоконцерна продукта, ставка по кредиту снижается (в среднем, на 10%), а если рассматривается приобретение морально устаревшей модели, то скидка может быть даже больше. На основе указанных принципов в нашей стране уже работают зарубежные Рено Кредит, GM Финанс, БМВ Банк, Фольксваген Банк РУС, Мерседес-Бенц Банк, Тойота Банк, составляя серьезную конкуренцию российским автопроизводителям.

Предлагаемые ими продукты автокредитования наряду с традиционными – классическим кредитом на покупку автомобиля (с начислением заранее оговоренных процентов и использованием транспортного средства в качестве обеспечения по кредиту) и экспресс-кредитом (ускоренного оформления, но по завышенным ставкам) включают также более продвинутые кредит с отсутствующим первоначальным взносом и факторинг.

И для экспресс-кредита, и для факторинга характерен первоначальный взнос значительного размера – как минимум, 30% цены приобретаемого транспортного средства – как плата клиента за предоставляемую ему повышенную комфортность условий (по срокам).

Экспресс-кредит и факторинг как банковская переуступка права требования – новые для РФ, но не на мировом рынке механизмы. Также используются более инновационные, нехарактерные для более раннего этапа развития не только российского, но и зарубежного, рынка автокредитования:

– участие в торговле – по окончании срока кредитования кредитополучатель продает автомобиль назад автосалону в счет будущей покупки нового, то есть фактически осуществляется разновидность рефинансовой операции;

– обратный выкуп – для части долга (45-80%), остальное выплачивается в рассрочку, на проценты начисляются взносы как на основную сумму, что приводит к повышению стоимости этой разновидности автокредитования.

Наряду с предлагаемыми бонусами в виде фактического погашения не всей суммы долга, а лишь его части (порядка 50%, но этот размер зависит от конкретных договоренностей), при системе включенной торговли использовавшийся кредитополучателем автомобиль затем продается автосалону по остаточной стоимости, рассчитываемой в зависимости от оговоренных показателей (например, пробега), но эта сумма засчитывается как первоначальный взнос на приобретение следующего авто. Размеры засчитываемых сумм определяет автосалон, и эти цифры могут быть далеки от пожеланий клиента. Тем не менее, этот метод продаж существенно экономит время и минимизирует усилия кредитополучателя по продаже бывшего в употреблении транспортного средства.

Инновационных предложений много, постоянно появляются новые, например, предусматривается возможность секьюритизации, когда долговые требования оформляются в виде ценных бумаг, а обеспечением служит предмет лизинга – по аналогии с инновационными продуктами финансового структурирования.

Это особенно перспективно в свете ускорения интеграции РФ в мировую экономику, прихода цифровизации и колебаний курса национальной денежной единицы, нивелировать или хотя бы минимизировать которые могут содействовать инновационные финансовые инструменты.

Российские коммерческие банки тоже способны занять свою нишу на авторынке, участвуя в указанных процессах. Особенно ведущие кредитные организации. К середине 2017 года лидерами на рынке автокредитования в России неизменно остаются ПАО «Сбербанк России», ООО «Русфинанс Банк», в том числе ООО «Росбанк», ПАО «ВТБ 24». Однако сразу необходимо отметить, что выбрать однозначно единственный и лучший по всем параметрам банковский продукт для автокредитования невозможно. При выборе программы необходимо расставить приоритеты, оценить собственные возможности и наличие свободных денежных средств. Следовательно, индивидуальный подход к клиенту приветствуется.

Наряду с коммерческими банками и частными автопроизводителями интерес к авторынку проявляет и государство, стимулируя приобретение новых автомобилей. Так, ближе к концу 2017 года Министерство промышленности и торговли РФ начало проводить своеобразный эксперимент – льготный лизинг легковых автомобилей отечественного производства, когда государство фактически субсидирует 10% цены транспортного средства указанной категории, правда, если она не превышает 1,5 млн руб. Несмотря на краткосрочность этой программы, длившейся в течение всего двух месяцев, она наглядно продемонстрировала автовладельцам потенциальные (и ставшие реальными) действительные преимущества лизинга перед простым автокредитованием. Это направление представляется вполне перспективным, особенно ввиду принятия поправок в закон №295 «О финансовой аренде (лизинге)» 16 октября 2017 г. о правилах игры для лизинговых компаний (ранее лицензирование было формальным, отраслевых стандартов также не было).

В целом, поскольку автотранспорт является одной из наиболее перспективных составляющих транспортного комплекса РФ, представленной достаточно большой сетью автотранспортных предприятий, тенденции развития автотранспортных услуг требуют от автотранспортных предприятий постоянно искать резервы снижения эксплуатационных расходов и цены по конкретным видам услуг на фоне одновременного повышения их качества.

За последнее десятилетие рынок автокредитования совершил огромный шаг вперед. Стоит отметить и совершенствование законодательной базы, которое постепенно совершенствуется. Одним из значительных изменений можно отметить возможность постановления на учет автомобиля, даже при нахождении не в своём регионе.

Ни для кого не секрет, что стоимость новых автомобилей определяет каждый дилер самостоятельно. Прайсовая стоимость, диктуемая производителем, является рекомендованной, и как правило, минимальной. Нередко случается, что при звонке официальному дилеру в соседний регион можно приобрести автомобиль с колоссальной выгодой, в сравнении с регионом проживания.

Правительство России планирует изменить подход к господдержке автокредитования. 2017 год показал большую эффективность работы государственных поддержек, а благодаря отложенному спросу, который сформировался за последние 3 года, показатели продаж автомобилей показали рост.

Количество автомобилей, проданных с привлечением автокредита превысило 50% реализованных авто. На следующий год государственная поддержка также продолжит действовать, только без субсидирования процентных ставок. Результат, показанный программами «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» оказались впечатляющими и программы были прекращены досрочно.

По официальным данным, количество автомобилей, приобретенных с привлечением этих программ превысило 55 тыс. автомобилей за три месяца действия программ.

Дата начала государственной программы еще не обозначена. Минпромторг принял решение об увеличении стоимости автомобилей, попадающих под участие в государственной программе «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» до полутора миллионов рублей, с действующих ранее 1450000 рублей.

Гражданам, попадающим под условия государственной программы, а именно не имеющих автомобиль ранее в собственности либо имеющих двух и более детей, и не приобретаемых новый автомобиль в этом календарном году, будет предложено сократить первоначальный взнос на 10% от стоимости автомобиля, при этом субсидирования процентной ставки не будет.

Обозначен максимально допустимый порог процентной ставки в 17%, что даёт право банкам самостоятельно диктовать условия кредитования, тем самым, создавая условия конкуренции на рынке самостоятельно.

В планах отмечено также и субсидирование кредитов, только уже для иностранных граждан, приобретающих российские автомобили либо автомобили, собранные на территории России. Объём экспорт российских автомобилей за 3 квартала увеличился до 1 млрд долларов США, что является рекордным показателем в период современной истории.

Государством планируется выделение 30 млрд рублей для поддержки автокредитования иностранных граждан. Такие меры было решено предпринять по ряду причин: основополагающей является увеличение оборотов автомобилестроения в России, обеспечение дополнительных мощностей и, как следствие, увеличение экспортируемых автомобилей, а также повышение узнаваемости российских брендов.

Не стоит забывать и о легковых автомобилях: отечественному производителю АВТОВАЗ удалось приблизиться к мировым тенденциям и во многом им соответствовать. Автомобили массового сегмента, а именно эконом-класса на равных конкурируют с такими мировыми брендами как Datsun, Nissan, Renault, Rawonи многими другими.

Автокредитование, на сегодняшний день, можно назвать одним из самых основных кредитных продуктов. Для его совершенствования государство и кредиторы регулярно проводят модернизации процессов и внедряют инновационные подходы к обеспечению автокредитования. Но, как известно, нет предела совершенству.

С каждой стороны, принимающей участие в процессе автокредитования, можно внести свои предложения по совершенствованию данного процесса.

Так, например, с точки зрения конечного потребителя, то есть самого заемщика и собственника автомобиля, можно сделать следующие предложения по совершенствованию автокредитования. Как многим известно, банки кредиторы, принимающие участие в государственных программах, диктуют свои условия их предоставления.

Как правило, одобрение банками подобных автокредитов происходит с автоматическим добавлением дополнительных страховых продуктов банка, таких как страхование жизни, GAP-страхование и прочие продукты, несущие за собой дополнительные денежные затраты. При оформлении кредита по государственной программе на 3 года, 3,5% всех выплат приходятся на закрытие долга по дополнительным страховым продуктам, за всё время пользования автокредитом этот процент в среднем составляет около 11%.

При приобретении автомобиля в кредит стоимостью 860 тыс. рублей, около 100 тыс. рублей выплачивается за услуги дополнительного страхования.

Безусловно, выгода приобретения автомобиля по государственной программе сохраняется, но ее объем значительно уменьшается. На мой взгляд, в подобных ситуациях стоит комплексно подходить к выбору заемщиков, которым необходимо обязательно включать подобные программы. Лицам, находящимся в предпенсионном и пенсионном возрасте, а также лицам, имеющим смертельные заболевания.

Для реализации такого подхода, необходимо обеспечить сбор данных не только кредитной истории, как происходит сейчас через НБКИ, но и создать портал для кредиторов, с доступом с подобной информации.

Со стороны кредиторов, для упрощения принятия решений по кредитам, а также повышению вероятности выплаты займа на приобретение автомобиля без просрочек, обеспечить доступ к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы России.

Подобные меры приведут к получению более полной информации о заемщике и оценке его долговой нагрузки, а также, благодаря высоким технологиям, позволят принимать решение максимально быстро.

С точки зрения развития автокредитования поддержанных автомобилей, можно определить несколько точек для сокращения рисков на данном рынке. Например, систематизировать и упорядочить налоговую базу движимого имущества, с привязкой к залоговым автомобилям.

Данные изменения позволят свести к нулю возможность продажи автомобилей, находящихся в залоге у банков, выдающих кредиты на приобретение автомобиля ранее. Как говорилось ранее, тенденции к ориентированию кредиторов на залоговое кредитование весьма высоки, что прогнозирует увеличение автокредитования как на новые автомобили, так и на бывшие в употреблении.

Еще одним фактором, неблагоприятно виляющим на развитие кредитования поддержанных автомобилей, является требования банков к возрасту автомобиля. Для более основательного освоения этого сегмента автомобильного рынка следует учесть особенности каждой марки автомобиля и техническое состояние автомобиля.

За последнее десятилетие рынок автомобильной промышленности в России активно развивается. Во многих регионах страны мировые производители автомобилей локализуют производство, что способствует как уменьшению стоимости автомобилей и их приобретение становится более доступным для населения, так и решается вопрос с экономической ситуацией: увеличение рабочих мест и, как следствие, сокращение безработицы, дополнительные точки производства, что влечет за собой рост ВВП.

Безусловно, локализация производства благоприятнейшим образом влияет на экономику страны в целом. Однако существует большой ряд автомобилей, производство которых расположено за пределами России. Стоимость на данные автомобили значительно выше, как и процентные ставки по автокредитам, которые составляют 12-19%.

В последнее время импортеры начали предлагать специальные условия и крупные скидки на приобретение импортируемых автомобилей. С точки зрения кредиторов, на мой взгляд, стоит рассмотреть возможности снижения ставки по кредитам на подобные автомобили, что будет способствовать повышению спроса и, как следствие, увеличению выдач таких автомобилей в кредит.

Со стороны импортеров и государства, снижение стоимости на модели, не производимые в России можно решить путем локализации производства в России. По опыту государственной программы по утилизации автомобилей, которая действовала до 2013 года, направленная на обновление автопарка страны, запустить подобную программу для владельцев не только отечественных автомобилей, но и автомобилей с правым рулем старше 15 лет. Такие автомобили являются потенциальной угрозой на дорогах, т.к. технически исправных автомобилей очень мало, а содержание подобных автомобилей обходится владельцам как выплаты по кредиту за новый автомобиль.

Как показывает практика, любое начинание требует официального регулирования. Законодательством автокредитование как отдельный продукт не выделено, а рассматривается как потребительское кредитование в целом.