Автокредитование. Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4

• Название: Автокредитование как разновидность кредитования 4 Автокредитование понятие и виды 4
• Дата: 20.05.2021
• Размер: 233.35 Kb.
• Имя файла: Автокредитование.docx
• Тип: Реферат; #207713
• страница: 2 из 7

1.2. Этапы формирования рынка автокредитования в России

Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа⁸.

Первый этап –до 1998 года – «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков.

Второй этап –с 1998–го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты.

Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляло всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции.

Четвертый этап - сопровождался внесением в программные документы изменений и дополнений в части условий и требований, в том числе предъявляемых к заемщикам (уровень дохода, отсутствие других кредитов, хорошая кредитная история, принадлежность к определенной категории граждан, ценз по возрасту и др.) и коммерческим банкам – участникам льготной программы.

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило маркетинговый отчет. Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал.

Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. При этом уже в 2003 году объем рынка автокредитования оценивался в 1,65 млрд. USD, а в текущем году этот показатель вырастет до 28 млрд. USD. То есть всего за пять лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 14,8 тыс. USD.

Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу –ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5–7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс» –оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут.

Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других. В 2006–2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.

Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт–Петербург) стала очень высокой и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нулевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне.

Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме. Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

Автокредиты от производителей. Усилению конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей⁹.

На начало 2016года ситуация с кредитованием частных лиц на приобретение транспортных средств складывается неутешительно для будущих автовладельцев –намного сложней сегодня приобретать за счет заемных средств автотранспорт.

Если ранее можно было выбирать автокредит с учетом своих потребностей и запросов –без первоначального взноса и без страховки, на любую продукцию автопрома без ограничений по году выпуска и оформлять сделку прямо в автосалоне за несколько минут при минимуме документов, то сейчас все сложней.

Выдаются автокредиты только надежным заявителям при соблюдении множества требований на следующих условиях:

- Внесение не менее 25–30% от стоимости авто за счет собственных средств;

- Срок возврата займа –не более 6–18 месяцев;

- Процентная ставка –от 20–30% годовых;

- Положительная кредитная история и отсутствие долговой нагрузки;

- Предъявление справки о доходах;

- Оформление страховки «каско» на приобретаемый автомобиль.

Повышены и требования к заемщикам. Почти 90% автокредитов предоставляется лицам в возрасте от 27 до 59 лет, хотя условия программ позволяют подавать документы с 18–20 лет и до 60–70 лет, но достаются средства чаще всего именно этой возрастной категории клиентов. Обязательно наличие регистрации в регионе обращения за кредитом, а также справка с места работы.

Желательно принести и подтверждение официального трудоустройства, а не просто бумажку от работодателя. Далеко не каждую машину можно оплатить за счет банковских средств –покупку слишком 18«возрастного» авто не кредитуют, да и тех состояние имеет значение. Кроме того, сейчас кредитные учреждения неохотно финансируют приобретение транспортных средств с рук, а не из автосалона или от официального дилера.

Сам процесс проверки потенциального заемщика и его документов, а также оформления сделки, потребует времени –за один день автокредит не взять, нужно потратить, как минимум, 3–5 дней на знакомство с банком–кредитором. Многие банковские структуры (в том числе и Сбербанк России) отказались с этого года от предоставления автокредитов.

Те же банки, которые продолжают предлагать данный продукт, значительно ужесточили требования к получателям и урезали суммы и сроки займов. Автомобили импортного производства подорожали в среднем на 15–20% по сравнению с ценами прошлого года, а весной рост цен продолжится сразу после поставок новых партий транспортных средств от иностранных дилеров с учетом колебаний валютного курса и общей экономической ситуации в стране.

Автомобиль все больше превращается в роскошь, а не в привычное средство передвижения, особенно, если вспомнить, что не только поднялись ставки по автокредитам, но и повысились цены на иномарки, подорожало ОСАГО и другие виды страхования, а стоимость бензина и обслуживания машины растет. Для простых автолюбителей специалисты рекомендуют воздержаться от получения кредитов на покупку машин и если и покупать авто, то за свои собственные средства.

В настоящее время российская экономика развивается в сложных, противоречивых условиях, испытывая на себе воздействие ряда внешних и внутренних факторов. Так, разразившийся в середине 2014 года финансовый кризис спровоцировал значительное снижение курса рубля, рост цен на сырье, ухудшение рынка кредитования и прочее.

Убытки, понесенные банками в результате сложившейся ситуации, оцениваются в сотни миллионов рублей. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос россиян, в результате которого стало известно, что большая часть населения не планирует в ближайшие несколько лет покупать автомобиль.

Та часть населения, которая все же планирует приобрести транспортное средство, в основном собираются сделать это за свой счет, не используя банковские кредиты. Среди причин отказа от автокредитования граждане выделяют:

1) высокая процентная ставка;

2) низкие доходы населения;

3) неуверенность в стабильной экономической ситуации.

Таким образом, особенность развития рынка автокредитования, во-первых, определяется спецификой самого кредитного договора, специфической целью выступает объект кредитования, а именно цель, на которую и выдается кредит, а именно приобретение предмета длительного пользования (автотранспортного средства), а, во-вторых, отличительным фактором является тот факт, что непосредственно сам объект кредитования выступает залоговым инструментом по обеспечению кредита.