ДИПЛОМ КАПИКЯН. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса состояние и тенденции развития
 Скачать 0.85 Mb.
|
2.2 Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банкеАкционерное общество «Банк Интеза » является крупным российским банком и среди них занимает 68 место по активам-нетто. На отчетную дату (01 Января 2022 г.) величина активов-нетто банка Интеза составила 95.32 млрд. руб. За год активы увеличились на 21,26%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 0.00% до 0.66%. По оказываемым услугам банк вкладывает средства в основном в кредиты. Банк является клиринговым, т.е. широко использующий в работе межбанковские расчеты (привлекает средства кредитных организаций и размещает эти средства в других кредитных организациях). Объем активов, приносящих доход банка составляет 89.20% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 81.76% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%). Структура доходных активов на 01.01.2021г. и 01.01.2022г. представлена в таблице 2 Таблица 2 Структура доходных активов на 01.01.2021г. и 01.01.2022г
Видим, что незначительно изменились суммы кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам, сильно увеличились суммы межбанковские кредиты, уменьшились суммы вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 23.7% c 68.73до85.03 млрд. руб.[15] Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таблице 3 Таблица 3 Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре
Продолжение таблицы 3
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование малого и среднего бизнеса, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения. Кредиты малому и среднему бизнесу являются одними из самых популярных услуг, предоставляемых Банком Интеза. Разработанная банком программа кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей включает широкий ряд кредитных продуктов и услуг. В Банке Интеза можно получить необходимую сумму на оптимальный срок. Рассмотрение заявок на кредиты для малого бизнеса осуществляется в минимальные сроки. Банк предлагает большой выбор программ кредитования малого бизнеса: программа льготного кредитования Правительства Москвы, быстро Кредит, кредит «МСП – Универсальный», кредит по программе субсидирования, кредит под залог приобретаемого транспорта, бизнес-кредиты. Привлечение заемных средств дает возможность бизнесу осуществить новый проект, не отвлекая средства из оборота, приумножить капитал, эффективно вложив средства, а также расширить бизнес или заключить договоры на новые крупные проекты [16]. 3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банке 3.1 Проблемы и пути совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банке На формирование рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса существенное влияние оказывают политические и экономические факторы. При нестабильности экономики в стране коммерческие банки нацелены на финансирование краткосрочного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, условия кредитования становятся жестче с целью минимизации возникновения рисков. За период исследования возросло в АО «Банк Интеза» кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, что свидетельствует об активной деятельности банка в данном направлении. Несмотря на это АО «Банк Интеза» необходимо совершенствовать процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса для повышения конкурентоспособности. Основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» представлены на рисунке 9        Рисунок 9 Основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» Помимо влияния политических и экономических факторов в АО «Банк Интеза» проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса связаны с проблемами внутри банка и проблемами заемщиков. К проблемам кредитования влияния политических и экономических факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести изменение уровня инфляции, изменение ключевой ставки Банка России, нестабильная политическая и экономическая ситуация, развитие института малого и среднего бизнеса в России. С целью предотвращения влияния проблемных факторов АО «Банк Интеза» на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса необходимо разработать и внедрить государственные программы помощи субъектам малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день АО «Банк Интеза» является активным участником использования программ государственной поддержки, но, несмотря на это влиять на политические и экономические факторы АО «Банк Интеза» не в состоянии, поэтому в качестве рекомендации предлагается участвовать в территориальных и региональных программах стимулирования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Проблемы кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» показаны на рисунке 10         Рисунок 10 Проблемы кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» К проблемам кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести изменение процентной ставки, квалификация специалистов, оперативность процесса кредитования, наличие залоговообеспечительной базы по кредитованию, эффективное проведение анализа совершаемой сделки. В АО «Банк Интеза» процентная ставка по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса по сравнению с другими банками является низкой, но, несмотря на это для малого и среднего бизнеса данные процентные ставки все же высоки. Процентная ставка по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» складывается на основании финансового положения заемщика, наличия залога или обеспечения, срока и суммы кредитования. С целью снижения процентной ставки по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» рекомендуется разработать диверсифицированную процентную ставку в зависимости от вида деятельности заемщиков. В АО «Банк Интеза» проводить оценку кредитоспособности заемщика субъектов малого и среднего бизнеса должны высококвалифицированные специалисты. К сожалению, в АО «Банк Интеза» наблюдается сильная текучка кадрового состава в связи с невыполнимостью планов продаж. АО «Банк Интеза» рекомендуется при трудоустройстве сотрудников проводить обучения силами высококвалифицированных тренеров, а также при необходимости выделять кураторов для сопровождения работы новых сотрудников. В АО «Банк Интеза» сроки рассмотрения новых заявок по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса зачастую превышаются и составляют 7 и более дней, что влияет на лояльность клиентов. С целью увеличения оперативности рассмотрения сроков кредитования, АО «Банк Интеза» рекомендуется оказывать помощь заемщику в сборе необходимой документации, а также проводить контроль рассмотрения кредитной заявки. Для этого можно осуществлять электронные запросы в различные государственные инстанции. Для АО «Банк Интеза» гарантией возврата денежных средств по кредитному продукту является наличие залога или обеспечения. В качестве гаранта по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» могли бы выступать юридические лица, относящиеся к инфраструктуре субъектов малого и среднего бизнеса, тогда бы субъектам малого и среднего бизнеса не нужно было бы предоставлять залог или дополнительное обеспечение. Увеличение количества юридических лиц могло бы повлиять на процесс рассмотрения заявок по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, а также увеличить положительные решения по кредитованию. Для оценки кредитоспособности заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса в АО «Банк Интеза» проводится анализ отчетности. Субъекты малого и среднего бизнеса в большинстве случаев используют упрощенную форму налогообложения, поэтому отчетность является малоинформативной. АО «Банк Интеза» рекомендуется совершать выездные проверки заемщиков с целью оценки реального их состояния. К проблемам кредитования влияния факторов уровня заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести Start-up, размер первоначального взноса, финансовая грамотность, сложность процесса разграничения малого и среднего бизнеса, небольшая сумма кредитования [17]. В АО «Банк Интеза» отсутствует вид кредитования Start-up. В качестве мероприятия предлагается ввести данный вид кредитования, но для этого АО «Банк Интеза» необходимо будет заручиться государственной поддержкой, которая является ликвидным видом обеспечения и отлично хеджирует кредитные риски коммерческого банка. С целью понимания эффективности внедрения данного вида кредитования, АО «Банк Интеза» рекомендуется провести «пилотный» проект в одном из регионов страны. Согласно статистическим данным мировой статистики уровень возвратности кредитов субъектами малого и среднего бизнеса по Start-up составляет 90 %. Проблемы кредитования влияния факторов на уровне заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» представлены на рисунке 11          Рисунок 11 Проблемы кредитования влияния факторов на уровне заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» В АО «Банк Интеза» размер аванса от стоимости имущества составляет 15 %, малый и средний бизнес не всегда обладает собственными активами, имея при этом устойчивое финансовое положение. Малый и средний бизнес стремятся приобрести активы за счет дополнительного кредитования. АО «Банк Интеза» в качестве обеспечения принимает также транспорт, оборудование. В качестве рекомендации предлагается использовать государственное обеспечение субъектам малого и среднего бизнеса в размере 15 % от первоначального взноса кредитования. При использовании государственной поддержки у малого и среднего бизнеса будет возможность произвести модернизацию технологий и выпускать конкурентоспособную продукции [18]. АО «Банк Интеза» кредитует субъекты малого и среднего бизнеса также на незначительные суммы – 100-150 тысяч рублей. Трудозатраты по так проектам такие же, как и при кредитовании крупных проектов, но, несмотря на это, банк наращивает клиентскую базу. С целью минимизации трудозатрат АО «Банк Интеза» рекомендуется открывать расчетные счета субъектам малого и среднего бизнеса с автоматическим овердрафтом. Данные счета рекомендуется открывать заемщикам, у которых отсутствуют расчетные счета в других банках. Достаточно большое количество субъектом малого и среднего бизнеса не соблюдают законодательство Российской Федерации, у них низкая финансовая грамотность, что приводит к потере платежеспособности. На сегодняшний день стать индивидуальным предпринимателем просто, собрав минимальный пакет документов. В качестве решения проблемы субъектам малого и среднего бизнеса рекомендуется проходить тесты в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы. В соответствии с законодательством Российской Федерации разграничение субъектов малого и среднего бизнеса происходит по количественным показателям, не принимая в расчет существенные признаки. Решением данной проблемой способствует разграничение в законодательстве качественных и количественных показателей, что приведет к детальному анализу, и не будет сводиться к формальному подсчету. Таким образом, с целью совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» необходимо учитывать влияние политических и экономических факторов, а также внутрибанковские проблемы и проблемы на уровне заемщиков. Современной тенденцией кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческих банках стало введение пакетных предложений [19]. Пакетные предложения включают в себя не только тарифные планы, но и расчетно-кассовые услуги, консультационные услуги, дополнительное проведение операций по внешнеэкономической деятельности и другое. Комплексное обслуживание позволяет привлечь клиентов, а также максимально удовлетворить их потребности. С целью совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» разработаем пакетное предложение «Бизнес-лайт». | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||