Курсовая ПАО ВТБ. Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса на примере пао Банк втб
 Скачать 240.3 Kb.
|
|
Глава 3. Проблемы и основные направления совершенствования клиентского обслуживания субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО) 3.1 Основные проблемы и пути совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО) Высокие темпы роста Банка ВТБ (ПАО) по показателям кредитования малого и среднего бизнеса говорят об активной работе Банка в данной сфере. Но чтобы и далее Банк продолжил стабильно наращивать кредитный портфель в этой сфере, а также для повышения конкурентоспособности, ему необходимо продолжать совершенствовать технологию кредитования. Проводя анализ кредитования в Банке ВТБ (ПАО) можно выделить ряд проблем, которые в свою очередь можно разделить на три группы. 1. Первая группа - проблемы связанные с экономической и политической ситуацией в стране. 2. Вторая группа - проблемы внутри самого Банка. 3. Третья группа - проблемы заемщиков. Но стоит заметить, что проблемы второй и третьей группы возникают чаще всего под воздействием первой группы, то есть зависят от экономической и политической ситуации в стране. Ниже в таблице 8 представлены проблемы каждого из уровней. Таблица 8 –Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО)
Для того, чтобы повлиять на все выше перечисленные проблемы необходима государственная поддержка кредитования малого и среднего бизнеса, например, разработка и внедрение целевых государственных программ помощи малому и среднему бизнесу. Банк ВТБ (ПАО) в настоящий момент уже является активным участником программ государственной поддержки малого и среднего бизнеса, и имеет ряд совместных с государством льготных программ финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. В целом же повлиять на решение проблем первой группы Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно не сможет, поэтому можно рекомендовать только дальнейшее активное участие как в федеральных, так и в региональных программах стимулирования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Проблемы внутрибанковского уровня: 1. Процентная ставка. Банк ВТБ (ПАО) кредитует субъекты малого и среднего бизнеса по одним из самых низких ставок по сравнению с другими банками, но для бизнеса они все же очень высоки. Процентная ставка, по которой будет одобрен кредит, складывается из нескольких факторов: финансовое состояние заемщика, срок кредитного договора и наличие залога. А такие факторы, как вид деятельности заемщика и целевое использование кредита не могут являться основанием для корректировки процентной ставки. А финансирование за счет кредитных средств под 10-16% годовых субъектам малого и среднего бизнеса невыгодно. Для снижения процентных ставок можно предложить дифференцировать ставку в зависимости от вида деятельности заемщика. Особое внимание нужно уделять кредитованию инвестиционных проектов. Государству целесообразно осуществлять субсидирование процентных ставок по программам инвестиционного кредитования малого и среднего бизнеса. Необходимо построить работу таким образом, чтобы Банк, при рассмотрении кредитной заявки по программе инвестиционного кредитования малого бизнеса, самостоятельно подавал данные по заемщику в Министерство экономического развития РФ для согласования объема государственных субсидий, и делал это по каждому заемщику. При заключении кредитного договора, Банк должен признавать факт окупаемости проекта в течение срока кредитного договора, отражать данный факт в договоре, чтобы заемщик мог осуществлять плату по кредиту уже по пониженной процентной ставке. 2. Специалисты. Проводить оценку кредитоспособности заемщика должен высококвалифицированный специалист, но, как правило, в Банке зачастую это делает клиентский менеджер, не прошедший специальную подготовку. Проведенный анализ работы клиентских менеджеров и кредитных инспекторов в Банке ВТБ (ПАО) показал недостаточно высокий уровень обучения данных специалистов. Обучение осуществляют или руководители или более опытные сотрудники, но большая часть знаний приходит с практическим опытом работы. Кадровый анализ в отделе кредитования малого бизнеса показывает значительную текучку кадров. Кредитный инспектор – это молодой сотрудник в возрасте до 30 лет, с минимальным опытом практической работы. Средний стаж сотрудника составляет примерно 1,5-2 года. Высокий темп работы, сложно выполнимые планы продаж также ведут к текучести кадров. И в свою очередь, все эти факторы приводят к тому, что невозможно проводить качественную политику кредитования малого и среднего бизнеса. Для решения проблемы подготовки и обучения специалистов можно предложить осуществлять более качественную подготовку кадров. При трудоустройстве сотрудников, необходимо проводить обучение новыхсотрудников силами тренеров Высшей школы ВТБ, и регулярно проводить тренинги и технические обучения для повышения квалификации сотрудников. При необходимости выделять куратора для сопровождения нового сотрудника на первых этапах работы. А также высоко мотивировать сотрудников, в первую очередь нефинансовыми факторами. 3. Оперативность. В процессе исследования выявлено, что сроки рассмотрения кредитных заявок зачастую превышаются, а это снижает лояльность клиентов и приводит к жалобам. Установлено, что средний срок рассмотрения кредитной заявки составляет более 7 дней. Связано это с малым опытом работы сотрудников и большим количеством изменений, которые вносятся регулярно во внутренние нормативные документы. Программа CRM, с помощью которой производится контроль сроков рассмотрения кредитной заявки - это всего лишь программа, которую вполне можно обойти, внеся данные по кредитной заявке уже в конце ее оформления. Ускорить процесс принятия решения, может сотрудник Банка, оказав помощь заемщику в сборе нужного пакета документов по кредитной заявке, сделав электронные запросы в государственные органы различных инстанций. Как правило, с большинством из них уже налажен электронный документооборот. 4. Залогово-обеспечительная база. Предоставление залога является для Банка гарантией возврата средств, в случае отказа заемщика от оплаты по кредиту. Но для малого бизнеса предоставить обеспечение по кредиту как правило затруднительно. Решить проблему предоставления залога может помочь более активное привлечение Банком ВТБ (ПАО) для этих целей юридических лиц, которые относятся к инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса, которые могли бы выступать гарантом кредитной сделки по инвестиционным проектам. 5. Анализ заемщика. Отчетность, которую малый бизнес предоставляет в процессе рассмотрения кредитной заявки, является малоинформативной, так как малый бизнес в основном работает по упрощѐнной форме налогообложения. Поэтому, для оценки реального состояния бизнеса, необходимо осуществлять выездные проверки. 6. Сложность разграничения малого и среднего бизнеса. В соответствии с критериями, установленными в законодательстве, разграничение малого и среднего бизнеса происходит не по существенным признакам, а только по количественным показателям.16 Как ранее уже отмечалось в работе, российская статистика на протяжении уже многих лет не может разделить данные отдельно по малому и по среднему бизнесу, поэтому при сравнении объемных показателей деятельности таких субъектов использует понятие малого и среднего бизнеса совместно. Решить данную проблему помогло бы закрепление в законодательстве, помимо количественных критериев, еще и качественных показателей. В таком случае отнесение субъекта к малому или среднему бизнесу не будет сводиться к формальному подсчету, а будет проводиться детальный анализ с целью реального отражения масштабов бизнеса. Подводя итог, можно сказать, что для существенного улучшения технологии кредитования субъектов малого и среднего бизнеса Банку ВТБ (ПАО) необходимо решать все эти проблемы в совокупности, активно взаимодействуя в этом вопросе с государством. 3.2 Пакет «Бизнес-кредит», как способ совершенствования банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО) Современной тенденцией банковского обслуживания малого и среднего бизнеса стало введение пакетных предложений и тарифных планов, которые включают не только расчетно-кассовые услуги, а дополнительно проведение операций по внешнеэкономической деятельности, банковские карты, кредитование и консультационные услуги. Это один из способов заинтересовать клиента сотрудничать с одним и тем же банком. Благодаря комплексному обслуживанию, возможно максимально удовлетворить потребности клиента в банковских услугах своими силами, а если такой возможности нет, то предложить услуги организации партнера. Таким образом, банки ведут конкурентную борьбу между собой. Банковские услуги в составе пакета должны быть сгруппированы таким образом, чтобы максимально учесть специфику операционной деятельности клиента. Основой для формирования и наполнения пакета может стать сегментирование клиентов по уровню финансовой активности, в зависимости от количества проводимых с расчетного счета безналичных операций в месяц и используемых технологий обслуживания. Предлагаю внедрить пакет «Бизнес-кредит», аналогичного предложения, в данный момент, в Банке ВТБ (ПАО) нет. Пакет «Бизнес-кредит» будет оформляться всем клиентам при заключении кредитного договора. Стоимость данного пакета будет формироваться в зависимости от тех услуг, которые выберет для себя клиент. В состав пакета будут входить обязательные услуги, от которых клиент будет не вправе отказаться, и услуги, которые он будет выбирать самостоятельно, с возможностью их изменения. Стоимость пакета с обязательными услугами будет составлять 1000 рублей, и стоимость будет едина для всех регионов Российской Федерации. Также клиенту при оформлении кредита будет доступно бесплатное открытие расчетного счета в рублях и подключение системы «ВТБ Бизнес Онлайн». Обязательные услуги, которые будет включать в себя пакет «Бизнес-кредит»: ведение расчетного счета; платежи в бюджет и внебюджетные фонды (бесплатно, в соответствии с законодательством Российской Федерации); интернет и мобильный банк; рублѐвые платежи в месяц — 10 платежей бесплатно (с 11-го – 50 рублей за штуку). Подключать дополнительные услуги клиент сможет в любой момент пользования расчетным счетом, а вот отключать или менять на другие услуги не чаще чем один раз в месяц, и именно они и будут формировать дополнительную комиссию к базовой стоимости пакета. К дополнительным услугам, которые клиент может включать в пакет, будут относиться (комиссия указана за пользование услугами в месяц): внесение наличных денежных средств - 0,3% от суммы (минимум 150 рублей); снятие наличных денежных средств - от 0,5% от суммы; смс-информирование по расчетному счету - 100 рублей; выдача выписок и других документов по счету по запросу клиента – 100 рублей за каждую дату выписки; выпуск и обслуживание бизнес-карты - 100 рублей; может быть включен один любой сервис организации-партнера (например, бухгалтерского учета или финансового планирования) - 250 рублей. В индивидуальном порядке, будет возможно включить дополнительные услуги. Взимание комиссии за пакет будет происходить ежемесячно, авансовым платежом в первый день месяца, независимо от того было ли движение денежных средств по расчетному счету или нет. Так же, в рамках данного пакета, клиент сможет так же оформить зарплатный проект совершенно бесплатно. Оформление данного пакета предоставит клиентам банка следующие преимущества: минимальная стоимость пакета, которой клиент сможет самостоятельно управлять; возможность снизить расходы на банковское обслуживание; упрощение процесса планирования издержек, связанных с банковским обслуживанием; возможность выбрать подходящую именно для него комбинацию банковских услуг. Выгода для Банка ВТБ (ПАО) также очевидна: 1. комиссионные доходы за обслуживание становятся постоянными и прогнозируемыми; 2. увеличивается доля непроцентных доходов банка; 3. комплексное обслуживание обеспечивает рентабельность работы банка с малым и средним бизнесом; 4. при комплексном обслуживании банк более детально может изучить бизнес клиента, что ведет к снижению кредитных рисков; 5. повышается лояльность клиента к банку; 6. предоставляется возможность расширения совместных программ с организациями-партнерами, для которых малый и средний бизнес является основным клиентом. Внедрение данного пакета позволит Банку ВТБ (ПАО) легко конкурировать с другими участниками рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России. Подводя итоги третьей главы , стоит отметить что на основании выделенных проблем в Банке ВТБ и предложенных мероприятий по их устранению. Банк сможет не только удержать за собой место в тройке лидеров российских банков, но и останется довольно конкурентоспособным. А посредством внедрения предложенного нового продукта сможет привлечь его больше корпоративных клиентов, что положительно скажется на рентабельности всей банковский деятельности. Заключение Проведенное в работе исследование представляет собой новое решение значимой научной задачи, которая выражается в совершенствование технологии банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО), который является одним из крупнейших банков России, к тому же и банком с государственным участием. В соответствии с целями исследования в работе решены следующие задачи: 1. Подробно раскрыта сущность и специфика банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. 2. Определены ключевые виды банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и их отличительные черты. В результате чего установлено, что существует проблема определения малого и среднего бизнеса, которая имеет большое практическое значение. 3. Изучены участники, которые участвуют в процессе кредитования малого и среднего бизнеса, а так же представлена технология банковского кредитования, который применяется для сегмента малого и среднего бизнеса. 4. Проведена оценка состояния банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО) и выявлены три группы взаимосвязанных проблем. 5. Представлены рекомендации для совершенствования технологии банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО). 6. Разработан и предложен пакет банковских услуг «Бизнес-кредит» для Банка ВТБ (ПАО), который позволит привлечь и удержать большее количество клиентов, а следовательно легко конкурировать с другими участниками рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России. Список использованных источников Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 27.12.2019) Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»от 21.12.2013 № 353 – ФЗ (посл.ред.) Алферова, Л.А. О кредитовании и мерах развития малого и среднего бизнеса в России / Л.А. Алферова // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 4-1. – С. 109-114 Бочарова, О.Н. Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России: меры создания благоприятных условий / О.Н. Бочарова, С.А. Потокина, О.И. Ланина // Социально-экономические явления и процессы. – 2016. – № 3 (61). – С. 9-13 Вязовик, С.М., Целыковская, А.А. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / С.М. Вязовик, А.А. Целыковская // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2017. – № 2 (39). – С. 68-72 Годовой отчет банка ВТБ (ПАО) за 2018 год. Pdf.–С.18 Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т.Н. Зверькова, А.И. Зверьков // Финансы и кредит. – 2019. - №24(504). - С.38. Куликова О.М. Формы кредитования малого бизнеса: автореф. дис. …канд. экон. наук: 08.00.10 / Куликова Ольга Михайловна. – Волгоград, 2015. – С.3 Малахов, Р.Г. Экономика малого и среднего бизнеса: учебное пособие в схемах и таблицах: предназначено для слушателей Губернаторской программы переподготовки кадров / Р. Г. Малахов, О.А. Горянинская. – Барнаул: ИП Колмогоров И.А., 2016. – 121 с. Официальный сайт Банка ВТБ // [Электронный источник] режим доступа: //https://www.vtb.ru/ (дата обращения 07.03.2020) Осипова, Ю.В. Основные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства в 2015 году / Ю.В. Осипова // Деньги и кредит. – 2016. – № 2. – С. 27-32. Постановление №1706 от 30 декабря 2017г« О кредитовании по льготной ставке субъектов малого и среднего предпринимательства в целях реализации проектов в приоритетных отраслях» Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» // Информационно-правовой портал «Гарант» // [Электронный источник] режим доступа: //www.garant.ru(дата обращения 07.03.2020) Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» // [Электронный источник] режим доступа: http://www.garant.ru (дата обращения 07.03.2020) Соколинская Н.А. Актуальные направления развития банковского дела: монография /; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: Русайнс, 2016. – 274 с. 1 Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 27.12.2019) 2 Соколинская Н.А. Актуальные направления развития банковского дела: монография /; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: Русайнс, 2016. – С.97 3 Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» // Информационно-правовой портал «Гарант» // [Электронный источник] режим доступа: //www.garant.ru(дата обращения 07.03.2020) 4 Осипова, Ю.В. Основные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства в 2015 году / Ю.В. Осипова // Деньги и кредит. – 2016. – № 2. – С. 27-32. 5 Алферова, Л.А. О кредитовании и мерах развития малого и среднего бизнеса в России / Л.А. Алферова // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 4-1. – С. 109-114 6 Малахов, Р.Г. Экономика малого и среднего бизнеса: учебное пособие в схемах и таблицах: предназначено для слушателей Губернаторской программы переподготовки кадров / Р. Г. Малахов, О.А. Горянинская. – Барнаул: ИП Колмогоров И.А., 2016. – С.46 7 Бочарова, О.Н. Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России: меры создания благоприятных условий / О.Н. Бочарова, С.А. Потокина, О.И. Ланина // Социально-экономические явления и процессы. – 2016. – № 3 (61). – С. 9-13 8 Вязовик, С.М., Целыковская, А.А. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / С.М. Вязовик, А.А. Целыковская // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2017. – № 2 (39). – С. 68-72 9 Куликова О.М. Формы кредитования малого бизнеса: автореф. дис. …канд. экон. наук: 08.00.10 / Куликова Ольга Михайловна. – Волгоград, 2015. – С.3 10 Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т.Н. Зверькова, А.И. Зверьков // Финансы и кредит. – 2019. - №24(504). - С.38. 11 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»от 21.12.2013 № 353 – ФЗ (посл.ред.) 12 Официальный сайт Банка ВТБ // [Электронный источник] режим доступа: //https://www.vtb.ru/ (дата обращения 07.03.2020) 13 Официальный сайт Banki.ru // [Электронный источник] режим доступа: //https://www.vtb.ru (дата обращения 07.03.2020) 14Постановление №1706 от 30 декабря 2017г« О кредитовании по льготной ставке субъектов малого и среднего предпринимательства в целях реализации проектов в приоритетных отраслях» 15 Годовой отчет Банка ВТБ (ПАО) за 2018 год. Pdf.–С.18 16 Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» // [Электронный источник] режим доступа: http://www.garant.ru (дата обращения 07.03.2020) |