Перспективы развития Интернет-Банкинга в системе банковских услу. Дипломная работа тема перспективы развития интернетбанкинга в системе банковских услуг Студент
 Скачать 127.1 Kb.
|
|
Накопленный опыт и направления развития интернет-банкинга в зарубежных странах Технологию интернет-банкинга разработали в начале 80-ых годов ХХ века, когда западноевропейские банки начали активно конкурировать за привлечение новых клиентов. В ноябре 1982 года в качестве нового финансового продукта была анонсирована система Homelink, которую создал Банк Шотландии совместно с телефонной компанией British Telecom. В Соединенных Штатах первый бесфилиальный банковский сервис был представлен в 1994 году Стэнфордским Федеральным Кредитным Союзом, который позволял осуществлять денежные переводы между счетами. В 1995 году клиентам начала предоставляться услуга по дистанционной оплате коммунальных и иных счетов за некий процент, эта услуга избавила некоторые американские банки от очередей. В те годы интернет-банкинг не был сильно развит и имел ограничения по количеству транзакций, но уже обладал какими-то отдаленными чертами, присущими современному бесфилиальному банковскому обслуживанию. Статистически на сегодняшний день мы можем видеть, что больше половины всей взрослой части населения западноевропейских государствах и Америки пользуется услугами онлайн-банкинга, при этом данная цифра достигает показателя в 90 % среди совершеннолетних пользователей интернета. Предоставлением финансовых услуг в Интернете занимаются практически все лидеры американского банковского бизнеса – Citicorp, Chase, Wells Fargo, Bank of America, Bank One и др. Advance Bank, дочерняя компания Dresdner Bankengruppe (Германия), начавшая свою деятельность в 1996 году, считается первым виртуальным банком на европейском континенте. Теперь это комплексный портал предоставления финансовых услуг. Также в Западной Европе есть внеофисные банки, которые предоставляют весь спектр клиентских услуг, обслуживают весь свой бизнес-сегмент, через Интернет. Например, голландская ING Direct, которая работает в 5 европейских странах, и Egg, которая работает в основном в Великобритании и Франции. На рынок по предоставлению Интернет-банкинга активно выходить начали и компании традиционного бизнеса. Технологические фирмы, достигшие некоторых успехов на рынке по предоставлению интернет-услуг (это касается телекоммуникационных компаний, провайдеров услуг Интернета, центров электронной торговли и др.), также занялись предоставлением услуг Интернет-банкинга. В Европе наибольшее распространение Интернет-банкинг получил в Швеции, где ещё в 1999 г. четверть от общей численности клиентов SE Banken пользовались такими услугами. Считается, что развитие высоких технологий в банковском секторе и последующая интеграция банковских услуг в глобальную сеть - Интернет - во многом являются многообещающими в сегодняшних условиях. Банки стараются переносить определенную часть своих операций и способы взаимодействия с клиентом в Интернет. Сегодняшний интернет-банкинг – это прежде всего управление своим банковским счетом через Интернет, при котором все традиционные банковские операции выполняются так же, как и в отделении банка, с помощью компьютера и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя (операционные системы семейства Windows, браузер и Office). Все операции, проводимые с клиентами, осуществляются в соответствии с действующим банковским законодательством. Клиент должен посетить банк только в первый раз, чтобы подтвердить свою личность (предоставить документ, удостоверяющий личность-паспорт) и заключить договор на обслуживание. В большинстве случаев операции осуществляются во всех денежных единицах, с которыми банк имеет право работать. В соответствии с зарубежной практикой к сфере интернет-банкинга относят операции по: Управление счетами (это выписки по счету, банковские переводы, составление балансов и т. д.); Открытию вкладов, проведению валютных операций; Выполнение платежных операций (касается денежных переводов, оплаты товарных счетов, коммунальных платежей и т. Д.); обмену финансовыми документами. На данный момент фактически все крупные банки могут предоставить возможность дистанционного обслуживания своим клиентам, а количество пользователей интернет-банкинга продолжает расти на 45-65 % в год. Из чего закономерно следует, что настолько растущая популярность услуги проявляется на требованиях к уровню качества предоставляемого сервиса и как следствие на функционале систем. Кроме того, банки сравнительно недавно начали внедрять в интернет-банкинг услуги альтернативного небанковского характера, развивая тем самым продуктовую линейку ДБО обслуживания. В развитых и развивающихся странах начинают доминировать небанковские продукты и услуги, что в свою очередь повышает конкурентоспособность и значительно снижает издержки банков. Так, альтернативными небанковскими услугами, представленными в зарубежных интернет-банкингах, являются: страховые услуги; медицинские услуги; приобретение билетов на поезд, автобус, самолёт; бронирование гостиниц, столиков в ресторанах или доставка готовых блюд; образовательные программы за рубежом и многое другое. Таким образом, уже сегодня под Интернет-банкингом можно понимать не сервис ДБО одних только банковских продуктов и услугу, а целую инфраструктуру банковских и небанковских предложений, реализуемых на платформе интерне-банкинга того или иного банка. Как следствие – дистанционное обслуживание сегодня переживает весьма бурный рост. Перемены в образе жизни людей, применение инновационных информационных технологий и последующая автоматизация банковских операций — это основные объективные специфики экономической и социальной составляющей той среды, в которой сейчас функционируют банки и именно с ними сопряжены эволюционные процессы банковской системы, которые идут по пути дистанционной модели банковского обслуживания. С целью привлечения большего числа клиентов и развития банковских продуктов коммерческие банки развивают дистанционные системы банковского обслуживания и разрабатывают виды продуктов с применением современных технологий. С каждым днем все большее количество кредитных организаций используют системы интернет-банкинга в качестве нового эффективного канала для продаж банковских услуг и продуктов. Существует значительный потенциал для роста функциональности ДБО не только в формировании персонализированных предложений для клиентов, но и в онлайн-одобрении и обработке кредитов, удаленном открытии и закрытии депозитов, и выставлении счетов. Дистанционные банковские услуги, онлайн-платежи, электронные деньги, платежные системы - эти концепции, которые изначально были далеки друг от друга, но в последние годы стали необычайно близкими и взаимосвязанными и предлагают пользователям Интернета множество продуктов и услуг, которые позволяют им получать, хранить, управлять и распоряжаться деньгами, не покидая дома, не вставая из-за компьютера и не выпуская из рук мобильное устройство. Однако в настоящее время нет комплексного и всеобъемлющего исследования рынка, которое могло бы ответить на важные вопросы о пользователях электронных финансовых услуг. Согласно существующей сегодня статистике, более 80 % всех банковских операций любой человек может совершать, сидя дома или в офисе за компьютером. При этом собственную выгоду от такого рода деятельности получают все задействованные стороны: банки, разработчики программного обеспечения, клиенты банков, владельцы фирм, представляющих свои товары и услуги в сети Интернет. Развитие Интернет-технологий и их использование в банковском секторе изменили структуру банковских рынков и повлияли на создание новых финансовых продуктов и услуг. В настоящее время одним из наиболее важных направлений Remote Banking Services (RBS/ДБО) в развитых и развивающихся странах является продвижение банковских продуктов и услуг через глобальную, всемирную сеть Интернет. Благодаря инновационным технологиям и современным каналам обслуживания клиентов предоставление банковских услуг стало намного дешевле и выгоднее. При сравнении транзакций в США, стало очевидно, почему банки стараются уходить от традиционного банковского обслуживания, ведь стоимость транзакций в отделении банка в США в среднем составляет 1,07 долларов США, а при использовании банкоматов, стоимость транзакции снижается и уже составляет 0,25 доллара США, но и это уступает стоимости онлайн-транзакции, совершенной через сеть Интернет, так как при проведении, она будет стоять лишь 0,01 доллара США. Помимо телефона, телеграфа, факса и почты, возможным информационным каналом, который клиенты могут использовать для удаленной онлайн-службы, является компьютерная Интернет-сеть. Наибольшую активность в развитии услуг интернет-банкинга можно наблюдать в северных странах Европы - Швеции, Норвегии и в Финляндии, где они предлагаются примерно 90% банков и охватывают больше 20% клиентов. По данным Шведской ассоциации банкиров, интернет-банкингом пользуются в этой стране более 3 миллионов человек (около 30% населения), что делает Швецию одним из первых в мире лидеров в развитии и использовании интернет-систем. Относительно высокая доля населения в европейских странах (60% домохозяйств пользуются Интернетом) означает, что шведские банки первыми предлагают свои услуги в Интернете. Системы, позволяющие клиентам получать доступ к учетным записям и общей информации о банковской деятельности и других услугах с помощью персонального компьютера или другого мобильного устройства, также напрямую связаны с интернет-банкингом. Для корпоративных клиентов также могут быть включены оптовые услуги, интернет-банкинг, розничные и доверительные услуги. Услуги и продукты в интернет-банкинге могут быть такими же, как услуги и продукты, предоставляемые в филиальных сетях банков. В число некоторых примеров обслуживания и оптовых услуг входят: автоматические клиринговые операции; предъявление счетов к оплате; электронные переводы; управление наличностью. К фидуциарным и розничным услугам относятся: перевод средств; запросы на ссуды; инвестиционная деятельность; предъявление счетов к оплате; затребование информации о трансакциях; запрос баланса; другие виды обслуживания, приносящие доход. Предоставление Интернета так же может выступать в качестве дополнительной услуги в интернет-банкинге и, таким образом, выступать в качестве поставщика интернет-услуг (провайдером). Дочерние компании банков могут предоставлять банковские услуги на дому через Интернет-соединение с домашней банковской системой конкретного банка и, в качестве дополнительной услуги, предоставлять непосредственно сам доступ в Интернет для клиентов банка, выступая отдельным Интернет-провайдером. Прежние барьеры, вызванные устаревшими системами и географическими факторами, были устранены Интернетом - технологией безопасности, которая предоставила обслуживание и банковские услуги большинству клиентов. Банки смогут гораздо сильнее модифицировать и расширять свои предложения обслуживания и услуг, но только при наличии расширенного рынка. Конкурентные издержки, демографические условия и обслуживание клиентов являются одними из наиболее важных стимулов для пересмотра банками своих стратегий в области онлайн-банкинга и электронной коммерции. В настоящее время основная трудность, с которой сталкиваются банки, заключается в том, что банки не имеют достоверного представления о том, перевешивают ли преимущества приложения онлайн-банкинга убытки, понесенные из-за рисков и затрат, связанными с ведением бизнеса в киберпространстве. Основными вариантами интернет-банкинга сегодня обычно считаются: операционные (транзакционные), информативные и коммуникативные. Информационный Интернет-банкинг обычно называют начальным или базовым уровнем Интернет-банкинга. В то же время банк использует отдельные серверы для доставки маркетинговой информации об обслуживании и банковских услугах. Поскольку на самом деле нет родственного соединения между внутренней вычислительной сетью банка и отдельным сервером, связанные с этим убытки и риски довольно незаметны и низки. Коммуникативный интернет-банкинг предлагает возможность реализации определенных видов взаимодействия между клиентом и системами конкретного банка. Этот тип взаимодействия может быть ограничен электронной почтой, сертификатами учетных записей, необходимостью в сертификатах учетных записей, кредитными запросами или стандартными обновлениями информации (изменение адреса и имени). Как пример можно привести то, что некоторые банки могут предоставлять услуги по автоматической предварительной проверке кредитных заявок и предлагать консультационные услуги по управлению портфелем на основе автоматизированного технического анализа. Так же, коммуникативный интернет-банкинг может иметь связь с внутренней системой самого банка. Операционный или Транзакционный онлайн-банкинг предлагает клиентам, как видно из названия, возможность проведения транзакций и предлагает все преимущества, доступные традиционной банковской сфере. Учитывая, что обычно существует прямая связь с сервером банка и внутренней вычислительной сетью или с обслуживающей ее организацией, такая архитектура сопряжена с наибольшими рисками и, следовательно, требует серьезного контроля внутри нее. В транзакции клиентов входят: перевод денег, доступ к счету, обработка и оплата онлайн-платежей и т. д. С помощью Интернета банки могут, в определенных случаях, проводить транзакции для размещения привлеченных денег. Как правило, выдача банковских гарантий возможна, и при условии физического депонирования на условно охраняемом складе допускается размещение драгоценных металлов и привлечение клиентских денежных средств на депозиты. При проведении онлайн-банковских операций, не стоит забывать о кассовых операциях, которые еще не регулируются юридически и технологически. С использованием Интернета исчезают практически все временные задержки, связанные с исполнением поручений клиентов (исключены определенные человеческие факторы), оказание услуг происходит во много раз быстрее, а перечень банковских услуг, которые можно выполнять удаленно, растет и становится все более и более гибким, подстраиваясь по постоянно изменяющиеся реалии нашего мира. Для банков, специализирующихся на интернет-банкинге, разнообразие услуг, предлагаемых клиентам в кассе, почти сопоставимо с услугами, доступными сегодня через интернет-каналы. На этапе внедрения онлайн-банкинга банковское руководство (председатели правления) должны не только организовать фрагментарную автоматизацию банковского бизнеса, но и принципиально переосмыслить всю банковскую систему, поскольку возможности онлайн-банкинга настолько велики, что даже фундаментальные концептуальные принципы банковского бизнеса необходимо полностью пересмотреть и переработать, для того чтобы банки смогли иметь актуальные предложения для клиентов и дальше оставаться конкурентноспособными. Использование интернет-банкинга в качестве канала продаж - первая и самая популярная модель. При таком подходе электронный банкинг будет действовать как дополнительный канал к основному бизнесу банка и работать под тем же брендом. Такие банки, как Deutsche Bank и Citibank, придерживаются этой модели. Вторая модель включает в себя перевод электронного банкинга в отдельный бизнес, который работает под собственным брендом (например, в Германии данные финансовых учреждений называются директ-банками). MBank (эквивалент Bre Bank SA), Comdirect (бренд, который принадлежит Commerzbank), First Direct (независимый бренд HSBC) пошли по тому же пути. Создание совершенно нового электронного бизнеса, в результате чего у таких компаний нет конкуренции со своим основным бизнесом - это третья модель. Эгг и ДиБа служат примерами для реализации этой модели. Кроме того, существует четвертая модель онлайн-банкинга - агрегатор электронного финансового рынка (банк, который предлагает продажи через Интернет как своим собственным, так и другим финансовым учреждениям). Наиболее распространены первые две модели, при этом Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк - для зарубежных операций (особенно на рынках развивающихся стран), поскольку именно он может быть использован для зарубежных операций, из-за своей гибкости при настройке тарифов, качественному отбору клиентов и постановке нужных фиксированных ставок. Особенности интернет-банкинга могут быть сведены к следующему: Не только международные, но и межрегиональные границы в банковской сфере будут устранены.; инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается; конкурентный процесс усиливается как за счет увеличения спектра банковских услуг в регионах, так и за счет улучшения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций.; весь процесс исполнения, отражения и контроля транзакций зависит от используемой в банке интернет-технологии, в результате чего возрастают стратегические и операционные риски. За счет автоматизации процессов работы с клиентом и исключения сотрудника банка – операциониста из процесса обслуживания, снижаются затраты на проведение банковских операций и создаются гораздо более дешевые возможности для привлечения новой аудитории. При проведении онлайн-транзакций с юридическими лицами банки также выигрывают по сравнению с традиционной системой банк-клиент: при онлайн-обслуживании транзакции выполняются на сервере банка, что устраняет необходимость во всей службе, которая отслеживает программное обеспечение клиента, работает на выездах и др. В системе «Интернет-банк» каждый клиент банка имеет возможность проводить все необходимые операции без специального оборудования. При изучении опыта западных банков, проведенном BCG, было обнаружено, что клиент онлайн-банка из-за более низкой стоимости «удержания» клиента (4-5%), большего объема продаж услуг (8-9 %) и снижения стоимости обслуживания клиента (14-15 %) онлайновый банковский клиент на 26-28 % является более прибыльным для банка, чем офлайновый. Таким образом, в рамках первой главы проанализированы теоретические аспекты интернет-банкинга. Интернет-банкинг является важной частью дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которое определяется, как предоставление возможности клиентам кредитного учреждения совершать операции, не посещая филиал банка, с использованием разных каналов телекоммуникации, включающее в себя телефонный банкинг, терминальный банкинг, ТВ-банкинг, мобильный банкинге и видео-банкинг, а также интернет-банкинге (ИБ). Проанализировав специфику и сущность, а также особенности современного интернет-банкинга, предложено комплексное определение современного интернет-банкинга. Поскольку Интернет-банкинг это уже не только сервис или важная часть системы ДБО одних только банковских продуктов и услугу это целая инфраструктура банковских и небанковских предложений, реализуемых на платформе интернет-банкинга того или иного банка. Учитывая современную популярность интернет-банкинга многие банки активно развивают свои сервисы расширяя спектр как банковских, так и не банковских продуктов, и услуг. |