Перспективы развития Интернет-Банкинга в системе банковских услу. Дипломная работа тема перспективы развития интернетбанкинга в системе банковских услуг Студент
 Скачать 127.1 Kb.
|
|
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 3.1. Перспективные направления развития интернет-банкинга Сегмент интернет-банкинга развивается достаточно активно, и российские банкиры наблюдают постоянный рост клиентской базы - 40% в год (по некоторым направлениям даже больше). Этот рост продолжится и в будущем. Следует отметить, что потребность в централизованных системах в области разработки интеграционных решений значительно возросла. В связи с тенденциями, связанными с объединением финансовых структур и расширением региональных сетей, возникло объединение распределенных филиалов и отделений банков. На данный момент именно кредитные организации потенциально являются движущими силами развития рынка систем ДБО. Именно они активно развивают системы интернет-банкинга и ДБО для физических лиц, а также разрабатывают мобильные решения для юридических лиц. В ближайшие годы эти решения и системы будут максимально активно совершенствоваться и развиваться. На сегодняшний день более трети банков уровня TOР-100 используют системы ДБО для обслуживания физических лиц. Наряду с распространением и развитием интернет-банкинга, мобильный банкинг будет все больше расти и процветать среди возможностей предоставления услуг ДБО физическим лицам. В настоящее время в Западной Европе мобильные устройства занимают лидирующее место в популярности банковских услуг, оставив позади дни персональных компьютеров. Внедрение мобильных услуг будет наиболее эффективным решением для нашей страны, поскольку большая часть населения России в настоящее время не имеет доступа к высокоскоростному интернету. Банки, которые создают инфраструктуру DBO для физических лиц, в настоящее время планируют также предоставлять мобильные услуги на этапе развертывания инфраструктуры. Без необходимой маркетинговой стратегии для продвижения новых и текущих банковских услуг широкое и эффективное развитие мобильного интернет-банкинга невозможно. Активные рекламные кампании в социальных сетях, в зарубежной практике банков, являются интерактивным использованием возможностей Интернета. Эту же практику переняли коммерческие банки и у нас в стране, начав использовать в качестве основного маркетингового инструмента социальные сети, эффективно продвигая свои банковские услуги и продукты. Эффективным инструментом маркетинговых коммуникаций становятся аккаунты в соцсетях, так как они являются одним из источников сборов необходимой информации о клиентах, тем самым повышая качество поддержки клиентов и сокращая расходы на установление контакта с новыми пользователями банковских услуг и продуктов. Как пример, некоторые банки продвигают свои мобильные приложения путем создания на постоянной основе рекламных постов в социальных сетях. У банков появляется возможность по оперативному реагированию на замечания и пожелания по оказываемым услугам, путем считывания обратной связи в виде пользовательских отзывов. Можно сказать с уверенностью, что для банковской системы социальные сети стали рассматриваться действенным и важным каналом обратной связи. Постоянное совершенствование и развитие качества работы, а также актуализация предлагаемых услуг является для банков основополагающим принципом для занятия и в дальнейшем удержания лидирующей позиции на рынке. В этой связи необходимо точно оценить важность ДБО и электронного банкинга. Можно выделить следующие ключевые параметры, влияющие на эффективность применения систем ДБО: отказоустойчивость; простота использования; производительность; информативность системы; системный функционал; дружественность интерфейса; безопасность; масштабируемость системы. Так как все эти параметры взаимосвязаны, то рассматривать их будем в комплексе. Понятный и удобный интерфейс, информативность и простота в использовании – эти параметры отвечают за популярность банковского продукта среди клиентов и являются значимыми при обслуживании физических лиц. Данные параметры особенно актуальны для продвижения новых сервисов ДБО на рынке. Особую роль должны играть вопросы безопасности. Абсолютно каждая система ДБО должна полностью соответствовать требованиям безопасности для всех документов и информационных потоков и иметь возможность вносить изменения в работу самой системы, если есть требования по адаптации протоколов безопасности. Это необходимо, поскольку системы ДБО предоставляют доступ к счетам и финансовым переводам. Предоставлять уникальные услуги клиентам, а также разрабатывать новые системы и сервисы обслуживания, позволяет широкий функционал системы ДБО. Параллельными путями развития стандартных решений систем ДБО, являются: системы private-банкинга; различные решения в виде зарплатных и кредитных проектов; контроль финансов компании. Масштабируемость, производительность и отказоустойчивость – все это является неотъемлемой частью формирования круглосуточного фронтального решения для банков с развитой филиальной сетью. Отдельно стоит упомянуть сегментацию клиентов, которая выступает важным элементом в многофилиальной структуре. Дифференциация своих услуг на определенные сегменты и группы клиентов для повышения эффективности обслуживания является основой правильного и полного развития ДБО банка. Сегодня можно выделить два основных варианта для сегментации клиентов: Приняты банком две условные категории разделения клиентов - VIP- клиенты и другие (все остальные). В банке отсутствует целенаправленная сегментация клиентов. Следует отметить, что в связи с масштабностью операций, проводимых клиентами, их сегментация осуществляется на основе качественных характеристик этих операций (путем назначения клиентов, выполняющих достаточное количество средних и малых комиссий, а также клиенты с несколькими достаточно крупными суммами переводов). Также возможно технически дифференцировать клиентов по параметрам используемых систем безопасности и каналам доступа к системе, что особенно важно для нашей страны. Например, региональные компании часто используют модемное соединение для работы с банком, но государственные компании могут иметь значительно более высокие требования к безопасности при передаче данных. По этой причине в будущем банки будут создавать матрицу клиентов с системами ДБО, в которых распределение клиентов будет основываться на различных критериях и свойствах. Например, заказчик размещается по одной шкале в зависимости от оборудования, на котором он работает, качества его связи и соединения, по другой - от того, является ли он обычным или VIP-клиентом и т. д. Система ДБО должна соответствовать основным направлениям развития бизнеса банка, быть актуальной и предоставлять услуги, которые банк намерен предложить своим клиентам. Большое значение имеет работа с матрицей клиентов в самых разных измерениях. Первым шагом для этого является предоставление услуг ДБО, адаптированных к структуре банка с расширенной филиальной сетью. Основными потребителями услуг ДБО в настоящее время остаются юридические лица. Такой способ работы с банками розница только осваивает. Системы ДБО уже давно внедрены практически во всех банках, они позволяют сделать взаимодействие с клиентами намного проще и удобнее. Например, почти 100% российских банков предоставляют удаленное обслуживание юридическим лицам. Банки, использующие системы работы с физическими лицами, в России на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону увеличения количества используемых систем, банками, на сегодняшний день, наиболее востребована системами типа «банк-клиент». Можно сделать вывод, что для повышения качества предоставляемых услуг и их продвижения в различных клиентских сегментах, необходимо существование потенциального рынка. Отсюда следует, что мы будем улучшать внедренные специализированные решения для обслуживания юридических лиц, в связи с чем можно будет ожидать, например, что система «банк-клиент» станет действовать как один из компонентов private-банкинга. На сегодняшний день существует два пути дальнейшего развития интернет-банкинга: Совершенствование уже существующих систем, без внесения кардинальных изменений; их идейное развитие. Основным направлением первого пути является концентрирование внимания на среднестатистического пользователя, результатом чего становится определенное упрощение интерфейса, из чего следует, что заметного прогресса в функциональности происходить не будет - главная задача состоит в привлечении огромной массы клиентов. Уже в ближайшие несколько лет маркетинговые усилия клубных операторов и банков по привлечению клиентов могут повлечь за собой рост доли активных пользователей. В перспективе ожидается увеличение доли активных пользователей более чем на 10%. Ориентация на продвинутого онлайн-пользователя идет по второму пути - то есть выступать в качестве витрины для финансового супермаркета с индивидуальными предложениями для пользователей. С этим маршрутом связаны заметно высокие затраты, поэтому такой подход будет иметь смысл только для кредитных организаций, которые хотят найти свою нишу напрямую, предоставляя онлайн-услуги. Главным желанием продвинутого пользователя является превращение интернет-банкинга в систему, которая поможет в управлении семейным бюджетом. Это даст возможность работы: с настройками безопасности; с нескольких аккаунтов с различными лимитами; с персонализированным интерфейсом (как вариант). Например, младшее поколение семьи получит ограничения по лимитам, в то время как старшее поколение сможет использовать упрощенное и более настраиваемое управление учетной записью. Еще одна особенность - возможность выгружать статистику не только в разрезе типов операций, но и во временном разрезе. С помощью такой функции у пользователя будет возможность создать, как пример, многолетний отчет о расходах на основные продукты (продукты первой необходимости). Таким образом, новые тенденции в использовании Интернет-технологий в банковском деле, несомненно, являются правильным направлением развития любого банка. На фоне цифровизации экономики необходимо будет сделать правильное решение в выборе применяемых инновационных технологий в деятельности коммерческих организаций. 3.2. Мероприятия по устранению выявленных проблем внедрения интернет-банкинга Во всем мире продолжает расти число бесконтактных платежей. Согласно опросу Bitkom Association, все больше и больше людей используют бесконтактные способы оплаты с помощью карт или смартфонов - в том числе из соображений гигиены. В условиях пандемии коронавируса использование бесконтактных способов оплаты продолжает расти. С февраля по апрель 2021 года - 85 % немцев совершили хотя бы один бесконтактный платеж с помощью карты, смартфона или умных часов. В конце прошлого года эта цифра была меньше и составляла – 79%. Об этом свидетельствует опрос, результаты которого отраслевое объединение Bitkom представило в мае. Почти четверть опрошенных (23 процента) регулярно совершают бесконтактные платежи: они вынимают карту или смартфон несколько раз в день, чтобы расплачиваться на кассе. В сравнительном периоде с сентября по ноябрь 2020 года это было всего 18 процентов. По крайней мере, один раз в неделю 27 процентов опрошенных используют вариант бесконтактной оплаты по сравнению с 20 процентами в предыдущем году. Бесконтактный – значит более гигиеничный. Около трети из 1004 респондентов заявили, что они впервые попробовали бесконтактную оплату во время пандемии COVID-19. Больше половины считают этот способ оплаты более гигиеничным, поэтому две трети стали тратить меньше денег, чем раньше. Но вот 60% респондентов в Германии беспокоит то, что нельзя везде проводить бесконтактные платежи. Большинство требует, чтобы компании были юридически обязаны предлагать по крайней мере один вариант электронных платежей в дополнение к наличным платежам. «Бесконтактные платежи стали абсолютным стандартом с начала пандемии COVID-19 - и останутся таковыми», - сообщил глава Bitkom Бернхард Роледер. «Это удобно, быстро и особенно безопасно с умными часами или смартфоном благодаря биометрическим средствам защиты, таким как сканеры отпечатков пальцев». Однако только 7 процентов опрошенных используют смартфон или умные часы для ежедневной оплаты. Еще 7% платят таким образом не реже одного раза в неделю, примерно пятая часть (19%) - еще реже. Для сравнения, карта с бесконтактным чипом используется гораздо чаще: 15% опрошенных используют эту опцию ежедневно. Тенденцию, обозначенную Bitkom, подтверждают и эмитенты карт немецких банков, и сберегательные кассы, карточные системы Euro. В прошлом году компания зафиксировала значительный рост числа бесконтактных платежей с помощью жиро-карты (которую в народе до сих пор называют «EC-картой»). Для сингапурских банков также была разработана система оплаты по номеру мобильного телефона. Это позволило быстро переводить деньги между людьми, имеющими только этот номер или регистрационный номер национальной социальной карты. А в Великобритании, в течение 2020 года количество совершенных бесконтактных платежей увеличилось на 12% до 9,6 миллиарда платежей. В целом, бесконтактные платежи составляют более четверти (27%) всех платежей в Великобритании. За последние четыре года бесконтактные платежи выросли с 7% всех платежей до 27%. 83% людей в Великобритании сейчас пользуются бесконтактными услугами, при этом ни одна возрастная группа или регион не пользуются этими услугами ниже 75%. Супермаркеты были самым популярным местом использования бесконтактных платежей в 2020 году, на них приходился 41% бесконтактных платежей. Это отражает тот факт, что супермаркеты оставались открытыми во время периодов пандемии в 2020 году, в то время как многие другие виды розничной торговли необходимо было закрыть. Увеличение было также вызвано тем, что потребителей побуждали сокращать контакты с людьми и оплачивать продукты и услуги с помощью карт, а именно через бесконтактные платежи вовремя локдаунов. В настоящее время в обращении находится 135 миллионов бесконтактных карт, из них 88% дебетовых карт и 81% кредитных карт. Отмечается тенденция роста числа клиентов, использующих интернет- банкинг. Соответствующую статистику приводит Банк России. Банк России провел четвертое ежегодное измерение показателей финансовой доступности. По данным регулятора, более половины взрослого населения России (54,3%) готовы регулярно использовать каналы удаленного доступа к финансовым услугам, если будет такая возможность. Удовлетворенность вышеупомянутыми каналами доступа также значительно выросла: около 10 процентных пунктов для интернет-банкинга через стационарный компьютер или мобильное устройство и в среднем 13 процентных пунктов для мобильного банкинга с помощью SMS-регулирования или приложения. Так же можно отметить, что многие услуги почти полностью перебрались в Интернет. В 2016 году, например, появилась возможность оплачивать билеты подмосковных электричек банковскими картами MasterCard, российским «Миром» и VISA. Если учесть, что в Москве электропоезда перевозят более 140–150 млн человек в год, огромная масса людей может начать пользоваться безналичным расчетом. Удобство и наглядность предлагаемых услуг являются одними из важнейших предпосылок для привлечения клиентов к Интернет-технологиям. Тинькофф Банк может служить примером таких мер, потому что его результаты по-прежнему недоступны для большинства банков Эта организация активно использует мобильный банк для предоставления цифровых услуг. В мобильном банке данной кредитной организацией размещено огромное количество всевозможных услуг, которые пока недоступны клиентам других банков. Тинькофф Банк стал лидером по абсолютному объему прироста портфеля кредитных карт, который вырос с 5,8 млрд рублей до 95,3 млрд рублей, что является позицией второго по величине игрока на рынке (первого Сбербанка) по кредитной карте доля в сегменте составляет 9,4%. В относительном выражении рост составил 6,4%. При этом Сбербанк зафиксировал рост всего на 0,04%, или в 160 раз меньше. Предоставление клиентам особых условий - один из механизмов перевода клиентов на интернет-сервис. Для этого сотрудники банковских контор должны быть настроены и мотивированы на то, чтобы подключать Интернет-банкинг к клиенту. Правильно структурированная рекламная кампания также играет важную роль. Все это Тинькофф Банк активно и грамотно использует в своей работе: по вкладам, открываемым через онлайн-кабинет, процентная ставка выше, а сотрудники банка получают материальное вознаграждение за привлечение клиентов в онлайн-банкинг. Сотрудники банка могут использовать грамотные маркетинговые инструменты, чтобы донести до клиентов все преимущества новейших технологий и научить их правильно их использовать. Сегодня результатом такого подхода является то, что каждый четвертый клиент Тинькофф Банка пользуется онлайн-технологиями и только каждый десятый активный клиент в России пользуется онлайн-банкингом. Можно предложить банкам отдельные виды своих продуктов с целью привлечения клиентов к интернет-сервисам, ввести добровольное страхование ответственности за содержимое онлайн-банка. Россия (после Китая) находится на пороге бума онлайн-банкинга. Поколение от 18 до 25 лет, для которого Интернет является неотъемлемой частью жизни, все еще только приспосабливаются к трудоспособному возрасту - у них есть образование, есть семьи, открыты счета в банке. С каждым годом количество независимых людей, проводящих большую часть своей жизни в Интернете, будет увеличиваться. Есть вероятность, что через несколько лет оформление кредита в интернет-банке или открытие счета будет намного удобнее и быстрее, чем в любом отделении банка. Рассмотрим тенденции развития интернет-банкинга. В качестве серьезной альтернативы банкам, выступают операторы электронных денег, а также системы платежных терминалов. Значительную долю рынка могут занять операторы сотовой связи, на счетах абонентов которых размещено около 1 трлн рублей. Имея большие деньги для привлечения клиентов, «сотовые» могут позволить себе предоставить ссуду на 3–5% ниже, чем у традиционных банков. Это заставит последних снизить процентную ставку по кредиту. И тогда между FinTech-компаниями и банками может вспыхнуть настоящая конкуренция в битве за клиентскую лояльность. Что касается методов улучшения интернет-банкинга, отдельно можно обсудить метод «активизации сотрудничества отечественных банков с электронными платежными системами». Важно отметить, что отечественные банки активно сотрудничают с электронными платежными системами, поэтому можно предложить развивать это направление и дальше. Наиболее распространенными в России являются системы Яндекс Деньги, Visa Cash, QIWI, E-gold и WebMoney. Давайте подробнее рассмотрим каждую из указанных систем. Visa Cash - это система электронных денег со смарт-картами, реализованная в виде карты с хранимой стоимостью, принадлежащей Visa . Опробованная по всему миру (включая Лидс, Великобритания, в 1997 году), система работает через «чип», встроенный в банковскую карту, и похож на так называемые «чиповые карты и PIN -коды», выпущенные также, в Европе. Еще одно раннее испытание было проведено в связи с чемпионатом мира по лыжам в Тронхейме, Норвегия, в конце февраля 1997 года. Было выпущено несколько различных карточек с номинальной стоимостью 200, 250, 400 и 600 норвежских крон. Срок действия карт истек в августе 97 года. Карта «загружается» наличными через специализированные банкоматы, и эти деньги позже можно «потратить», вставив карту в картридер продавца и нажав кнопку для подтверждения суммы. Не требуется ни ввода ПИН-кода, ни подписи, что обеспечивает быструю транзакцию для владельца карты. Другие конкурирующие системы безналичных платежей для микроплатежей (небольшие суммы) включают Mondex. Более успешной системой электронных денег со смарт-картами является карточная система Octopus в Гонконге. WebMoney или WebMoney Transfer – это глобальная система расчетов и среда для ведения бизнеса в Интернете, созданная в 1998 году. С тех пор к системе присоединились более 45 миллионов человек со всего мира. WebMoney предлагает услуги, которые позволят отслеживать свои средства, привлекать финансирование, разрешать споры и совершать безопасные транзакции. Технология, предлагаемая WebMoney, основана на наборе стандартизованных интерфейсов, которые участники системы могут использовать для управления своими имущественными правами на ценные вещи и хранятся в специализированных компаниях, известных как Гаранты. Пользователи системы могут зарегистрировать любое количество WM-кошельков у любого Поручителя. Все кошельки, принадлежащие одному пользователю, удобно хранятся в «Хранителе», которому присваивается регистрационный номер WMID пользователя. Ценности внутри системы измеряются в единицах WebMoney (WM). Для внутреннего взаимодействия все участники системы должны предоставить личную информацию, проверенную службой сертификации. Каждому участнику системы автоматически назначается внутренний системный параметр, доступный для всеобщего просмотра, называемый бизнес-уровнем, который основан на количестве транзакций, которыми участники обмениваются с другими пользователями системы. Несколько видов расчётных единиц имеется в системе (так называемых «титульных знаков»), которые могут храниться в соответствующих «электронных кошельках»: WME – кошелек-евро; WMU – кошелек в юань; WMR – рублевый кошелек; WMZ – долларовый кошелек и другие. Минусами системы являются: сложность системы восстановления доступа; адаптация к системе интерфейса; требования к настройкам безопасности, которые очень высоки. Плюсами системы можно выделить: систему арбитража; двухфазные платежи; чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе; трастовый сервис; интернациональность (возможность обращение к системе, вывода и ввода средств практически из любой страны мира); мультивалютность. Яндекс Деньги — это электронная платежная система, реализующая идею электронных денег. Яндекс Деньги обеспечивают выполнение финансовых расчетов между участниками системы (людьми, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчетов - российский рубль. Предназначен для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. Интересно определить характеристики QIWI. Электронная платежная система QIWI Wallet была основана в 2006 году компанией Mobile Wallet LLC. Сегодня QIWI Wallet — это универсальный и удобный инструмент для оплаты товаров и бытовых услуг (более 2000 провайдеров): LCD, Интернет, IP-телефония; С помощью QIWI Wallet вы можете пополнить баланс мобильного телефона, купить билеты на поезд и самолет, погасить кредиты и использовать свой мобильный телефон для звонков в любую точку мира. Кроме того, пользователи QIWI Wallets, конечно же, могут переводить деньги другим пользователям системы. Дальнейшее расширение использования платежных систем возможно за счет взаимодействия с банковскими структурами. Следует отметить, что в настоящее время с указанными выше платежными системами взаимодействует недостаточное количество коммерческих банков. Из этого можно сделать вывод, что сотрудничество российских коммерческих банков с электронными платежными системами только набирает обороты (например, за рубежом сформирована эффективная система взаимодействия банков и платежных систем, у граждан есть возможность отправлять наличные с любой платежной системы и практически в любом банке они буду приняты). Также можно выделить следующие тенденции: 1. Активно расширяются возможности осуществления переводов клиентам других банков (наиболее популярным является перевод по номеру мобильного телефона клиента банка). 2. Существует расширение возможностей перевода сaM2сaM: появилась возможность пополнить карту или счет с карты другого банка и осуществить перевод между любыми двумя картами сторонних банков. Даже самый большой спрос на формы переводов сaM2сaM со стороны клиентов банка автоматически определяется введенным номером банковской карты. 3. Увеличивается возможность внесения упрощенных платежей в бюджеты разного уровня: уплата долгов судебным приставам по личным данным и количеству исполнительных производств, оплата штрафов ГИБДД, уплата налогов на запрос в ИНН. 4. Будет улучшена возможность упрощения процессов оплаты коммунальных услуг с помощью специальных форм запроса долговых обязательств. 5. Есть расширение возможностей настройки карт самостоятельно: подключение / отключение SMS-уведомлений о транзакциях, проводимых через карту; Устанавливание различных лимитов для процессов использования карты. 6. Возможности онлайн-покупки различных банковских продуктов увеличиваются. Количество интернет-банков, предлагающих услуги по открытию сберегательных счетов, значительно увеличилось. 7. Присутствует упрощение метода мобильного платежа - есть возможность автоматически определять различные варианты автоплатежа для оплаты мобильной связи по номеру мобильного телефона и оператору мобильной связи, наличие маски ввода номера телефона. В процессе развития онлайн-банкинга возникают определенные риски, в частности: кредитный, валютный, операционный, репутационный, правовой и риск ликвидности. 1. Кредитный риск определяется во всех видах деятельности, успех которых зависит от действий партнера, эмитента или заемщика. Это происходит всякий раз, когда средства банка распределяются, переводятся или иным образом подвергаются опасности в соответствии с договорными соглашениями, явными или негласными, независимо от того, учитываются ли они на балансе или вне его. Следует отметить, что кредитный риск актуален для кредитных организаций, уровень онлайн-банкинга которых высок - законодательство и макроэкономическая ситуация в странах, где эти банки присутствуют, позволяют им предоставлять кредит через Интернет. 2. Риск ликвидности. Повышенный риск ликвидности может быть связан с тем, что клиентам предоставляется возможность своевременно и круглосуточно переводить средства на счета, открытые в различных банках. Увеличение мобильности капитала приводит к более высокой волатильности депозитных счетов. Концентрация риска ликвидности зависит от объема и типа мер со счетами, контролируемыми клиентами. Соответственно, Интернет влияет на систему мониторинга ликвидности, созданную банком, а также на изменения в депозитах и ссудах. Репутационный риск банка может существенно повлиять на ликвидность. Например, если хакеру удалось взломать веб-сайт банка и изменить его информационное содержание и он не смог изменить реквизиты банковского счета или иным образом получить финансовую выгоду, банк, вероятно, столкнется с массовым оттоком средств клиентов, нацеленных на потенциальную близкую ненадежность системы безопасности этого банка. 3. Валютный риск возникает, когда конкретная ссуда или ссудный портфель номинирован в одной валюте или финансируется за счет ссуд в другой валюте. В некоторых случаях банки вовлекаются в мультивалютные кредитные обязательства, которые позволяют заемщикам выбирать валюту, которую они предпочитают, в течение каждого периода продления кредита. Валютный риск может увеличиваться из-за политических, социальных или экономических факторов. Соответствующие эффекты могут иметь пагубные последствия, если обмен одной из используемых валют подлежит строгому регулированию или если обнаруживаются сильные колебания обменного курса. Для онлайн-банкинга нет ограничений и расстояний, это может быть сделано в разных валютах, что должно быть учтено службой управления рисками банка. 4. Операционный риск очевиден для каждой интернет-услуги и распространяется на организацию услуг и их предоставление, обработку транзакций, разработку системы, компьютерные системы, сложность услуг и условия внутреннего контроля. Операционный риск, связанный с предоставлением услуг интернет-банкинга, особенно высок, если эти услуги недостаточно планируются, внедряются и, более того, плохо контролируются. Банки, предлагающие обслуживание и услуги через Интернет, должны соответствовать ожиданиям своих клиентов. Банкам также необходимо убедиться, что им удалось организовать правильную комбинацию услуг и что у них есть возможность предоставить комплексные, своевременные и надежные услуги, чтобы вселить высокий уровень доверия к своей репутации. 5. Правовой риск. Уровень правового риска зависит, прежде всего, от разработки законодательства об интернет-банке. Во многих странах существуют законы об электронной подписи, которые позволяют обобщить правовую базу для практики электронной коммерции в целом и для онлайн-банкинга в частности. Например, в России наличие Федерального закона о цифровой подписи в правовой системе позволяет значительно снизить юридический риск, связанный с использованием интернет-банкинга, хотя пока рано говорить о формировании национальной правовой базы для Интернет-банкинг. Как уже упоминалось, национальные границы будут стерты при использовании интернет-банкинга. В результате на правовой риск влияет не только законодательство страны, в которой находится банк, но и страны, в которой находится клиент. Дополнительный риск возникает из-за необходимости ориентироваться на правовые нормы отдельных стран. Банк, который занимается онлайн-банкингом, будет подвергаться юридическому риску в случае несанкционированного распространения или утечки информации о клиентах. Большинство клиентов онлайн-банкинга продолжат использовать другие каналы для предоставления банковских услуг. Соответственно, банки должны дать понять своим клиентам, что информация, которую они предоставляют через каналы интернет-банкинга, включая веб-сайты, совпадает с информацией из других каналов обслуживания. 6. Репутационный риск. Если банк не может удовлетворить потребности рынка и своевременно обслуживать своих клиентов, он подвергает риску свою репутацию. Факторами риска являются неспособность адекватно реагировать на потребности клиентов, использование ненадежных или неэффективных систем для предоставления услуг клиенту, несвоевременное реагирование на запросы клиентов или несоблюдение правил защиты данных. Основной ограничитель развития интернет-банкинга – это низкий уровень развития программного обеспечения. Этому свидетельствует показатель влияния операционного риска, репутационного риска и риска ликвидности, так как они влияют на банк и на клиента в равной степени и данные риски сопряжены с возможностями программ, применяемых в функционировании интернет-банкинга. Учитывая, что развитие интернет-банкинга неразрывно связано со сферой ИТ-технологий, которая сейчас очень востребована, можно утверждать, что совершенствование интернет-банкинга является преобразующим фактором в развитии современной российской экономики. Таким образом, мы можем наблюдать взаимодействие высоких технологий и информационных технологий с банковским сектором. Сотрудничество между этими отраслями может значительно снизить затраты, улучшить качество услуг, предоставляемых банками, и внедрить инновационные ИТ-технологии для улучшения существующих систем интернет-банкинга и защиты информации. Внедряются инновационные технологии, которые решат проблемы, связанные с недостатками онлайн-банкинга. Это усовершенствование системы является основой для создания постиндустриальной экономики России. Банки смещают приоритеты развития в сторону высоких технологий и неизбежно станут высокотехнологичными телекоммуникационными компаниями, считает глава Сбербанка России Герман Греф. По его словам, это «неизбежный тренд в банковском бизнесе». Анализ основных тенденций развития онлайн-банкинга в России показал, что эта система способна быстро развиваться и привлекать все больше и больше новых клиентов. Однако в то же время существует необходимость в улучшении системы защиты онлайн-банкинга от мошенничества. Также, наблюдается рост роли ИТ в развитии интернет-банкинга. Увеличиваются расходы банков на совершенствование сервисов и пользовательского интерфейса. Мероприятия по устранению выявленных проблем внедрения интернет-банкинга лучше проиллюстрировать на конкретных примерах из опыта ведущих банков. До 2018 года Альфа-Банк в Казахстане работал только с крупным корпоративным бизнесом. В последние два года банк резко поменял стратегию и взял курс на работу с малым и средним бизнесом. В начале 2018 года у Альфа-Банка было около 10 тысяч активных МСБ-клиентов в Казахстане. К октябрю 2019 года их количество выросло в три раза. За это же время число активных диджитал-клиентов выросло с 5 до 20 тысяч, а количество транзакций – с 680 тысяч до 2,1 млн. Это не предел, банк ставит перед собой цель обслуживать 100 тысяч МСБ-клиентов. Альфа-Банк сделал ставку на цифровой канал, став одним из первых банков в СНГ, реализовавших полностью удаленное открытие счетов для предпринимателей. Вся процедура проходит на 100 % онлайн, не требует приезда курьера или других офлайновых активностей, мобильная версия банкинга для МСБ практически такая же удобная, как и версия для физлиц. Онлайн-банк полностью интегрирован с госсервисами и реестрами, почти все данные подтягиваются оттуда. Из 100 процентов информации клиент вводит самостоятельно всего лишь около 5 процентов. На этом Альфа-Банк (Казахстан) не остановился – в ноябре 2019 года компания первой в СНГ запустила онлайн-открытие счета для юридических лиц (ТОО, товариществ c ограниченной ответственностью). Из других трендовых направлений, которые развивает банк – Swift GPI (запустили первыми в Казахстане), онлайн-фискализация и онлайн-кредитование. В рейтинге интернет-банков2020 года банк Уралсиб занял шестое место. А среди российских банков – четвертое, уступив только явным лидерам рынка. Такой успех Уралсиба был бы невозможен без их тесного сотрудничества с финтех-компанией Abanking. В начале сотрудничества с Уралсиб Abanking разработал интерфейсную экосистему для всех фронтальных клиентских каналов банка, создал единую генетику интерфейса, единую дизайн-систему для всех носителей, с которыми сталкивается клиент. Это единый генетический интерфейсный подход для интернет-банкинга, маркетплейса, мобильных приложений, сайта, личных кабинетов, веб-сервисов и так далее. Следующим шагом стала трансформация ДБО-канала. Принцип Abanking – не ломать legacy-систему банка, а менять ее постепенно. После сотрудничества в проекте с Abanking у Уралсиба остались неизменными всего три бизнес-процесса. Более 80 % бизнес-процессов были созданы под новые решения. Одной из самых трендовых и примечательных функций обновленного интернет-банка для бизнеса в Уралсибе стала интерфейсная сегментация. Многие банки считают, что нужно создавать разные дистанционные каналы для разных типов клиентов. Уралсиб исходит из того, что интерфейс надо формировать динамически, чтобы в зависимости от того, к какому сегменту относится клиент. В интернет-банке Уралсиба две разные группы клиентов, заходя в интернет-банк, видят абсолютно разные интерфейсные акценты на дашборде. Кто-то видит пул своих продуктов, у кого-то – дает больше фокуса на платежный календарь, операции валютного контроля и так далее. Все это – один и тот же интернет-банк, но с разным интерфейсом, сформированным под разные сегменты клиентов. Онлайн-кредитование – один из главных трендов интернет-банкинга для МСБ на ближайшие годы. Яркий пример его успешной реализации – кейс польского ING Bank, который вывел на рынок сразу несколько передовых решений. Первым таким продуктом стали предварительно одобренные кредиты для бизнес-клиентов банка. Пользователь авторизуется в интернет-банке и нажимает кнопку заявки на кредит. Банк автоматически определяет размер кредита, который может выдать этому клиенту. Дальше предприниматель выбирает кредитный продукт, где может посмотреть все условия и кредитный калькулятор. Затем заполняет несколько строк в анкете и выбирает счет для зачисления кредитных средств. На следующем этапе для клиента автоматически генерируется договор, с которым он ознакамливается и подписывает в случае согласия. Дальше уже банк проверяет условия и подписывает договор, со своей стороны. И все – сотрудник бизнес-центра сообщает клиенту, что тот может начинать пользоваться кредитом. Весь процесс оформления заявки и подписания контракта может занимать около минуты. Остальные процессы полностью автоматизированы. Новые клиенты банка тоже могут получить кредит онлайн в ING Bank. Сервис называется «Easy lending on demand for SME» – «Легкое кредитование по запросу для МСБ». Клиент заходит на страницу, выбирает продукт – например, наличный займ. Вводит сумму, которую он хотел бы получить. Также он может выбрать опцию рефинансирования, если хочет рефинансировать кредит другого банка. Вводит номер своего счета. После этого экран автоматически заполняется его данными, которые клиент может отредактировать, если что-то не соответствует действительности. Данные подтягиваются из внутренних и внешних баз данных. После того, как клиент нажмет на подтверждение, его данные автоматически проверяются в кредитном бюро BIK (Bjuro Informacji Kredytowej). На последнем этапе банк просит клиента внести информацию о том, есть ли у него какие-либо другие обязательства перед другими финансовыми учреждениями. Дальше банк автоматически сверяет данные, полученные от клиента, с информацией от BIK. Если все сходится, клиенту предоставляется вся введенная информация для проверки – и он может нажать кнопку подтверждения. В это время банк автоматически проверяет кредитоспособность и надежность клиента. Используются данные ING, заполненная клиентом анкета, а также внешние ресурсы. В случае позитивного заключения клиент незамедлительно получает одобрение в получении кредита. Дальше – все, как и в случае с предварительно одобренными кредитами. Автоматически генерируется контракт, который клиент и банк скрепляют электронными подписями. И средства автоматически зачисляются на счет, указанный клиентом при подаче заявки. Еще одним крупнейшим трендом интернет-банкинга становится Open Banking и Open API. БелВЭБ принял решение расширять свой бизнес за счет роста своих бизнес-клиентов – особенно в сфере электронной коммерции. Банк создал специальный портал для партнеров, через который электронные магазины могли подать заявку и подключить банковский сервис для предоставления кредитов на покупку товаров. Интеграция с API банка БелВЭБ позволила нескольким крупным электронным магазинам и маркетплейсам Беларуси начать продавать товары в кредит прямо у себя на сайте, за 2 месяца работы портала банк получил порядка 9 000 заявок на кредиты. Таким образом, в современном онлайн-банкинге появляются следующие тенденции: - Многие из существующих систем не могут охватить весь спектр банковских транзакций, при этом ряд систем снижается до чисто информационного уровня, при этом клиент не может проводить транзакции; - системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: есть примеры, когда в банке работают системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между ними практически нет связи; - Большинство банковских учреждений не желают вводить сложные системы онлайн-банкинга для физических и юридических лиц. Упомянутые проблемы - чисто российские особенности. В целом тенденции развития российского интернет-банкинга аналогичны мировым. Одной из главных проблем в вопросе практического внедрения систем интернет-банкинга является проблема обеспечения информационной безопасности. Благодаря онлайн-банкингу клиенты банка получают новые возможности для работы с финансовыми инструментами, перечисленными ниже: - возможность оперативного управления своими счетами с использованием банковских карт, что позволяет развивать новые системы финансирования и более эффективное управление; Это значительно упрощает обработку счетов онлайн-банкинга в одном из интернет-магазинов, обеспечивает интеграцию системы онлайн-банкинга с уже функционирующими системами интернет-трейдинга и интеграцию банков в глобальную банковскую систему; - возможность использования биллинговых и расчетных счетов для комплексного сопровождения юридических лиц, включая практически все возможные операции; - Дальнейшее развитие депозитного бизнеса в реальном времени - в интеграции с другими подразделениями онлайн-банкинга; - Работа с ценными бумагами на биржевых и внебиржевых рынках; Это не отдельная система интернет-трейдинга, а целостная система интернет-банкинга, в структуру которой была введена необходимая единица для работы на биржевом рынке, с организацией и торговыми платформами, работающими в режиме онлайн; - возможность привлечения дополнительных средств и предоставления кредитов населению. Для такой системы необходимо учитывать такие вопросы, как простота, доступность и привлекательность пользовательского интерфейса, а также обеспечение «естественности» всех выполняемых операций. |