Перспективы развития Интернет-Банкинга в системе банковских услу. Дипломная работа тема перспективы развития интернетбанкинга в системе банковских услуг Студент
 Скачать 127.1 Kb.
|
|
1.2. Роль интернет-банкинга в современной экономике Независимо от различий в определении, интернет-банкинг относится ко многим видам электронных услуг, с помощью которых клиенты банка могут запрашивать информацию и получать большую часть розничных банковских услуг через любые виды устройств, которые имеют доступ к Интернету. Интернет-банкинг обеспечивает переход от традиционного способа контакта лицом к лицу на стойке банка в рабочее время к удаленному, путем подключения к сети Интернет в любое время (24 часа в день, семь дней в неделю). Исследование Махеша Кумара роли интернет-банкинга и общества показало, что большинство людей очень заняты в своей повседневной жизни и даже не имеют возможности проводить время с близкими людьми. В этом сценарии, когда вы стоите в длинных очередях для выполнения простой финансовой операции, все, что вы получаете — это головная боль. Так что держитесь подальше от подобных раздражений, и концепция онлайн-банкинга была задумана именно с этой целью. Это сократило время обработки банковских транзакций и сэкономило время клиентов. Услуги, которые в основном используются клиентами, включают денежные операции, онлайн-торговлю, оплату счетов, покупки и т. д. Деньги больше не находятся просто в банке на депозитах, они предназначены для использования в онлайн-транзакциях и электронном банкинге. Банки могут взимать разные комиссии за свои онлайн-услуги. Ведение банковского бизнеса без создания и применения инновационных технологий Remote Banking Services (RBS/ДБО) является сегодня совершенно недопустимым, так как это напрямую связано с реализацией задач по внедрению новых банковских услуг и продуктов, организацией взаимодействия с клиентами, контрагентами и биржами в RBS(ДБО). Кроме того, использование удаленных банковских услуг (без посещения банковских отделений) является решающим фактором конкурентоспособности и эффективности современных банков в наше время. [9]. Интернет-банкинг — это вид электронной экономической деятельности, предпринимательской деятельности и непосредственно связанной непредпринимательской деятельности (включая другую экономическую деятельность и банковские операции, не запрещенные законом), которые осуществляются в электронной форме посредством общения в глобальной информационной среде Интернета. Проведение интеграции российской банковской системы в мировую банковскую систему, с последующим поддержанием конкурентоспособности, немыслимо без использования современных и инновационных информационных технологий. На данном этапе банки только начинают свою эпопею, связанную с переходом от громоздких физических филиальных сетей к использованию информационных технологий (ИТ) и больших данных, а также к формированию узкоспециализированного человеческого капитала. Еще до начала этой трансформации банки и рынки переплетались, причем более высокая доля посреднической деятельности становилась рыночной. Банки сталкиваются с большей конкуренцией со стороны других посредников, все более «цифровых», в своих основных направлениях, таких как предоставление платежных и консультационных услуг. Изменение в использовании технологий при разработке новых услуг и бизнес-моделей разворачивается с ростом сектора FinTech, который можно понимать, как использование инновационных информационно автоматизированных технологий в финансовых услугах. Темпы внедрения различных новых цифровых технологий и приобретения связанных с ними пользователей заметно ускорились. Действительно, в настоящее время серьезные изменения происходят в связи с цифровым сбоем в работе сектора, в результате которого действующие лица получают потенциально устаревшие технологии (например, мэйнфреймы) и чрезмерно расширенные филиальные сети, которые были созданы для соответствия классическим стандартам обслуживания. Этот сбой в цифровых технологиях открывает возможности для повышения эффективности с помощью инноваций, расширит разнообразие предложений и создаст более конкурентную финансовую систему, которая расширит рынок, увеличив финансовую доступность. Цифровые технологии могут оказать значительное влияние с точки зрения повышения конкуренции и конкурентоспособности банковских рынков. Банковское дело перейдет к модели, ориентированной на клиента, из-за чего будет необходимо провести реструктуризацию обслуживающего банковского персонала. Переход к электронному методу ведения бизнеса – одна из самых значимых тенденций в современном банковском деле, которая была так же навеяна приходом COVID-19 в повседневную жизнь во всем мире, где такое понятие как Локдаун (Lockdown) попросту может остановить осуществление банковской деятельности, если банк не обладает достаточным уровнем цифрового обеспечения потребностей клиентов. На данный момент вся экономика переживает превосходство цифровых технологий в банковской системе. Если на карту поставлен даже бизнес, Интернет также способствует включению компаний в мировую экономику, расширяя торговлю, повышая производительность капитала и становясь основным стимулом для конкуренции на рынке, который, в свою очередь, служит инструментом для инноваций. Он раскрывает потенциал и укрепляет возможности домохозяйств за счет увеличения человеческого капитала и создания новых удаленных рабочих мест и дополнительных преимуществ для потребителей. Это дает населению доступ к предложениям и услугам в финансовом и банковском секторе, государственных услугах и укрепляет возможности государства. Резкое расширение и ускорение использования цифровых технологий в финансах и банковском деле, которое сопряжено с определенными рисками, представляет собой довольно сложный процесс, основанный на двух ключевых приоритетах: расширение доступа к финансовым услугам и поддержание финансовой стабильности. Этот процесс развивается по следующим направлениям: развитие платежного и расчетного пространства; удаленная идентификация; Разработка открытого API; технологии распределенного реестра; искусственный интеллект, машинное обучение, большие данные; кибербезопасность. Интернет-банкинг, как вид электронной экономической деятельности, как и сектор энергетики или транспорта, а также производственный сектор, стали обязательной частью инфраструктуры страны. Он часто побуждает новые или вновь созданные стартапы экспортировать больше товаров и услуг на гораздо большее количество рынков. Исследование показало, что 10% -ное расширение объема интернет-банкинга в банковской системе страны-экспортера увеличило номенклатуру продуктов в торговле между двумя странами на 0,4%. Подобный рост использования интернет-банкинга, в банковской системе двух стран, увеличивает объем двусторонней торговли по типу продукта в среднем на 0,6%. Платформы онлайн-банкинга решают проблемы доверия и информации, предоставляя механизмы для депонирования и урегулирования различных типов споров, а также за счет использования систем обратной связи и оценки. Наибольший вклад в экономический рост от Интернет-банкинга в банковской системе обеспечивается за счет сокращения затрат и времени, необходимых для обработки транзакций, что повышает эффективность и производительность практически во всех сферах экономики. Банковская система – является одной из сфер, в которой можно увидеть наиболее активное использование информационных технологий. На сегодняшний день уже стало понятным, что банковское дело без использования информационных технологий видится абсолютно невозможным путем развития, поскольку реализация задач по внедрению новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами, контрагентами и биржами напрямую связана с информационными технологиями, особенно это заметно при пандемии COVID-19, где онлайн операции, способствуют улучшению эпидемиологической ситуации в странах, исключая личные контакты с сотрудниками банков и позволяя проводить все операции из дома. Кроме того, использование информационных технологий - одна из важнейших предпосылок для создания современного и прогрессивного, эффективного и конкурентоспособного банка [30]. Сегодня способность вводить новшества и улучшать качество предоставляемых услуг являются наиболее важными факторами успеха в финансовой и банковской сферах. Кроме того, качество услуг, предлагаемых банками, может быть значительно улучшено, чего можно достичь с помощью передовых технологий. Чтобы не только сохранить долю клиентов, но и укрепить долю рынка, им необходимо исследовать и предлагать новые услуги, проводить качественный и всесторонний анализ своей деятельности и минимизировать собственные расходы. Это говорит о том, что развитие банковских услуг тесно связано с развитием информационных технологий. Развитие информационных технологий открывает совершенно новые возможности для автоматизации и улучшения бизнес-процессов по обслуживанию и поддержке клиентов банка. Внедрение последних и самых передовых достижений в науке и технике проявляется во всевозможных инновационных способах предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания, и интернет-банкинг является одним из них. Системы дистанционного банковского обслуживания - Системы дистанционного банковского обслуживания — это инструмент для платежных систем, которые, как часть платежной инфраструктуры, играют важную роль в функционировании национальной платежной системы (НПС). Платежная система страны является неотъемлемой частью ее денежно-кредитной и финансовой системы и поэтому считается одним из ключевых факторов экономического развития страны — это инструмент для платежных систем, который, как часть платежной инфраструктуры, играет важную роль в функционировании национальной платежной системы (НПС). Платежная система страны является неотъемлемой частью ее денежно-кредитной и финансовой системы и поэтому считается одним из ключевых факторов экономического развития страны. В связи с тем, что Remote Banking Services (RBS/ДБО) является неотъемлемой частью электронного бизнеса, само собой разумеется, что интерес клиентов к различным формам электронного банкинга неуклонно растет. Согласно аналитическим исследованиям, развитие этого роста прослеживается достаточно четко. В сложившихся условиях банк начал предоставлять своим клиентам ориентированные на будущее и инновационные онлайн-услуги, включая интернет-банкинг, и, таким образом, занял лидирующую позицию в структуре их электронного бизнеса. Удаленный сервис привлекает мобильную часть клиентуры, что может снизить стоимость экспансии в другие регионы и, в ближайшем будущем, когда интернет-банкинг станет массовым явлением, принесет хорошие выгоды, в основном за счет значительного сокращения транзакционных издержек. Главное удобство будет заключаться в том, что клиенты, использующие эту технологию, будут иметь круглосуточный доступ к банковской сети в любой точке мира, без необходимости установки узкоспециализированного банковского ПО и посещения банковского отделения. [21] В таблице 2 показаны преимущества системы интернет-банкинга. Таблица 2 Преимущества системы интернет-банкинга
Будущее интернет-банкинга напрямую связано с развитием розничного банкинга. Эксклюзивный, экстраординарный сервис и индивидуальный подход, особенно важны для крупных клиентов. Массовое качественное и, что не менее важно, недорогое обслуживание позволяет более продуктивно обслуживать систему Интернет-банкинга малым и средним компаниям, предпринимателям и частным лицам. Традиционные банки и банки, которые научились совмещать традиционные филиальные сети с онлайн-услугами, представляют собой две конкурирующие модели финансовых учреждений, которые возникли в результате исследования тенденций в банковском секторе. (Таблица 3). Таблица 3 Характеристики цифрового и традиционного банка в сравнении
Наиболее приемлемым будет новый тип банка, в котором удастся объединить два важных нововведения: полную интеграцию всех каналов продаж и интеграцию самых передовых инструментов (агрегирование банковских счетов, электронное представление и оплата счетов, финансовые консультации). Такой подход сейчас считается наиболее многообещающей моделью будущего развития банков и банковской системы. Предоставление кредитов клиентам принято относить к одной из фундаментальных функций банков вне зависимости от страны. Система интернет-банкинга в данном случае аналогично предлагается к применению в банке, ведь во всех системах фактически учтена возможность по осуществлению клиентами основных операций с вкладами и кредитами. На данный момент отметим, что дистанционная вероятность по заключению кредитных договоров с клиентами возможна лишь в 17% систем. Порядка 30% опрошенных компаний рассчитывают на то, чтобы в среднесрочном периоде нарастить внутренний перечень возможностей систем, путем преимущественного внедрения технологий, главным образом связанных с онлайн-оформлением заявок для обработки и выдачи кредитных продуктов, а также для осуществления закрытия расчетных счетов и депозитов (включая досрочное). Для среднестатистического клиента, Интернет-банкинг, в перспективе нескольких лет совершенствования и развития, сможет стать полноправным замещением офлайн-офиса. Можно сделать следующий вывод: интернет-банкинг набрал довольно большую популярность среди интернет-пользователей и в функционировании Национальной платежной системы (НПС) занимает одну из наиважнейших ролей. При помощи интернет-банкинга клиенты банка имеют возможность взаимодействовать с ним и пользоваться его ресурсами буквально в той же мере, что и при традиционном обслуживании. В настоящий момент мы можем выделить преимущественно два пути, по которым будет развиваться интернет-банкинг в будущем: оптимизирование и повышение эффективности уже разработанных систем без внесения радикальных изменений или проведение их идейного совершенствования. Основным направлением первого пути является концентрирование внимания на среднестатистического пользователя, результатом чего становится определенное упрощение интерфейса, из чего следует, что заметного прогресса в функциональности происходить не будет - главная задача состоит в привлечении огромной массы клиентов. В ближайшие несколько лет маркетинговые усилия клубных операторов и банков по привлечению клиентов могут привести к увеличению доли активных пользователей. Ожидается, что в перспективе доля активных пользователей вырастет более чем на 10%. Это количество активных пользователей считается пределом, при котором создается вероятность фазы взрывного роста количества активных пользователей и, как следствие, увеличения комиссионного дохода от транзакций в системе интернет-банкинга. Направленность в сторону продвинутого онлайн пользователя берет на себя второй путь — это означает выступать в качестве витрины финансового супермаркета с персонально формирующимися предложениями для пользователей. Заметно большие затраты сопряжены с данным путем, вследствие чего такой подход будет иметь смысл исключительно для кредитных организаций, которые хотели бы найти свою нишу непосредственно в предоставлении онлайн-сервисов. Направление, взятое государством, по снижению оборота наличных средств, путем внедрения в ближайшем будущем цифрового рубля стало главной движущей силой развития интернет-банкинга. Это, в свою очередь, окажет денежный эффект на рост онлайн-транзакций и заставит банки на определенном этапе делать гораздо более крупные инвестиции, чтобы развивать и оптимизировать свои онлайн-системы. Банки, которые смогут перейти от технического подхода, к оценке субъективного восприятия онлайн-пользователей, значительно укрепят и усилят свои позиции на рынке. По данным IBM Global Services, стоимость онлайн-транзакции в США в семь раз дешевле, чем в офисе банка (0,2 доллара США против 1,4 доллара США). Используя всевозможные индикаторы, аналитики показывают банковскому сектору, что перевод банковских транзакций в глобальную сеть удешевляет все процессы в 2-16 раз. Необходимо принять во внимание то факт, что сфера IT-технологий, которая пользуется огромным спросом, приходится неотъемлемой частью формирования интернет-банкинга, в связи с чем необходимо признать тот факт, что трансформационным фактором становления актуальной для нашего времени экономики является усовершенствование и модернизация интернет-банкинга. Из чего следует, что мы можем отчетливо прослеживать взаимосвязь банковского сектора с наукоемкой и бурно развивающейся сферой IT-технологий. Путем внедрения и применения новейших IT-технологий, можно будет добиться существенно значимого сокращения затрат, улучшить и повысить качество предоставляемых банками продуктов и услуг, а так же усовершенствовать имеющиеся системы интернет-банкинга и значительно повысить уровень защиты банковской информации, персональных данных клиентов. В этом отношении мы можем с уверенностью сказать, что интернет-банкинг — это развивающаяся технологическая система, которая выступает в качестве гаранта предоставления клиентам удаленного доступа к счетам, а также общей информации о банковских услугах и продуктах через персональные компьютеры или другие устройства, на которых есть возможность выхода в интернет. Как мы видим, онлайн-банкинг — это метод проведения различных банковских операций, а не отдельный банковский продукт. Для клиента Интернет-банкинга осуществляет функцию консалтинга на том основании, что позволяет в удобной и доступной форме общаться. Для более активных и продвинутых клиентов банк имеет возможность внедрить систему, которая позволяет участвовать в валютных торгах, в купле-продаже ценных бумаг, а также в выгодном размещении свободных средств. Для решения проблем уязвимых мест интернет-банкинга в настоящие время внедряются передовые технологии, такое оптимизирование и улучшение системы станет основной для образования постиндустриальной экономики. При рассмотрении ключевых тенденций формирования интернет-банкинга было выявлено, что вовлечение все большего количества новых клиентов будет происходить за счет стремительного развития данной системы. Также, отмечается рост роли ИТ в формировании и развитии интернет-банкинга. Заметно повышаются расходы банков на совершенствование сервисов и пользовательского интерфейса. |