Перспективы развития Интернет-Банкинга в системе банковских услу. Дипломная работа тема перспективы развития интернетбанкинга в системе банковских услуг Студент
 Скачать 127.1 Kb.
|
|
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» __________________________________________________________________ Факультет финансов и банковского дела Кафедра «Финансы, денежное обращение и кредит» Направление подготовки: 38.03.01 Экономика Профиль: Финансы и кредит ДИПЛОМНАЯ РАБОТА Тема: «ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ» Студент: группы БВ-2018/2021 очно-заочной формы обучения Мамонтов Павел Алексеевич ___________________________ «_____» ______________2022г. Руководитель ВКР: К.э.н., доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» Твердохлеб Юрий Семенович __________________________ «_____» ______________2022г. Москва – 2022 Содержание
ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы. В настоящее время процессы цифровизации экономики особенно активны как в банковском секторе, так и во всех финансово-кредитных учреждениях, что определяет задачи качественного пересмотра и переосмысления эффектов банковских инноваций, которые проявляются в создании современной банковской системы, технологии и инновационные банковские инфраструктуры. Нынешняя ситуация на банковском рынке определяет необходимость улучшения качества обслуживания кредитных организаций за счет обработки отзывов и создания более гибкой системы взаимодействия с клиентами. Растущая конкуренция в сфере услуг служит источником не только улучшения использования традиционных банковских продуктов и услуг, но и внедрения инновационных решений, которые являются важным аспектом банковского сектора - интернет-банкинг (Internet Banking). Полное и всестороннее развитие интернет-банкинга должно стать приоритетным направлением для банков в Российской Федерации. Сравнительный анализ состояния интернет-банкинга в России и за рубежом показывает, что уровень развития зарубежного интернет-банкинга во много раз выше, чем в России. В развитых странах как интернет-банкинг, так и удаленные банковские услуги обычно считались движущей силой развития банковского сектора в течение как минимум 10 лет. Серьезное отставание российских банков от иностранных не позволит отечественным кредитным организациям конкурировать с иностранными финансовыми учреждениями. Задача Правительства РФ по повышению доступности банковских услуг для населения является основополагающим толчком к необходимости разработки механизмов ее реализации, так же как и запланированное внедрение цифрового рубля, пандемия COVID-19. Возможность использовать банковские продукты и услуги сейчас лишена практически большая половина населения РФ, можно увидеть видимые диспропорции в банковском обслуживании среди крупных городов и отдельных регионов страны, между городами и сельской местностью. Широкое распространение и внедрение инновационных систем банковского обслуживания обеспечат возможностью понизить остроту данной проблемы. С введением интернет-банкинга отпадает необходимость клиенту посещать отделения банка, что способствует снижению его затрат. В связи с этим сегодня интернет-банкинг стремительно распространяется в банковской сфере, превращаясь в обыденный инструмент для повседневной работы. Степень разработанности темы. Проблематика цифровой модернизации банковских систем, внедрения банковских нововведений в критериях становления цифровой экономики изучалась и исследовалась в трудах, Е.М. Поповой, Т.Ш., Тиникашвили, Н.Х. Токаева, Г.В. Федотовой, Н.Ф. Алтуховой, О.М. Ермоленко, Н.Н. Куницыной и др. Вопросы категориального наполнения процесса внедрения инноваций в банках и повышения конкурентоспособности при планировании и предоставлении банковских услуг поднимались в трудах А.В. Андрейчиков, А. Башмаков, А. Бершакова, Х. Дерег, И.С. Мелючин, Н. Проблема концептуальных направлений развития открытого банкинга на основе кросс-канальной банковской инфраструктуры подробно разъяснялась в исследовании: А. Аль-Хассан, Г. О. Греф, В. Л. Достов, Т. Коллман, О. М. Разина, К. Скиннер и другими. Изысканию инновационных банковских продуктов и особенностей внедрения цифровых инноваций в банковскую деятельность в России посвящены труды В.М. Усоскина, А.А. Хандруева, Е.И. Шевченко, В.Г. Закшевского, Н.П. Казаренковой, З.Б. Кодзоева, Д.С. Осипова и др. Однако существующие научные приоритеты не охватывают весь спектр возможностей развития и модернизации интернет-банкинга в банковской системе в связи с формированием дополнительных рисков и неопределенностью внешней среды в связи с внедрением банковских инноваций. Это определило задачи исследования и ее цель. Цель работы – определение перспектив развития интернет-банкинга в системе банковских услуг. В ходе работы необходимо решить следующие задачи: рассмотреть экономические предпосылки и этапы развития интернет-банкинга; охарактеризовать роль интернет-банкинга в современной экономике; проанализировать накопленный опыт и направления развития интернет-банкинга в зарубежных странах; провести анализ рынка интернет-банкинга в России и за рубежом; определить главные проблемы, которые влияют на развитие рынка интернет-банкинга; охарактеризовать перспективные направления, способствующие развитию интернет-банкинга; разработать мероприятия по исключению выявленных проблем внедрения интернет-банкинга. Объектом исследования являются банковские услуги и их основные особенности в цифровой экономике. Предмет исследования - рынок онлайн-банкинга в России и за рубежом. Методология и методы исследования. Теоретическую основу для проведения данного исследования составили работы абсолютно разных зарубежных и отечественных экспертов, научные направления и концепции, принципы становления и развития банковского дела в непосредственных условиях банковских инноваций, фундаментальные определения экономической теории, которые связаны с деятельностью банков в цифровой экономике (цифровые инновации, риски от использования открытой информации, развитие и др.) В данном исследовании я использовал методы сравнительного, функционального, системного и структурного анализа экономической целесообразности, объективных оценок и определения направления развития функциональной основы, которая будет обоснованием для изучения результатов банковских инноваций с использованием данных из банковских кредитных учреждений. 1. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: ФАКТОРЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ 1.1. Экономические предпосылки и этапы развития интернет-банкинга Интернет-банкинг — это технология дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет всем вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах в режиме онлайн и проводить транзакции через Интернет. Современная мировая экономика находится в трансформационном состоянии, обусловленном возрастающим и все более охватывающим эффектом влияния внедряемых цифровых технологий, в первую очередь на финансовом рынке. Данное технологическое направление принято называть цифровизацией, влияющей как на отдельные звенья в технологических цепочках, так и охватывающее целые процессы. Экономическим результатом от внедрения цифровизации является сокращение используемых трудовых ресурсов и, как следствие, всех взаимосвязанных расходов, вытекающих из сокращения используемого человеческого ресурса. В условиях перехода от индустриальной модели экономики к информационному обществу с акцентом на сетевые технологии традиционные банки с их консервативными ресурсами сталкиваются с проблемой невозможности обеспечения ими необходимого уровня сервиса. Ориентируясь на изменения, происходящие в мировой экономике и обществе в целом банки вынуждены переходить к дистанционному банковскому обслуживанию. Интернет-банкинг – один из способов обеспечения банковского дистанционного обслуживания. Интернет – это как раз та среда, которая в состоянии обеспечить полноценный сервис при дистанционном обслуживании. Предпосылками развития интернет-банкинга являются следующие пункты: изменения, произошедшие в психологии потребителей, а именно, потеря времени воспринимается как потеря денег; успехи в области криптографии; за последние годы удалось создать надежные и практически бесплатные средства аутентификации и цифровой подписи. Это позволило обеспечить удаленный контракт – заключение сделки в цифровом виде при отсутствии физического контакта сторон; развитие средств коммуникации; возникновение и утверждение стандартов в ряде областей, что позволяет создавать интегрированные решения; возрастание доли сетевых товаров, увеличение сектора в экономике, обслуживанием которого занимается электронная коммерция; миграция населения и интернационализация; конкуренция, как со стороны других банков, так и со стороны небанковских институтов. Удобства интернет-банкинга для клиента очевидны: нет потребности в посещении банк каждый раз для того, чтобы провести операцию по счету. Это особенно актуально в наше время с приходом COVID-19. Еще больше от этого выигрывает сам банк. Во-первых, это конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим внедрить или качественно настроить у себя систему интернет-банкинга. Бизнес, построенный на модели интернет-банкинга, легче масштабируется, так как он не ограничен количеством филиалов, отделений и персоналом банка. Во-вторых, стоимость операций через систему интернет-банкинг гораздо ниже стоимости операции, проводимой через филиальную сеть. К числу недостатков интернет- банкинга можно отнести дороговизну приобретения установки и тем более разработки собственными силами полноценной системы, а также необходимость перестройки бизнес-процессов банка. Нельзя упускать из вида и вопросы безопасности, которые возникают при использовании каналов дистанционного доступа. На данный момент можно говорить о существовании двух моделей развития интернет-банкинга. Первая модель — это виртуальные банки, которые предлагают только удаленное обслуживание. Вторая модель - традиционные банки, предлагающие услуги через Интернет, аналогичные банки принято называть многоканальными. Среди преимуществ виртуальных банков – скорость и низкая стоимость услуг, однако, многоканальные банки более надежны и позволяют консультировать своих клиентов. Интернет-банк – это тот банк, который сможет совместить преимущества виртуальных и многоканальных банков. Такой вид банка должен предлагать как консультации по всем видам финансовых услуг, так и комплекс услуг через интернет. Полнофункциональная система интернет-банкинга должна удовлетворять следующим требованиям: система должна предоставлять возможность управления средствами вне зависимости от времени суток и места нахождения клиента. Данный аспект важен в связи с усилением миграционных процессов. Непрерывность работы системы и экстерриториальность являются как раз теми преимуществами, которые делают интернет-банк более привлекательным по сравнению с классическим филиальным банком; обеспечение возможности использования одно из основных преимуществ виртуального банка: проведение операций (разумеется, когда это возможно) в режиме реального времени; интернет-банк должен предоставить клиенту право выбора режима проведения операции; система должна быть в состоянии, используя историю отношений с клиентами и индивидуальные данные о клиенте, подобрать и предложить ему наиболее подходящий продукт и дополнительные услуги в режиме реального времени; по возможности технология должна быть организованна так, чтобы минимизировать ручную обработку операций; система должна предоставлять точную, наглядную и актуальную информацию. В решении данного вопроса банк должен иметь в наличии хорошо развитую Веб-инфраструктуру, предоставляющую удобный интерфейс в любой географической точке, в любой момент времени; обеспечение возможности персонализации сервисов; система должна своевременно предоставлять клиентам всю необходимую информацию. Автоматизация данного сервиса может быть обеспечена путем использования электронного документооборота и автоматической рассылки; необходимо обеспечить возможность адаптации информации к потребностям конкретного клиента; обеспечение права выбора клиенту уровня сервиса, учет возможностей и потребностей каждого клиента; обеспечение единого пространства счетов. Наличие доступа ко всем счетам и другой информации клиента не зависимо от расположения этой информации в системе. Интеграция информационных систем, используемых банком; отсутствие сбоев и устойчивая работа в периоды пиковых нагрузок; система должна быть гибкой на техническом уровне; возможность масштабирования системы по мере увеличения числа клиентов; система должна обеспечивать собственное долговременное развитие на техническом уровне; система должна обеспечивать высокий уровень безопасности проведения финансовых операций, конфиденциальность индивидуальной информации и информации о финансовых операциях клиента. В настоящее время происходит трансформация банковской системы, которая переходит на следующий качественный уровень, соответствующий технологическим требованиям национальной цифровой экономики. Цифровая трансформация способствует эволюционному развитию бизнес-моделей, внедрению современных концептуальных решений в банковском секторе, от совершенствования технологий интернет-банкинга и заканчивая максимальной трансформацией традиционных денежных операций [14]. Внедрение цифровых инновационных технологий является устойчивой платформой по обеспечению стабильного и долгосрочного роста эффективной работы банков и финансовых учреждений. Именно цифровизация является современным стратегическим приоритетом в банковских технологиях в мировой экономике. Драйвером изменений, происходящих в банковском секторе, выступают финансовые технологии. Однако банковская система находится на начальном пути преобразования и цифровой трансформации, в условиях внедрения банковских инноваций (таблица 1). Таблица 1 Эволюция цифровизации финансовой системы
Глобализация мировой экономики и финансовых рынков происходит за счет определяющей роли глобальной сети Интернет, глобального информационного охвата общества электронной связью, характеризующейся значительным ростом объемов перерабатываемой и передаваемой информации, что позволяет говорить о формировании финансовой экосистемы банков, позволяющей решать встающие задачи банковского процессинга, перевода решений на рельсы инновационных методов при построении бизнес-процессов [18]. Процесс цифровизации сопровождается реализацией так называемых финтех-проектов в банковском деле. Цифровизация банковской сферы позволяет банкам осуществлять дифференцированный подход к клиентам, учитывая особенности клиентских групп, и максимально сфокусировать предложение банковских продуктов согласно индивидуальным потребительским предпочтениям. В рамках развития теоретического подхода к пониманию сути цифровых банковских экосистем необходимо сказать о том, что такой формат позволяет осуществлять доступ пользователя – клиента банка ко всем ресурсам не только самой финансовой организации, но и ее сопутствующих финансовых проектов: страхование, инвестиции на фондовом рынке, бонусная программа с партнерами и пр. Эксперты ожидают, что к 2025 году практически треть глобальной выручки всех финансовых институтов будет приходится на цифровые банковские экосистемы. Глобальная, реализуемая поэтапно цель развития современных банковских услуг в условиях цифровизации – это формирование безбарьерной среды по предоставлению и получению услуг клиентами банка, их потребностей. Основным препятствием в росте количества инновационных цифровых банков являются действующие нормы законодательства. Недостаточному развитию цифровых каналов обслуживания клиентов мешает низкая финансовая грамотность клиентов, и их опасения перевести все свои расчеты и взаимодействие с банком в безналичный формат. Экспертное мнение говорит о низкой готовности провести трансформацию банковские средства автоматизации и программное обеспечение, не обладающее высокой степенью настройки, согласования с новым программным обеспечением, что затрудняет их полноценное функционирование, затрудняет кадровый дефицит высококвалифицированных инженеров и разработчиков [33]. Цифровизация заключает в себе большой потенциал развития финансовых услуг и всего банковского сектора, но необходимо помнить о возрастающих рисках и опасностях, связанных с ростом электронных сетей. Основной риск состоит в потере национального цифрового суверенитета со всеми вытекающими последствиями, что говорит о необходимости усиления и обеспечения кибербезопасности в выстраиваемой цифровой банковской экосистеме. Необходимо проводить расчет и постоянный мониторинг увеличивающихся рисков, при внедрении новых технологий, не увлечься игрой на опережение. В то же время, финансовые технологии являются инструментами управления рисками банковскими специалистами, принимающими взвешенные решения по большинству возникающих проблем и вопросов. В современное время, сдерживающим фактором развития процесса цифровизации банковского сектора России является малая инвестиционная активность и скромные вложения финансов в технологии финтех. Проводя анализ объема инвестиций в новейшие финансовые технологии, налицо большой разрыв между проектами крупных, средних и мелких банков. Основные банки первой десятки России инвестируют в современные финансовые технологии, начинают процесс цифровой трансформации. Средние и малые банки России находятся в состоянии пробных запусков и пилотных проектов по запуску цифровизации банковских услуг, к этой группе относятся и финтех-компании, формирующие свои потребности и подготовке цифровой трансформации, идут путем расширения цифровых компетенций. Банкам и финансовым компаниям, не успевающим сократить цифровой разрыв, будет требоваться слияние либо уход с рынка. Экспертное мнение показывает, что основными причинами пассивного участия в цифровизации являются отсутствие необходимого уровня финансирования; наличие регулятивных ограничений, препятствующих внедрению в банках новейших цифровых технологий; отсталое программное обеспечение, средства автоматизации в банках, не позволяющие проводить внедрение новых подсистем в уже существующие, что становится новым ограничением на пути цифровизации. |