пластик карты. курсовая пластиковые карты. Для достижения цели в работе определены следующие задачи
 Скачать 1.96 Mb.
|
2.3 Анализ операций банка с пластиковыми картами и рекомендации по их развитиюПАО Сбербанк является одним из лидеров рынка пластиковых карт в РФ. Карточные продукты банка действуют как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов. ПАО Сбербанк выпускает карты в рамках международных платежных систем – MasterCard и Visa. Основу предложений банка для частных клиентов создают пластиковые дебетовые карты, имеющие три статуса, которые определяют функционал карты, т.е. перечень операций, которые может совершать держатель с помощью карты, стоимость годового обслуживания, а также перечень дополнительных функций, действующих в форме акций, скидок и бонусных программ: классические карты с индивидуальным дизайном Visa и MasterCard, Мир, золотые карты Visa и MasterCard и платиновая карта Visa [22]. Деятельность банка характеризуется высокими показателями выпуска и обслуживания пластиковых карт. В таблице 2.6 представлены показатели, отражающие общее количество карт, выпущенных банком, а также в разрезе видов – дебетовые и кредитные карты [23]. Таблица 2.6 Количество пластиковых карт, эмитированных ПАО Сбербанк в 2016-2018 гг., млн. шт.
Данные, представленные в таблице 2.6, свидетельствуют об увеличении объема эмиссии пластиковых карт ПАО Сбербанк в период с 2016 по 2018 гг. Так, в 2016 г. количество карт составило 92,6 млн. шт., в 2017 г. оно увеличилось на 10,04% или на 9,3 млн. шт., а по итогам 2018 г. увеличилось еще на 15,70%, составив 117,9 млн. шт. Такая динамика свидетельствует об активном расширении деятельности банка на рынке пластиковых карт. Причем согласно данным таблицы, банк увеличивает выпуск и дебетовых и кредитных карт. Количество выпущенных дебетовых карт выросло с 80,5 млн. шт. в 2016 г. до 101,4 млн. шт. в 2018 г., т.е. за два года увеличение составило 20,9 млн. шт., или 25,96%. Количество кредитных карт выросло с 12,1 млн. шт. в 2016 г. до 16,5 млн. шт. в 2018 г., т.е. на 4,4 млн. шт. или на 36,36%. Несмотря на более высокие темпы роста показателя выпуска кредитных карт, доля дебетовых карт в общей совокупности эмитированных карт ПАО Сбербанк преобладает. По итогам 2018 г. она составляет 86,01%, в то время как кредитные карты занимают долю в 13,99%. Стоит отметить, что такая структура банковских карт ПАО Сбербанк практически совпадает с общей структурой эмиссии карт в стране. Преобладание дебетовых карт в деятельности ПАО Сбербанк над кредитными связано с тем, что такие карты пользуются большим спросом у клиентов – физических лиц, так как имеют ряд преимуществ: они недороги в обслуживании и просты в обращении. При этом увеличивающаяся динамика выпуска кредитных карт свидетельствует о том, что условия и тарифы по кредитным картам банка являются достаточно привлекательными. Основной объем выпущенных банком карт приходится на клиентов – физических лиц. В таблице 2.7 представлена структура выпущенных карт банка по категориям держателей [23]. Таблица 2.7 Структура пластиковых карт, эмитированных ПАО Сбербанк, по категориям держателей в 2016-2018 гг.
Данные таблицы 2.7 показывают, что в общем объеме эмитированных банком карт, более 99% приходится на карты физических лиц. Динамика абсолютных показателей выпуска положительна: в 2016 г. выпущено 92,2 млн. шт., в 2017 г. темп роста составил 109,98% при показателе выпуска карт 101,4 млн. шт., в 2018 г. темп роста составил 115,58%, а количество карт – 117,2 млн. шт. Доля корпоративных карт в исследуемом периоде не превышает 1%. Хотя темпы роста показателя выпуска карт высокие: в 2017 г. темп составил 125,00% относительно 2016 г. и количество карт составило 0,5 млн. шт., в 2018 г. темп роста составил 140,00% при показателе выпуска карт – 0,7 млн. шт. Представленная структура пластиковых карт ПАО Сбербанк по категориям держателей объясняется тем, что физические лица являются той категорией клиентов, которую наиболее легко привлечь на обслуживание в рамках карточных программ. При этом, стоит отметить, что карты для физических лиц являются менее доходными, нежели карты для корпоративных клиентов. В таблице 2.8 представлены показатели отражающие развитие наличных и безналичных операций с использованием пластиковых карт ПАО Сбербанк в 2016-2018 гг. [23]. Таблица 2.8 Объем и состав операций с использованием пластиковых карт ПАО Сбербанк в 2016-2018 гг., млн. руб.
Данные таблицы 2.8 показывают, что в период с 2016 по 2018 гг. происходило увеличение объема операций по пластиковым картам ПАО Сбербанк. По итогам 2016 г. объем операций составил 16 511 457 млн. руб., в 2017 г. он увеличился на 14,86%, составив 18 964 441 млн. руб., в абсолютном выражении увеличение составило 2 452 984 млн. руб., а по итогам 2018 г. объем операций увеличился еще на 13,14% или на 2 491 971 млн. руб., составив 21 456 412 млн. руб. Таким образом, объем операций, совершаемых по картам ПАО Сбербанк, в последние годы демонстрирует вполне стабильную динамику. В составе операций в 2016 и 2017 гг. преобладали операции с наличными денежными средствами. Их показатели составляли 11 062 677 млн. руб. и 11 243 637 млн. руб., соответственно. Но по итогам 2018 г. ситуация изменилась, и основной объем операций пришелся на безналичные расчеты. В период с 2016 по 2018 гг. безналичные расчеты выросли более чем в два раза: с 5 448 780 млн. руб. до 11 457 724 млн. руб. Их доля в общем объеме карточных операций выросла, составив по итогам 2018 г. 53,4% (в 2016 г. – 33,00%, в 2017 г. – 40,71%). Представленные показатели свидетельствуют о том, что карты ПАО Сбербанк все чаще стали использоваться держателями в соответствии с их основным назначением – осуществлением безналичных операций. А также, это позволяет сделать вывод о положительных результатах развития национальной платежной системы, в части повышения доли безналичных средств в денежной массе. Порядка 99% всех выпущенных карт ПАО Сбербанк приходится на физических лиц. Это не могло не отразиться на показателях объемов операций по картам физических лиц и корпоративных клиентов (Таблица 2.9). Таблица 2.9 Объем операций по картам ПАО Сбербанк по категориям держателей в 2016-2018 гг.
Согласно представленным данным, более 90% всех операций по пластиковым картам ПАО Сбербанк приходится на карты физических лиц. В 2016-2018 гг. отмечается рост этих операций: с 15 907 138 млн. руб. до 20 083 202 млн. руб., т.е. за два года объем операций увеличился на 26,25% или на 4 176 064 млн. руб. Рост операций можно связать с несколькими причинами, в частности, с расширением спектра продуктов для данного сегмента клиентов, а также улучшением качества обслуживания. В 2016 г. объем расчетов по корпоративным картам составил 604 319 млн. руб., в 2017 г. при темпе роста 147,49%, объем составил 891 329 млн. руб., а по итогам 2018 г. – 1 373 210 млн. руб., т.е. темп роста относительно прошлого года составил 154,06%. В целях развития операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк рекомендуется введение нового продукта, отличающихся от действующих в настоящее время. В структуре выпущенным банком карт преобладают дебетовые карты, поэтому рекомендуется введение кредитной карты. Банк может ввести кредитную карту «Для зарплатных клиентов», рассчитанную на клиентов, получающих заработную плату на счет в ПАО Сбербанк. В таблице 2.10 представлены условия кредитования по карте. Таблица 2.10 Условия кредитной карты «Для зарплатных клиентов»
Преимущества данной карты для клиентов должно стать следующее: решение о выдаче кредитной карты принимается от 1 часа до 2-х дней; снятие наличных денег в подразделениях и банкоматах ПАО Сбербанк бесплатно; высокие лимиты на снятие наличных денег; более продолжительный льготный период (по сравнению с действующими кредитными картами банка). Рассмотрим эффективность внедрения в деятельность банка карты «Для зарплатных клиентов», используя прогнозируемые показатели работы одного отделения банка. Предположим, что в течение одного года карту банка получат 500 клиентов отделения, т.е. объем выпуска карт составит 500 шт. Обслуживание карты предполагает взимание комиссий, в частности: за годовое обслуживание – 750 рублей: 500 шт. * 750 руб. = 375 000 руб.; за перевыпуск карт в случае утраты, повреждения – 250 рублей. Предположим, что от общего числа выпущенных карт 10% карт будут перевыпущены: 50 шт. * 250 = 12 500 руб.; за снятие наличных в подразделениях и банкоматах других банков – 0,5% от суммы. Предположим, что объем снятия наличных в году составит 2 700 тыс. руб.: 2 700 тыс. руб. * 0,5% = 13 500 руб. Таким образом, предполагаемый объем комиссионных доходов отделения в год составит 401 000 руб. Также у банка возникнут расходы, связанные с выпуском и обслуживанием карт, в частности: расходы на выпуск карт – 60 000 руб.; расходы на персонализацию карт – 30 000 руб.; расходы на перевыпуск карт – 6 000 руб.; расходы на обновление программного обеспечения банка – 125 000 руб.; процессинговые расходы – 25 000 руб. Таким образом, предполагаемые расходы банка составят 246 000 руб. На основании представленных расчетов можно оценить финансовый результат, который получит банк от выпуска и обслуживания кредитной карты (Таблица 2.11). Таблица 2.11 Расчет финансового результата по продукту «Наличная карта»
Таким образом, финансовый результат отделения от внедрения продукта «Для зарплатных клиентов», при условии выпуска 500 карт, составит 155 000 руб., а показатель экономической эффективности – 63%. Помимо представленных показателей стоит учитывать доходы, которые получит банк от выдачи кредитов на карту, в случае несоблюдения заемщиками правил льготного периода. Предположим, что один кредит по карте выдается в сумме равной минимальной – 20 000 руб., по процентной ставке 29% годовых. Число держателей карты, не соблюдающих льготный период кредитования, составит 100 человек. Сумма процентов, полученных банком от выдачи одного кредита, рассчитывается по формуле (1).    , (1)где I – сумма процентов по кредиту; P – сумма основного долга; t – срок кредитования в мес.; К – продолжительность года, в мес.; i – процентная ставка, годовая.  По 100 кредитам одно отделение банка сможет получить процентные доходы в размере: 5 800 руб. * 100 шт. = 580 000 руб. Итак, показатели выпуска и проведения операций с пластиковыми картами в ПАО Сбербанк ежегодно увеличиваются. Основной объем выпущенных карт приходится на дебетовые, но отмечается рост и кредитных карт. В последние годы отмечается превышение безналичных операций совершенных по картам банка, над операциями с наличными денежными средствами. В целях развития операций с пластиковыми картами ПАО Сбербанк рекомендовано совершенствовать предложения по кредитным картам. Подводя итог, можно заключить, что деятельность ПАО Сбербанк характеризуется различными видами пластиковых карт, реализуемых на рынке банковских услуг. Условия карт позволяют банку ежегодно привлекать большое число клиентов к обслуживанию. Количество выпущенных карт и объемы операций по ним растут. Это происходит благодаря широкой клиентской базе, которую смог сформировать банк, и качественной работой по продвижению в ней карточных продуктов. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||