8371625_Договор банковского счета понятие виды и элементы. Договор банковского счёта (понятие, виды и элементы)

• Название: Договор банковского счёта (понятие, виды и элементы)
• Дата: 29.05.2022
• Размер: 70.56 Kb.
• Имя файла: 8371625_Договор банковского счета понятие виды и элементы.docx
• Тип: Курсовая; #556211
• страница: 2 из 6

1 ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЁТА

1.1 Понятие договора банковского счета

В настоящее время договор банковского счета является одним из самых распространенных видов договоров. Они традиционно заключаются в кредитных организациях. Это связано с тем, что расчетной функцией такого рода учреждений заключается в классической банковской операции, которая осуществляется кредитными организациями банковской системы Российской Федерации.

Правовое регулирование банковских счетов раскрывается в главе 45 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Согласно п. 1 статьи 845 ГК РФ : «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету»¹.

Из этой нормы следует, что понятие договора включает в себя юридический факт, при котором заключается соглашение между кредитной организацией и клиентом. В свою очередь, вытекают следующие обязательства, которые должна выполнять кредитная организация:

1. 
   Она должна зачислять суммы денежных средств, которые поступают на банковский счет;
   
2. 
   Она обязана хранить денежные средства на счете;
   
3. 
   Она должна исполнять разнообразные поручения клиента относительно распоряжения его денежными средствами.
   

Договор банковского счета получил свое законодательное закрепление в ГК РФ еще в конце девяностых годов прошлого столетия. Однако вопрос о самостоятельности данного вида договора, а, следовательно, о его правовой природе до сих пор остается нерешенным.

Доминирующей точкой зрения в гражданско-правовой науке, относительно договора банковского счета, является концепция его полной самостоятельности. В обоснование данной концепции А. А. Васильевой были выделены ряд аргументов, подтверждающих самостоятельность института. В своей аргументации она, прежде всего, отграничивает договор банковского счета от схожих по своей сути договоров займа и банковского вклада, тем самым подчеркивая его самостоятельность².

Однако, Г. Ж. Хамзина в критику позиции А. А. Васильевой высказывает мнение: «При доказывании самостоятельности определенной договорной конструкции следует устанавливать отличие не только от схожих договоров банковского вклада и займа, а и от всех иных видов конструкций гражданских договоров»³.

Помимо этого, в трудах А. В. Гончара содержатся наиболее распространенные концепции несамостоятельности договора банковского счета. Так автор считает, что договор банковского счета относится к займу. Но ряд ученых дополняют такое мнение, относя такой договор к смешанному типу, которому принадлежат элементы договоров поручения, комиссии и займа⁴.

Исходя из этого, понимание договора банковского счета как смешанного договора в доктрине отсутствуют. Несмотря на это, в научных трудах раскрываются различные вариации смешанного договора банковского счета. Так А. Д. Зубрицкий выделял в договоре банковского счета определенные черты предварительного договора об открытии счета, а также договора, который регулировал действия, которые мог совершать владелец счета, а также открывшая его банковская организация⁵.

Поддерживая концепцию о признании договора банковского счета смешанным, А. П. Князева выделяет следующие договорные конструкции, являющиеся на ее взгляд составными частями договора банковского счета: договор хранения, поручения, агентирования, договор возмездного оказания услуг⁶.

Следует также отметить, что в юридической литературе существует и совершенно противоположная точка зрения. Так, например, К. А. Костина считала: «Позиция, по которой конструкция договора банковского счета представляет собой некое сочетание договора займа, хранения и поручения, не является достоверной в виду того, что ни один из перечисленных договоров не может быть сопоставлен с договором банковского счета. Так же не является правильной позиция, по которой договор банковского счета считается комплексом указанных договоров»⁷.

Помимо этого, договор банковского счета отождествлялся и с определенными видами договора хранения. Это подтверждает Г. Ж. Хамзина: «Банк при открытии банковского счета является специфически лицензированным товарным складом. А сам банковский счет является технологической формой хранения денег».

Помимо этого, Г. Ж. Хамзина считает: «Признание банковского счета иррегулярной поклажей способствовало бы разрешению дискуссионных вопросов относительно правовой природы безналичных денежных средств и безналичных расчетов»⁸.

М. Ю. Катвицкая считает: «Договор банковского счета не следует отождествлять с иррегулярной поклажей, т.к. объектом такого договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, а в договоре банковского счета объектом являются деньги, которые родовыми признаками не обладают»⁹.

В свою очередь, по мнению большинства учёных, считается наиболее верным утверждением, при котором доминирующая теория самостоятельности договора банковского счета является наиболее верной. Наличие большого количества отличительных признаков, позволяющие разграничивать договор банковского счета от других гражданско-правовых договоров, и недостаточная обоснованность теорий о несамостоятельности договора банковского счета, позволяют прийти к выводу о самостоятельности данного института. Помимо этого, эту позицию воспринял и законодатель, выделив договор банковского счета в отдельную главу ГК РФ.

Так же неразрешенным вопросом остается вопрос о публичности договора банковского счета. В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ договор этого счета считается публичным, потому что банк обязуется заключить договор и открыть счет любому обратившемуся клиенту. Однако, обслуживание банковских счетов не всегда осуществляется на равных условиях, в частности это неравенство может быть обусловлено особенностями субъектного состава. Так для граждан и юридических лиц значительно отличается обслуживания и открытия счётов.

Существуют некоторые мнения, которые раскрывают непричастность договора банковского счета к числу публичных напрямую. Так же они упоминают о схожести договора с классическим пониманием публичных договоров. Так, Н. Ю. Рассказова говорит о близости юридической природы договора банковского счета к публичным договорам. В свою очередь, она поясняет, что непосредственно само понятие публичного договора напрямую к договору банковского счета применен быть не может¹⁰.

Согласно самой сути института публичности договора, банковская организация обязана акцептовать любую оферту, которая соответствует закону, а также внутренним банковским регламентам. При этом, как отмечает Н. Ю. Рассказова: «Обязательство банка по заключению такого договора может зависеть от различных обстоятельств, которые не позволяют организации заключить договор с любым обратившимся к ней лицом. Отказные решения по заключению договора чаще всего обуславливаются невозможностью принятия обратившееся лица на обслуживание в качестве клиента либо, в тех случаях, когда законом уставлены определенные критерии по которым банковская организация вправе отказать в заключении договора определенному лицу»¹¹.

Противоположного мнения придерживается А. А. Васильева: «Указание на схожесть или близость договора банковского счета и публичных договоров не является правильным».¹²

В свою очередь, автор указывает на ошибочность мнения, согласно которому договор банковского счета признается публичным ввиду наличия определенных условий, где заключение договора для банка обязательно.

Вместе с тем, судебная практика ВС РФ более критична относительно вопроса публичности договора банковского счета и в своем определении от 09.12.2014 № 33-КГ14-10 судебная коллегия ВС РФ установила, что договор банковского счета публичным договором не является, поскольку открытие счета осуществляется на условиях, согласованных сторонами.¹³

Таким образом, ни в гражданско-правовой науке, ни в судебной практике не выработалось единого мнения относительно признания договора банковского счета публичным, однако, ряд учёных высказываются о признании договора банковского счета публичным, потому что в законах и внутренних банковских регламентах, указываются, что ограничения для заключения договоров с определенными лицами носят исключительный характер и продиктованы прежде всего из соображений безопасности.