8371625_Договор банковского счета понятие виды и элементы. Договор банковского счёта (понятие, виды и элементы)

• Название: Договор банковского счёта (понятие, виды и элементы)
• Дата: 29.05.2022
• Размер: 70.56 Kb.
• Имя файла: 8371625_Договор банковского счета понятие виды и элементы.docx
• Тип: Курсовая; #556211
• страница: 3 из 6

1.2. Особенности правовой конструкции договора банковского счета

На современном этапе финансового рынка большинство стран предопределяют свои позиции за развитием банковского сектора. Одним из основополагающих компонентом банковской деятельности является банковский счет.

ГК РФ содержит главу 45 «Банковский счет», включающую в себя ст. 845-860, где устанавливаются правовые основы договора банковского счета и регулирование правоотношения по этому договору.

Договор предоставляет права и обязанности обеим сторонам. Так, например, банк несет ответственность за открытие счета для клиента, прием и внесение денежных средств, поступающих на счет, а также выполнение распоряжений клиента о переводе и выдаче денег со счета и выполнении других операций с ним. Клиент, в свою очередь, оплачивает услуги банка по данным операциям и выполняет другие обязательства по заключенному договору.

Стоит отметить, что клиент счета самостоятельно распоряжается своими деньгами по своему усмотрению, а банк, в свою очередь, не имеет право вмешиваться в этот вклад, тем самым, устанавливая конкретные ограничения.

Договор банковского счета является консенсуальным соглашением, то есть считается заключенным только после согласования всех существенных условий.

Условия любого договора по юридическому назначению делятся на три вида: существенные, обычные и случайные.

В ст. 432 ГК РФ раскрывается понятие существенных условий договора. Так к ним относятся:

1. 
   условия о предмете договора;
   
2. 
   условия, являющиеся обязательными и необходимые для заключения договора данного вида;
   
3. 
   условия, по которым достигаются соглашения, указанные в заявлении одной из сторон.
   

Договор будет считаться заключенным только в том случае, если стороны в требуемой законом форме достигли соглашения по каждому его существенному условию. Это обстоятельство имеет особое значение, поскольку в противном случае договор будет считаться незаключенным.

Так, одним из существенных условий договора банковского счета является его предмет, который характеризуется безналичным денежным обслуживанием. Это говорит о том, что срок действия договора не относится к существенным условия, и следует, что договор может быть как срочным, так и бессрочным.

Договор приобретает юридическую силу момента его подписания, при этом вносить денежные средства на счет не обязательно. При заключении договора банковского счета, банк открывает клиенту счет в соответствии с согласованными условиями. Расторгнуть настоящее соглашение, клиент имеет право в любое время, предварительно отправив соответствующий запрос. В таком случае при расторжении договора, закрывается счёт клиента.

Открытым остается вопрос об оплате договора банковского счета. Сомнения в отношении этого протекают из положений пункта 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, который гласит, что по договору банковского счета банк обязан уплачивать проценты на остаток на счете только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Также заблуждения о возмездности счета можно сделать, говоря о фактическом бесплатном использовании счета клиентом, когда клиент не выполняет операции, за которые банк взимает комиссию, не подключает платные услуги и само ведение счета осуществляется бесплатно.

С правовой же точки зрения, соглашение, к тому же, было заключено на основе возмещения затрат, в соответствии с которым его содержание включало обязательство клиента оплатить определенные услуги, предоставляемые банком, несмотря на то, что в конкретных случаях клиент использовал только те услуги, которые не требовали оплаты, и были по сути похожи на договор безвозмездных услуг.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям банка устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено законом.

Из сути приведенных выше норм следует, что банк имеет право взимать комиссию если это право было предусмотрено договором банковского счёта.

Судебная практика признает тарифы банка, на которые ссылаются стороны, неотъемлемой частью договора банковского счета (например, постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 26.11.2018 N 08АП-13637/18, постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.09.2018 N Ф05-13478/18 по делу N А40-202986/2017).¹⁴ По мнению судов, клиенты перед подписанием договора имеют возможность ознакомиться со всеми его условиями (в т.ч. с тарифами комиссионного вознаграждения).

Поэтому, банк имеет полное право удержать комиссию за перевод денежных средств в соответствии с тарифом комиссионного вознаграждения, если в договоре имеется ссылка на него. Основанием для оспаривания действий банка могло бы явиться недоведение до сведения клиента информации об изменении соответствующих тарифов в установленном порядке (если такое изменение имело место). Однако, как правило, договор банковского счета предполагает информирование клиента в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте банка (в данном случае необходимо проанализировать положения имеющегося договора с банком).

Закон не наделяет клиента правом в одностороннем порядке уменьшить размер комиссии за перевод денежных средств или отказаться от ее оплаты, т.к. согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. При таких обстоятельствах требование об уменьшении и возврате банковской комиссии представляется необоснованным.

Из вышеописанного, мы пришли к выводу, что договор банковского счета, как правило, все же относится к категории платных договоров.

Согласно ст 161 п.1 ГК РФ сделки с юридическим лицом совершаются в простой письменной форме. В результате этого, договор банковского счета также может заключаться в письменной форме. На практике договор банковского счета часто заключается лицом, подавшим заявку на открытие счета.

Так же законом был предусмотрен ряд оснований для отказа клиенту в открытии банковского счета, исходя из соображений безопасности. Прежде всего, данные основания связаны с требованиями ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и инструкции Банка России № 153 -И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»¹⁵.

Так же банк может отказать в заключении договора в случае если банк подозревает, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, которые были получены преступным путём или же будут использоваться для финансирования терроризма. В случае отказа клиенту от заключении договора, как было предусмотрено законодателем, кредитная организация не несёт никакой ответственности в случае отказа.

Банк России обязует кредитные организации разрабатывать внутренние акты, которые должны способствовать безопасности и осуществлению контроля я в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма¹⁶.

Однако, суды отмечают, что любое подозрение обязано быть обоснованным и мотивированным. В противном случае любой отказ банка заключить договор банковского счета может быть оправдан его правом на подозрения, что в свою очередь является злоупотреблением правом.

Так согласно Н. И. Чарковской: «Указанные в законе основания для отказа в заключении договора банковского счета, а также обязанность кредитных организаций имеют внутренние регламенты, которые касаются безопасности открытия банковских счетов они не должны ограничивать публичность договора банковского счета, в виду того, что банк имеет возможность ограничивать конкретные операции, вызывающие у него подозрения, а не в целом возможность открыть счет»¹⁷.

Сегодня существует достаточно большое количество проблем, возникающих в процессе правового регулирования договора банковского счета. Проанализируем их.

Так, при открытии банковского счета возникает сложность в процессе осуществления идентификация клиента. Это можно объяснить тем, что в последнее время наблюдается значительное увеличение требований, которые традиционно предъявляются к юридическим лицам при открытии счетов. Что касается банков, то они приобрели значительно большее число оснований формального характера на то, чтобы отказывать клиентам в заключении определенных договоров.

Помимо этого, еще одной проблемой является использование банками своих прав, предоставленных им в соответствии с Законом о противодействии отмыванию доходов.

При этом граждане владеющие банковскими счетами постоянно сталкиваются со случаями, при которых банк накладывает ограничения или вовсе приостанавливает операции по банковскому счету, объясняя данные действия нормами Закона «О банках и банковской деятельности», согласно с которыми со стороны клиентов не допускается требовать от банков разъяснений о показателях сомнительных операций и определенных причинах отказа в совершении расчетных операций.

Целесообразно отметить и то, что гражданскую и правовую ответственность по договору банковского счета, которая предусмотрена нормами ГК РФ, нельзя ограничить или исключить соглашением сторон.

Но, несмотря на это, действующее сегодня законодательство также не предусматривает нормы, столь же императивно запрещающей ограничение ответственности по договору банковского счета. В качестве исключений можно назвать запрет на заключение договоров об ограничении ответственности в определенной ситуации, а именно когда стороной по договору является гражданин, являющийся потребителем.

Несмотря на то, что в настоящее время требования государственных органов в отношении открытия банковского счета физическими лицами усложнились, сложность открытия дистанционного банковского счета может быть решена.

А.С. Калачина, выделяя данную проблему, говорит об обходе банками законодательных ограничений. Традиционно это происходит при помощи выдачи клиентом банка доверенности своему представителю на открытие банковского счета¹⁸.

При этом отмечается и то, что, несмотря на существующую на законодательном уровне возможность заключения договора представителем, надлежащая идентификация самого клиента не осуществляется в полной мере.

В результате этого, требования ФЗ «О противодействии легализации» выполняются не в полном объеме.

Для того чтобы решить данную проблему, целесообразно будет разрешить открытие банковского счета без личного присутствия, но только с обязательным условием оценки надежности клиента, представленной другой кредитной организацией с которой у данного клиента ранее были правоотношения.

Следующим пробелом в действующем законодательстве в этой сфере является недостаточное регулирование договора банковского вклада на обезличенных металлических счетах . Металлические счета являются «счетами, которые открывает кредитная организация. Это делается для осуществления операций с драгоценными металлами». Согласно с определением ОМС - это «счета, открываемые кредитной организацией для ведения учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и реализации операций по их привлечению и размещению»¹⁹.

Представляется целесообразным внести изменения в ФЗ «О противодействии легализации» для обеспечения возврата не только денежных средств, внесенных физическим лицом на определенных банком условиях, но также и гарантий возврата вложенных средств в металлические счета.

Закон предусматривает случаи, когда вклад не подлежит страхованию, представляется, что такие же детали могут относиться и к вкладам на металлических счетах. Однако это не должно умалять важности института страхования вкладов физических лиц, игнорируя страхование металлических счетов. Такое нормативное закрепление позволит завершить на данном этапе регулирование страхования всех видов вкладов, предусмотренных законом.

Наряду с этим важно предусмотреть недопустимость обхода законодательства по борьбе с отмыванием денег, в частности, в процессе идентификации клиентов. Кроме того, важно провести комплексную оценку различных рисков, которые непосредственно связаны с открытием банковских счетов юридическим лицом без личного присутствия в кредитной организации.

Выводы первой главы: Таким образом, несмотря на продолжающиеся дискуссии о правовой природе договора банковского счета, договор банковского счета является вполне самостоятельным институтом гражданского права, что подтверждается сложившимися доктринальными концепциями и законодательным закреплением. Вопрос об отнесении договора банковского счета к числу публичных договоров является весьма спорным. Отсутствие единой судебной практики и единой доктринальной концепции оставляет возможность для дискуссий, однако, более логичной позицией представляется близость договора банковского счета к публичным, либо полное признание данного договора таковым. Возможность для каждого лица заключить договор банковского счета будет способствовать развитию экономических отношений в обществе в целом, а также развитию банковской системы и отдельных банковских организаций, что еще раз подчеркивает важность публичности как характеристики договора банковского счета.


2 ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЁТА