Доходы коммерческого банка. Доходы коммерческого банка, резервы роста

• Название: Доходы коммерческого банка, резервы роста
• Анкор: Доходы коммерческого банка
• Дата: 11.10.2022
• Размер: 272.5 Kb.
• Имя файла: Доходы коммерческого банка.doc
• Тип: Курсовая; #726920
• страница: 5 из 7

3. Резервы роста доходов коммерческого банка

3.1. Повышение качества кредитного портфеля как фактор роста доходов банка

Основной деятельностью коммерческого банка является предоставление кредитов. Именно кредитные операции дают банку возможность получить наибольшую сумму доходов. Поэтому выдача кредитов занимают основной удельный вес в активных операциях кредитных организаций. Эффективная работа коммерческих банков зависит от качества формирования кредитного портфеля. Низкое качество кредитного портфеля – основная причина убыточной деятельности банков.

Одним из основных моментов при формировании кредитного портфеля является четко выбранная стратегия развития банка его возможность кредитования клиентов. Кредитный портфель служит главным источником доходов банка, а также основным фактором риска при размещении активов. От структуры и качества кредитного портфеля зависит устойчивость банка и его финансовые результаты. Надежность банка важна для акционеров, предприятий, населения, являющихся его вкладчиками. Потеря вклада затрагивает сбережения вкладчиков и капитал многих субъектов снижает общее доверие к кредитной системе государства.

Неграмотная политика формирования кредитного портфеля, как правило приводит к ухудшению качества активов банка, к увеличению резервов, убыткам, невозможности банку своевременно выполнять обязательства перед клиентами и контрагентами, нарушению обязательных нормативов ликвидности и достаточности капитала банка.

В связи санкциями Запада к России проблема развития управления кредитным портфелем в целях минимизации расходов и максимизации прибыли приобрели особую актуальность. Кредитный портфель является определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать финансовые результаты кредитной.

Коммерческие банки в настоящее время показывают небольшой прирост кредитного портфеля. С другой стороны, уровень инфляции и конкуренция за ресурсы не позволяют банкам снизить ставки по вкладам населения. Для российских банков основной проблемой является норматив достаточности капитала.

В связи с чем Центробанком внесены поправки к нормативам капитала. Уровень базового капитала приведен к 4,5 % против 5 %. Кроме того, Центробанк изменил норматив общей достаточности капитала, снижая его на 2 пункта с 10 до 8 %. Регулятор принял решение с начала года установить для малого бизнеса и ипотеки льготные коэффициенты риска. Для них коэффициенты устанавливаются на уровне 75 процентов, для ипотечных кредитов 35 %. В целом приведение регулирования в соответствие с Базельскими стандартами не будет иметь негативного влияния на уровень достаточности капитала банков, что будет способствовать совершенствованию сформированных кредитных портфелей в банках. В настоящее время темп роста капитализации банков отстает от роста кредитных портфелей, поэтому сейчас коммерческие банки сдерживают темпы кредитования. Важным фактором, оказывающим влияние на снижение темпов кредитования, является ужесточение требований со стороны Центрального банка России. Повышение регулятором ставки резервирования оказывает давление на уровень капитала и ухудшает его достаточность.

Для извлечения максимального процентного дохода в настоящее время банки пытаются развивать кредитование физических лиц. Данный вид кредита требует меньше ресурсов, как в случае с корпоративными заемщиками.

Одним из необходимых элементов управления финансовым потоком является поддержание конкурентной способности кредитного портфеля. То есть, по основным показателям, таким как ликвидность, доходность, степень риска, кредитный портфель должны быть лучше, чем у конкурентов. В любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под непрерывным мониторингом и постоянно совершенствоваться.

Таким образом, для решения проблем при формировании кредитного портфеля, по нашему мнению, банкам необходимо учитывать следующее:

- банк должен ясно определить политику в кредитной сфере, которая должна выражаться в постановке определенных задач и в минимизации кредитных рисков.

- необходимо четкое определение критериев качества рисков, чтобы ограничить убытки вследствие банкрота клиентов.

- тщательно и глубоко изучать финансовое состояние заемщиков при выдаче кредитов, выбирать оптимальные способы возврата кредитных ресурсов.

- для более эффективного использования кредитных ресурсов и расширения объемов кредитования необходимо внедрить перспективные формы кредита: связанное кредитование, экспресс – выдача; для юридических лиц краткосрочный кредит в форме овердрафта.

- целесообразно было бы диверсифицировать кредитный портфель с тем, чтобы несостоятельность одного клиента, группы клиентов, отрасли деятельности отражались на доходах банка. Помимо кредитования предприятий, занимающихся торгово-посреднической деятельностью, банк должен направлять ресурсы в такие перспективные отрасли, как топливно-энергетическая, строительная.