Доходы коммерческого банка. Доходы коммерческого банка, резервы роста

• Название: Доходы коммерческого банка, резервы роста
• Анкор: Доходы коммерческого банка
• Дата: 11.10.2022
• Размер: 272.5 Kb.
• Имя файла: Доходы коммерческого банка.doc
• Тип: Курсовая; #726920
• страница: 6 из 7

3.2. Источники формирования доходов коммерческого банка в условиях геополитической нестабильности

Геополитическая нестабильность и ухудшение внешнеэкономических условий на фоне начавшегося в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономического роста стали серьезным вызовом для российской экономической политики в целом и финансового сектора в частности.

В этих условиях особое внимание в финансовом секторе необходимо уделять модернизации перечня обычных услуг коммерческих банков. Так, повышенная ключевая ставка привела к существенному подорожанию кредитных продуктов, и, как следствие, спаду кредитования. Следовательно, банкам необходимо адаптироваться к новым условиям и искать новые источники формирования своей прибыли.

Приоритетной задачей ПАО «Сбербанк России» должно стать соответствие международным стандартам банковского обслуживания. Только взаимное доверие, основанное на прозрачности условий и оперативной информированности, позволят Банку стать для клиентов надежным партнером.

Основным направлением деятельности банка должно стать обеспечение комплексного банковского обслуживания физических и юридических лиц, включающее расчетно-кассовое обслуживание, кредитование и привлечение свободных денежных средств населения и компаний во вклады и депозиты. При этом, следуя долгосрочной стратегии развития, банк должен будет развивать портфель нефинансовых услуг, т.е. услуг, которые обеспечивают банку комиссионный или непроцентный доход (платежи, переводы, интернет-банк и мобильные банковские приложения, консультационные услуги, комплексные пакеты услуг, страхование и многое другое). Такая стратегия тесно связана с внедрением новых технологий, развитием он-лайн каналов коммуникации с клиентом, инновационных подходов к обслуживанию и нацелена на повышение лояльности клиентов.

Во всех сегментах бизнеса – розничном (обслуживании частных клиентов), корпоративном (обслуживании средних и крупных предприятий) и обслуживании малых и средних предприятий – банк должен будет делать акцент на дальнейшей персонализации отношений с клиентом.

В частности, необходимо развитие нового формата взаимодействия с потребителем, основанного на принципе клиентского клуба. Модель «Клуба» будет способствовать переходу от стандартной схемы работы к модели построения долгосрочных доверительных отношений с клиентом за счет повышения удовлетворенности потребителей банковских услуг.

Модель «Клуба» – это сервис комплексного обслуживания по широкому спектру банковских, финансовых и не финансовых вопросов, направленная на обеспечение уверенности, стабильности, благополучия и финансовой защищенности для клиентов.

В рамках данной модели следует запланировать решение финансовых вопросов клиента персональным менеджером банка, предварительно прошедшим специальное обучение. Целью деятельности менеджера банка будет подбор для клиента оптимального банковского продукта.

Для клиента банка будет предусмотрена отдельная телефонная линия, операторы которой будут обязаны быстро и качественно отвечать на вопросы. Кроме того, персональный менеджер будет всегда доступен для клиента, как по мобильному телефону, так и в отделении банка.

Также может быть предусмотрена возможность для клиента встречи с персональным менеджером в любом удобном для клиента месте, с целью обеспечения максимального комфорта и конфиденциальности, для эффективного решения финансовых вопросов.

В рамках работы «Клуба» можно предложить следующие программы:

1) Бизнес Классик, который будет включать в себя следующие компоненты:

а) банковское обслуживание (пакет банковских услуг для бизнеса, конкурентоспособное расчетно-кассовое обслуживание, сервис мобильного эквайринга);

б) персональный подход (координация работы подразделений Банка персональным менеджером в течении рабочего дня для решения всех вопросов, связанных с обслуживанием счетов и совершением банковских операций, современный Интернет и Мобильный банк для дистанционного обслуживания);

в) дополнительные сервисы (PAD – современный сервис с лучшими финансовыми решениями для бизнеса, предоставление выписок из ЕГРЮЛ/ЕГРИП (неограниченно), деловые контакты с участниками Клуба, участие в клиентских мероприятиях Клуба, проверка надежности контрагентов (одно заключение в месяц)).

2) Бизнес Премиум, который будет включать в себя следующие компоненты:

а) банковское обслуживание (пакет банковских услуг для бизнеса, конкурентоспособное расчетно-кассовое обслуживание, сервис мобильного эквайринга, специальная ставка по кредиту и доступ к кредитным продуктам среднего бизнеса, корпоративная банковская карта категории «Бизнес»);

б) персональный подход (координация работы подразделений Банка персональным менеджером (уровень – премиум) в течение дня для решения всех вопросов, связанных с обслуживанием счетов и совершением банковских операций, современный Интернет и Мобильный банк для дистанционного обслуживания);

в) дополнительные сервисы (PAD – современный сервис с лучшими финансовыми решениями для бизнеса, предоставление выписок из ЕГРЮЛ/ЕГРИП (неограниченно), деловые контакты с участниками Клуба, участие в клиентских мероприятиях Клуба, проверка надежности контрагентов (три заключения в месяц), консультационные услуги HR и маркетинга от специалистов Банка (предоставляются ежеквартально), участие в клиентских мероприятиях Клуба с ТОП-менеджерами банка).

PAD – это возможность принимать платежи по банковским картам, а также набор специально отобранных и рекомендуемых мобильных сервисов и приложений.

При проверке контрагента клиенту банка будет предоставлена следующая официальная информация:

- выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;

- сведения об аффилированных структурах;

- история судебных разбирательств делового партнера;

- наличие записей в реестрах недобросовестных компаний.

Новым продуктом в деятельности банка для клиентов может стать «НR– консультант».

В рамках данного продукта клиентам банка будут предоставлены следующие услуги:

1) Подбор персонала.

При подбое персонала банк берет на себя следующие обязанности:

- поиск резюме под запрос;

- проведение телефонного интервью;

- проведение итогового собеседования;

- ассессмент-центр – оценка кандидатов на «входе в компанию».

2) Тренинги.

Тренинги будут проходить по любой тематике в виде вебинаров и семинаров по передаче технологии ассессмент-центр и передаче технологии «тайный покупатель».

3) Диагностика команды и внутренних процессов, включающая в себя:

- организацию опросов сотрудников и клиентов любой сложности;

- анализ и рекомендации (по опросу);

- аудит команды (тестирование);

- анализ и рекомендации (по тестированию);

- проверка знаний сотрудников;

- аудит сервисного обслуживания с рекомендациями;

- центр развития сотрудников /команды (индивидуальные собеседования).

4) Разработка методических материалов, включающая в себя:

- модель компетенций;

- технологии подбора персонала (интервью, процедуры собеседования);

- стандарты сервисного обслуживания (этика делового общения с клиентами);

- технологии по продажам (книга, скрипты продаж);

- технологии проведения аудита любых процессов компании;

- система мотивации и эффективности персонала;

- клиентские встречи;

- карьерная лестница;

- тренинги с передачей в HR заказчика;

- дистанционное обучение (электронные курсы);

- должностные инструкции.

5) Индивидуальный консалтинг, обеспечивающий весь комплекс необходимых HR-услуг (экономия до 40%) и индивидуальный коучинг руководителя.

Произведем расчет возможного дохода ПАО «Сбербанк России» от реализации дополнительных услуг в 2022-2024 гг. (таблица 3.1) исходя из прогнозного спроса на услуги.

Таблица 3.1

Прогноз дохода ПАО «Сбербанк России» от реализации дополнительных услуг, млн. руб.

Наименование услуги	2022 г.	2023 г.	2024 г.
Клуб «Бизнес Классик»	840,0	966,0	1110,9
Клуб «Бизнес Премиум»	540,0	621,0	714,15
HR-консультант	450,0	517,5	595,12
Итого	1830,0	2104,5	2420,17

Таким образом, данные услуги позволят получить ПАО «Сбербанк России» дополнительный доход от их реализации в размере 6354,67 млн. руб. за весь прогнозируемый период.

Важным направлением работы ПАО «Сбербанк России» останется управление портфелем ценных бумаг и операции на финансовом рынке.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что на сегодняшний день разработано большое количество предложений и способов повышения доходности деятельности банка. В большинстве из них предлагается увеличить объемы доходов банка за счет роста процентных доходов, в частности доходов от кредитования. В этой связи рекомендуется усилить ориентированность кредитной политики банка на потребности клиентов потенциальных заемщиков. Для этого необходимо:

1) проводить политику снижения кредитных рисков как прогрессивную технологию по прогнозированию прибыли банка;

2) направлять кредитную политику на дальнейшее повышение и укрепление роли банка в экономике страны. В этих целях в качестве одного из перспективных направлений деятельности банка планируется развитие операций по обслуживанию субъектов малого и среднего предпринимательства. Исходя из положительного опыта прошлых лет, продолжить кредитную поддержку своих надежных партнеров, имеющих устойчивое финансовое положение, с целью дальнейшего укрепления бизнеса, в том числе и путем участия в инвестиционных проектах данных клиентов;

3) направить работу на сокращение выдачи льготных ссуд, возврату кредитов и просрочек выплаты процентов. Помимо этого, следует минимизировать долю заемных средств и увеличивать удельный вес собственных.

Наличие солидного собственного капитала является основным условием надежности банка. Собственный капитал дает банку возможность сохранять платежеспособность путем создания резервов, позволяющих ему функционировать и выполнять свои обязательства даже при наличии убытков.

Также повышению доходности может служить сокращения общего уровня процентной ставки по активным операциям банка.

В экономической литературе выделяют тесную взаимосвязь спроса на заемные средства и размера процентной ставки. То есть, если спрос падает, а величина предлагаемых ресурсов остается неизменной, банки снижают процентные ставки.

В основе регулирования процентной ставки лежит принцип поддержания рентабельности банковских операций, а именно – рациональное соотношение сроков и размера денежных потоков депозитных операций и операций по выдаче ссуд. Банку стоит оценивать экономическую среду в целом, а также учитывать специфические особенности каждого клиента, применяя дифференцированную процентную ставку.

Таким образом, применяя вышеперечисленные пути и направления повышения доходов и снижения расходов, можно повлиять на:

1) разработку и вывод на рынок новых банковских продуктов, в том числе и совершенствование уже существующих продуктов;

2) оптимизацию административных расходов;

3) улучшение предоставляемых электронных услуг банка;

4) повышение оперативной эффективности.

Данные меры позволят коммерческому банку повысить доходность от операций, усовершенствовать свою деятельность, а также достичь правильного соотношения доходов и расходов в банке.