Экономические исследованияdoi 10. 4757627127516 2022 2 2 96 удк 336. 717 Перспективы совершенствования системы
 Скачать 4.38 Mb.
|
|
ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИССЛЕДОВАНИЯ DOI 10.47576/2712-7516_2022_2_2_96 УДК 336.717 ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИННОВАЦИЙ Джафарова Зумруд Каирбековна, кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: dazamat67@mail.ru Алиханова Равзанат Алихановна, кандидат экономических наук, доцент, и.о. заведующего кафедрой бух- галтерского учета, Дагестанский государственный университет на- родного хозяйства, г. Махачкала, Россия, e-mail: RAlihanova@yandex.ru В статье рассматриваются вопросы открытия электронных счетов, удаленного ввода депозитов с помощью интеллектуальных устройств и счета, интернет-банкинга, транзакционных веб-сайтов, телефонного банкинга. Направлениями развития сети самообслуживания Сбербанка являются по- вышение качества обслуживания и развитие современных технологий. Каналы обслуживания уда- ленного доступа, такие как интернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также позволяют расширить доступ клиентов к банков- ским услугам. В статье рассмотрены основные проблемы и пути решения электронного и телефон- ного банкинга на примере ПАО «Сбербанк». К л ю ч е в ы е с л о в а : интернет-банкинг; транзакционный веб-сайт; телефонный банкинг. UDC 336.717 PROSPECTS FOR IMPROVING THE REMOTE BANKING SYSTEM AT SBERBANK USING MODERN TECHNOLOGIES AND INNOVATIONS Jafarova Zumrud Kairbekovna, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: dazamat67@mail.ru Экономические исследования НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ 97 Alikhanova Ravzanat Alikhanovna, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Acting Head of Accounting Department, Dagestan State University of National Economy, Makhachkala, Russia, e-mail: RAlihanova@yandex.ru The article deals with the issues of opening electronic accounts, remote entry of deposits using smart devices and accounts, Internet banking, transactional websites, telephone banking. The directions of development of the Sberbank self-service network are to improve the quality of service and the development of modern technologies. Remote access service channels, such as the Sberbank Online internet bank, the Sberbank Online mobile app, and the Mobile SMS Bank service, also make it possible to expand customer access to banking services. The article gives the main problems and ways to solve electronic and telephone banking on the example of Sberbank PJSC. K e y w o r d s : Internet banking; transaction website; telephone banking. Развитие автоматизированных информа- ционных технологий легло в основу россий- ской банковской системы с самого начала ее становления в условиях новых рыночных от- ношений. Невозможно представить себе се- годня жизнь без электронных денег, оплаты товаров и услуг через мобильный банк, без использования интернет-банкинга, без дис- танционного обслуживания. Дистанционное банковское обслуживание дает возможность осуществлять удаленный доступ к счетам в банке, совершать платежи и переводы при помощи различных каналов связи и с использованием специализиро- ванных программных продуктов. В условиях жесткой конкуренции и мирового финансово- го кризиса именно дистанционное обслужи- вание дает конкурентное преимущество при оказании услуг населению, малому и средне- му бизнесу. На сегодняшний день количество дистан- ционных банковских систем существенно опережает их качество – объем предостав- ляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность. Окружение или условия, в которых рабо- тают сегодня банки, постоянно меняются. С точки зрения банка, это определяет необхо- димость постоянного мониторинга и реаги- рования на ожидания клиентов. Это также создает деловые возможности для других участников финансового рынка. Это одна из областей, в которой банки и экономика в целом могут проявить новаторский подход. Для клиентов банка это приводит к постоян- ной смене каналов сбыта и услуг банка. По мнению банков, эти изменения должны луч- ше соответствовать потребностям клиентов. Развитие дистанционного банковского об- служивания является наиболее перспектив- ным направлением развития банковской де- ятельности в настоящее время. В основной политике современного банка по повышению уровня развития каналов дистанционного обслуживания главная цель состоит в том, чтобы улучшить коэффициент эффективно- сти банка за счет снижения удельной стои- мости каждого вида деятельности или тран- закции. Но прежде всего цель оптимизации кана- лов – оценить различные способы взаимо- действия клиентов с банком, чтобы создать экономически эффективную комбинацию, адаптированную к конкретной клиентской базе каждого банка. Учитывая быстро меня- ющийся характер предпочтений клиентских каналов, этот процесс оптимизации требует, чтобы отделения были достаточно консо- лидированы в географическом присутствии банка. Доступ к каналам должен развиваться по мере появления новых мировых тенден- ций предоставления онлайн-услуг. Банки должны позволить использовать интернет-банкинг на трех уровнях [7]: 1. Услуга базового уровня, при которой веб-сайты банка распространяют информа- цию о различных продуктах и услугах для клиентов. Он может получать и отвечать на запросы клиентов по электронной почте. Он также известен как информационная служба, которая предоставляет информацию общего назначения, такую как процентные ставки, местоположение филиала, банковские про- дукты и их функции и т.д. 2. Простые транзакционные веб-сайты, ко- торые позволяют клиентам отправлять свои инструкции, приложения для различных ус- луг и запросы по остаткам на счетах. Они не разрешают никаких денежных операций на своем счете. Она также известна как система ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ 98 электронной передачи информации, которая предоставляет конкретную информацию, та- кую как остатки на счетах, детали транзак- ций, выписки со счета и т.д. 3. Третий уровень услуг интернет-бан- кинга, предлагаемых полностью транзакци- онными веб-сайтами, позволяют клиентам оперировать своими счетами, переводить средства, оплачивать различные счета, подписываться на другие продукты банка, а также совершать операции по покупке и продаже ценных бумаг. Эта система также известна как полностью электронная тран- закционная система. Она требует высокой степени контроля безопасности, поскольку включает в себя технологии, охватывающие компьютеризацию, создание сетей и без- опасность, межбанковский платежный шлюз и юридическую инфраструктуру. Положительная динамика увеличения ко- личества пользователей каналов удаленного обслуживания, безусловно, связана с созда- нием и совершенствованием ПАО Сбербанк своих продуктов и услуг. Ежегодно в функ- ционал личного кабинета Сбербанк Онлайн вводятся новые сервисы и возможности [10]: – в мобильном приложении Сбербанк Он- лайн доступным языком рассказывается об инвестициях, финансах в сфере недвижимо- сти и технологиях; – управлять картами, а именно заблокиро- вать, сменить ПИН-код без досрочного пере- выпуска банковской карты или заказать со- вершенно новую карту; – обращаться за помощью и советом по возникающим вопросам в чате с банком; – получать уведомления от банка в новом удобном формате – Push-уведомления. Их плюс в том, что их можно удалять и филь- тровать, и они не будут стерты с устройства даже при замене телефона; – проведение валютных операций по вы- годному курсу; – лимит платежей и переводов между клиентами ПАО «Сбербанк» увеличен с 500 тыс. руб. в сутки до 1000 тыс. руб. в сутки без дополнительного подтверждения в контакт- центре. Интернет-банкинг теперь имеет до- ступ для управления этим лимитом; – привязать банковскую карту в мобиль- ном приложении Сбербанк Онлайн к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay или Garmin Pay и оплачивать покупки с помощью смартфона; – активировать карту в мобильном прило- жении Сбербанк Онлайн и пользоваться ею до получения пластиковой карты; – производить оплату путем сканирования QR-кода или штрих-кода без поиска органи- зации в общем списке поставщиков. Сбербанк создал централизованную си- стему для хранения личной информации, что может послужить реализации еще одного на- правления деятельности по предоставлению услуг дистанционного банковского обслужи- вания, а также увеличит количество новых видов услуг для создания наиболее полного обслуживания клиентов. Централизованная система хранения персональных данных позволяет банку предоставить клиенту воз- можность работать со всеми его банков- скими счетами и закладывает основу для увеличения доступных банковских услуг в будущем. Одна из основных целей этого на- правления – создание максимально полного удаленного сервиса для клиента. Еще одним важным достижением стало внедрение биометрической системы. Кана- лы обслуживания удаленного доступа, та- кие как итернет-банк «Сбербанк Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и услуга «Мобильный SMS-банк», также по- зволяют расширить доступ клиентов к бан- ковским услугам. Проводя политику по развитию электрон- ных каналов ДБО, Сбербанку прежде всего необходимо реализовать одновременно не- сколько важнейших направлений ее разви- тия. Главным критерием выбора дистанцион- ных услуг для клиентов должно стать удоб- ство пользования и безопасность пользова- ния тем или иным сервисом ДБО. Обычно такие услуги включают в себя выполнение одной или сразу нескольких операций с ис- пользованием банковских счетов клиентов и банковских карт, а также иных счетов, от- крытых кредитными организациями в рам- ках эмиссии предоплаченных карт, ведения остатков электронных денежных средств и т.д. [8]. В области транзакций наиболее радикаль- ной инновацией является использование электронных денег при выполнении опера- ций на розничном уровне, которые обычно определяются как хранение денежной стои- мости с помощью технического устройства, Экономические исследования НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ 99 которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов, и кото- рое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (транзакций), а действует как предоплачен- ный инструмент на предъявителя. В связи с тенденцией мировой экономи- ки о растущей роли Интернета, в развитии сервисных технологий Сбербанк использует все современные возможности Интернета. Рассмотрим ключевые технологии, которые могут оказать наибольшее влияние на раз- витие банковских услуг и каналов распро- странения: 1. Мобильные технологии – образуют наи- более быстрорастущий канал распростране- ния и позволяют предлагать новые услуги, например мобильные платежи. 2. Электронные деньги. 3. Биометрия – группа методов, широко ис- пользуемых для аутентификации, подтверж- дения личности (эквивалент личного иденти- фикационного номера) или идентификации (эквивалент входа в систему). 4. Большие данные – анализ огромных хра- нилищ данных для открытия новых полезных знаний. Это технология, которая позволяет лучше понять поведение клиентов, предуга- дывать потребности клиентов и предлагать более подходящие методы общения. 5. Поведенческие системы – изучение по- ведения клиентов, включая данные о место- положении, характеристики транзакций. 6. Социальные сети могут использоваться как новый канал связи с клиентами, но также как новый канал распространения. В каче- стве примера можно привести социальную выплату. В этом решении портал социаль- ных сетей становится местом, где мы можем отправить или получить платеж. 7. Геомаркетинг – это использование гео- графических параметров для проведения маркетинговых кампаний. В банковской практике он использует- ся для определения местоположения бан- ковской инфраструктуры (например, бан- ковских отделений, терминалов, торговых точек), для корректировки маркетинговых усилий для целевых групп, проживающих в этом районе. Другие действия по расширению спектра дистанционных услуг: – модификация существующих информа- ционных систем и сервисов банка для обе- спечения большей доступности к ним через электронные каналы; – предоставление новых банковских услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение необходимы в связи с обострением конкуренции как между банками, так и небанковскими финансовыми организациями, для совершенствования ин- формационных технологий, в связи с появле- нием новых технологических возможностей. Сегодня веб-сайты, электронная почта, электронные системы выставления счетов и оплаты являются для банков важным сред- ством связи со своими клиентами. Сбербанк уже несколько лет экспериментирует с раз- личными формами онлайн-банкинга. Эти си- стемы ограничивали потенциальную клиент- скую базу банка, потому что они требовали, чтобы клиенты, находящиеся за пределами страны, либо несли плату за междугороднюю связь по счетам за телефон, либо подписы- вались на определенную услугу кабельного телевидения для доступа к банку. С повсе- местным ростом Интернета клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира для доступа к сети банка. Интернет как технология сделал банковские продукты и услуги доступными для большего числа лю- дей [3]. Современные системы интернет-банкинга рассматриваются банками не только как ис- точник дохода, но и как способ увеличения клиентской базы. Сегодня российские клиен- ты выбирают банки не только по тарифным ставкам, но и по удобству пользования и простоте интерфейса. Привлечению и удер- живанию клиентов способствует разработка и внедрение новых концептов в систему «Ин- тернет-банкинг». В конце 2019 года Сбербанк России вне- дрил пилотную версию подобного концепта под названием «Мои финансы». Развитие информационных технологий как приоритет банка требует изменений в организации банка. Возрастает роль и ответ- ственность ИТ-отделов. В целом структура занятости меняется в пользу специалистов в области технологий. Сотрудники банка, от- вечающие за контакты с клиентами, также должны обладать более глубокими знания- ми в области ИТ. Следующий аспект – мето- ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ 100 дология разработки программного обеспече- ния. Обычно банки применяют традиционные каскадные методологии, в результате чего производственные циклы длятся несколько месяцев. Это слишком долго в новой дина- мичной банковской среде. Цель состоит в том, чтобы сократить эти циклы, например, с помощью гибких методологий. Следующая наблюдаемая тенденция – стирание границ между предложениями банков и других орга- низаций. С одной стороны, банки выходят на новые рынки, такие как страхование, теле- коммуникации или СМИ. С другой стороны, представители других секторов расширяют свое предложение банковских продуктов и услуг. Таким образом, можно сказать, что основ- ное изменение в деловой среде – это резкое повышение конкурентоспособности. В пер- вую очередь, это касается взаимоотношений между отечественными банками и глобаль- ными банками, выходящими на новый рынок. В условиях жесткой конкуренции каждый банк хочет привлечь как можно больше лю- дей для расширения своей клиентской базы. В рамках этого процесса некоторые банки за- пустили услуги мобильного банкинга. Сегодня рабочее место любого человека или организации очень сложно представить без компьютера, все больше людей пользу- ются смартфонами и планшетами с выходом в Интернет, поэтому нет сомнений, что попу- лярность электронных каналов банковских услуг будет с каждым годом возрастать. Телефонный банкинг также предостав- ляет почти все услуги, которые может пре- доставить традиционный банк. Однако телефонный банкинг сталкивается с допол- нительной проблемой. Телефонные банкиры также должны быть уверены, что они разго- варивают именно с тем человеком, с кото- рым надо, иначе это чревато разглашением конфиденциальной информации. Созданы механизмы, которые включают пароли теле- фонного банкинга и подтверждение личной информации, которую может предоставить только владелец учетной записи. Телефон- ный банкинг обеспечивает клиентам исклю- чительное удобство, поскольку они могут воспользоваться услугой круглосуточно без выходных из любого географического место- положения. Кроме того, телефонный банкинг позволяет банкам сокращать расходы. Но самым быстро прогрессирующим ны- нешним каналом дистанционного банков- ского сервиса, который действует в режиме онлайн, служит распределение продуктов и услуг путем использования глобальной сети Интернет. Интернет-банкинг – это предостав- ление банковских услуг через Интернет. Как и телефонный банкинг, интернет-банкинг можно использовать для копирования всех услуг, которые предлагаются в обычных от- делениях. Так же как и в случае с телефон- ным банком, идентификация клиентов пред- ставляет собой проблему. Интернет-банкинг сталкивается с такими рисками, как фишин- говые атаки и взлом учетных записей клиен- тов. Однако развитие технологий позволило банкам создать безопасные системы, спо- собные защищаться от таких атак. Система «Интернет-банкинг» является наиболее популярным каналом коммуника- ции между банком и клиентом, так как имеет ряд дополнительных полезных опций: опе- рации между счетами, пополнение и откры- тие вкладов; оформление потребительских кредитов; круглосуточная информационная помощь; выполнение операций с денежными средствами на счете. Основная причина массового роста по- пулярности интернет-банкинга заключа- ется в том, что возможности обработки данных передаются от сотрудников бан- ка пользователям. Следовательно, если пользователю нужна выписка из банка, он может получить ее самостоятельно. Полно- стью устраняется потребность в персонале банка, что помогает банку значительно со- кратить расходы. Именно по этой причине банки настаивают на ознакомлении кли- ентов с интернет-банкингом и предпочита- ют обращаться с клиентами именно таким образом. Некоторые банки взимают с кли- ентов дополнительные деньги, если они воспользовались услугой в обычном бан- ковском отделении, которым также можно воспользоваться в Интернете. Развитие информационных технологий позволило людям проводить банковские операции в дороге. Сотовые телефоны лю- дей подключены к высокоскоростному Ин- тернету. Кроме того, были разработаны мобильные приложения, позволяющие кли- ентам получать все услуги, которые они мог- ли бы получить в филиале. И снова угрозы Экономические исследования НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ 101 атак безопасности и взлома присутствуют. Однако эти риски уменьшаются с развитием технологий безопасности. Таким образом, на сегодняшний день ры- нок дистанционного банковского обслужива- ния имеет большой потенциал для роста. В целом поведение потребителей и тенденции в области интеллектуальных устройств на- правляют развитие банковских технологий в сторону удобства. Банки постоянно совершенствуют свою деятельность в этой сфере, поскольку дис- танционный банкинг – это использование самых передовых технологий, позволяющих банку получать стабильный доход и предо- ставлять нашим клиентам услуги на макси- мально удобных и недорогих условиях. Список литературы 1. Белоножкина, Е.А. Анализ применения инструментов маркетинга на современном этапе развития рынка банковских услуг: зарубежный опыт и российская практика / Е.А. Белоножкина, С.П. Сазонов // Финансовая ана- литика: проблемы и решения. – 2015. – № 26 (260). – С. 2–11. 2. Дьяконова, О.В. Банковский маркетинг в условиях кризиса / О.В. Дьяконова, Г.В. Федотова // Управление. Бизнес. Власть. – 2015. – № 3 (8). – С. 43–47. 3. Интернет-банкинг в России: время автоматизации. – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/internet-2016/ (дата обращения: 25.05.2021). 4. Калышенко, В.Н. Формирование лояльности клиентов в системе банковского маркетинга / В.Н. Калышен- ко, А.А. Енсебаева // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: межвузовский сборник научных трудов. – 2015. – № 1. – С. 43–46. 5. Кудряшов, В.С. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциаль- ными клиентами / В.С. Кудряшов, Д.В. Луханин // Juvenis scientia, 2017. 6. Небольшие города обогнали Москву по распространению мобильного банкинга. URL: https://www.rbc.ru/fin ances/25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (дата обращения: 15.04.2020). 7. Роганян, С.. Способы продвижения банковских интернет-услуг современных условиях / С. Роганян, И. Березниченко, И. Кварацхелия. Финансы кредит. – 2020. – № 1. – С. 19–25. 8. Саакова, Ю.. Развитие совершенствование потребительского кредитования осуществлении банковской деятельности: учебник / Ю.. Саакова. – Москва: Наука образование, 2018. – С. 173. 8. Сазонов, С.П. Информационные технологии и интернет-банкинг как инструменты маркетинга по продви- жению банковских услуг на российском рынке / С.П. Сазонов, Е.А. Белоножкина // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. – 2014. – № 4-2. – С. 178–181. 10. Сбербанк: официальный сайт. – URL: http://sberbank.ru (дата обращения: 30.05.2021). 11. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России). – URL: http://www.tadviser.ru/ index.php/ (дата обращения: 15.04.2020). 12. Скоробогатова, Д.В. Инновационные технологии в маркетинге отношений как инструмент повышения конкурентоспособности кредитной организации / Д.В. Скоробогатова // Управление инновациями: теория, мето- дология, практика. – 2015. – № 12. – С. 144–148. 13. Arya Himanshu. (2019). E-Banking: The Emerging Trend // International Journal of Trend in Scientific Research and Development, vol. 3, рр. 449–455. 14. Evolution of the us neobank market: Why the top US digital-only banks are growing in the banking sector. URL: https://www.businessinsider.com/evolution-of-the-us-neobank-market (дата обращения: 15.04.2020). 15. Mobile Banking 2018 – How do you prefer to pay? URL: https://think.ing.com/reports/mobile-banking-2018-ing- survey-how-do-you-prefer-to-pay/ (дата обращения: 02.04.2020). 16. The future of retail, mobile, online, and digital-only banking technology. URL: https://www.businessinsider.com/ future-of-banking-technology (дата обращения: 15.04.2020). References 1. Belonozhkina E.A., Sazonov S.P. Analiz primeneniya instrumentov marketinga na sovremennom e`tape razvitiya ry`nka bankovskix uslug: zarubezhny`j opy`t i rossijskaya praktika. Finansovaya analitika: problemy` i resheniya. 2015. № 26 (260). S. 2–11. 2. D`yakonova O.V., Fedotova G.V. Bankovskij marketing v usloviyax krizisa. Upravlenie. Biznes. Vlast`. 2015. № 3 (8). S. 43–47. 3. Internet-banking v Rossii: vremya dlya avtomatizacii. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/internet-2016/ (data obrashheniya: 25.05.2021). 4. Kaly`shenko V.N., Ensebaeva A.A. Formirovanie loyal`nosti klientov v sisteme bankovskogo marketinga. Problemy` sovershenstvovaniya organizacii proizvodstva i upravleniya promy`shlenny`mi predpriyatiyami: mezhvuzovskij sbornik nauchny`x trudov. 2015. № 1. S. 43–46. 5. Kudryashov V.S., Luxanin D.V. Sovremenny`e sposoby` prodvizheniya bankovskix uslug pri vzaimodejstvii s potencial`ny`mi klientami. Juvenis scientia, 2017. ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ 102 6. Nebol`shie goroda obognali Moskvu po rasprostraneniyu mobil`nogo bankinga. URL: https://www.rbc.ru/finances/ 25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (data obrashheniya: 15.04.2020). 7. Roganyan S.A., Bereznichenko E.I., Kvaraczxeliya I.V. Sposoby` prodvizheniya bankovskix internet-uslug v sovremenny`x usloviyax. Finansy` i kredit. 2020. № 1. S. 19–25. 8. Saakova Yu.V. Razvitie i sovershenstvovanie potrebitel`skogo kreditovaniya pri osushhestvlenii bankovskoj deyatel`nosti: uchebnik. Moskva: Nauka i obrazovanie, 2018. S. 173. 8. Sazonov S.P., Belonozhkina E.A. Informacionny`e texnologii i internet-banking kak instrumenty` marketinga po prodvizheniyu bankovskix uslug na rossijskom ry`nke. Teoreticheskie i prikladny`e aspekty` sovremennoj nauki. 2014. № 4-2. S. 178–181. 10. Sberbank: oficial`ny`j sajt. URL: http://sberbank.ru (data obrashheniya: 30.05.2021). 11. Sistemy` distancionnogo bankovskogo obsluzhivaniya (ry`nok DBO Rossii). URL: http://www.tadviser.ru/index. php/ (data obrashheniya: 15.04.2020). 12. Skorobogatova D.V. Innovacionny`e texnologii v marketinge otnoshenij kak instrument povy`sheniya konkurentosposobnosti kreditnoj organizacii. Upravlenie innovaciyami: teoriya, metodologiya, praktika. 2015. № 12. S. 144–148. 13. Arya Himanshu. (2019). E-Banking: The Emerging Trend. International Journal of Trend in Scientific Research and Development, vol. 3, rr. 449–455. 14. Evolution of the us neobank market: Why the top US digital-only banks are growing in the banking sector. URL: https://www.businessinsider.com/evolution-of-the-us-neobank-market (data obrashheniya: 15.04.2020). 15. Mobile Banking 2018 How do you prefer to pay? URL: https://think.ing.com/reports/mobile-banking-2018-ing- survey-how-do-you-prefer-to-pay/ (data obrashheniya: 02.04.2020). 16. The future of retail, mobile, online, and digital-only banking technology. URL: https://www.businessinsider.com/ future-of-banking-technology (data obrashheniya: 15.04.2020). |