Тема 6. Элементы, структура, особенности развития в разных странах
 Скачать 23.22 Kb.
|
|
Тема 6. Возникновение и развитие банков. Банковская система: элементы, структура, особенности развития в разных странах 1. Существует мнение, что первые банки появились в Италии в XIV веке. Однако это не совсем верно. Термин «банк» действительно имеет итальянские корни, происходя от слова banco, обозначавшего скамью, лавку менялы. Тем не менее, особый вид деятельности, связанный с движением и хранением денег, возник значительно раньше, развиваясь и совершенствуясь параллельно с самими деньгами. Какие существуют виды банков на современном этапе развития экономики? Банки могут быть классифицированы по следующим критериям. 1. По территории деятельности - международные - национальные - региональные - межрегиональные Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных банков можно назвать: - Банк международных расчетов создан в 1930 году с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними. - Всемирный банк создан в 1945 году для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц. - Европейский инвестиционный банк создан с 1958 года с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников. - Европейский банк реконструкции и развития создан в 1991 году с целью содействия переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства и др. Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Центрального банка. По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные - деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные, деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом. 2. По формам собственности - государственные - банки с участием государственного капитала - частные - акционерные - иностранные - муниципальные Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов. Частные банки основаны на частной собственности. Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Банком, созданным в виде открытого акционерного общества является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено Уставом. Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100 процентным собственным капиталом, а также совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями. Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого. 3. По отраслевому признаку банки могут быть агропромышленные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других клиентов. 4. По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций. Специализированные банки - банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов. Однако обычно банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности. 5. По функциональной деятельности различают банки: - эмиссионные - ипотечные - инвестиционные - депозитные - биржевые - трастовые - ссудосберегательные - внешнеторговые - учетные - клиринговые - специальные Эмиссионный банк - это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые - на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые - на зачетах в расчетах, биржевые - на обслуживании биржевых операций, учетные - на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимносберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки - это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы. Предполагается, что XXI век станет веком новых оригинальных структур банков, в том числе и виртуальных. Виртуальный банк – это банк осуществляющий свою деятельность исключительно через Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания. 6. По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличия филиалов, отделений банки бывают - крупные - средние - малые. 7. По организационной структуре выделяют: - единый банк - банковскую группу - банковские объединения Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка. В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения. Развитие банков привело к появлению банковских систем. Следует понимать, что банки очень различаются по своим позициям в экономике, при этом их совокупность составляет сбалансированную универсальную систему. Что представляет собой банковская система в узком смысле? В широком понимании банковская система являет собой органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учетом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество. Так, банковская система в узком понимании представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в определенный исторический период. Основными свойствами банковской системы, являются: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности; упорядоченность ее элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства; наличие процессов управления. Все же трактовка понятия «банковская система» должна быть определена в более широком понимании с некоторыми дополнениями, т.к. позволяет четко понять сущность, функции и задачи банковской системы страны. 3. В чем заключаются различия между одноуровневой и двухуровневой банковскими системами? Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда: * в стране еще нет центрального банка; * в стране есть только центральный банк; * центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии. Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране. Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств. При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция таким образом могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы. В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки. Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда: * в стране еще нет центрального банка; * в стране есть только центральный банк; * центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии. Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране. Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств. При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция таким образом могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы. В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки. Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада. 4. Что такое банковская инфраструктура? Какие блоки она включает? Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой. К элементам внутренней инфраструктуры относятся: законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение; построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем; структура аппарата управления банком. Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся: 1.информационное обеспечение; 2.научное обеспечение; 3.кадровое обеспечение; 4.законодательная база. 1. В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. 2. В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. 3. Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. 4. Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. При развитии рыночных отношений и формировании коммерческих структур главенствующую роль играют коммерческие банки. Именно они аккумулируют огромные финансовые потоки и способны активно влиять на развитие национальной экономике. . Проблемы банка затрагивают широкие слои населения и способны, а иногда способны даже повлиять на ситуацию в стране. Преступления, совершаемые в отношении банков и банковских работников, являются наиболее опасными и тяжелыми. |