Основы финансовой грамотности для всех=. Ирина Дмитриевна Сердюкова основы финансовой грамотности энциклопедия эрудита учебное пособие

• Название: Ирина Дмитриевна Сердюкова основы финансовой грамотности энциклопедия эрудита учебное пособие
• Дата: 18.05.2023
• Размер: 1.35 Mb.
• Имя файла: Основы финансовой грамотности для всех=.docx
• Тип: Учебное пособие; #1142148
• страница: 3 из 51

1.1. Давайте начнем с самого простого

1.1.1. Смысл жизни и доходы

«Человек рожден на то, чтобы трудиться.»

Н.В. Гоголь

1.1.1.1. Значение труда в жизни человека

С точки зрения нравственности – это так. Кто не работает – тот не ест. По сути дела, это цитирование Гоголем Библии. Согласно Библии, труд — неотъемлемая часть человеческой жизни. Можно даже сказать, что якобы труд — это то, ради чего Бог и создал человека. Сотворив Адама, Господь поселил его в Эдемском саду, «чтобы он возделывал этот сад и берег его». (Быт 2:15).

А давайте я Вам это место растолкую, как я это понимаю. И так у моего мужа отец был агрономом с высшим образованием. Его назначили председателем колхоза, который находился в 7 км от города Севска. В колхозе было организовано производство различной сельхозпродукции, в том числе выращивались и яблоки. Они в самом колхозе не перерабатывались. Но и далеко их не увозили. В Севске есть консервный завод. Поясню, что существует не очень много сортов, которые «доживают» до весны естественным образом без хранилища. Стандартный срок жизни яблока – 2 недели. Таким образом, колхозники обеспечивали яблоками всех, кто не имел возможности вырастить их самим. Например, мои родители работали в областном центре, имели дачу, но не для пропитания, а для снятия стресса, отдыха. Поскольку им приходилось работать с людьми. А от этого усталость бывает несколько больше, чем от физического труда. Так что можно сказать, что отец моего мужа кормил яблоками моих родителей и меня и все получали от этого одно сплошное удовольствие! Председатель колхоза – Почётные Грамоты и награды, а потребители – отличный товар. Я могла позволить себе выпить 3 литра сока за день. Я могла позволить себе каждый день есть мочёные яблоки сорта антоновка. Это не говоря уж о компоте (продажа сухофруктов), джеме, варенье, мармеладе, пирожках, блинчиках. А вот шарлотку я первый раз попробовала в начале 80-х из русской печи осенью, в колхозе Почепского района, куда нас направляли на сельхозработы.

Так что Бог не создал человека с той целью, чтобы он трудился. Труд – просто метод обеспечения себя всем необходимым. Бог не только создал человека, он дал ему рыбу, а удочку уже изобрёл сам человек чтобы облегчить процесс рыбной ловли.

Так что цель нашей жизни – самосовершенствование личности. Мы уже процитировали по этому поводу другого не менее известного писателя, который кстати, не придерживался канонических взглядов Русской православной церкви: Л. Н. Толстого.

И ещё одна цитата. Но уже не Библия, а запись контактера нашего века Маслова Л. И. слов самого Бога «19.11.06 Главная цель человека – самосовершенствование». И ещё (речь идёт о Духовном Мире): «9. Управлять судьбами, принимать отчёт человека о том, как он вёл себя на Земле (в Материальном Мире), как он вписался в Мой Мир и как он совершенствовался, как личность, как углублялась Душа его, – всё это принадлежит только Мне!».

Аркадий Исаакович Райкин писал: «…я верю в труд. Что такое труд? Труд — это основа всего для меня…».

1.1.1.2. Труд и доходы

Труд - это целесообразная деятельность людей по созданию материальных и духовных благ и услуг.

Предмет труда - это то, на что воздействует человек своим трудом в целях создания готового продукта.

Средства труда - это орудия, с помощью которых человек воздействует на предмет труда.

Любой человек может получить доходы. Любой человек может заработать. Труд – источник легального дохода.

Считается, что труд с целью получения дохода как правило бывает двух видов:

– Труд по найму. Работа на хозяина. Такой доход наёмного сотрудника как правило называют заработной платой. Хозяин включает эту сумму в состав текущих издержек (т.е. относит на себестоимость).

– Предпринимательство. Работа на себя лично или получение дохода от совладения. В этом случае человек выступает как хозяин/совладелец бизнеса и получает свою долю прибыли.

Хотя вполне может быть ситуация, когда наемный сотрудник фирмы, получая заработную плату, одновременно занимается предпринимательством и имеет от этого дополнительный приток денежных средств в виде: дивиденда, прибыли, процента.

ВИДЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА:

1) Производственное предпринимательство (производство товаров/готовой продукции);

2) Коммерческо-торговое предпринимательство (предпринимательство в сфере обращения. Сфера обращения – торговля, снабжение, сбыт, складское хозяйство);

3) Финансово-кредитное предпринимательство – это предпринимательство на финансовом рынке (у неспециализированных предприятий будет прибыль от внереализационных операций);

Финансово-кредитное предпринимательство – это деятельность на следующих рынках:

• на рынке ценных бумаг;

• на рынке банковских услуг;

• на рынке страховых услуг;

• на рынке иных финансовых услуг.

4) Сервисное – это осуществление услуг (транспортах, ремонтных, консультационных, арендных, сексуальные услуги [проституция, порнография и т.д.]).

Коммерцию можно назвать – «управлением прибылью», спекуляцией. Это самый сложный и рисковый вид предпринимательства.

Инфраструктурой коммерческой деятельности являются банки, биржи, аукционы, торги, выставки, ярмарки, оптовые рынки.

С позиций экономической теории игр, предпринимательство рассматривается как игра особого вида.

Таким образом, мы можем говорить и о том, что доходы могут быть получены трудовым путём. Но они могут быть получены и нетрудовым путём или некоторыми целенаправленными действиями, приносящими выгоду. К таким методам получения доходов относят:

Игры (биржевые, в казино, в карты, в автоматах, компьютерные и т.д.)

Воровство (в том числе мародёрство)

Вымогательство (например, профессиональное прошение милостыни)

Разбой и грабеж

Взяточничество (коррупция)

Мошенничество (например, подделка документов)

Пассивные факторные доходы (рента, процент)

Подарки, премии, награды, наследство, спонсорство, гранты

И т.д. и т.п.
Различают четыре компонента пофакторных доходов:

Заработная плата — оплата труда рабочих и служащих. Сюда включают сумму заработной платы, получаемой по ведомости, дополнительные социальные выплаты, выплаты по социальному страхованию, в том числе выплаты из частных пенсионных фондов.

Рента — рентальные доходы домохозяйств от сдачи в аренду земли, помещений и жилья.

Процент — это плата за пользование денежным капиталом. Под ним подразумевают проценты по кредитам и вкладам.

Прибыль — представляет собой чистый доход, который получают владельцы единоличных хозяйств, коммерческих предприятий и кооперативов (некорпоративная прибыль), и прибыль, которую получают корпорации (ОАО). Прибыль корпораций подразделяется на дивиденды (распределяемая прибыль) и на прибыль, которая идет на расширение производства (нераспределяемая прибыль).

Сумма всех доходов по пофакторым затратам представляет собой чистый национальный доход (ЧНД). То есть это еще не все факторы входящие в состав ВНП.

1.1.2. Финансовая грамотность

Так вот, чтобы получать доходы и грамотно совершать расходы нужно быть финансово-грамотным.

Финансовая грамотность - это набор структурированных знаний и навыков, которые позволяют управлять своими деньгами и преумножать капитал. Для этого нужно разобраться в том, как устроена мировая экономика и финансовая система, как работают традиционные инструменты.

Финансовая грамотность – это те знания, умения и навыки, которые необходимы человеку для принятия рациональных финансовых решений. Т.е. финансовая грамотность — набор компетенций человека, которые образуют основу для эффективного принятия финансовых решений. Обладание такими компетенциями и умение их использовать на практике позволяет поддерживать и улучшать финансовое благополучие. Прежде всего, через учет доходов и расходов, недопущение излишней задолженности, планирование личного бюджета, создания сбережений. Кроме того, финансовая грамотность позволяет ориентироваться в сложных продуктах, соотносить риски и доходность, а также облегчает решение проблемы выбора.

Финансово-грамотный человек – это человек, который:

• 
  умеет грамотно обращаться с различными видами денежных средств;
  
• 
  выполняет свои обязательства перед государством как налогоплательщика;
  
• 
  умеет балансировать свои доходы и расходы;
  
• 
  ориентируется в отечественной и международной экономической обстановке;
  
• 
  может распознать признаки финансового мошенничества;
  
• 
  умеет ориентироваться в финансовых услугах.
  

Но более научно нужно говорить: «финансово-экономическая грамотность», поскольку без понимания азов Экономической теории сразу усвоить азы финансов невозможно. Например, мой институт так и назывался «Финансово-экономическим». Его Старший Брат (ну или Отец, если быть точным) в Питере до сих пор в быту носит название «финэк». Располагается на канале Грибоедова. И к нему ведёт знаменитый Банковский мостик, который охраняют 4 грифона с золотыми крыльями.

Тем, кому сегодня за 60 родились до полёта Ю. А. Гагарина в Космос. Они умеют экономить даже на спичках. Но большинство из них не понимают, что 1% в год и 1% в день – вещи радикально различные! Мне довелось лично беседовать с дочерью женщины, которая умерла не от кавида, а совершила самоубийство. Пенсионерке захотелось обновить домашнюю технику, и она взяла 200 тысяч рублей в микрофинансовой фирме под «смешные» 2,5% в день. И когда нагрянули представители кредитора (коллекторы) она поняла, что… финита ля комедия. Единственно, что спасло дочь от выплаты маминого долга: она не вступила в права наследства: так ей посоветовали юристы. Я за неё только порадовалась. Подарила «картофельный» мешок учебников по финансам и кредиту и свой старый компьютер. Но… она сумела наступить на те же «мамины грабли». Правда остаток её долга на момент беседы составлял «всего» 70 тысяч рублей (с судебной заморозкой начисления процентов). Причина: отсутствие желания читать вообще, а тем более подаренные книги, из-за недостатка времени. У неё высшее образование. Она по образованию социальный работник. И мать-одиночка.

И буквально пару дней назад мне «посчастливилось» беседовать с социальным работником, обучавшимся в СПО. Она несколько лет проработала продавцом и первый день вышла на работу по специальности. Казалось бы, должна была быть после этого элементарно финансово-грамотной. Но у меня сложилось впечатление, что ей не 21 год, а 61 или вообще 5 лет (внучка моей знакомой на отказ бабушки купить конфет по причине того, что пенсия закончилась, посоветовала: «Пойдем к банкомату – там возьмешь»). Она не могла понять, что её услуги должны оплачивать сами пенсионеры, а не государство. И сказала, что перерыва на обед у неё нет, но работу она должна закончить к пяти вечера. И что зарплата ей вообще не положена… Тихий ужас!

Экономическое невежество особенно сильно проявляется на уровне политиков страны. Некоторые примеры из 20-го века.

Хрущев Никита Сергеевич – имел высшее техническое образование. Генеральный секретарь ЦК КПСС, Председатель Верховного Совета СССР. Годы правления: сентябрь 1953 года - 14 октября 1964 года. За годы правления привёл экономику страны к упадку и был смещён политической верхушкой.

Сальвадо́р Алье́нде — врач по образованию, коммунист по убеждению. Чилийский государственный и политический деятель, президент Чили с 3 ноября 1970 года до своей гибели 11 сентября 1973 года в результате военного переворота. Когда он пришёл к власти, то стал практически полностью копировать довоенные методы ведения хозяйства в СССР. В результате экономика была разрушена настолько, что начался голод.

Горбачёв Михаил Сергеевич, генеральный секретарь ЦК КПСС (март 1985 – август 1991), президент СССР (март 1990 — декабрь 1991). Учёна степень по экономике. В результате неудачных реформ образовался дефицит госбюджета по причине недопоступления налогов, вырублены вековые посадки виноградников, хронический дефицит товаров первой необходимости и продуктов питания, рост цен, развал СЭВ и СССР.

Ельцин Борис Николаевич – по образованию инженер-строитель. Первый президент Российской Федерации с 10 июля 1991 по 31 декабря 1999 г. Допустил появление финансовых пирамид для населения (АО МММ) и в банковской сфере (на базе ГКО), дефолт, рост госдолга РФ, бандитизм, мародёрство, несправедливую приватизацию. Этот период называют: «лихие 90-е». А инфляция 1993 года достигала 300%, что повлекло потерю или замораживание остатков на счетах населения в Сбербанке на несколько десятилетий. Вынужден досрочно снять с себя полномочия.

Примерами финансового невежества 21-го века может служить ситуация на Украине.

В связи со всем этим, 21-м веке, в России активно проводится политика по повышению финансовой грамотности среди взрослого населения и подрастающего поколения. Знания о мире финансов помогут им в дальнейшем сформировать правильное отношение к деньгам и разумное экономическое поведение.

1.1.2.1. Подростки и финансовая грамотность

Что должны знать подростки (11-17 лет) об экономике и финансах? Всю информацию можно разделить на 5 больших групп.

Первая группа - знания о деньгах и денежном обращении:

какие бывают деньги;

как можно пользоваться деньгами;

способы защиты денежных средств государством.

Вторая группа – знания о потребностях:

какие бывают потребности;

желания и возможности человека;

как научиться сокращать свои потребности.

Третья группа – знания о товаре и ценообразовании:

знакомство с понятиями «цена», «покупка», «продажа», «маркетинг»;

от чего зависит цена товара;

как определить качество товара;

разумная трата денег при выборе товара.

Четвертая группа – знания о доходах:

какие могут быть источники дохода;

какой бывает труд, знакомство с профессиями;

как определить продукт труда;

оплата труда, знакомство с понятием «заработная плата»;

знакомство с понятием «предпринимательство»;

как правильно считать свои деньги.

Пятая группа – знания о бюджете:

что такое бюджет, из чего он состоит;

расходы и доходы семьи;

способы экономии бюджета.

1.1.3. Сущность экономики

Экономика - это наука об отношениях между людьми. То есть в основе экономических отношений лежит знание Психологии. Это самая простая формулировка.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ - это отношения между людьми, возникающие в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных и духовных благ и услуг.

Экономическая теория - наука, изучающая важнейшую сферу человеческой деятельности — хозяйственную систему.

Экономическая наука предполагает изучение динамичной, постоянно развивающейся хозяйственной деятельности людей. Это значит, что ОБЪЕКТОМ изучения данной науки является экономическая жизнь общества.

Экономическая теория изучает объективные законы ведения хозяйства и рациональное поведение хозяйствующих субъектов на различных уровнях и в разные исторические эпохи.

1.1.3.1. Уровни экономики

НАНОЭКОНОМИКА изучает экономические отношения на уровне отдельного человека.

В МИКРОЭКОНОМИКЕ за основу анализа берется наименьшая хозяйственная единица — отдельная фирма, объединение и т. п.

МЕЗОЭКОНОМИКА изучает законы и поведение определенных подсистем национальной экономики или отраслей народного хозяйства (агропромышленный комплекс, военно-промышленный комплекс, региональная экономика и др.).

В МАКРОЭКОНОМИКЕ исследуется экономика страны в целом. Объектами макроэкономики являются доход и богатство общества, темпы и факторы экономического роста и т. п. Макроанализ нацелен на решение народнохозяйственных проблем: борьбу с инфляцией, безработицей, стимулирование деловой активности и т. д.

МЕГАЭКОНОМИКА изучает законы и поведение мировой экономики в целом.

1.1.3.2. МАКРОЭКОНОМИКА: виды экономических систем стран

Экономисты подразумевают под термином «рынок» не какую-нибудь конкретную рыночную площадь, на которой покупаются и продаются предметы, а в целом всякий рынок, где сношения покупателей и продавцов друг с другом столь свободны, что цены на одни и те же товары имеют тенденцию легко и быстро выравниваться.

А. Курно
Рыночная экономика — это экономическая модель, основанная на добровольном обмене ресурсами между продавцами и покупателями с учётом действия законов спроса и предложения.

И рыночная экономика в свою очередь бывает разного типа в зависимости от размера вмешательства государства в экономические отношения. То есть в зависимости от того, насколько свободно ощущают себя предприниматели.

- Свободная рыночная экономика – минимальное регулирующее вмешательство государства. Это крайность. На практике это слишком неустойчивая система. Кризисы, инфляция, монополии, перепроизводство, плохая экология и попытки организовать войну.

- Социальная рыночная экономика – тоже крайность, но положительного типа. Она близка по своим целям к социалистической системе хозяйствования – т.е. командной экономике.

1.1.4. Элементарные Законы Экономики

Вести войну честно – значит проиграть ее.

Восточная мудрость
Человеческая природа несовершенна, и даже у приличных с виду людей постоянно возникают соблазны кого-нибудь обмануть.

У инженеров-конструкторов есть очень мудрая традиция: прежде чем разрешить вчерашнему студенту приступить к созданию новой техники, технологии от него требуют заучивания Правил Техники безопасности НАИЗУСТЬ. Только так может появиться возможность снизить до минимума технические риски. К сожалению, у экономистов и предпринимателей такой традиции нет. А ведь экономические риски тоже приводят к потерям и катастрофам как личного, так и государственного масштаба.
Самые богатые люди в мире живут или родились в Америке. Самые улыбчивые люди в мире американцы и китайцы. Поэтому надо знать в чём их хитрости. Мы здесь приведём самые элементарные вещи, не зная которых Вы не поймете их коммерческой тайны. Не бойтесь, у Вас всё получится, что бы Вы не задумали!

1.1.4.1 Законы экономической Вселенной

1. Ненужное – бесплатно.

2. За всё надо платить. Если что-то нужно, то любую проблему можно решить при помощи финансов, финансовых ресурсов, источников финансирования. То есть под каждую потребность нужно искать доход за счет, которого Вы всё это покроете.

3. Защита от дурака. Т.е. учитывай человеческий фактор! А ваши контактные аудитории еще и не вполне умными быть могут быть или невежественными в чём-то.

4. Подобное к подобному.

Например, у вас организована раздельная уборка мусора. Значит в красную коробочку кладете то, что разлагается в природе 1000 лет это – целлофан. В чёрную коробочку кладёте то, что никогда не разложится – ненужный бабушкин алюминиевый кипятильник на 3-х литровую банку. Рабочий, любимый, но ненужный и т.д. А в белую коробочку положите пустую стеклянную баночку. Только помойте её сначала, как это делают в Германии. И у нас во дворе. В то вдруг мне позарез понабиться Ваша баночка, а она грязная, подумаете Вы.

5. Кто не умеет улыбаться - тот не должен открывать лавочку. Учет Психологии в бизнесе.

6. Бесплатный сыр только в мышеловке. Или: There's no such thing as free lunch – дословно: Нет такого понятия, как бесплатный ланч. Вольный перевод: Бесплатных обедов не бывает.

7. Закон робототехники Уинстона Черчилля: «Экономь энергию: никогда не стой, когда можно сидеть, никогда не сиди, когда можно лежать».

8. Дёшево купи – дорого продай.

9. Начать новое дело – легко. А долго быть стабильным в этом деле – дано не каждому. (оптимизм и упертость).

10. Мы не такие богатые, чтобы покупать дешёвые вещи. Автором этого высказывания, ставшего уже пословицей, считают барона Ротшильда. В чем смысл или значение этой пословицы?

Если понимать под дешевыми вещами вещи плохого качества, а под дорогими товарами – отличного качества, то объяснить это выражение можно так: приобретая дешевое мы на самом деле не экономим, так как такие вещи служат мало и их приходится вновь покупать или ремонтировать.

Приобретая качественные дорогие вещи, мы тратим большую сумму только однажды, при этом экономя нервы и время, плюс ко всему такие вещи, как правило, более стильные, солидные.

Но применять пословицу надо с умом:

Один очень богатый не лишенный гонора помещик решил купить себе на базаре сапоги. Повертев в руках и ощупав одну пару сапог, помещик спрашивает у продавца:

– Сколько стоят эти сапоги?

– 20 рублей.

– Ты что мне подсунул? А подороже есть?

– Есть сапоги за 100 рублей.

– Тащи.

Продавец уносит сапоги, возвращается с той же парой, отдает помещику.

Помещик:

– Ну, вот! Это другое дело! Это то, что мне нужно!

11. Как потопаешь, так и полопаешь. Закон неизбежности приложения усилий для получения результата. Труд, развитие, работа над собой и снова труд, а потом результат.

12. Время – деньги. Время — это одно из немногих сокровищ, которые у тебя уже есть. Принимай решения быстро, действуй незамедлительно, не откладывай на потом.

13. Делай то, что тебе нравится и что ты умеешь лучше всего.

14. Не бойся. Непреодолимых препятствий нет, и все сомнения живут только в твоей голове.

1.1.4.2 Потребности

Потребность - это нужда личности или общества в чем-либо необходимом для поддержания жизнедеятельности или развития.

В марксистской теории выделяют три группы потребностей: материальные, духовные, социальные.

На первом месте всегда стоят материальные потребности — пища, одежда, жильё и пр. В состав материальных включаются также потребности организаций в зданиях, сооружениях, сырье, энергии, транспорте и т.д.

Духовные потребности удовлетворяются знаниями, наукой, искусством, образованием, нравственным совершенствованием и пр. К духовной пище относятся все виды информации.

Социальные потребности - те, которые связаны с участием в различных формах общественной и коллективной деятельности. Они могут быть и материальными и духовными, но главное в них то, что они носят общественный характер и обусловлены необходимостью людей жить и сотрудничать.

В западной литературе распространена теория А. Маслоу, согласно которой все потребности располагаются в восходящем порядке от «низших» материальных (физиологические и в безопасности) до «высших» духовных (самоуважение, реализация способностей). До тех пор, пока не удовлетворены потребности низшего порядка, не действуют потребности высшего порядка.

Степень удовлетворения потребностей определяется уровнем развития двух сфер: материальным производством и нематериальным.

Источником удовлетворения потребностей является благо т.е. любая полезность (предмет, явление, продукт труда), удовлетворяющая определенную человеческую потребность. В зависимости от критериев, положенных в ее основу, блага подразделяются на материальные и нематериальные, экономические и неэкономические, общественные и необщественные, настоящие и будущие, прямые и косвенные, долговременные и краткосрочные.

Но потребности общества (индивидов и институтов) БЕЗГРАНИЧНЫ, полностью неутолимы. А ресурсы общества, необходимые для производства товаров и услуг, ОГРАНИЧЕННЫ или РЕДКИ. Это противоречие разрешается путем выбора товаров и услуг, которые необходимо произвести, и тех, от которых в определенных условиях следует отказаться. Это и является основной экономической проблемой общества.

Экономическая теория изучает объективные законы ведения хозяйства и рациональное поведение хозяйствующих субъектов. Она исследует как разрешается основная проблема общества: несоответствие потребностей и ресурсов за счёт которых можно их удовлетворить.

1.1.4.3 Спрос и предложение товара

Товар определяется как специфическое экономическое благо, произведенное для обмена.

Товары могут носить как материальный, так и нематериальный характер.

Товар обладает двумя свойствами:

• способностью удовлетворять какую-либо человеческую потребность;

• способностью обмениваться на другие товары.

Для экономических субъектов (предпринимателей, вкладчиков капитала, домашних хозяйств, фирм) важной категорией является ЦЕНА.

Цена товара служит ориентиром, руководствуясь которым и производители, и потребители обеспечивают свой личный интерес.

Главными ценообразующими факторами являются спрос, предложение и все, что на них влияет: издержки производства, редкость ресурсов, полезность товара, производственные возможности фирмы, временной интервал и др.

Спрос — это одна из сторон процесса рыночного ценообразования.

Спросом называется количество товара, которое будет куплено за приемлемую цену в определенный промежуток времени. Спрос, обеспеченный денежными средствами покупателя, называется платежеспособным.

На спрос влияют многие факторы, главным из которых является цена. Между ценой и величиной спроса существует обратная связь: повышение цены снижает спрос и наоборот.

Обратная связь между ценой и величиной спроса называется законом спроса.

Предложение - это количество товаров, предлагаемых производителем для продажи на рынке.

Чем выше цена, тем большее количество продукции производители захотят поставить на рынок и наоборот.

Прямая зависимости между ценой и количеством предлагаемого продукта называется законом предложения.