Карл Ричардс Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгамиКарл Ричардс
 Скачать 0.77 Mb.
|
|
Глава 9 Разговоры о деньгах Беседы о деньгах часто оставляют после себя чувство замешательства, непонимания и даже злости. В чем причины? Одна из них заключается в том, что деньгами мы подменяем более глубокие проблемы, которые не хотим обсуждать. Вот вам самый типичный пример: мы, бывает, говорим, что не можем себе что-то позволить, поскольку волнуемся о будущем или потому что, как нам кажется, не заслуживаем желаемого. Гораздо легче пойти на разговор обо всем этом, чем признаться самому себе в своих чувствах и оказаться с ними лицом к лицу. Поэтому мы обсуждаем дорогую кожаную куртку или поездку к морю (или даже спорим о них), в то время как эмоциональная подоплека происходящего на самом деле намного глубже – и намного, намного интереснее. Так же как религия и политика (тоже не самые простые предметы для обсуждения), деньги вызывают дискомфорт. У кого-то может возникнуть чувство вины за траты или же он испытает от этого огромное удовольствие, или и то и другое одновременно. Кем-то деньги используются для обеспечения чувства безопасности: если счет 401(k) полон, то можно спать спокойно. У кого-то благодаря деньгам появляется контроль над близкими, или, наоборот, он сам подпадает под контроль более обеспеченного человека. Как правило, собеседник, бросающий фразу «Это всего лишь деньги», неправ. Связанные с финансами эмоции глубоки и зачастую очень сложны, а иногда и достаточно запутанны. Неудивительно, что, когда речь заходит о деньгах, ситуация накаляется. Деньги могут сломать брак, разрушить семью, разлучить друзей, порвать связи между членами сообщества, даже уничтожить целые страны. Разговоры о деньгах дополнительно осложняются тем, что очень немногие разбираются в вопросах личных финансов или инвестирования. При выборе ипотеки или кредитной карты – а сегодня этот процесс значительно усложнился – не ошибутся лишь немногие из нас. То же самое верно и для инвестиций. Тема крайне серьезная, едва ли не пугающая, а у всех нас есть естественная склонность избегать всего непонятного. Человек запрограммирован природой при малейших признаках опасности или «делать ноги», или «выходить на бой». Из-за этого-то мы и уклоняемся от разговоров о деньгах или же вступаем в спор. Деньги – слишком важный предмет, чтобы его избегать, и никакое противоборство тут не поможет. Для обсуждения финансов нам необходимо выработать более глубокое понимание того, о чем говорим. Также при этом нам нужны более понятный язык и более простые понятия. О чем стоит говорить Некоторое время назад я принимал участие в национальной конференции Ассоциации по финансовому планированию (FPA) в Денвере. Несмотря на то что я более полутора десятков лет работаю в финансовой индустрии, посещать данный форум мне еще не приходилось, поэтому я не знал, чего от него следует ожидать. Я предполагал, что встречу множество странных личностей, не выпускающих из рук калькуляторы и обсуждающих непонятные финансовые материи. Вместо этого я, к своему удивлению, оказался в кругу замечательных людей, которые обсуждали роль денег в нашей жизни и возможную помощь другим в преодолении сложностей. Я уезжал с конференции, потрясенный тем, насколько, оказывается, сильное влияние на поведение могут оказать важные, значимые разговоры. Хотя многие из нас с детства привыкли к тому, что говорить о деньгах невежливо, тем не менее везде, куда ни глянь, слышны подобные диалоги. Люди интересуются ответами на вопросы, которые никогда раньше не задавали, и заново переосмысливают утверждения, казавшиеся им до этого абсолютной истиной. Эти вопросы касаются широкого спектра проблем – доверия, счастья и смысла слова «достаточно», а также более конкретных моментов, как, скажем, понимания риска или общих прогнозов состояния фондового рынка. Вопросы такого рода и мы должны задавать себе снова и снова. Постепенно приходит понимание того, что настоящим предметом развернутых бесед о деньгах на самом деле является жизнь. Этот подход включает в себя и признание традиционного подхода к индустрии финансовых услуг недостаточным для принятия гарантированно верных решений. Сбережение средств, составление бюджета, инвестирование, страхование, налоговое и имущественное планирование должны быть обусловлены в большей степени вашими жизнью, целями и ценностями. Уверен, самое лучшее, что можно сделать перед принятием финансового решения, – это поговорить с доверенным лицом: другом, родственником или приглашенным профессионалом. В разговоре с ними коснитесь всех волнующих вас тем. Какую роль играют деньги в вашей жизни? Что должно произойти в ближайшие несколько лет, чтобы вы почувствовали себя на правильном финансовом пути? Какие финансовые ошибки вы допустили в прошлом и хотите избежать в будущем? Слишком много финансовых разговоров вертится вокруг поисков идеального инвестиционного инструмента или самого выгодного страхования жизни. Старайтесь говорить о том, что важно именно для вас. Она говорит, он говорит Если мы стремимся к правильным финансовым решениям, то должны принимать их в более широком жизненном контексте. Это означает включение в расчеты и личной истории, и страхов, и желаний, и талантов, и имеющихся ограничений. В следующий раз, будучи вовлеченным в эмоционально сложный, интимный финансовый разговор, сделайте шаг назад и спросите себя, действительно ли речь идет о деньгах. Какое чувство это у вас вызывает? Можете ли об этом говорить? Недавно мне пришло от друга электронное письмо, в котором как раз описывалась данная проблема. Он признал, что избегает разговаривать с женой о деньгах, поскольку считает, что у него нет толкового финансового плана, и поэтому обсуждение финансовых проблем семьи крайне для него неприятно. Отсутствие финансового плана стало для супругов привычной фигурой умолчания. Они знают, что столкнулись с трудностями, но упорно молчат о них. Так происходит со многими. Искренне переживая по поводу денег, они не представляют, как вырваться из замкнутого круга. И какой тогда смысл от разговоров? Какой смысл? Самый очевидный: если продолжать отводить глаза от насущной проблемы, то ничего не изменится. Хотя нет, даже не так: станет хуже. Конечно, стóит затронуть тему денег, так как ситуация, вполне вероятно, осложнится, по крайней мере на время. Взгляды на денежные вопросы у всех разные. В индивидуальной манере размышления и обсуждения денег существенную роль играют воспитание, опыт, образование и личные качества. Каждый из нас ведет финансовые беседы со своим собственным багажом. В отличие от своего друга я не избегаю разговоров о деньгах. Скорее наоборот: я иногда вспоминаю о деньгах в самый неподходящий момент. Как-то раз моя жена упомянула, что ее подруга недавно сделала на кухне ремонт. По мере того как она рассказывала обо всех элементах нового дизайна, я начал делать в уме подсчеты, которые очень быстро сложились в некую весьма значительную сумму. Вместо того чтобы поддержать приятную беседу с женой о том, чем именно ей понравилась кухня и чем конкретно привлек якобы великолепный новый дизайн, я ответил как обычно: «Мы не можем себе этого позволить». Жена посмотрела на меня в замешательстве: «О чем это ты?» Очевидно, после пятнадцати лет совместной жизни я так и не понял, что если моя супруга заводит разговор о чьей-то новой кухне, это вовсе не значит, что она хочет отремонтировать свою . Она просто рассуждала на тему, которая, как ей думалось, окажется интересной не только ей самой, но и мне. Не впервые я допускал промашку, усмотрев в разговоре о жизни разговор о деньгах. Каждый раз, когда жена говорит, что кто-то из ее знакомых собирается поехать с семьей отдыхать на Гавайи, я тут же начинаю подсчитывать в уме стоимость поездки. Точно так же обсуждение с друзьями университетов, в которые они планируют отправить учиться своих детей, заставляет меня задуматься о деньгах. То, что я принял за завуалированное требование «Хочу новую кухню», было всего лишь желанием рассказать о чем-то интересном. Сколько раз подобное происходило между вами и вашей второй половинкой? Скорее всего, никуда мои арифметические упражнения, фоном сопровождающие разговоры с женой, не денутся, но если я буду помнить, что в 99 % случаев она просто говорит о том, что ее заинтересовало, то смогу обуздать свою финансовую обеспокоенность. Речь не о том, кто прав, а кто нет. Это шанс понять, что свои финансовые ожидания и взгляды на деньги не нужно проецировать на других людей. Та самая пресловутая фигура умолчания, возможно, представляется вам в одном свете, а вашей жене – совсем в ином. Но вам все же придется поговорить о ней. Вы и я – мы разные Мое предположение о том, что все думают и говорят о деньгах по-разному, может кого-то расстроить, но факт остается фактом. При этом я вовсе не провожу границ между мужчинами и женщинами. Не все так просто. Тем не менее нельзя не упомянуть вот о чем: супружеские разговоры о деньгах зачастую осложняются из-за обусловленных полом различий между мужем и женой. (Универсальны ли такие различия? Где кроются их корни – в воспитании или природе? Я не знаю. Но при определенных обстоятельствах они проявляются.) Притворяться, что мы все одинаковые, опасно. Заблуждения по поводу различий могут вызвать разочарование и тревогу и даже стать причиной разрыва отношений. Одна моя знакомая прошлой весной вышла замуж. У ее мужа была работа, а вскоре после свадьбы ей тоже удалось устроиться. Кроме того, они выгодно приобрели дом. Через месяц муж уволился. Вначале его супруга не сильно беспокоилась по этому поводу. Казалось, он был уверен, что вскоре получит новую работу. Время от времени у него появлялись краткосрочные подработки, но ни в одной компании он не задерживался дольше недели-двух. Более того, создавалось впечатление, что он и не старается найти что-то постоянное. Жена переживала. Чтобы увеличить семейный доход, она начала искать вторую работу. Реакция мужа: «Чего ты так волнуешься? Скоро у меня появится работа». Спустя полгода над женщиной нависла угроза потери ее собственной работы, а супруг тем временем так ничего и не нашел. По ее словам, он ждет работу своей мечты и уверяет, что держит ситуацию под контролем. Ребята по-разному относились и к вопросу одалживания денег. Она воспитывалась в убеждении, что надо всячески избегать долгов (покупать подержанные автомобили, не полагаться на кредитки), он же рос в семье, в которой деньги тратились с относительной легкостью. Каждый раз, когда женщина выражала свою озабоченность финансовым состоянием семьи, супруг попросту отмахивался от нее. На чьей стороне правда? У жены было что сказать в защиту своей точки зрения – действительно, финансовая ситуация пары требует внимания, – но я хочу обратить внимание на другое. Меня больше интересует тот факт, что два любящих друг друга человека настолько по-разному относятся к происходящему. Супруга прагматична и даже несколько напряжена из-за финансовых проблем. Ее муж расслаблен, если не сказать беспечен. Поэтому ни один из них не слышит своего собеседника, и в итоге они так и не сдвигаются с мертвой точки. Когда дело доходит до денег, каждый вносит свою лепту в их обсуждение. И нужно внимательно слушать – так внимательно, как, возможно, никогда никого другого не слушали! – чтобы понять мотивы своей второй половины. Одновременно необходимо осознать и собственные установки, найти подходящий язык, способ выражения своих идей и денежных чаяний. Подобная методика работы над собой может помочь в подготовке к продуктивным обсуждениям и других тем. Сопереживание и честность в отношениях – мощные инструменты. Их применение может стать прекрасной инвестицией в ваше общее финансовое будущее. У меня все в порядке. А у вас? Многие склонны полагать, что следование финансовым рекомендациям – это своего рода гарантия безопасности. На самом же деле ощущение безопасности зависит от семейных обстоятельств, образования, опыта работы и отношения к риску в целом. В доказательство этого утверждения приведу один диалог о финансовой защищенности, свидетелем которого я неоднократно становился. Это спор между мужем и женой о том, как поступить с дополнительными деньгами – вложить их в акции или заплатить за ипотеку. Один из супругов говорит: «Нам следует приобрести эти бумаги!» Второй твердит: «А я хочу погасить часть ипотечного кредита!» Такого рода обсуждения (зачастую перерастающие в ссоры) становятся особенно актуальными в периоды финансовых затруднений и могут вызвать напряженность в отношениях. К счастью, неприятностей можно избежать и даже кое-чему поучиться у своего партнера, но для этого нужно слушать друг друга. Когда вам в следующий раз скажут: «Я хочу заплатить за ипотеку» или «Я хочу купить больше акций», возьмите паузу и попросите: «Объясни, почему для тебя так важен именно этот шаг». Непросто поддерживать такие разговоры; особенно тяжелы они для пар, которые плохо разбираются в финансовых вопросах. Еще сложнее они для тех, кто воспитывался в семьях, где избегали обсуждать тему денег. Если вы из их числа, то детальная словесная проработка личных параметров финансовой безопасности доставит вам существенное неудобство. Иногда к общему решению получается прийти, просто посмотрев на цифры: сколько вам нужно откладывать, когда планируете выйти на пенсию и т. д. Но как вы, наверное, знаете из собственного опыта, то, что позволяет нам чувствовать себя в безопасности, может противоречить цифрам. И тогда – повторюсь – мы должны открыто поговорить с близкими обо всех тревожных или, наоборот, позитивных моментах. Конфликт поколений Большинство разговоров отцов и детей о деньгах происходят следующим образом. Родители: «Мы не можем себе этого позволить» . Ребенок: «Ну пожалуйста…» И так далее. Мне кажется, что серьезно разговаривать с детьми о деньгах нам мешает страх. Мы боимся, что подобные обсуждения их расстроят или приведут в замешательство. Другой вариант – мы просто не знаем, что сказать. Еще таких разговоров избегают по привычке, из-за культурных табу или семейных традиций. Несомненно, к денежной теме нужно подходить с большой осторожностью, но ее обязательно нужно обсуждать. Недавний опыт одного моего знакомого и его старшего сына прекрасно иллюстрирует мою точку зрения. Отец с матерью всегда считали важным научить своих детей тому, что есть границы финансовых возможностей семьи. Как и у многих из нас, все объяснения сводились к одной-единственной фразе: «Мы не можем себе это позволить», которую они повторяли каждый раз, когда дети что-то просили. И вот несколько месяцев назад его 14-летний сын спросил: «Папа, представь себе шкалу от одного до десяти, где 1 – это бездомный, а 10 – Билл Гейтс. Скажи, сколько у нас денег по этой шкале?» В ходе обсуждения этой ситуации выяснилось, что сын задал такой вопрос не из-за того, что хотел что-то себе купить, а потому что волновался, все ли дома в порядке. Мой друг заверил мальчика, что тому не о чем беспокоиться, но при этом объяснил, что семейный бюджет имеет ограничения. Они должны тратить деньги на важное и необходимое, избегая ненужных покупок. Очень хороший и логичный ответ. Дети часто знают больше, чем мы предполагаем. Они волнуются, хотя и не всегда связывают тревогу с деньгами. Родители могут испугать их, если будут говорить одно, а думать о другом. «Мы не можем себе это позволить» совсем не то же самое, что «Лучше мы потратим эти деньги на что-то более важное». Вторая формулировка переводит рассуждения из разряда «Мы бедные, разве не так?» в совершенно иную плоскость – «Что важнее всего для нашей семьи?» . Прекрасный вопрос! Глава 10 Просто. Нелегко Мы можем утверждать, что стремимся к простоте, однако на самом деле склонны все усложнять. Откуда взялось это противоречие? Мы как будто мечемся между двумя противоположными позициями. С одной стороны, говорим себе, что надо все упрощать, упрощать и упрощать. С другой стороны, твердим, что решение важной проблемы должно быть комплексным. В какой-то степени мы все понимаем, что простота – это абсолютная форма совершенства. Увлекаясь альпинизмом, я люблю читать о достижениях своих коллег-скалолазов. Те, кто добились выдающихся успехов в этом виде спорта, например Эд Вистурс и Стив Хаус, понимают не только ценность, но и красоту простоты. Они покоряют высочайшие, опаснейшие горы, неся с собой лишь то, что умещается в рюкзаке, – огромный прогресс по сравнению с экспедициями прошлых десятилетий, прокладывавшими путь к пику в компании носильщиков и с кучей оборудования. Простота и прекрасна, и функциональна. И все же некоторые из моих клиентов выглядят разочарованными, когда я предлагаю им простые решения проблем, возникших при инвестиционном или финансовом планировании. Мои советы зачастую сводятся к простым расчетам на обратной стороне салфетки. Но многих беспокойство заставляет искать утешения в 60-страничных отчетах с множеством графиков, таблиц, списков и расчетов. Тяга к усложнению проявляется даже в приемном покое «Скорой помощи». Один знакомый врач рассказывал мне, что отдельные его пациенты, бывает, чувствуют себя едва ли не обманутыми, когда он дает им простые рекомендации: «Идите домой и немного отдохните» или «Бросьте курить и ешьте меньше вредных продуктов». Действительно, некоторые обращаются к врачам в ожидании такого диагноза, после постановки которого им потребуется профессиональное лечение (Возможно, мне понадобится операция!). Им не верится, что в их случае есть простое решение, отсюда и разочарование. Почему именно разочарование? Вероятно, вы уже догадались: сопротивление простым решениям обусловлено тем, что они требуют от нас изменить свое поведение. Вот так мы и тратим по 40 млрд долларов в год на программы похудания и специальные продукты, вместо того чтобы просто взять себя в руки: есть меньше калорийной пищи, заниматься физкультурой и сжигать больше калорий (или делать и то и другое одновременно). Скорее мы начнем искать волшебное суперсредство: что-то, что сделает ненужными ежедневные простые, но скучные занятия. Как-то я наткнулся в Reuters на статью о семье, которая смогла оплатить учебу детей в колледже и при этом не взяла ни одного кредита. В их распоряжении был лишь скромный семейный доход, они ездили десять лет на одной и той же машине и месяц за месяцем откладывали деньги. Автор статьи задается вопросом: «Это сказка?» Утвердительный ответ будет означать, что мы забыли основные составляющие финансового успеха. Сберегать каждый доллар и сторониться спекулятивных инвестиций, и так постоянно, снова и снова; правило может показаться не слишком соблазнительным, но ведь работает! Наша склонность к усложнению искажает восприятие финансовых целей. Простые средства, оказывающие существеннейшее влияние на финансовый успех, требуют дисциплины, терпения и усердной работы. Необходимо постоянно, из года в год, придерживаться этих основополагающих принципов. Конечно, гораздо проще тешить себя фантазиями об инвестициях, которые принесут фантастический доход, чем откладывать чуть больше каждый месяц. Иллюзии бесплотны, в какой-то момент они исчезнут. Надежды оправдает работа. |