курсовая по экономике. курсовая 6. Коммерческие банки и их функции
 Скачать 44.41 Kb.
|
|
Объем денежных средств при этом именуется лимитом кредитования. Предоставляется кредитная линия, как правило, на один год. Комиссионные за само обязательство не взимаются, но клиент берет на себя обязательство поддерживать некоторый депозит и резерв – например, в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии. Как и овердрафт, кредитная линия может быть предоставлена банком в любой валюте, устраивающей клиента. Что касается максимальной суммы лимита кредитования, то она определяется с учетом потребностей клиента и на основе оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории и некоторых иных факторов, установленных банком. 3 Этапы становления и развития коммерческих банков в России 3.1 Развитие и совершенствование коммерческих банков Для экономики современной России огромное значение имеет банковское кредитование, позволяющее учреждениям применять существенные заемные средства с целью расширения производства и обращения продукции. Финансирование юридических лиц как фундаментальная составляющая деятельности банков является существенным источником вложений, способствует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно завоевать главное место в объеме банковских мероприятий, приносящих доход. Однако, все же, владея значительными позитивными свойствами, кредитование компаний в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. В современных условиях развития рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса: 1) Оптимистический – в условиях которого будет создан нормативно-правовой механизм, финансовая отчетность станет «прозрачной», рост малого и среднего бизнеса будет иметь большой масштаб. 2) Стабильный – будет создан механизм субсидирования процентных ставок и осуществлена государственная поддержка малого и среднего бизнеса решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий. 3) Негативный – произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционировании предприятий малого и среднего бизнеса [20 с. 130]. Последние несколько лет кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) росло быстрыми темпами. Данный период охарактеризовался возросшей конкурентной борьбой среди банков и, как следствие, улучшением условий для клиентов. Были увеличены сроки и суммы кредитов, снижены ставки и условия к залогам, упрощена и ускорена процедура принятия кредитных решений. Сервис стал качественнее, в филиалах возникли специализированные консультанты. Основными трудностями, возникающими при кредитовании малого и среднего бизнеса, являются следующие факторы. Одной из основных проблем является использование не легитимных схем ведения бизнеса, ведение «двойной» бухгалтерии, а также умышленное сокрытие полной информации. Примерно в половине случаев отчетность не отражает реального финансово-экономического состояния деятельности предприятия. Зачастую заемщик не отдает себе отчета, что первой и главной жертвой в такой ситуации выступит его собственный бизнес: значительное увеличение долговой нагрузки приведет к ухудшению финансовых показателей деятельности предприятия. Вторая проблема – нехватка надежных залогов. Следует, отметить, что в последнее время требования к залогу становятся менее строгими. В качестве залога банки принимают квартиры или жилые дома с земельным участком, а залогодателем может выступать как учредитель, так и третье лицо. Но часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, могут арендоваться, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. В связи с этим у ряда банков стали появляться также стандартные кредитные продукты для данной категории клиентов, которые предоставляются без залога. Следующая проблема, с которой сталкиваются многие предприниматели, планирующие начать собственный бизнес, это то, что не каждый банк возьмется за кредитование нового предприятия. Такой бизнес в банковских кругах принято называть «старт-ап». Обычно банк начинает свою работу с клиентом с анализа риска и финансовых показателей прошлых лет. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и не кредитует «стартовый бизнес» [17 с. 125]. В таких ситуациях клиенты зачастую используют средства банка, не сообщая ему о целях кредитования, например, руководители предприятий, оформляют кредиты как физические лица. Немаловажной проблемой является то, что большинство предприятий имеют нестабильное финансовое положение, занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Исходя из рассмотренных проблем, основными направлениями совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса должны стать: – разработка мероприятий по снижению рисков кредитования малых субъектов предпринимательства; – внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок предприятий; – увеличение срочности пассивов, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами; – осуществление мероприятий на федеральном и региональном уровне по созданию «благоприятной среды» для малых субъектов предпринимательства. Решение всего комплекса этих вопросов возможно при наличии продуманной государственной политики поддержки малого предпринимательства, поддержки муниципальных программ развития малого бизнеса. Сейчас изменения происходят быстро, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка Таким образом, одновременно с мерами по расширению кредитования малого бизнеса банками, следует продолжать работу по развитию операций по предоставлению микрозаймов небанковскими кредитными организациями. Задача такой деятельность – увеличить доступ к заемным средствам той части населения, для которой по тем или иным причинам ограничен доступ к банковским услугам (в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия). При этом, стимулируя через выдачу ссуд развитие малого, потом среднего предпринимательства, микрофинансовые компании имеют все шансы выработать законопослушную, честную банковскую клиентуру. 3.2 Современное положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ Деятельность коммерческих банков в России осуществляется в достаточно сложных условиях, которые складываются под влиянием различных причин, таких как платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое из этих обстоятельств определяет негативные последствия для деятельности банков. Так, платежный кризис сопровождается ухудшением возможности своевременного погашения ссудной задолженности. Инфляция может привести к обесценению предоставленных ссуд. Банковский кризис ухудшает условия деятельности кредитных организаций в связи с ограниченными возможностями привлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют деятельность банков, побуждая их принимать меры по предотвращению просроченной задолженности по ссудам, применению процентных ставок за пользование заемными средствами на уровне, достаточном для устранения возможных потерь от обесценения денег, созданию обязательств перед клиентурой, в том числе с помощью использования межбанковского кредита [11 с.247]. Перечисленные условия деятельности коммерческих банков при всех различиях между ними тесно взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризис возник на фоне кризиса платежей. Однако взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают непосредственного влияния на возникновение и течение банковского кризиса, хотя при задержке таких платежей возможно, что получатель суммы не сумеет перечислить средства своему контрагенту, имеющему счет в другом банке. При задержке платежа в другой банк возможности последнего по перечислению средств в различные банки будут ограничены, и это скажется на усилении кризиса. Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция, проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий в денежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный и банковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказывают весьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий и организаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и при приобретении материалов для ее производства, что вызывает нарушения бесперебойности процессов производства и уменьшение объема производимой продукции. С другой стороны, нарушение процессов производства и реализации продукции усиливает неплатежеспособность, банковский кризис и инфляцию [16 с.212]. Поэтому при комплексном рассмотрении процессов инфляции, кризиса платежей и банковского кризиса нельзя ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковской деятельности и не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственной деятельностью предприятий. Коммерческие банки в России выполняют многочисленные виды операций – расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре разного рода услуги, в том числе трастовые, по хранению ценностей. Деятельность банков в различные периоды их развития меняется, приобретая новые черты. Поэтому ее характеристика не может быть однозначной. Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояние экономики в целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов в регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций. Связь массы платежных средств с потребностями оборота, которая осуществляется с помощью кредитных операций, выражается в том, что систематически колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита. Комплекс важнейших банковских операций сводится в конечном счете к образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами Весьма важным обстоятельством, учитываемым банками в процессе формирования ресурсов, является требование соблюдения ликвидности. Оно предполагает наличие достаточных возможностей выполнения обязательств перед клиентами и другими контрагентами. Однако для соблюдения ликвидности банку необходимо поддерживать определенную структуру пассивов и активов.Это свидетельствует о необходимости добиваться определенной структуры пассивов. Имеется в виду не только достижение взаимосоответствия остатков различных статей актива и пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемам оборота. Поэтому существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретает соответствие статей актива и пассива не только по величине их остатков, но и по срокам и объемам оборот. Таким образом, банковские операции в действительности состоят главным образом в обеспечении оборота – наличного и безналичного – платежными средствами, либо в замещении денежного оборота кредитными операциями. Без такой деятельности нет банка. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Коммерческие банки играют ключевую роль в обеспечении функционирования коммерческого оборота продуктов и услуг; выполняют роль финансовых посредников, которые обеспечивают функционирование в экономике процесса «сбережения – инвестиции», то есть, с одной стороны, аккумулируют временно свободные средства предприятий и населения, а с другой – служат источником удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан. Банковская система служит основным источником ликвидности экономики. Ресурсы банка складываются из собственных средств банка (капитала) и привлеченных средств, которые предстваляют из себя обязательства банка перед иными кредитными организациями, предприятиями и гражданами, которые разместили собственные средства в банке. Операции, связанные с привлечением средств, а также с возвратом средств, привлеченных банком ранее от кредиторов, принято именовать пассивными, в то время как личные инвестиции банка именуются активными операциями. Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. Систематическое исполнение банком собственных функций и создает тот фундамент, на котором держится стабильность экономики страны в целом. Несмотря на то что выполнение каждого вида операций сосредоточено в особых отделах банка и осуществляется особой командой служащих, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной возможностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращении расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1 Конституция Российской Федерации : офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016г. // СПС Гарант, 2016. 2 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : фед. закон № 86-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 3 О банках и банковской деятельности : фед. закон № 395-1-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 4 О национальной платежной системе : фед. закон № 161-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 5 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : фед. закон № 177-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 6 О кредитных историях : фед. закон № 218-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 7 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях : фед. закон № 151-ФЗ офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 8 О потребительском кредите (займе) : фед. закон № 353-ФЗ: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 9 О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : положение Банка России № 254-П: по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016. 10 Об обязательных нормативах банков : инструкция Банка России № 139-И: офиц. текст по состоянию на 15 декабря 2016 г. // СПС Гарант, 2016 11 Андрюшин, С.А. Банковские системы : учебное пособие / С.А. Андрюшин. – М.: Альфа-М; ИНФРА-М, 2011. – 256 с. 12 Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова, – 4-е изд. – М.: Дашков и К, 2013. – 400 с. 13 Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 207 с. 14 Звонова, Е.А., Богачева М.Ю., Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки : учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; под ред. Е.А. Звоновой. – М.: НИЦ Инфра-М, 2013. – 185 с. 15 Ковалева, Т.М Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / Т.М Ковалева – М.: КНОРУС, 2016. – 168 с. 16 Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. – М.: Юрайт, 2016. – 364 с. 17 Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Е.И. Кузнецова. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 567 с. 18 Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2011. – 639 с. 19 Фетисов, Г. Г., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. Организация деятельности Центрального банка России : учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова. – М.: КНОРУС, 2011. – 452 с. 20 Черская, Р. В. Финансы : учебное пособие / Р. В. Черская. – Томск: Эль Контент,2013. – 140 с. |