ЗАДАНИЕ 2 (2). Кредит его функции, роль, принципы. Ссудный процент Работа 1
 Скачать 31.65 Kb.
|
|
ТК-2. Задание контрольной работы Модуль: КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ Вариант 1 Тема: Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент Работа 1. Основной риск — мошенники, которые маскируются под настоящие МФК и МКК. Они создают сайты, копирующие страницы известных организаций, выбирают похожие названия, фирменные цвета. Все это вводит людей в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Заемщик переводит деньги — и получает отказ в получении микрозайма.Существенный риск связан с предоставлением персональных данных заемщиков, которые мошенники узнают из заявки. Затем заемщику отказывают в получении займа и перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета злоумышленников. А должником оказывается незадачливый заемщик, который, возможно, уже забыл о своей неудачной попытке получить заем. ОТЛИЧИЕ №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА Кредитные предложения и займы онлайн довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее взять кредит в банке. Там предпочитают выдавать финансовые обязательства на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев. Микрокредитные организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей. Легче всего получить займ в размере около 20 000 рублей – именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга. Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, при оформлении под залог ПТС или недвижимости. ОТЛИЧИЕ №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА Документы для финансового обязательства. Разница между банковским кредитом и микрозаймом состоит в том, что последний выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (через интернет можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. Кредитование всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог. Длительность получения финансового обязательства. Специфика работы МФО заключается в том, что микрозаймы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как для кредита долго и тщательно проверяются все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки осуществляется через Интернет, а кредитное обязательство можно оформить только после нескольких визитов в отделение. Простота управлением профиля. Каждый пользователь банковских приложений уже оценил, как можно легко и просто управлять своими финансами со смартфона или компьютера. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью: продлевать срок использования денег или менять условия. Лояльность к подбору потенциальных заемщиков. Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже лица с плохой кредитной историей. Тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам. Время работы учреждения. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банковских отделений куда более ограничено: как правило, там принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки. ОТЛИЧИЕ №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а за займ на карту нужно заплатить до 365% годовых. Но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть «до зарплаты». В этом плане процент рассчитывается не исходя из целого года, а за каждый день пользования займом, и в среднем составляет от 0,5% до 1%. За такой короткий срок переплата получается не такой уж большой, тем более, всегда можно вернуть задолженность раньше установленного срока. Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще выгоднее и удобнее. Микрозаймы существенно отличаются от банковских кредитов. И у тех, и других есть свои плюсы и минусы. Основные преимущества микрокредитов – практически гарантированное одобрение, быстрое получение в любое время суток и без справки о доходах. В остальном выигрывают традиционные кредиты. В банке можно взять сумму побольше на длительный срок, сделать страховку и самое главное – ставка ниже в десятки раз Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура – это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы - списать задолженность по кредитам, по услугам. ЖКХ, по налогам и другим обязательствам. Процесс регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Работа 2 1)Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия. Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о: сумме кредита; сроках и порядке предоставления денег заемщику; сроках и порядке возврата полученного кредита; размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом. Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера. Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность. Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета. Важный момент № 3. Предмет договора Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту. С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита. Важный момент № 4. Сумма и даты Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты. Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные». Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита. Важный момент № 5. Перечисление суммы Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию. Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора. В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком. Важный момент № 6. График погашения К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей. В графике должны быть отражены: • Дата погашения, • Размер платежа, • Размер основного долга, • Размер процентов, • Сумма дополнительных услуг, • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга. При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается. Важный момент № 7. Начисление процентов Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено: начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается. Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес. Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб. Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д. начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился. Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel. Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика. Важный момент № 8. Порядок уплаты Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д. Важный момент № 9. Обязанности заемщика В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д. В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку. Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если: нарушен срок возврата очередной части кредита; снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено; полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре; банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств. Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть: нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода), несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит); нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика). При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения». Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита. Важный момент № 11. Комиссии Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается. В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены: за снятие денег, за СМС-оповещение, за ведение счета и т.д. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита. Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг». Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу). Важный момент № 12. Права банка Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены. Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре. 2)Эффективная процентная ставка – это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Для заемщиков эффективная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимости кредитов в разных банках. Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel. Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. 3)От страховки которую навязал банк можно отказаться в течении 14 дней обратившись в страховую компанию и написать заявление от отказа услуги и вам вернут деньги, переведут их на указанный в заявлении банковский счет. 4)Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа. По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода. Также стоит обращать внимание на активы учреждения. Работа 4 Фиксированная % ставка-в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег. Плавающая% ставка-Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент. Простая % ставка-метод расчета процентов, при котором начисления происходят на первоначальную сумму вклада (долга). Простыми процентами можно считать вклад (долг) только в том случае, если происходит однократная выплата процентов и всей суммы вклада (долга) одновременно, при этом полностью отсутствует возможность досрочной частичной или полной выплаты вклада (долга) и/или полностью отсутствует возможность продления вклада (долга). Сложная %ставка-ставка, которая в каждом новом периоде начисляется на сумму принципала и процентов за предыдущий период. Как правило, сложная процентная ставка применяется к ссудам, длительность которых составляет более одного года. Я считаю, что лучший вариант для физического лица это выбрать фиксированную процентную ставку т.к она при любых обстоятельствах в мире останется неизменной на все время вклада. |