ТЕМА 3.КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ
Кредитные операции банков: - исторически банки создавались с целью кредитования;
- наиболее органичная форма инвестирования средств;
- кредитные операции формируют основной операционный доход для банка;
- кредитные операции являются структурообразующими для банка.
Объект и субъект кредитования:
Объектом кредитования является предмет или потребность заемщика, под которые заключается кредитная сделка;
Субъекты кредитования – кредитор и заемщик;
Обеспечение кредита – конкретный источник погашения имеющегося долга.
Принципы кредитования:
целевой характер;
дифференцированный подход;
возвратность;
срочность;
платность.
Виды банковских ссуд:
КРЕДИТЫ БАНКА
Кредиты частным заемщикам
Кредиты корпоративным заемщикам
Ссуды на пополнение оборотного капитала:
- кредитные линии
- овердрафт
- кредиты на чрезвычайные нужды
- факторинг
Ссуды на пополнение основного капитала:
- срочные ссуды
- промышленная ипотека
- финансовый лизинг
- проектное финансирование
Потребительские кредиты
Ипотечные кредиты под жилую недвижимость
Модели ипотечного кредитования: - расширенная открытая модель (американская модель);
- модель сбалансированной автономии или ссудно-сберегательная модель(немецкая модель).
Немецкая модель ипотеки:
Цена жилья, евро
P3
P2
P1
P0
0
годы, t
Целевые вклады
(40-45% цены жилья)
Ипотечный
кредит (45-55% цены жилья)
2-10 лет
Момент покупки
жилья
10-15 лет
Проценты за кредит
(3-5% годовых)
Государственная
дотация (10% цены жилья)
Реализация немецкой ипотечной модели: - Участники системы вносят деньги в специализированные банки или сберкассы (входящие в структуру Bausparkasse, Schwabisch Hall и другие) до накопления примерно 40-45% от стоимости будущего жилья.
- Благодаря аккумулированию финансовых ресурсов за счет целевых накопительных вкладов, у кредитных организаций появляется возможность использовать эти средства для выдачи ссуд тем гражданам, которые стали участниками системы стройсбережений ранее, уже накопили необходимые средства и претендуют на получение кредита.
- После формирования вклада участники системы стройсбережений имеют право на получение государственной дотации в размере 10% от общей стоимости жилья и льготного кредита для оплаты недостающей части (45-55% стоимости недвижимости).
- Погашение кредита происходит в течение 10-15 лет.
Американская модель ипотеки:
Цена жилья, $
P2
P1
P0
0
годы, t
Первоначальный
взнос (20-25% цены жилья)
Ипотечный
кредит (75-80% цены жилья)
Проценты за кредит
(10-12% годовых)
15-30 лет
Реализация американской ипотечной модели: - Клиент обращается в банк за ипотечным кредитом.
- Специализированный ипотечный или коммерческий банк выдает кредиты и обслуживает их, создавая первичный рынок закладных.
- Продавая пулы закладных кредитор продает их сторонним инвесторам – крупным финансовым корпорациям, создавая вторичный рынок закладных.
- Эмиссионно-финансовая компания может выпускать ценные бумаги, обеспеченные пулами закладными (Mortgage – Backed Securities).
- Инвесторы, покупая закладные, обеспечивают кредиторов дополнительными денежными средствами для выдачи новых кредитов.
- Цикл повторяется, когда ипотечные или коммерческие банки предоставляют заемщикам новые кредиты под залог недвижимости, опираясь на денежные ресурсы, мобилизованные на вторичном рынке.
Ипотечные кредиты
Банки - лидеры рынка:
Ипотечные кредиты
Актуальные условия кредитных сделок:
Условия/
валюта
|
Первонача-льный взнос
|
СТАВКИ, %
| | |
Срок кредита
| | | |
Среднее взвешен-
ное значение по рынку
|
Максималь
ные
|
Минималь
ные
| |
В рублях
|
От 15% до 50%
|
12,5
|
19
|
8,9
|
От 5 до 50 лет
|
В иностран
ной валюте
|
От 15% до 50%
|
10
|
12
|
6,5
|
От 3 до 20 лет
| Потребительские кредитные продукты
Потребительские кредиты
на покупку товаров
длительного пользования
на оплату услуг
по кредитным картам (на неопределенные цели
:
Условия/
валюта
|
Первонача-льный взнос
|
СТАВКИ, %
| | |
Срок кредита
| | | |
Среднее взвешен-ное значение по рынку
|
Максималь
ные
|
Минималь
ные
| |
В рублях
|
От 15% до 50%
|
15,5
|
16
|
14,5
|
От 3 месяцев до 5 лет
|
В иностран
ной валюте
|
От 15% до 50%
|
12
|
13
|
11,5
|
От 3 месяцев до 5 лет
| Кредитные карты Кредитные карты :
Условия/
валюта
|
Первонача-льный взнос
|
СТАВКИ, %
| | |
Срок кредита
| | | |
Среднее взвешен-ное значение по рынку
|
Максималь
ные
|
Минималь
ные
| |
В рублях
|
0%
|
22,3
|
25
|
17
|
От 6 месяцев до 5 лет
|
В иностран
ной валюте
|
0%
|
19
|
25
|
15
|
От 6 месяцев до 5 лет
| Образовательный кредит Образовательный кредит :
Условия/
валюта
|
Первонача-льный взнос
|
СТАВКИ, %
| | |
Срок кредита
| | | |
Среднее взвешен-ное значение по рынку
|
Максималь
ные
|
Минималь
ные
| |
В рублях
|
0%
|
14,5
|
20
|
¼ ставки рефинансирования + 3 п.п.
|
Срок обучения + 10 лет
|
В иностран
ной валюте
|
0%
|
12
|
14
|
10
|
Срок обучения + 10 лет
| Клиент: критерии выбора Маркетинговая стратегия банка: - основные банки-конкуренты (Кто наши главные конкуренты? На каких рынках они с нами конкурируют? Какие продукты более конкурентоспособны и почему?);
- рынок банковских продуктов для частных клиентов (Какова потребность рынка в том или ином продукте? Готов ли клиент платить за этот продукт? Какие банки являются лидерами на рынке по продукту, как в сравнении с ними смотрится наш банк?);
- потребности клиентов (Какие из предлагаемых продуктов и/или услуг банка конкурентоспособны на рынке и наиболее востребованы клиентами?).
Корпоративные кредиты:
Кредиты на финансирование оборотного капитала
- кредитные линии
- овердрафт
- кредиты на чрезвычайные нужды
- факторинг
Кредиты на финансирование основного капитала
- срочные ссуды
- промышленная ипотека
- финансовый лизинг
- проектное финансирование
Кредитная линия (credit line)(1)
Кредитная линия – это договор между банком и заемщиком, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из условий:
- общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера, определенного в договоре;
- в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает предела, установленного ему данным договором.
Сезонные
Возобновляемые
(револьверные)
Кредитная линия (credit line) (2)
СПЕЦИФИКА КРЕДИТНЫХ ЛИНИЙ
Хранение компенсационного остатка (15-20%)
Процедура «расчистки долгов»
Овердрафт (overdraft)
Овердрафт - это разрешение совершать платежи и выписывать чеки на свой текущий счет в банке на сумму превышающую остаток на счете в пределах установленного лимита.
Санкциониро-
ванный
Несанкциони-
рованный
Факторинг: схема сделки - Поставка товара (оказание услуги) на условиях отсрочки платежа.
- Уступка права требования долга по поставке Банку.
- Выплата досрочного платежа (от 60 до 90% от суммы поставленного товара) сразу после поставки.
- Оплата за поставленный товар.
- Выплата остатка средств (после оплаты покупателем) за минусом комиссии.
Стоимость факториногового финансирования 20-25% годовых.
Кредиты на финансирование основного капитала
проектное финансирование
промышленная ипотека
срочные ссуды (проектные кредиты)
Схема лизинговой сделки
5 (оплата оборудования)
4 (поставка оборудования)
Поставщик (продавец)
Лизинговая компания (покупатель)
Лизингополучатель (арендатор)
1 (выбор продавца)
3 (договор о поставках оборудования)
2 (лизинговый договор)
6 (арендные платежи)
ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЧАСТНЫХ ЗАЕМЩИКОВ Модель CAMPARI
C – character (характер заемщика):
- социальный статус;
- уровень образования;
- профессиональная принадлежность;
- длительность проживания на одном месте;
- стабильность занятости,
- желание выплачивать кредит (честность, порядочность, надежность).
A – ability (финансовые возможности):
- определяется достаточность доходов для обслуживания кредита. Коэффициент обслуживания долга GDS(Gross Debt Service Ratio),
GDS = (Выплаты по кредиту + Обязательные платежи) / Общий доход клиента х 100%
- принимается во внимание кредитная история клиента и его платежи по кредитам в других банках, отсутствие «пирамиды долгов».
M – margin (маржа прибыли):
для банка характеризует доходность, связанную с данной кредитной сделкой, определение цены кредита, а также учитывает прошлые и перспективные возможности использования банковских продуктов данным клиентом.
P – purpose (цель запрашиваемого кредита).
Цель получения кредита должна быть определена. Спекулятивные цели оцениваются как рисковые, и поэтому кредит на такие цели выдан не будет.
A – amount (сумма кредита).
Обоснование суммы запрашиваемого кредита.
R – repayment (погашение кредита).
- определяется сроки и условия возвращения кредита;
- определяются источники погашения кредита (доходы клиента, принадлежащие ему активы – первичные источники).
I – Insurance (страхование).
- наличие обеспечения по кредиту и возможность его реализации (вторичные источники);
- уверенность банка в сохранности обеспечения.
КРЕДИТНЫЙ СКОРИНГ
(от англ. to score – подсчитывать баллы) представляет собой математическую или статистическую модель, с помощь которой на основе кредитных историй «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный заемщик вернет запрашиваемый кредит.
США: Закон о равных кредитных возможностях (Equal Credit Opportunity Act, 1974) - Правила предоставления информации потенциальному заемщику о стоимости ссуды и основных условиях кредитного договора;
- Антидискриминационные правила, запрещающие разделять заемщиков в зависимости от их возраста, пола, расы, национального происхождения, вероисповедания, получения государственного пособия, а также отказывать в получении кредита только из-за принадлежности к одной или нескольким выделенным выше группам.
СКОРИНГОВАЯ КАРТА (РФ)
КРИТЕРИИ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ КАЧЕСТВО ССУДЫ
|
БАЛЛ
|
1. Возраст заемщика:
- от 35 до 45 лет;
- от 25 до 35 лет;
- от 45 до 55 лет;
- от 18 до 25 лет;
- свыше 55 лет;
- менее 18 лет
|
20
17
15
10
5
0
|
2. Образование:
- высшее
- неполное высшее
- среднее специальное
- среднее
|
5
4
3
2
|
3. Сфера занятости клиента:
- финансовый сектор, недвижимость
- промышленность, строительство
- государственный служащий
- социальная сфера (образование, здравоохранение и пр.)
- военнослужащие, полиция
- работник занятый неполный рабочий день
|
10
8
7
5
4
2
|
4. Уровень ежемесячного дохода за последние 6 месяцев:
- свыше 200 тыс. рублей
- от 150 до 200 тыс. рублей
- от 100 до 150 тыс. рублей
- от 50 до 100 тыс. рублей
- от 25 до 50 тыс. рублей
- менее 25 тыс. рублей
|
20
18
15
10
5
0
|
5. Кредитная история:
- отличная
- средняя
- отсутствие информации
- плохая
|
10
5
2
0
|
6. Продолжительность работы на данном месте:
- более одного года
- менее одного года
|
5
2
|
7. Общий трудовой стаж заемщика:
- от 15 до 20 лет
- от 20 до 25 лет
- от 10 до 15 лет
- от 5 до 10 лет
- свыше 25 лет
- менее 5 лет
|
10
8
7
5
3
2
|
8. Наличие регистрации в данном городе (регионе):
- да
- нет
|
10
5
|
9. Семейное положение:
- женат (замужем), имеет 2 детей
- женат (замужем), имеет 1 ребенка
- женат (замужем), не имеет детей
- женат (замужем), имеет более 2 детей
- холост (не замужем)
|
10
8
7
5
3
| Решение относительно выдачи кредита
БАЛЛ
|
РЕШЕНИЕ БАНКА
|
17 и ниже
17-38
39-58
59-84
85-100
|
Отказ по заявке
Предоставление кредита до 50 000 рублей.
Предоставление кредита до 100 000 рублей.
Предоставление кредита до 250 000 рублей.
Предоставление кредита до 500 000 рублей
| Стратегия концентрации или фокусирования
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ! |
Скачать 4.58 Mb.