ТОЧНО СДАМ. Курсовая работа организация потребительского кредитования на примере ао альфабанк (название темы)
 Скачать 456.13 Kb.
|
АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «АЛЬФА БАНК»Для более детального анализа деятельности АО «Альфа-банк» в области потребительского кредитования необходимо произвести нализ продуктов и сравнения условий предоставления потребительских кредитов с аналогичными программами кредитования в других банках. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны АО «Альфа-банк» в данном направлении кредитования. Сравнительный анализ произведем по основным направлениям розничного бизнеса, таким как: кредит наличными; кредитные карты; дебетовые карты; вклады. Определим следующие показатели потребительского кредита: а) срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.)); б) требования к заемщику; в) необходимые документы; г) процентная ставка; д) максимальная сумма кредита. При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя), следующих банков: а) АО «Альфа-банк»; б) ПАО «АБСОЛЮТ-БАНК»; в) «Почта Банк» (ПАО); г) «Сбербанк России» (ПАО); д) «Банк ВТБ» (ПАО). Сравнительный анализ по кредиту наличными, представлен в табл. 15. Таблица 15 – Сравнитльный анализ по кредиту наличными1
Примечание: паспорт +3 (1, 2) – паспорт и обязательно еще 1, 2 или 3 других документа заемщика в зависимости от банка. Требования к заемщику по кредиту наличными АО «АЛЬФА-БАНК»: а) возраст заемщика: муж/жен – от 21 года; б) стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев; в) постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справка по форме банка / запрос работодателю); д) срок рассмотрения от 1 дня.  Требования к заемщику по кредиту наличными «Сбербанк России» (ПАО): а) возраст заемщика: муж / жен – от 21 – 70 лет; б) общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев; в) постоянная/временная регистрация в регионе предоставления кредита; г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ/справка по форме банка / запрос работодателю, справка по форме организации-работодателя/справка из пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию); д) срок рассмотрения до 2 дней. Требования к заемщику по кредиту наличными «Банк ВТБ» (ПАО): а) возраст заемщика: муж / жен – от 21 – 70 лет; б) общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев; в) постоянная регистрация в регионе предоставления кредита; г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка / запрос работодателю); д) срок рассмотрения от 1 дня. Таким образом, среди представленных банков у АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) самая большая первоначальна процентная ставка по кредиту для клиентов. Из-за чего можно сделать вывод, что предоставление кредитов под 16,5 % годовых предоставляется малому количеству обратившихся клиентов. Максимальный лимит кредитования значительно меньше, по сравнению с банками – конкурентами. А вот срок рассмотрения заявок на кредит наличными АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) опережается своих конкурентов. Также, по сравнению с другими банками оформление кредита предоставляется всего лишь по одному документу, без подтверждения дохода. Скорее всего, это связано с тем, что банк предоставляет кредиты наличными на значительно меньшие суммы. Сравнительный анализ по кредитным картам, представлен в таблице 16. Таблица 16 – Сравнительный анализ по кредитным картам1
При сравнении кредитных карт представленных банков, у карты ООО АО «Альфа-банк» менее конкурентные условия. Во-первых, льготный период по сравнению с большинством других карт составляет 56 день. Во-вторых, возраст предоставления данного вида потребительского кредита у АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) также выше, по сравнению, с конкурентами (у других банков возраст заемщика соответственно ниже). В-третьих, высокая комиссия за снятие наличных с карты. В-четвертых, максимальный лимит по карте банк предоставляет существенно меньше, чем АО «АЛЬФА-БАНК», «Почта Банк» (ПАО) и «Банк ВТБ» (ПАО). Но также, у карты есть и свои преимущества: бесплатное годовое обслуживание в первый год; кэшбэк на покупки до 20 %. Кэшбэк – это выгода для клиента. Кэшбэк дает клиенту следующие преимущества, как: возможность экономить на покупках в магазинах; возможность переводить накопленные баллы с покупок в настоящие деньги; простая система пользования сервисом. Рассмотрим процесс рассмотрения и выдачи потребительского кредитования в АО «Альфа-банк». Принцам анализа данных заемщика практически одинаковый во всех банках и состоит из этапов. В таблице 17 представлены этапы оформления POS-кредита и кредита наличными в АО «Альфа-банк». Таблица 17 – Этапы оформления потребительского кредита1
Рассмотрим более подробно этапы оформления кредита наличными. этап: Первичный контакт с клиентом. При первичном контакте специалист проводит оценку внешнего вида, обращает внимание на особенности поведения клиента и сопровождающих (если они имеются). Задает уточняющие вопросы и информирует о базовых требованиях, и при условии соответствия требованиям, консультирует по вопросам оформления кредита. этап: Проверка личных документов клиента. Проверка личных документов проводится с целью выявления недействительности или подделки документов. Данная процедура проводится прежде, чем заводить данные клиента в программное обеспечение. этап: Идентификация клиента в программное обеспечение. Идентификация клиента в программное обеспечение проводится с целью проверки клиента на лояльность. В связи с этим клиентов подразделяют на три категории: а) новые клиенты – не имеющие кредитной истории в АО «Альфа-банк»; б) повторные клиенты – имеющие кредитную историю в АО «Альфа- банк», но не получившие еще лояльного предложения; в) лояльные клиенты – имеющие кредитную историю в АО «Альфа-банк» и получившие лояльное предложение. этап: Работа с анкетой клиента/ презентация продукта/ решение в система. На данном этапе заполняется анкета в программе для нового клиента или проверяется на актуальность данных повторных и лояльных клиентов, но обязательно предварительно заполнив согласие на обработку данных. Консультант также выполняет презентацию программы страхования для клиента и отправляет на предварительное решение. Дополнительная проверка новых и повторных документов клиентов. Данный этап консультант проводит перед отправкой на предварительное решение и заключается он в осуществление прозвона указанных клиентом телефонов в анкете специальным отделом. К следующему этапу консультант приступает только в том случае, если по анкете приходит положительный ответ, если решение будет отказ – информируют клиента. этап: Копирование / сканирование документов клиента/ отправка документов в службу безопасности. После получения предварительного положительного ответа по анкете Консультант снимает копии со всех предъявленных клиентом документов, заверяет собственной подписью, производит сканирование документов и отправляет на вторую проверку в службу безопасности. Стоит заметить, что документы делятся на 3 группы: документ группы А: паспорт гражданина Российской Федерации; документ группы Б: загранпаспорт, водительское удостоверение; документ группы В: данные о банковских реквизитах счета Клиента. этап: Взаимодействие с службой безопасности/ решение в программном обеспечении. Работник службы безопасности дополнительно проводит проверку действительности документов, правильности заведенной анкеты, при необходимости исправляет ошибки (например, орфографические опечатки) и даёт обратную связь консультанту. Консультант в свою очередь ждет изменения статуса в программном обеспечении. При отказе – информирует клиента, при положительном ответе – переходит к следующему этапу. этап: Печать и подписание документов. Консультант распечатывает анкетный пакет, знакомит клиента с предварительным графиком платежей, передает клиенту документы для проверки и заверения подписью. Особо стоит подчеркнуть, что подпись клиента во всех кредитных документах должна быть идентичной подписи в общегражданском паспорте. этап: Окончательное решение. После подписания всех необходимых документов консультант в программном обеспечении переходит к финансированию кредита. В случае успешного финансирования кредита статус в программном обеспечении меняется на «профинансировано», что означает окончательное решение. этап: Передача документов Клиенту. По окончании оформления кредита консультант передает клиенту папку с документами, предназначенными для него: договор по кредиту; график платежей; копии заявления о страховании; памятка застрахованному лицу (только в случае оформления услуги страхования). этап: Итоговое консультирование: общие условия погашения кредита. На данном этапе консультант объясняет клиенту общие условия погашения кредита, услуг банка (например, ИНФО-банк), о досрочном и частично досрочном погашении кредита, о процедуре отказа от кредита, изменение персональных данных. этап: Формирование досье на архивное хранение. Консультант по отдельности согласно Чек-листу формирует досье анкет с отказом и досье анкет с окончательным одобрением. Комплектация документов для Страховой компании. Документы страхования являются документами, принадлежащими страховой компании, поэтому ответственный за передачу документов в страховую компанию собирает с консультантов укомплектованные пакеты документов и высылает страховым компаниям. На рисунке 10 представлены этапы рассмотрения кредита наличными.  Рисунок 10 – Этапы рассмотрения кредита наличными1 Изучив этапы на рисунке 10, можно сделать вывод о том, что АО «Альфа- банк» уделяет особое внимание безопасности клиента и его осведомленности, так как происходит частое взаимодействие со службой безопасности и информирование клиента об условиях банковского продукта. Как и в любой кредитной организации у АО «Альфа-банк» имеются свои недостатки. Помимо выше перечисленных, также можно отнести: отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих специфику их деятельности; завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов; неоправданно длительные сроки принятия решений, обещанное до 3 дней, по факту от 5 до 10 дней. Но, несмотря на недочеты, основной целью, которой ставит перед собой АО «Альфа-банк» это «удовлетворить» потребности клиентов, чтобы условия кредитования были доступны и понятны каждому. В целях повышения эффективности процессов выдачи и сопровождения кредитов и снижения рисков Банком в 2019 г. завершен переход на централизованное администрирование кредитных операций физических лиц и проведена опытная эксплуатация модуля «Кредитный конвейер» на платформе партнера, юридического лица – нового программного обеспечения для работы сотрудников фронт-линии и служб системы принятия решения. |