Главная страница

ТОЧНО СДАМ. Курсовая работа организация потребительского кредитования на примере ао альфабанк (название темы)


Скачать 456.13 Kb.
НазваниеКурсовая работа организация потребительского кредитования на примере ао альфабанк (название темы)
Дата27.02.2022
Размер456.13 Kb.
Формат файлаdocx
Имя файлаТОЧНО СДАМ.docx
ТипКурсовая
#376032
страница6 из 7
1   2   3   4   5   6   7

АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «АЛЬФА БАНК»




Для более детального анализа деятельности АО «Альфа-банк» в области потребительского кредитования необходимо произвести нализ продуктов и сравнения условий предоставления потребительских кредитов с аналогичными программами кредитования в других банках. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны АО «Альфа-банк» в данном направлении кредитования.

Сравнительный анализ произведем по основным направлениям розничного бизнеса, таким как: кредит наличными; кредитные карты; дебетовые карты; вклады.

Определим следующие показатели потребительского кредита:

а) срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.)); б) требования к заемщику;

в) необходимые документы; г) процентная ставка;

д) максимальная сумма кредита.

При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя), следующих банков:

а) АО «Альфа-банк»;

б) ПАО «АБСОЛЮТ-БАНК»;

в) «Почта Банк» (ПАО);

г) «Сбербанк России» (ПАО); д) «Банк ВТБ» (ПАО).

Сравнительный анализ по кредиту наличными, представлен в табл. 15.

Таблица 15 Сравнитльный анализ по кредиту наличными1





АО «АЛЬФА-БАНК»

«Банк ВТБ» (ПАО)

«Сбербанк России» (ПАО)

Возраст Муж.

от 21 до 70

от 21 до 70

от 21 до 70

Жен.

от 18 до 60

от 18 до 60

от 18 до 65

Стаж работы на последнем месте работы

Не менее 6 мес.

Не менее 3 мес.

Не менее 6 мес.

Наличие постоянной регистрации

Обязательно

Обязательно

Не обязательно

Документы

Паспорт + 3

Паспорт + 2

Паспорт + 1

Срок, мес.

60

60

84

Ставка, %

от 11,9 %

от 13,5 %

от 11,9 %

от 15,0 %

от 12,9 %

Max сумма кредита, тыс. руб.

4000 (базовые клиенты)

5000 (базовые клиенты)

5000 (базовые клиенты)

3000 (новые клиенты)

3000 (новые клиенты)

3000 (новые клиенты)

Примечание: паспорт +3 (1, 2) – паспорт и обязательно еще 1, 2 или 3 других документа заемщика в зависимости от банка.

Требования к заемщику по кредиту наличными АО «АЛЬФА-БАНК»: а) возраст заемщика: муж/жен – от 21 года;

б) стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев;

в) постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;

г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справка по форме банка / запрос работодателю);

д) срок рассмотрения от 1 дня.





Требования к заемщику по кредиту наличными «Сбербанк России» (ПАО):

а) возраст заемщика: муж / жен – от 21 70 лет;

б) общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев;

в) постоянная/временная регистрация в регионе предоставления кредита; г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ,

справка по форме 3-НДФЛ/справка по форме банка / запрос работодателю, справка по форме организации-работодателя/справка из пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию);

д) срок рассмотрения до 2 дней.

Требования к заемщику по кредиту наличными «Банк ВТБ» (ПАО): а) возраст заемщика: муж / жен – от 21 70 лет;

б) общий стаж работы не менее 1 года, на последнем месте не менее 6 месяцев;

в) постоянная регистрация в регионе предоставления кредита;

г) подтверждение основного дохода (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка / запрос работодателю);

д) срок рассмотрения от 1 дня.

Таким образом, среди представленных банков у АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) самая большая первоначальна процентная ставка по кредиту для клиентов. Из-за чего можно сделать вывод, что предоставление кредитов под 16,5 % годовых предоставляется малому количеству обратившихся клиентов.

Максимальный лимит кредитования значительно меньше, по сравнению с банками – конкурентами. А вот срок рассмотрения заявок на кредит наличными АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) опережается своих конкурентов.

Также, по сравнению с другими банками оформление кредита предоставляется всего лишь по одному документу, без подтверждения дохода. Скорее всего, это связано с тем, что банк предоставляет кредиты наличными на значительно меньшие суммы.

Сравнительный анализ по кредитным картам, представлен в таблице 16.

Таблица 16 Сравнительный анализ по кредитным картам1



Банк/ кредитная карта


Стоимость обслужива- ния

Маx лимит по карте, тыс. руб.


Процент- ная ставка, %


Льгот- ный период, дн.


Комиссия за снятие наличных


Кэш- бэк на покупк и, %


Возраст клиента

, лет

АКБ

«Абсолют Банк» (ПАО)

0 руб. – 1 год, со второго года

990 руб.


650


от 19,5


56

4,9 %

(мин. 399 руб.)


до 20


от 22 до

70



АО

«АЛЬФА- БАНК»


от 1190


500


от 14,99


100

0 руб. – при снятии до 50 тыс. руб./мес.

5,9 %

(мин. 500 руб.)


-



от 18 и страше

«Сбербанк России» (ПАО)

750 руб. в год


300


от 25,9


50

3,0 %

(мин. 390 руб.)


0,5

от 21 до

65


«Банк ВТБ» (ПАО)

0 руб., при соблюдении определенн ых условий или 249 руб. в мес.



1000



от 16,0



101



-



от 1



от 22 до

70

При сравнении кредитных карт представленных банков, у карты ООО АО

«Альфа-банк» менее конкурентные условия.

Во-первых, льготный период по сравнению с большинством других карт составляет 56 день. Во-вторых, возраст предоставления данного вида потребительского кредита у АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) также выше, по сравнению, с конкурентами (у других банков возраст заемщика соответственно ниже). В-третьих, высокая комиссия за снятие наличных с карты. В-четвертых, максимальный лимит по карте банк предоставляет существенно меньше, чем АО «АЛЬФА-БАНК», «Почта Банк» (ПАО) и «Банк ВТБ» (ПАО).

Но также, у карты есть и свои преимущества: бесплатное годовое обслуживание в первый год; кэшбэк на покупки до 20 %.

Кэшбэк это выгода для клиента. Кэшбэк дает клиенту следующие преимущества, как: возможность экономить на покупках в магазинах; возможность переводить накопленные баллы с покупок в настоящие деньги; простая система пользования сервисом.

Рассмотрим процесс рассмотрения и выдачи потребительского кредитования в АО «Альфа-банк». Принцам анализа данных заемщика практически одинаковый во всех банках и состоит из этапов.

В таблице 17 представлены этапы оформления POS-кредита и кредита наличными в АО «Альфа-банк».

Таблица 17 Этапы оформления потребительского кредита1

Этап

POS-кредит

Кредит наличными

I

Предварительное консультирование/ Расчет параметров Кредита/ Проверка и сбор Документов

Первичный контакт с Клиентом

II

Анкетирование/ Прозвон/ Решение/ Информирование

Проверка личных документов Клиента

III

Подготовка и подписание кредитных документов

Идентификация Клиента в ПО

IV

Итоговое консультирование

Работа с анкетой клиента/ Презентация продукта/ Решение в системе Дополнительная проверка новых и повторных документов Клиентов

V

Оплата первого взноса

Копирование/ Сканирование документов Клиента/ Отправка документов в СБ

VI

Формирование кредитного досье/ Передача кредитного досье в офис Банка

Взаимодействие с СБ/ Решение в ПО

VII




Печать и подписание документов

VIII




Окончательное решение

IX




Передача документов Клиенту

X




Итоговое консультирование: общие условия погашения кредита

XI




Формирование досье на архивное хранение

Комплектация документов для Страховой компании

Рассмотрим более подробно этапы оформления кредита наличными.

  1. этап: Первичный контакт с клиентом. При первичном контакте специалист проводит оценку внешнего вида, обращает внимание на особенности поведения клиента и сопровождающих (если они имеются). Задает

уточняющие вопросы и информирует о базовых требованиях, и при условии соответствия требованиям, консультирует по вопросам оформления кредита.

  1. этап: Проверка личных документов клиента. Проверка личных документов проводится с целью выявления недействительности или подделки документов. Данная процедура проводится прежде, чем заводить данные клиента в программное обеспечение.

  2. этап: Идентификация клиента в программное обеспечение. Идентификация клиента в программное обеспечение проводится с целью проверки клиента на лояльность. В связи с этим клиентов подразделяют на три категории:

а) новые клиенты – не имеющие кредитной истории в АО «Альфа-банк»; б) повторные клиенты имеющие кредитную историю в АО «Альфа-

банк», но не получившие еще лояльного предложения;

в) лояльные клиенты – имеющие кредитную историю в АО «Альфа-банк» и получившие лояльное предложение.

  1. этап: Работа с анкетой клиента/ презентация продукта/ решение в система. На данном этапе заполняется анкета в программе для нового клиента или проверяется на актуальность данных повторных и лояльных клиентов, но обязательно предварительно заполнив согласие на обработку данных. Консультант также выполняет презентацию программы страхования для клиента и отправляет на предварительное решение. Дополнительная проверка новых и повторных документов клиентов. Данный этап консультант проводит перед отправкой на предварительное решение и заключается он в осуществление прозвона указанных клиентом телефонов в анкете специальным отделом. К следующему этапу консультант приступает только в том случае, если по анкете приходит положительный ответ, если решение будет отказ – информируют клиента.

  2. этап: Копирование / сканирование документов клиента/ отправка документов в службу безопасности. После получения предварительного положительного ответа по анкете Консультант снимает копии со всех

предъявленных клиентом документов, заверяет собственной подписью, производит сканирование документов и отправляет на вторую проверку в службу безопасности. Стоит заметить, что документы делятся на 3 группы:

  • документ группы А: паспорт гражданина Российской Федерации;

  • документ группы Б: загранпаспорт, водительское удостоверение;

  • документ группы В: данные о банковских реквизитах счета Клиента.

  1. этап: Взаимодействие с службой безопасности/ решение в программном обеспечении. Работник службы безопасности дополнительно проводит проверку действительности документов, правильности заведенной анкеты, при необходимости исправляет ошибки (например, орфографические опечатки) и даёт обратную связь консультанту. Консультант в свою очередь ждет изменения статуса в программном обеспечении. При отказе информирует клиента, при положительном ответе – переходит к следующему этапу.

  2. этап: Печать и подписание документов. Консультант распечатывает анкетный пакет, знакомит клиента с предварительным графиком платежей, передает клиенту документы для проверки и заверения подписью. Особо стоит подчеркнуть, что подпись клиента во всех кредитных документах должна быть идентичной подписи в общегражданском паспорте.

  3. этап: Окончательное решение. После подписания всех необходимых документов консультант в программном обеспечении переходит к финансированию кредита. В случае успешного финансирования кредита статус в программном обеспечении меняется на «профинансировано», что означает окончательное решение.

  4. этап: Передача документов Клиенту. По окончании оформления кредита консультант передает клиенту папку с документами, предназначенными для него:

  • договор по кредиту;

  • график платежей;

  • копии заявления о страховании;

  • памятка застрахованному лицу (только в случае оформления услуги страхования).

  1. этап: Итоговое консультирование: общие условия погашения кредита.

На данном этапе консультант объясняет клиенту общие условия погашения кредита, услуг банка (например, ИНФО-банк), о досрочном и частично досрочном погашении кредита, о процедуре отказа от кредита, изменение персональных данных.

  1. этап: Формирование досье на архивное хранение. Консультант по отдельности согласно Чек-листу формирует досье анкет с отказом и досье анкет с окончательным одобрением. Комплектация документов для Страховой компании. Документы страхования являются документами, принадлежащими страховой компании, поэтому ответственный за передачу документов в страховую компанию собирает с консультантов укомплектованные пакеты документов и высылает страховым компаниям.

На рисунке 10 представлены этапы рассмотрения кредита наличными.



Рисунок 10 Этапы рассмотрения кредита наличными1




Изучив этапы на рисунке 10, можно сделать вывод о том, что АО «Альфа- банк» уделяет особое внимание безопасности клиента и его осведомленности, так как происходит частое взаимодействие со службой безопасности и информирование клиента об условиях банковского продукта.

Как и в любой кредитной организации у АО «Альфа-банк» имеются свои недостатки. Помимо выше перечисленных, также можно отнести: отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих специфику их деятельности; завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов; неоправданно длительные сроки принятия решений, обещанное до 3 дней, по факту от 5 до 10 дней.

Но, несмотря на недочеты, основной целью, которой ставит перед собой АО «Альфа-банк» это «удовлетворить» потребности клиентов, чтобы условия кредитования были доступны и понятны каждому.

В целях повышения эффективности процессов выдачи и сопровождения кредитов и снижения рисков Банком в 2019 г. завершен переход на централизованное администрирование кредитных операций физических лиц и проведена опытная эксплуатация модуля «Кредитный конвейер» на платформе партнера, юридического лица – нового программного обеспечения для работы сотрудников фронт-линии и служб системы принятия решения.

1   2   3   4   5   6   7


написать администратору сайта