Главная страница

ТОЧНО СДАМ. Курсовая работа организация потребительского кредитования на примере ао альфабанк (название темы)


Скачать 456.13 Kb.
НазваниеКурсовая работа организация потребительского кредитования на примере ао альфабанк (название темы)
Дата27.02.2022
Размер456.13 Kb.
Формат файлаdocx
Имя файлаТОЧНО СДАМ.docx
ТипКурсовая
#376032
страница5 из 7
1   2   3   4   5   6   7

CПЕЦИФИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО

«АЛЬФА-БАНК»



Рассмотрим структуру и темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам, в разрезе кредитных продуктов АО «Альфа-банк».

В таблице 11 представлена структура по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Таким образом, АО «Альфа-банк» в большей степени предоставляет кредиты физическим лицам за счет кредитов наличными денежными средствами (удельный вес за все три рассматриваемых года составляет больше 58 %), потребительских кредитов (удельный вес 35,69 %, 35,89 % и 29,56 % соответственно) и кредитных карт (удельный вес за 20167 г. – 15,13 %, 2019 г. – 9,57 % и 9 мес. 2020 г. – 8,25 %).

Таблица 11 Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам



Показатели

2019

2020

9 мес. 2021 г.

тыс. руб.

Ст-ра,

%

тыс. руб.

Ст-ра,

%

тыс. руб.

Ст-ра,

%

Кредиты наличными денежными средства

82 313 405

58,65

101 931 326

61,60

129 281 526

68,61

Потребительские кредиты*

50 087 093

35,69

59 387 901

35,89

55 699 698

29,56

Кредиты по кредитным картам

21 231 628

15,13

15 835 607

9,57

15 542 884

8,25

Ипотечные кредиты

2 277 616

1,62

1 775 720

1,07

1 445 180

0,77

Резерв под обесценение

-570 581

-11,09

-13 470 308

-8,14

-13 526 595

-7,18

Итого, за минусом резерва

140 339 161

100,00

165 460 246

100,0

188 442 693

100,0

* включает POS-кредиты

В таблице 12 представлен темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Таблица 12 Темп роста по кредитам, предоставленным физическим лицам1




Показатели


2019


2020


9 мес. 2021

Изменение

Темп роста


2020/ 2019

9 мес.

2021/ 2020

2020

/2019

9 мес. 2021/

2010

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

%

%

Кредиты наличными денежными

средства


82 313 405


101 931 326


129 281 526


19 617 921


27 350 200


123,83


126,83

Потребительские кредиты

50 087 093

59 387 901

55 699 698

9 300 808

-3 688 203

118,57

93,79

Кредиты по кредитным картам


21 231 628


15 835 607


15 542 884


-5 396 021


-292 723


74,58


98,15

Ипотечные кредиты

2 277 616

1 775 720

1 445 180

-501 896

-330 540

77,96

81,39

Резерв под обесценение

(15 570 581)

(13 470 308)

(13 526 595)

-2 100 273

56 287

86,51

100,42

Итого, за минусом резерва

140 339 161

165 460 246

188 442 693

25 121 085

22 982 447

117,90

113,89

Также, следует отметить, что в 2020 г. снизилось предоставление кредитов по кредитным картам (на 25,42 %) и ипотечным кредитам (на 22,04

%). По потребительским кредитам за 2020 г. увеличился спрос на 9 300 808 тыс. руб. (18,57 %).

За 9 мес. 2021 г. у АО «Альфа-банк» снизилось предоставление кредитов в разрезе многих кредитных продуктов, в частности: потребительских кредитов, кредитов по кредитным картам, ипотечным кредитам (6,21 %, 1,85 % и 18,61 % соответственно).

Кредиты по кредитным картам в структуре банка с каждым годом уменьшаются. Кредиты наличными денежными средствами остаются лидирующими в структуре банка их удельный вес за 2020 г. составляет 68,61 %. Также, стоит отметить прирост предоставленных кредитов наличными денежными средствами физическим лицам в 2020 г. на 19 617,9 млн. руб. (23,83 %) и в 9 мес. 2021 г. на 27 350,2 млн. руб. (26,83 %).

Не смотря на то, что в 9 мес. 2021 г. снизилось предоставление кредитов в разрезе многих кредитных продуктов, банк с каждым годом увеличивает объем выданных кредитов, в частности за счет кредитов наличными денежными

средствами. Одним из основных показателей, отражающих качество ссудного портфеля коммерческого банка, является показатель просроченной задолженности по выданным кредитной организацией ссудам.

На сегодняшний день данный вопрос является одним из актуальных в современной банковской сфере, и эта проблема, скорее всего не потеряет своей значимости на протяжении длительного времени.

Данный показатель является значимым индикатором качества активов любого банка, оказывает непосредственное влияние на необходимость создания резервов на возможные потери по ссудам, выполнение банковских нормативов и результаты деятельности банка.

Рассмотрим темп роста просроченной задолженности, в разрезе кредитных продуктов АО «Альфа-банк» в таблице 13.

Таблица 13 Темп роста просроченной задолженности1




Показатели


2019


2020


9 мес. 2021

Изменение

Темп роста

2020 /

2019

9 мес.

2021 /

2020

2020 /

2019

9 мес.

2021 /

2020

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

%

%

Кредиты наличными денежными средства


5 781 979


3 832 056


4 067 649


-1 949 923


235 593


66,28


106,15

Отношение к выданным кредитам, %


4,12


2,32


2,16


-1,8


-0,16


56,31


93,10

Потребительские кредиты

2 542 095

2 057 480

2 198 267

-484 615

140 787

80,94

106,84

Отношение к выданным кредитам, %


1,81


1,24


1,17


-0,57


-0,07


68,51


94,35

Кредиты по кредитным картам

2 374 122

1 266 192

931 885

-1 107 930

-334 307

53,33

73,60

Ипотечные кредиты

587 709

596 127

428 366

8 418

-167 761

101,43

71,86

Резерв под обесценение

(8 634 495)

(5 808 433)

(5 475 343)

-2 826 062

-333 090

67,27

94,27

Итого, за минусом резерва

2 651 410

1 943 422

2 150 824

-707 988

207 402

73,30

110,67

Итак, основываясь на данных из таблицы 6, видно, что просроченная задолженность в 9 мес. 2021 г. увеличилась на 207 402 тыс. руб. (10,67 %), а в

2020 г. наблюдалась совсем другая динамика (просроченная задолженность снизилась на 26,7 % по сравнению к 2019 г.).

Просроченная задолженность по кредитам наличными денежными средства и потребительским кредитам увеличилась на 235 593 тыс. руб. и 140 787 тыс. руб. соответственно. Темп прироста просроченной задолженности по кредитам наличными составил 6,15 %, по потребительским кредитам 6,84 %. Резерв под обесценение снизился на 333 090 тыс. руб. или 5,73 %.

Увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком. По кредитным картам и ипотечным кредитам просроченная задолженность снизилась на 26,40 % и 28,14 % соответственно. В течение 9 мес. 2021 г. с баланса за счет резервов было списано безнадежной ссудной задолженности на общую сумму 7 612,5 млн. руб.

Рассмотрим структуру и темп роста чистой ссудной задолженности в разрезе сегментов экономической деятельности АО «Альфа-банк» в таблице 14. Таблица 14 – Структура и темп роста чистой ссудной задолженности в разрезе сегментов экономической деятельности АО «Альфа-банк»


Показатели

2019

2020

9 мес. 2021 г.

Темп роста


тыс. руб.

Ст- ра, %


тыс. руб.

Ст- ра, %


тыс. руб.

Ст- ра, %

2020 /

2019

9 мес.

2021 /

2020

Ссуды, предоставленные

физическим лица


155 916 247


98,18


178 930 554


98,95


201 969 288


98,92


114,76


112,88

Ссуды,

предоставленные юридическим лица


11 738 248


7,39


5 828 075


3,22


5 478 758


2,68


49,65


94,01

Ссуды, предоставленные по операциям

обратного РЕПО


3 695 169


2,33


3 518 878


1,95


314 071


0,15


95,23


8,93

Межбанковские

кредиты

3 327 439

2,10

6 636 536

3,67

10 341 911

5,07

199,45

155,83

Уступка прав

требования

-

-

-

-

1 132 114

0,55

-

-

Резерв под

обеспечение

15 866 874

9,99

14 085 406

7,79

15 068 042

7,38

88,77

106,98

Чистая ссудная задолженность

158 810 229

100,0

180 828 637

100,0

204 168 100

100,0

113,86

112,91

Из приведенных данных в таблице 14 видна отрицательная динамика ссуд, предоставляемых юридическим лицам в 2020 г. (50,35 %) и в 9 мес. 2021 г. (-5,99 %) и ссуд, предоставленные по операциям обратного РЕПО в 2020 г. (4,77 %) и в 9 мес. 2021 г. (-91,07 %). По остальным показателям наблюдается положительная динамика. Ссуды, предоставляемые физическим лицам в 9 мес. 2021 г. увеличились на 23 038 734 тыс. руб. или на 12,88 %, в 2020 г. также наблюдалось увеличение на 14,76 %. Структурный анализ чистой ссудной задолженности в разрезе сегментов экономической деятельности также свидетельствует о повышении доли потребительских кредитов. Большую долю, предоставленных кредитов составляют ссуды, предоставленные физическим лица (98,18 %, 98,95 % и 98,92 % соответственно). Таким образом, большая часть клиентов АО «Альфа-банк» – физические лица.

В целом тенденция увеличения объемов потребительского кредитования характерна для всего банковского сектора РФ. Объем кредитов населению в 9 мес. 2021 г. вырос на 22,8 %. Рост кредитования оказался рекордным за последние пять лет.

Заметное ускорение кредитования физических лиц (22,8 % против 13,2 % за 2020 г.) происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления.

Росту способствовало и снижение процентных ставок: средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года в ноябре 9 мес. 2021 г. составила 12,4 % годовых (в январе 9 мес. 2021 г. – 13,5 %). Положительная динамика кредитовании по итогам 9 мес. 2021 г. отмечается во всех основных отраслях экономики.

Проведенный анализ потребительского кредитования в АО «Альфа-банк» позволил выявить специфику данного вида кредитования по сравнению с другими видами кредитов.

      1. Банк активно развивает данный вид кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с увеличением необеспеченных потребительских кредитов.

      2. Доля просроченных потребительских кредитов является достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том, что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком.

      3. Спектр предоставляемых кредитных продуктов в области потребительского кредитования достаточно широк.


    1. 1   2   3   4   5   6   7


написать администратору сайта