Лекции 2013 Тема социальноэкономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике вопросы Сущность и функции страхования

• Название: Лекции 2013 Тема социальноэкономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике вопросы Сущность и функции страхования
• Дата: 09.09.2022
• Размер: 1.11 Mb.
• Имя файла: strahovoe_delo_lektsii.doc
• Тип: Лекции; #669205
• страница: 4 из 8

Тема 8. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Вопросы: 1. Социально-экономическая роль личного страхования

2. Страхование жизни

3. Страхование от несчастных случаев

4. Медицинское страхование.

5. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях

6. Страхование ренты

7. Сущность пенсионного страхования

8. Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)
Вопрос 1. Социально-экономическая роль личного страхования
Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека.Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным. Особенности личного страхования

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

• 
  Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;
  
• 
  Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;
  
• 
  В договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;
  
• 
  В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);
  
• 
  Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.
  

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика

По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

• 
  по форме страхования – обязательное, добровольное;
  
• 
  по характеру риска – страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;
  
• 
  по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);
  
• 
  по длительности страхового обеспечения – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);
  
• 
  по форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;
  
• 
  по форме уплаты страховых взносов – страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).
  

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.
Вопрос 2. Страхование жизни

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного, а также несчастный случай.

Страхование жизни является особо продолжительным, иногда рассчитанным на всю жизнь застрахованного. Временное страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование именуется как «смешанное страхование жизни».
Вопрос 3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Несчастный случай – физическое повреждение, следствием которого является травма, ранение, увечье, а также временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

Наиболее характерными признаками данных страховых событий является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды этого страхования относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, спортсменов и др.

Если следствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.
Вопрос 4. Медицинское страхование

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет древние традиции. Так, еще в Греции суще­ствовали организации взаимопомощи в рамках профессио­нальных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, т.е. при утрате трудоспособности вследствие дли­тельного заболевания или увечья. В Средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы), где помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, соз­данных из членских взносов. Однако форму медицинского или, как тогда было принято называть, больничного страхо­вания социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель ме­дицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать про­филактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух фор­мах: обязательной и добровольной. Обязательное меди­цинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возмож­ности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицин­ского страхования в объеме и на условиях, соответствую­щих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему ОМС следует рассматривать с двух точек прения: с одной стороны, это составная часть государствен­ной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием; с другой стороны, ОМС пред­ставляет собой финансовый механизм обеспечения допол­нительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицин­ских услуг.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осу­ществляется на основе программ добровольного медицин­ского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установ­ленных программами обязательного медицинского страхо­вания. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное медицин­ское страхование — значительное дополнение к системе государственного здравоохранения и обязательного меди­цинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застра­хованным гражданам финансовых расходов и потерь, свя­занных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Субъекты медицинского страхования приведены на рис. 3.6.

В качестве застрахованных лиц выступают как дееспо­собные, так и недееспособные граждане.

Страховщиками в медицинском страховании высту­пают страховые компании, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (ли­цензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинско­го страхования являются имеющие лицензии лечебно-про­филактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и кол­лективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказа­ние медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского стра­хования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования является соглаше­нием между страхователем и страховой медицинской орга­низацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахо­ванному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обяза­тельного и добровольного медицинского страхования.

Рис. 3.6. Участники медицинского страхования

Страхователями при обязательном медицинском стра­ховании являются:

• 
  для неработающего населения — органы государственного управления областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
  
• 
  для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.
  

Страхователями при добровольном медицинском стра­ховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, пред­ставляющие интересы граждан.

Форма типовых договоров обязательного и доброволь­ного медицинского страхования, порядок и условия их за­ключения устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Договор медицинского страхования считается заклю­ченным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В случае утраты страхователем в период действия дого­вора обязательного медицинского страхования прав юри­дического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен до­говор медицинского страхования или который заключил та­кой договор самостоятельно, получает страховой медицин­ский полис, который постоянно находится у него на руках.

В системе медицинского страхования граждане Россий­ской Федерации имеют право на:

• 
  обязательное и добровольное медицинское страхование;
  
• 
  выбор медицинской страховой организации;
  
• 
  выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;
  
• 
  получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;
  
• 
  получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
  
• 
  предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;
  
• 
  возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.
  

Нормы, касающиеся обязательного медицинского стра­хования, устанавливаемые законодательными актами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами, распространяются на работающих граждан с момента за­ключения с ними трудового договора.

Медицинские учреждения в соответствии с законодатель­ством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых меди­цинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская ор­ганизация вправе частично или полностью не возмещать за­траты по оказанию медицинских услуг.

Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованным лицом или страхо­вателем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматри­вается условиями договора медицинского страхования.

Оплата услуг, предоставленных медицинским учрежде­нием застрахованному лицу, производится страховщиком в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними, но не позднее месяца с момента представления документа об оплате. Ответственность за несвоевременность внесения платежей определяется условиями договора медицинского страхования.

Страховщик имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здо­ровью застрахованного лица, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.

Предприятие-страхователь, кроме прав, перечисленных выше, имеет право на привлечение средств из прибыли (до­ходов) предприятия на добровольное медицинское страхо­вание своих работников.

Страхователь обязан:

• 
  заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;
  
• 
  вносить страховые взносы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и договором медицинского страхования;
  
• 
  принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан в пределах своей компетенции;
  
• 
  предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.
  

В качестве страховых медицинских организаций высту­пают юридические лица, являющиеся самостоятельными хо­зяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами соб­ственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным капиталом и органи­зующие свою деятельность в соответствии с законодатель­ством, действующим на территории Российской Федерации. Основные права и обязанности страховщика в медицинском страховании перечислены на рис. 3.8.

Страховые взносы в системе медицинского страхования устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и дея­тельность страховой медицинской организации.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование уста­навливаются по соглашению сторон, участвующих при за­ключении договора страхования.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхо­вания оказывают медицинские учреждения с любой фор­мой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе догово­ров со страховыми медицинскими организациями. По ли­цензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Меди­цинские учреждения, выполняющие программы медицин­ского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования.


Вопрос 5. Обязательное социальное страхование

от несчастных случаев на производстве

и профессиональных заболеваниях
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний является видом социального страхования и предусма­тривает:

• 
  обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
  
• 
  возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реаби­литацию;
  
• 
  обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных за­болеваний.
  

Порядок проведения обязательного социального страхо­вания от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний регулируется Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социаль­ном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В соответствии с данным законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пре­делами либо во время следования к месту работы или воз­вращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перево­да застрахованного на другую работу, временную или стой­кую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание — это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся ре­зультатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страхователем в данном виде обязательного страхова­ния является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Россий­ской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний. Страховщиком при этом выступает Фонд со­циального страхования Российской Федерации.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе­ваний подлежат физические лица:

• 
  выполняющие работу на основании трудового догово­ра (контракта), заключенного со страхователем;
  
• 
  осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
  

При этом физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обя­зательному социальному страхованию от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Виды обеспечения по обязательному социальному стра­хованию от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний включают:

• 
  пособия по временной нетрудоспособности, назначаемые в связи со страховым случаем и выплачиваемые за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  
• 
  страховые выплаты — единовременные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти; ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;
  
• 
  оплату дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:
  

• 
  дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;
  
• 
  посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;
  
• 
  санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации), на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;
  
• 
  протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;
  
• 
  обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;
  
• 
  профессиональное обучение (переобучение).
  

В случае если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечение или уход в соответствии с Федераль­ным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и иными федеральными законами, норматив­ными правовыми актами Российской Федерации ему предо­ставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Назначение обеспечения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний осуществляется на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получе­ние обеспечения по страхованию, и предоставляемых стра­хователем следующих документов (их заверенных копий):

• 
  акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;
  
• 
  справки о среднем месячном заработке застрахованного;
  
• 
  заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;
  
• 
  заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного и других необходимых документов.
  

Решение о назначении или отказе в назначении страхо­вых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее двух дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения но страхованию и всех необходимых документов (их заве­ренных копий) по указанному выше перечню.

Вопрос 6. Страхование ренты

Страхование ренты — это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фик­сированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре перио­дичностью.

Страхование ренты также называют аннуитетом. Поня­тие «аннуитет» происходит от средневекового латинского термина «annuitas», обозначающего ежегодный рентный платеж.

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц — застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные дого­воры страхования ренты, а юридические, как правило, кол­лективные.

Цель страхования ренты — защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, тру­доспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахован­ного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

Страховыми случаями при страховании ренты являют­ся дожитие застрахованного лица до определенного догово­ром страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление не­обходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

В договоре страхования ренты страховая сумма пред­ставляет собой сумму страхового обеспечения, подлежа­щую выплате страховщиком застрахованному лицу с уста­новленной в договоре страхования периодичностью.

Размер страховой премии определяется величиной стра­ховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от следую­щих моментов:

• 
  возраста и пола застрахованного лица;
  
• 
  периода времени (лет) от момента заключения договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты;
  
• 
  порядка страховых выплат;
  
• 
  продолжительности периода времени выплат ренты (определенное договором количество лет или пожизненно);
  
• 
  способа уплаты страховой премии — единовременно или в рассрочку;
  
• 
  нормы доходности от инвестирования страховщиком средств страховых резервов.
  

Договор страхования ренты вступает в силу после упла­ты страхователем страхового взноса. Обязательства стра­ховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два пе­риода их действия (рис. 3.10).



Иногда между этими периодами может быть и выжида­тельный период (между моментом окончания уплаты стра­ховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

Периодичность уплаты страховых взносов устанавливается в договоре страхования ренты и может быть еже­месячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

В силу того что по договору страхования ренты проис­ходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополни­тельно устанавливаются срок и порядок возврата страхова­телем ссуды.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают три вида ренты (рис. 3.11).

При немедленной пожизненной ренте страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодично­стью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченная пожизненная рента предполагает обязан­ность страхователя уплатить страховую премию единовре­менным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в до­говоре даты страхователь получает право на получение ан­нуитета, который выплачивается пожизненно с периодич­ностью и в размере, предусмотренными договором.

П ри повременной ренте обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный пе­риод времени, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором периода времени.
Вопрос 7. Сущность пенсионного страхования
Пенсионное страхование - это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принима­ет на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором воз­раста и полной уплаты им страховой премии.

При пенсионном страховании основные выплаты стра­хового обеспечения производятся по достижении застра­хованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с ГК РФ стороны, заключившие до­говор страхования, могут сами определить возраст, с кото­рого следует начинать выплату страхового обеспечения.

Страховыми случаями при страховании пенсии явля­ются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для перио­дических выплат страхового обеспечения в форме пенсии. Договор страхования пенсии может также включать другие виды рисков, например от несчастного случая и на случай смерти.

Страхователями по договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юриди­ческие лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52—54 годами, а для мужчин — 57—59 го­дами, т.е. двумя-тремя годами до наступления пенсионного возраста. При этом на страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая сумма при пенсионном страховании уста­навливается на момент заключения договора страхова­ния в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласо­вывается со страховой компанией. В отдельных случаях в договоре пенсионного страхования может быть предусмо­трено участие застрахованного лица в прибыли, которую страховая компания получает в результате инвестирования страховых взносов по этому виду страхования. При этом страхователь имеет право как на страховую выплату, так и па выплату, связанную с участием в прибыли страховщи­ка. Размер таких выплат обычно сообщается страховщиком страхователю ежегодно.

Размер страховой премии при страховании пенсии уста­навливается из таблиц, рассчитываемых страховой компа­нией по существующим статистическим данным. Иногда страхователь сам указывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей. Кроме этого, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изменить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изме­нится и размер страховой премии.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация стра­ховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

Размер страхового обеспечения,которое будет получать застрахованное лицо, зависит от таких обстоятельств, как:

• 
  размер внесенных страховых взносов;
  
• 
  количество лет, прошедших от момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой застрахованным лицом пенсии;
  
• 
  возраст застрахованного лица, так как чем старше за­страхованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;
  
• 
  пол застрахованного лица. Как правило, размер стра­хового взноса для женщины в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пен­сий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.
  

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчиты-вается в сторону уменьшения.

В том случае, если застрахованное лицо дожило до воз­раста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, то его выгодоприобретатель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованный умер, успев по­лучить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.

Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наиболее приемлемой для граждан программы пенсионно­го страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию стра­хователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованно­го лица в банке или переводится ему по почте.

Вопрос 8. Обязательное личное

страхование пассажиров

(туристов, экскурсантов)

Обязательное личное страхование пассажиров (тури­стов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодатель­ством Российской Федерации, договоров между соответ­ствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компания­ми, имеющими лицензию на осуществление страховых опе­раций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заклю­чении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования явля­ются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), свя­занные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• 
  всех видов транспорта международных сообщений;
  
• 
  железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
  
• 
  морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
  
• 
  автомобильного транспорта на городских маршрутах.
  

Размеры страхового тарифа по обязательному личному

страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздуш­ного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщи­ками по согласованию соответственно с Министерством

транспорта Российской Федерации и утверждается Феде­ральной службой страхового надзора РФ.

Сумма страховой премии включается в стоимость про­ездного документа (путевки) и взимается с пассажира (ту­риста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховым случаем при данном виде страхования при­знаются травмы или смерть пассажира в результате несчаст­ного случая на том виде транспорта, на котором перемеща­ется застрахованный. Однако страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой слу­чай произошел в результате:

• 
  совершения пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;
  
• 
  нахождения пассажира в состоянии алкогольного, нар­котического или токсического опьянения, которое способ­ствовало или привело его к самоубийству либо к покуше­нию на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными дей­ствиями третьих лиц;
  
• 
  умышленного причинения пассажиром себе телесных
  повреждений и т.п.
  

Страховая сумма по обязательному личному страхова­нию пассажиров (туристов, экскурсантов) законодательно установлена в настоящее время в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездного до­кумента. При получении травмы застрахованному лицу вы­плачивается часть страховой суммы, соответствующая сте­пени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахован­ным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата по обязательному личному страхова­нию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится за­страхованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обяза­тельного страхования.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом), первый экземпляр которого вручить застрахованному лицу, его представите­лям или наследникам. По письменному запросу страховщи­ка перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта не­счастного случая.

Для получения страховой выплаты пассажир, получив­ший травму, должен представить страховщику следующие документы:

• 
  заявление;
  
• 
  составленный перевозчиком акт о несчастном случае;
  
• 
  справку из медицинского заведения, в которой указана дата и обстоятельства получения травмы, диагноз, имеется подпись лечащего врача и печать лечебно-профилактического учреждения;
  
• 
  проездной документ;
  
• 
  документ, удостоверяющий личность.
  

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.