Лекции 2013 Тема социальноэкономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике вопросы Сущность и функции страхования

• Название: Лекции 2013 Тема социальноэкономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике вопросы Сущность и функции страхования
• Дата: 09.09.2022
• Размер: 1.11 Mb.
• Имя файла: strahovoe_delo_lektsii.doc
• Тип: Лекции; #669205
• страница: 7 из 8

Тема 12. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Вопросы: 1. Экономическая сущность, особенности и роль страхования

ответственности.

2. Виды и формы страхования ответственности.

3. Страхование гражданской ответственности

4. Страхование профессиональной ответственности

Вопрос 1. Экономическая сущность, особенности и роль страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

1. 
   Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой – возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.
   
2. 
   Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.
   
3. 
   Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.
   
4. 
   Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.
   
5. 
   В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.
   

Вопрос 2. Виды и формы страхования ответственности

Страхование ответственности подразделяется на две подотрасли:

1. 
   Страхование гражданской ответственности
   
2. 
   Страхование профессиональной ответственности
   

К страхованию гражданской ответственности относятся следующие виды:

• 
  Обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
  
• 
  Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО);
  
• 
  Страхование гражданской ответственности перевозчика
  
• 
  Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов
  
• 
  Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих
  
• 
  Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности
  
• 
  Страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам)
  

К страхованию профессиональной ответственности относятся следующие виды:

- страхование профессиональной ответственности врачей;

- страхование профессиональной ответственности нотариусов

- страхование профессиональной ответственности аудиторов

- страхование профессиональной ответственности адвокатов

- страхование профессиональной ответственности людей др.профессий

Специфические виды страхования:

- страхование ответственности за качество продукции;

-страхование ответственности владельца животного;

-страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Обязательное страхование проводится по следующим видам:

• 
  обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
  
• 
  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  
• 
  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы.
  
• 
  обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.
  
  • 
    В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).
    
• 
  В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:
  
• 
  умышленного сокрытия информации страхователем;
  
• 
  умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);
  
• 
  грубой неосторожности страхователя;
  
• 
  управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;
  
• 
  нарушения правил техники безопасности;
  
• 
  форс-мажорных обстоятельств;
  
• 
  ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
  
• 
  военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.
  
• 
  Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:
  
• 
  неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;
  
• 
  непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;
  
• 
  неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;
  
• 
  умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
  
• 
  грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;
  
• 
  принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.
  

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

В России основном развиваются следующие виды страхования ответственности: а) стра­хование гражданской ответственности владельцев средств транспорта; б) страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; в) страхование ответственности турорганизаций за качество продукции, услуг, невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами; г) страхо­вание профессиональной ответственности; д) страхование экологических рисков.
Вопрос 3. Страхование гражданской ответственности

1. 
   Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
   

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург(1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В нашей стране этот вид страхования ранее осуществ­лялся в добровольном порядке. Однако начиная с 1 января 2004 г. в России также введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в соответствии с Законом о страховании от­ветственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности согласно ст. 3 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, уста­новленных законом;

2. 
   всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
   
3. 
   недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
   
4. 
   экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
   

Обязанность по страхованию граж­данской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Согласно норме п. 5 ст. 4 владельцы ТС могут дополни­тельно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним, в част­ности, относятся: а) причинение вреда при использовании иного ТС, нежели то, которое указано в договоре страхова­ния; б) причинение морального вреда и возмещение упу­щенной выгоды; в) загрязнение окружающей природной среды; г) причинение вреда ТС, грузу, оборудованию.

В соответствии с правилами ст. 7 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств страхо­вая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

-в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не бо­лее 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоро­вью одного потерпевшего;

-в части возмещения вреда, причиненного имущест­ву нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного по­терпевшего.

Страхо­вые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их приме­нения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расче­те страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Срок действия договора страхования составляет один год, за исключением следующих случаев:

1. 
   владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, но временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования ТС, но не менее чем на 15 дней;
   
2. 
   при приобретении ТС его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом в соответствии с правилами п. 2 ст. 4 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им;
   
3. 
   предусматривается также сезонное использование ТС в течение шести или более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона о страховании ответственности владельцев транспортных средств).
   

Статья 15 Закона о страховании ответственности вла­дельцев транспортных средств устанавливает порядок осу­ществления обязательного страхования. По общему прави­лу обязательное страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров обя­зательного страхования. В договорах указываются транс­портные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. По договору обязательного страхо­вания является застрахованным риск гражданской ответст­венности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца ТС, а также других использующих транспортное средство на законном основа­нии владельцев. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. До­кументом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис. Форма страхово­го полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, устанавливаются Прави­тельством РФ. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю све­дения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассмат­риваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в пе­риод действия указанного договора. Сведения о страхова­нии предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обо­собленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осуществляющей обязательное страхование.

2. 
   Система «Зеленая карта»
   

Особую группу международных договоров составляет соглашение о Зеленой карте. «Зеленая карта» - это международный сертификат страхования. «Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникших в международном автотранспортном сообщении. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется. Страны-участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность.

3.3. Страхование ответственности заемщиков за непогаше­ние кредитов.

Ответственность заемщиков кредитов явля­ется разновидностью страхования рисков непогашения кре­дитов. Однако в отличие от страхования указанного риска договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получаю­щими кредиты в банке. Объектом страхования является от­ветственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, вклю­чая и проценты за пользование им. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответствен­ности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика. Ответственность стра­ховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособ­ности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитно­му договору.

Основные условия страхования ответственности заем­щика за непогашение кредитов в целом аналогичны усло­виям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установленных тарифных ставок, стра­ховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика. После выплаты банку-кредитору стра­хового возмещения страховщику переходят в пределах вы­плаченной суммы все обязательства банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу фи­нансов хозяйственной деятельности хозяйствующих субъ­ектов, в частности туристских организаций.

4. 
   Страхование гражданской ответственности перевозчика
   

Ориентировано на интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

• 
  связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);
  
• 
  возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;
  
• 
  по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);
  
• 
  расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.
  

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• 
  ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;
  
• 
  ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);
  
• 
  ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями (за нарушение таможенного законодательства);
  
• 
  ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.
  

4. 
   . Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
   

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По•договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

В Республике Беларусь вводится новый вид обязательного страхования – обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, эксплуатирующих опасные объекты.
Вопрос 4.Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины лимита ответственности.

В России страхование профессиональной ответственности предусмотрено, в частности, для адвокатов.

1. 
   Страхование ответственности туристических opганизаций
   

Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности по закону является обязательной для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги, юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие своим клиентам в подготовке балансов), а также для домовладельцев, владельцем отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает и претензий к туристическим организациям в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездоч. не в отдельном или двуспальном номере, а в 4-спал. комнате; в номере с видом не на море, а в сторону дискотеки).

Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями по возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающейся реализацией турпутевок. Такой вид страхования называется страхованием от невозможности совершения поездки. Например клиент приобретает туристическую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям со стороны туристической компании он может потерять 100% стоимости

путевки, и в этом случае страховая компания приходит на помощь несостоявшемуся туристу, компенсируя его потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам¹:

• 
  смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев);
  
• 
  приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;
  
• 
  получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей;
  
• 
  повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц;
  
• 
  неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление.
  

Эти и другие виды страховых услуг предлагает целый ряд известных в Европе и во всем мире сервисных компаний, та­ких как Elvia, GESA (Groupe Europen S.A.), Roland assistance, CORIS, SOS Assistance, Mercure Assistance и др.²

Швейцарская компания Elvia является партнером Рос­госстраха по обеспечению услуг медицинского и автомо­бильного страхования, а также репатриации погибшего туриста и перевозке сопровождающих тело членов семьи. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство становится непригодным для даль­нейшего движения, фирма оплачивает возвращение водите­ля и пассажиров на родину.

Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания GESA, кроме полисов медицинского страхова­ния, обеспечивает предоставление туристу дополнительных услуг, таких как:

• 
  эвакуация детей, оставшихся без присмотра (если нужно, с сопровождающим);
  
• 
  организация и оплата досрочного возвращения туриста на родину или экстренного визита родственника;
  
  • 
    оказание юридической помощи в случае неумышленного нарушения законов или административных норм страны пребывания (например, нарушение необозначенной границы частных владений или государств, скажем, Франция — Швейцария);
    
• 
  оказание административной помощи в случае потери или кражи документов, билетов или отправки багажа по ошибочному адресу, при необходимости передачи срочногосообщения и др.
  

Гарантом качественного обслуживания клиентов АС К «Ивента» (Eventa) за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медицинского страхова­ния Roland assistance (Германия). Полис АСК «Ивента» на­дежно перестрахован в транснациональном страховом пуле «И-Эс-Джи» (ESG) с капиталом свыше 100 млрд долл. За­ключив договор о перестраховании со столь мощным стра­ховым пулом, АСК «Ивента» имеет возможность предло­жить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием — от 65 до 155 тыс. долл., низкими суточными тарифами, широким возрастным диапазоном (от 0,5 до 75 лет), 50-процентными скидками для детей до 16 лет. В 50 странах мира имеют­ся бесплатные телефоны для связи с центром поддержки ESG-Roland assistance. При наступлении страхового случая достаточно позвонить русскоговорящему оператору (теле­фоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицинскому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и т.д.

2. 
   Страхование ответственности экологических рисков.
   

Страховая защита экологических рисков является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: и страхование ответственности за утечку нефтепродуктом загрязнение рекреационных зон свалками, производственными отходами, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами. Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранном законодательства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрытьстрахователю убытки, связанные с необходимости' возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и кос­венные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланирован­ного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. При страховании ответственности экологических рисков существует вероятность очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование — это стра­хование ответственности предприятий, туристской индуст­рии и других источников экологического риска за причине­ние убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает допол­нительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании счи­тается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйств уменьшении полезности рекреационных ресурсов.