формирование системы межбанковских расчетов. Межбанковских расчетов
 Скачать 0.57 Mb.
|
|
Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование). Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные организации России, заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета № 700161010. Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) РКЦ в бумажном виде. График работы: С 900 начинается прием платежных документов от клиентов в электронной форме(по системе клиент банк) и бумажном виде. Прием по первым 5-ти группам очередности осуществляется до 1100 ( в соответствии с письмом ЦБ РФ №16-2-1-7/202 от 1 марта 1996г.), по 6 группе до 1330 . Платежи, поступившие после указанного срока, проводятся на следующий день или по другим каналам платежей, хотя иногда РКЦ соглашается провести документы в более поздние сроки. 1100 Начало обработки платежных документов: Подобранные для отправки через РКЦ документы проверяются на правильность заполнения реквизитов и группируются в пакеты по коду очередности. К каждому пакету составляется реестр документов и подсчитывается итог. К 1130 времени должно быть выполнено бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 5-ти группам очередности. 1200 Платежные документы отвозятся в РКЦ, выполняется бронирование средств под платежи, совершаемые на основание платежных документов в бумажной форме через РКЦ по первым 6-ой группе очередности 900 (следующий день) Получение из РКЦ сводного платежного поручения с приложением списка проведенных платежных документов. Получение реестра и приложений платежей на нас от других кредитных организаций. На основании сводного платежного поручения и списка проведенных платежных документов от нас (на нас) осуществляется списание (зачисление) средств по счетам клиентов. На утро следующего дня клиент получает выписку по счету, где отражен весь расход и поступление средств за прошлый день. Тарифы оплаты расходов Банка России 1. Оплата за передачу телеграфных и почтовых сообщений, связанных с операциями по кор. сч., без учета НДС. Переводн. банк. обыкновенный за слово - 2575 руб. Переводн. банк. срочн. за слово - 5972 руб. Телеграфный сбор - 4134 руб. Слово обыкновенной т-ммы - 1378 руб. Слово срочной т-ммы - 4134 руб. Уведомление обыкн. т-ммой - 19906 руб. Уведомление срочной т-ммой - 59717 руб. Почтой заказное - 7962 руб. 2. Оплата пересылки документов "Корреспондента" при расчетах по инкассо: пересылка одного документа - 12798 руб. В среднем стоимость платежного поручения, отправленного телеграфным авизованием - 190 000 рублей, время прохождения платежа 3 суток. Почтовым авизованием - 7 962 рублей, время доставки до получателя зависит от его место расположения (пример Москва - 6-7 суток) Ежемесячные расходы по телеграфным платежам = = кол-во платежей * 190 000 руб. =36*190 000 = 6 840 000 рублей Ежемесячные расходы по почтовым платежам = = кол-во платежей * 7 962 руб. = 40*7 962 = 318 480 рублей Всего ежемесячные расходы по платежам через РКЦ = 7 158 480 руб. Данный расчет не претендует на анализ себестоимости платежей через РКЦ, так как он не учитывает множество фактов(неявных расходов, пример транспортные расходы на поездку в РКЦ и т.д.). Хотелось бы выразить сожаление по поводу того, что РКЦ Усолье-Сибирское не работает с банками города по приему(отправке) документов в электронном виде. Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск . Между Банком и АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" подписан договор на техническое обслуживание клиринговых расчетов между филиалами АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК", в соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет. Основная функция корреспондентского счета открытого в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" - осуществление платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов осуществляются по кор. счетам открытым в головном АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК". В филиальную сеть по Иркутской области входит более 30 кредитных учреждений. Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета № 167202. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются "день в день". Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в электронном виде в одно-сеансовом варианте . Бумажные приложения в банк - получатель платежа не доставляются. С 900 до 1330 осуществляется прием и формирование платежных документов по кор. счету. До 1400 осуществляется передача платежных документов в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК". В 1630 Банк получает выписку о поступивших на него документов. В течении дня осуществляются следующие проводки по банку: На начало дня сальдо счета 167202 равно 0 Д Счет клиента плательщика - К 167202 - Списание денежных средств с счета клиента Банка Д 167202 - Д Счет клиента получателя - Зачисление денежных средств на счет клиента Банка На конец дня выводится сальдо по счету 167202 и разница списывается на счет 904. Если сальдо 167202 кредитовое, то на следующий день осуществляется электронный платеж(сч.871) на АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере сальдо счета 167202. При дебетовом сальдо счета 167202 АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" осуществляет платеж в нашу сторону. Фактически при возникновении сальдо по счету 167202 осуществляется однодневное кредитование в размере сальдо счета. Стоимость одного платежного документа определена АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" в размере 2000 рублей. Ежемесячные расходы по платежам от нас = = кол-во платежей * 2 000 руб. = 125 * 2 000 = 250 000 рублей Ежемесячные расходы по платежам на нас = = кол-во платежей * 2 000 руб. = 73 * 2 000 = 146 000 рублей Всего ежемесячные расходы по платежам через сч.167202 = 396000 руб. Расходы по платежам которые урегулирую сальдо счета не включены. Расходы по приему - передачи информации в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" Банк не несет, также отсутствует абонементная плата. Платежи по корреспондентскому счету, открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск. Основные функции счета 167105 "корреспондентский счет "НОСТРО" открытого в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" это: · проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" · проведение операций с ценными бумагами · операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно На счете 80001 хранятся денежные средства в иностранной валюте. По счету выполняются основные операции: · осуществление банковских переводов в валюте · конверсионные операции · выдача средств наличными Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по счетам осуществляется по сети SPRINT в формате SWIFT, в закодированном виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по сч. 871. Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах. 1.Ведение счета бесплатно 2.Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на сумму свыше 500,0 млн.руб. 3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3,1% годовых на в иностранной валюте сумму свыше 100,0 тыс.д.США 4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно клиентов 5.Выполнение переводов по рублям бесплатно (возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США Переводы в иностранной валюте 1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно бенефициаров 2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно 3.Переводы в пользу клиентов других банков 0,2% min 5 долл.США max 200 долл. 4.Измененение условий, аннуляция перевода 40 долл.США 5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно административных органов, а также в пользу благотворительных фондов 6.Выдача клиенту дубликата платежного по- ручения Внешторгбанка по письменному запросу 1 долл.США Выдача иностранной валюты наличными с 0,5% корреспондентского счета Таблица №4 Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК
Платежи по корреспондентскому счету, открытому в АКБ "АВТОБАНК" город Москва. Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор.счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск. Основное отличие состоит в пополнении счета- это телеграфное авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с ценными бумагами. Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью. Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах. 1.Ведение счета бесплатно 2.Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых по Российским рублям 3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3% годовых на в иностранной валюте сумму свыше 200,0 тыс.д.США 4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно клиентов 5.Выполнение переводов по рублям бесплатно Переводы в иностранной валюте 1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно бенефициаров 2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно 3.Переводы в пользу клиентов других банков 10 долл.США 5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно административных органов, а также в пользу благотворительных фондов Выдача иностранной валюты наличными с 0,2% корреспондентского счета Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065% Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055% Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд. - 0,045% При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение счета-депо - бесплатно. Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению кор.счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". 3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют два критерия : срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и клиентских платежей. В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать поток платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем сейчас: Согласно Приложения №1 составим таблицу №5 Таблица №5 Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли
По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с 01.03.97г по 30.04.97г., будем считать , что два месяца достаточно длительный срок и для простоты анализа приведем данные Приложение №2 к периоду в четыре месяца простым умножением на число два. Таблица №6 Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК за 4 месяца (телеграфом, почтой)
Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки: · платежи внутри Иркутской области · платежи на Москву и обратно · односторонние платежи в Омск · односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы · двухсторонние платежи в другие регионы Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области, которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически исчезнет в рамках Иркутского региона. Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на 99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ), то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и следующая схема: Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой. Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета". По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ. В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка. В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК": · АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска. · ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве · АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США . Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта. Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день" В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске. Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в Москве. Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК" |