Международная торговля банковскими услугами. Международная торговля банковскими услугами оглавление введение
 Скачать 1.63 Mb.
|
|
Международная торговля банковскими услугами ОГЛАВЛЕНИЕ Введение……………………………………………………………...…..……….3 Глава 1. Теоретические основы банковских услуг 1.1 Понятие банковской услуги, ее место и роль в современной банковской деятельности……………………………………………....……………………...6 1.2 Характеристика основных видов банковских услуг………………………15 Глава 2. Анализ международного опыта развития основных банковских услуг и возможностей его использования в деятельности российских банков. 2.1 Анализ современного состояния международного рынка банковских услуг…………………………………………………………… …………….......24 2.2 Ключевые направления повышения конкурентоспособности российских банков на международном рынке банковских услуг ……………………........33 Заключение…………………………………..……………………………….…42 Список использованных источников……………………...………………...46 Приложение........................................................................................................51 ВВЕДЕНИЕ Международная торговля финансовыми услугами на сегодняшний день представляет собой одну из наиболее активно развивающихся областей современных международных экономических отношений. Особое место в данной сфере занимает торговля банковскими услугами. Данная разновидность торговли способствует перераспределение капитала и обеспечивает движение производственных сил в масштабах международного рынка. Банковские услуги являются неотъемлемой частью практически любого современного оборотного производства, поэтому от них напрямую зависит уровень экономики государства. Исключительная емкость мирового рынка данного вида финансовых услуг значительно обостряет данную зависимость уровня экономики. Либерализация движения финансовых потоков и свободный доступ банковских услуг на рынки отдельных государств содействуют более притоку необходимых инвестиций, способствует снижению расходов на целевое финансирование текущего производства и в конечном итоге стимулирует активный экономический рост. Именно инвестиционные и рыночные отношения, которые опосредуют международные потоки капитала, в настоящий момент выступают катализатором международных экономических отношений. Тем не менее, в научных кругах значительное внимание уделялась различным аспектам мировой торговли и вопросам иностранного инвестирования, тогда как практически отсутствуют исследования, посвященные проблемам регулирования международной торговли банковскими услугами. Актуальность нашей работы заключается в том, что роль современного рынка банковских услуг уже давно выходит за рамки традиционных денежных и кредитных операций. Современные банки выступает в качестве института, чья значимость сравнима со значимостью рынка и государства, поскольку организация эффективной хозяйственной деятельности невозможно представить без их участия. Банковские услуги являются одним из ключевых инструментов, так как с их помощью перераспределяются финансовые средства между экономическими субъектами. В связи с этим необходимость нивелирования отрицательных эффектов в ходе развития рынка банковских услуг требует анализа современных тенденций функционирования и развития данного сегмента. Теоретическим вопросам процессов регулирования, развития и совершенствования современной международной торговли банковскими услугами посвящены исследования таких авторов, как Н.Г. Кузнецова, Л.Н. Красавиной, И.Н. Ефременко, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Парусимовой, Е.Ф. Жукова, О.Г. Семенюты, Ю.И. Коробова, Н.Г. Вовченко, С.А. Уразовой, В.М. Мазняка, В.А. Перехожева, Г.И. Магомедова. В работах вышеуказанных исследователей общепризнана высокая значимость банковских услуг, стимулирующих развитие экономики. Тем самым, ведущими учеными многократно доказана важность развития банковских услуг и повышения их качества, что и определило выбор темы нашей работы, направленной на исследование специфики и направлений развития международной торговли банковскими услугами. В тоже время зарубежные и отечественные исследования, затрагивающие проблемы регулирования и развития международного рынка банковских продуктов, нуждаются в дополнении и дальнейшей разработке. Высокая практическая значимость и недостаточная теоретическая разработанность выбранной темы определяют актуальность нашего исследования. Объектом исследования выступает международный рынок банковских услуг на современном этапе. Предмет исследования – особенности и перспективы развития международной торговли банковскими услугами, степень участия России в данной форме международных экономических отношений. Целью нашего исследования; исследовать современное состояние мирового рынка банковских услуг и выявить основные тенденции его развития. Достижение вышеуказанной цели обусловило постановку следующих задач: раскрыть понятие банковской услуги, ее место и роль в современной банковской деятельности; охарактеризовать основные виды банковских услуг; проанализировать современное состояние международного рынка банковских услуг; выявить ключевые направления повышения конкурентоспособности российских банков на международном рынке банковских услуг. Теоретическую основу нашего исследования составили труды различных исследователей в области управления, экономики, социологии, государственного управления и управления таможенным делом. В ходе написания работы применялись такие методы исследований, как синтез, анализ, сравнение, аналогия, экспертно-аналитические методы, а также методы сравнительного, системного и статистического анализов. Информационная база включает в себя международные соглашения, законодательные акты Российской Федерации, аналитические материалы основных банков РФ, нормативно-справочные материалы, диссертации, монографии, научные статьи и иные научные работы зарубежных и отечественных исследователей. Значительный фактический и информационный материал получен в результате анализа экспертных данных, материалов научно-практических конференций, а также публикаций в специализированных журналах и информационных ресурсов сети интернет. Структура нашей работы обусловлена логикой нашего исследования и содержит введение, две главы, состоящие из четырех параграфов, основные выводы и результаты, а также список использованных источников. Глава 1. Теоретические основы банковских услуг Понятие банковской услуги, ее место и роль в современной банковской деятельности В настоящее время различные экономические субъекты (как юридические, так и физические лица) обладают различными потребностями в сфере банковского обслуживания. Банки, предоставляя широкий спектр различных услуг, могут полностью удовлетворить данные потребности. Это обусловлено тем, что указанные финансовые организации предлагают полный набор существующих банковских операций, за счет чего в них формируется реестр современных банковских продуктов. Данное обстоятельство актуализирует роль и значение банковских услуг на общем рынке финансовых услуг. Современный рынок банковских услуг не стоит на месте, он расширяется с каждым годом, создаются новые разновидности услуг на основе передовых технологий, в законодательство регулярно предлагаются новые поправки. Несмотря на это в научной среде определение понятия «банковская услуга» по-прежнему остается дискуссионным вопросом. Для начала обратимся к законодательству. Согласно Гражданскому кодексу РФ (ГК РФ) оказание услуг отнесено к одному из объектов гражданских прав. В общем виде в Гражданском кодексе РФ услуга определена как процесс совершения определенных действий или осуществления определенной деятельности [1]. В Законе о защите конкуренции № 135-ФЗ дано определение финансовой услуги, в соответствии с которым данный термин определяется как банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. [3] В Постановлении Правительства банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности. [4] В последней редакции ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.08.2018) отсутствует понятие банковская услуга[2]. Итак, в законодательстве Российской Федерации отсутствует полноценное и четко разработанное определение «банковской услуги», что безусловно снижает общую эффективность государственного управления банковским сектором. Вместе с тем, оно влечет за собой развитие всевозможных злоупотреблений в банковской деятельности. Нет также у исследователей единого мнения по поводу разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга»: означают ли данные категории различные виды банковской деятельности, предоставляемые клиентам, либо же они тождественны. В научной среде распространена позиция о равнозначности данных понятий, однако большинство исследователей все же выделяют банковскую услугу в качестве родового понятия. Они аргументируют свою точку зрения тем, что уже в само понятие «банковская услуга» уже входит возможность предоставления банком своему клиенту отдельных видов банковского продукта. Известный экономист В.А. Перехожев внимательно изучил существующие дефиниции «банковской услуги» как особого предмета банковской деятельности и сгруппировал их на четыре специфических подхода: «финансовый (он же денежный)», «правовой», «лингвистический», «клиентский» [30, с.25]. Так, последователи «денежного подхода» (Ю.В. Головин, Э.Д. Долан, О.И. Лаврушин) полагают, что банковскую услугу необходимо рассматривать лишь как определенный элемент банковской операции. Соответственно банк с их точки зрения представляет собой специальную организацию, которая производит специфический продукт. Особенностью данного продукта является то, что он значительно отличается от обычных продуктов сферы материального производства[13]. Сторонники лингвистического подхода (С.А. Гурьянов, В.Д. Маркова, Э.А. Уткин) как раз и выступают за отождествление терминов «банковский продукт» и «банковская услуга». Так, по мнению Э.А. Уткина банковскую услугу (продукт) можно охарактеризовать как «денежные операции, специфические действия на финансовом рынке, которые коммерческие банки совершают за установленную плату в интересах и по поручению клиентов; сюда же относятся и действия, направленные на повышение эффективности и качества коммерческой деятельности банка (в качестве примера можно привести перестройку организационной структуры) [34, с.31]. «Комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям» – именно такое определение банковской услуге дает В.Д. Маркова [26, с.43]. Равным образом полагает и С.А. Гурьянов, который рассматривает банковскую услугу как «продукт, предназначенный удовлетворять потребности банковских клиентов в услугах» [15, с.25]. Указанную концепцию среди прочих других выделяет то, что в ее основе лежит специфическая теория банковского маркетинга. Слабостью данной теории является то, что в ней теоретические положение маркетинга объединяются с категориями банковского дела без учета специфических особенностей последнего. В связи с этим сторонники лингвистического подхода несколько отвлеченно понимают ключевые понятия «банковская операция», «услуга», «сделка» и «продукт» и принципиально их не разделяют. Как уже видно из самого названия «клиентского» подхода (Ю.С. Масленченков, Ю.И. Коробов) основанием для его выделения выступает сам клиент и его интересы. «Банковские услуги представляют собой специфический банковский товар», – отмечает Ю.И. Коробов, – «своеобразный объект купли-продажи на финансовом рынке». Соответственно, банковские услуги являются выражением отношений между их производителем и непосредственным клиентом/потребителем, в свою очередь банковские операции выражают отношения уже внутри самого производителя (т.е. банка) [23, с.14-15]. В рамках такого подхода очевидно, что в ходе совершения банковских операций достигается определенный результат, а именно – банковские услуги. Ю.С. Масленченков по-своему формулирует дефиницию «банковская услуга»: «С одной стороны, это результат производственной деятельности банковского персонала, направленной на удовлетворение потребностей своих клиентов (в он-лайн услугах, в гарантиях, в кредите, в обслуживании кредитных карт, в покупке-продаже иностранной валюты и ценных бумаг, их последующем хранении и т.п.); с другой стороны, банковская услуга – это результат осуществления банковских операций (целенаправленного обслуживания клиентов)» [27, с.34]. Принимая во внимание последнее качество банковских услуг (результат осуществления банковских операций), исследователь выделяет их характерные свойства, среди которых абстрактность (данный вид услуг сложен для непосредственного восприятия, неосязаем); неотделимость (как производства от потребления, так и услуги от источника); непостоянство и разнообразие качества; постоянно меняющийся спрос на предоставляемые банковские услуги; связь с деньгами; договорной и временной характер; потребности, удовлетворяемые банковскими услугами, являются вторичными. Проанализировав все вышеуказанные подходы, можно прийти к выводу, что одни исследователи рассматривают банковскую услугу в качестве результата банковской деятельности либо как особые экономические отношения, тогда как другие ученые практически игнорируют изучаемое нами понятие, полагая, что в современном банковском деле банковская услуга равнозначна другим банковским категориям. Как бы то ни было, ни в одном из описанных подходов банковская услуга не рассматривается в качестве фактора устойчивости современной банковской системы. Подавляющее большинство исследователей формулируют дефиницию банковской услуги либо в качестве результата банковской деятельности, либо с позиции экономических отношений, но совершенно упускают из виду значение банковской услуги как неотъемлемого компонента не только банковской системы, но и всей экономики в общем и целом, что безусловно является основной недоработкой выше представленных концепций. На наш взгляд, оказывая непосредственное содействие перераспределению финансовых средств между отдельными экономическими субъектами, банковская услуга в условиях современной рыночной экономики выступает эффективным инструментом, способствующим повышению устойчивости мировой банковской системы. Рассмотрев определение понятия «банковская услуга», целесообразно рассмотреть ее качественные характеристики, которые отличают данную категорию от других явлений банковского дела. К ним относятся [7, с.105]: 1. Определенная абстрактность. Данная особенность подразумевает, что клиент в момент получения банковской услуги не видит ее материального выражения; банковская услуга конкретизируется исключительно в договоре, заключенным между банком и конечным потребителем услуги. 2. Предоставление банковских услуг всегда напрямую связано с денежным обращением в любом качестве и форме (наличные/безналичные, бумажные/электронные, физических/юридических лиц и т.п.). Деньги – основа банковской услуги. 3. Оказание большей части банковских услуг обладает протяженным временным периодом. Заказывая определенную услугу (будь то абонирование банковской ячейки или открытие депозита, покупка ценной бумаги или получение кредита), клиент вступает с банком в относительно продолжительные отношения. При всей оригинальности и ценности рассмотренных подходов к раскрытию сущности феномена «банковской услуги» (и ее взаимосвязи с сопутствующими понятиями «банковский продукт» и «банковская операция»), следует признать, что в теории банковского дела еще не сформировался системный подход к анализу такого важного компонента рынка финансовых услуг, как банковская услуга. Сама категория «банковская услуга» весьма тесно связана с такими дефинициями, как финансовая услуга, банковский продукт, финансовая операция. В связи с этим, при определении и раскрытии понятия «банковская услуга» следует использовать системный подход. Несмотря на то, что в отдельных нормативно-правовых актах понятие банковской услуги можно изредка встретить, в целом до сих пор в российском законодательстве отсутствует сформулированное определение данной категории, что также обуславливает необходимость использования системного подхода при разработке дефиниции столь фундаментального для банковской сферы явления. Для определения роли банковской услуги в современной экономике следует представить основные элементы деятельности ключевых участников современного рынка финансовых услуг (совершения финансовых операций, реализации финансовых продуктов и оказания финансовых услуг) в качестве организованной системы, целью функционирования которой является удовлетворение определенных потребностей финансовых клиентов в ходе торговли банковскими (финансовыми) услугами. Среди ключевых участников современной торговли финансовыми услугами можно выделить такие субъекты, как небанковские финансовые учреждения, небанковские кредитные учреждения и собственно сами банки. Первая группа субъектов торговли финансовыми услугами включает в себя торговцев ценными бумагами, компании доверительного управления, страховые компании, различные учреждения пенсионного обеспечения, инвестиционные институты и т.п. В свою очередь вторая группа субъектов торговли финансовыми услугами охватывает как мелкие (ломбарды), так и более крупные кредитные компании (кредитные союзы), а также организации, оказывающие факторинговые либо лизинговые услуги [8, с.4]. Соответственно и из самой деятельность участников современной торговли финансовыми услугами можно вычленить ключевые направления: совершение с финансами определенных операций, за счет которых происходит оказание финансовых услуг и в конечном итоге реализация клиенту уже конкретных финансовых продуктов. Резюмируя вышесказанное, Н.Н. Парасоцкая дает следующее определение финансовому продукту; «это конечный итог работы конкретной финансовой организации, предоставляемый клиенту в целях удовлетворения его финансовых потребностей, как на бесплатно, так и на платной основе. Объектом финансового продукта выступают денежные средства. Его отличительной чертой является уникальность технологии производства и последующей реализации» [29, с.95]. На рисунке 1 мы схематично изобразили все вышеперечисленные элементы процесса реализации торговли финансовыми услугами.  *Источник: Алимбетов А.С. Банковские услуги: понятие, их роль и классификация в банковской деятельности // Вестник ИЭАУ. 2018. № 20. С. 1-8 Рис. 1. Составляющие процесса деятельности на рынке финансовых услуг* С помощью рисунка 1 можно наглядно убедиться в том, что проведение операций с финансовыми активами, оказание финансовых услуг и последующая продажа финансовых продуктов в совокупности образуют процесс торговли современными финансовыми услугами. Данный процесс также включат в себя и банковскую деятельность, которая равным образом подразумевает совершение банковских операций, оказание банковских услуг и, соответственно, продажу клиентам данных услуг. На основе вышесказанного, с учетом основных положений банковского дела можно сгруппировать ключевые элементы банковской деятельности (их структура представлена на рисунке 2).  *Источник: Алимбетов А.С. Банковские услуги: понятие, их роль и классификация в банковской деятельности // Вестник ИЭАУ. 2018. № 20. С. 1-8 Рис. 2. Структурный состав банковской деятельности* С помощью рисунка 2 можно наглядно убедиться в том, что банковские услуги формируются на основе лишь тех банковских операций, которые направлены на удовлетворение финансовых потребностей клиентов в банковском обслуживании. Таким образом, превращение банковской операции непосредственно в банковскую услугу возможно только при наличии у нее соответствующих качеств таких, как: финансовый характер; удовлетворение потребностей в качестве главной цели; она должна совершаться в соответствии с технологическим процессом. Ведущим аспектом сред перечисленных качеств выступает технология оказания определенной банковской услуги, поскольку она помогает качественно управлять возникающими в ходе банковской деятельности финансовыми потоками [18, с.112]. Проведенный анализ отечественных и зарубежных публикаций, посвящённых данной теме выявил отсутствие среди исследователей данной области единой точки зрения на рассматриваемую проблему и наличие разных подходов относительно понимания сущности данного понятия. Мы пришли к выводу, что большинство исследователей склонны рассматривать банковскую услугу как совокупность или разновидность банковских операций. Подведя итог нашему анализу различных подходов и разнообразных определений понятия «банковская услуга», рассмотрев ее место в современной банковской деятельности, мы можем раскрыть сущность данной категории следующим образом. Банковская услуга в первую очередь это финансовая услуга (т.е. имеет дело с финансовыми активами), целью которой выступает удовлетворение потребностей в банковском обслуживании клиентов, реализуемая, как правило, на платной основе. Она стимулирует движение финансовых потоков. Банковская услуга реализуется согласно строго установленной технологии, поэтому для ее предоставления необходимо, чтобы банк обладал соответствующим программно-информационным обеспечением. Результатом данной деятельности становится формирование банковского продукта, а с точки зрения клиентов – создание сервисного потока. 1.2 Характеристика основных видов банковских услуг На сегодняшний день современные банки предоставляют своим клиентам широкий спектр самых разнообразных не только реальных, но и потенциальных банковских услуг. Именно этот спектр и характеризует экономическую эффективность и коммерческого банка на современном финансовом рынке. Исследователи выделяют свыше нескольких сотен различных видов банковских услуг, отличающихся разнородностью и разнообразием. И в условиях рыночной экономики, всеобщей глобализации и активной конкуренции ежедневно их число лишь возрастает. В тоже время объединяясь в рамках определенной сферы деятельности, отдельные, самостоятельные виды банковских услуг сливаются воедино и формируют новый комплекс услуг (в качестве примера такого комплекса можно привести интернет-банкинг). Для современного банка крайне важно ослаблять в своей деятельности возможные риски и всячески повышать свою конкурентоспособность, достичь этого возможно благодаря расширению сферы соприкосновения банковских услуг с иными сферами и направлениями финансовой деятельности банка [6, с.37]. Стремительное расширение ассортимента оказываемых банками услуг обусловило актуальность их классификации. Для более качественной работы банковских работников, им следует не только знать современные наборы банковских услуг, но уметь их грамотно группировать в зависимости от самых значимых признаков. В связи с этим рассмотрим основные виды современных банковских услуг. Так, О. И. Лаврушин предлагает все услуги подразделять на три традиционные группы. Это классификация является наиболее «типовой» и самой распространенной в современном банковском деле. Группы, которые выделяет исследователь следующие: - пассивные операции (основной целью данных операций выступает привлечение средств); - активные операции (охватывает все операции, направленные на размещение средств); - активно-пассивные (группа, которая включает в себя смешанные, комплексные операции –трастовые, посреднические и т.п.) [10, с.31]. Большинство современных исследователей полностью солидарны с подобной классификацией банковских услуг. Ввиду этого данную классификацию можно чаще всего встретить в финансовых словарях и научной литературе, посвященной банковскому делу. Вместе с тем Д.А. Керимова не согласна с позиций разделения банковских услуг исключительно на три вышеуказанные группы. Поскольку в основе данной классификации лежит тип банковской операции, которая и составляет определенную банковскую услугу, автор предлагает дополнить основные группы четвертой – забалансовые операции. По мнению Керимовой, данная группа услуг уже долгое время выступает в качестве существенного направления банковского бизнеса [21, с.26]. Банковская услуга неоднородна. Она может представлять собой лишь одну банковскую операцию, либо включать в свой состав сразу несколько. В первом случае название и содержание банковской услуги будут совпадать, поскольку в ее основе лежит всего одна операция [12, с.269]. Сравним, к примеру, банковскую услугу «обмен наличной валюты» – в ней само название «обмен валюты» совершенно точно соотносится с содержанием. Гораздо чаще в банковской деятельности встречаются случаи, когда совершение сразу ряда отдельных банковских операций является условием предоставления всего одной услуги. Наиболее наглядно оказание подобной сложносоставной банковской услуги можно проследить на примере предоставлению банковского кредита. Тут налицо сразу несколько банковских операций: открытие счета, перечисление соответствующих кредитных средств и в случае необходимости конвертация валют. Еще одной довольно распространенной в научно-финансовой литературе классификацией банковских услуг является группирование их на специфические и неспецифические. К первой группе можно отнести все услуги, которые определяют особенность банка как специфической финансовой организации. Соответственно можно выделить три вида банковских услуг, раскрывающих специфику банковской деятельности [7, с.106]: кредитные операции, депозитные операции, расчетные операции. В основе деятельности каждого банка лежат кредитные операции (поэтому самое простое определение банка и звучит как «крупная кредитная организация»). На практике это выражается в том, что кредитные операции составляют основной удельный вес в общей сумме всех активов банка. Вдобавок большую часть своего дохода банк и получает благодаря кредитованию своих клиентов. Помещение клиентами денежных средств в банковские вклады (депозиты) является сутью депозитных операций. Если заглянуть в историю, то в качестве предшественника депозитных операций можно назвать сохранные операции, в процессе которых люди помещали в банки на сохранение свои ценности, поскольку именно банки могли обеспечить их сбережениям безопасность и надежность. И, наконец, банк производит расчетные операции. Расчетные операции могут реализовываться в двух формах – в наличной и безналичной форме. Банки открывают по поручению своих клиентов разнообразные счет для них. А клиенты в дальнейшем используют данные счета для осуществления платежей, связанных с перечислением налогов или таможенных сборов, выплатой заработной платы, продажей или покупкой разного рода товаров и т.п. Особый интерес представляет группа неспецифических банковских услуг, поскольку они напрямую не связаны с традиционной банковской деятельность. В данную группу входят банковские услуги, предоставляемые предприятию или организации для ее дальнейшего развития (например, информационная помощь и юридическое консультирование, размещение акций, бухгалтерская помощь, помощь во внедрении на биржу и проч.), уже упоминавшиеся нами выше посреднические услуги, представление в суде интересов клиентов, поручительства, предоставление гарантий, всевозможные доверительные операции (например, по поручению клиента банк может оказывать помощь управлении собственностью), туристские услуги и другие. Н. П. Абаева и Л.Т. Хасанова в своем диссертационном исследовании предлагают подразделять банковские продукты на основании направленности деятельности конкретной кредитной организации. Исходя из этого признака, они выделяют традиционные, дополнительные и нетрадиционные банковские продукты. Наиболее потребляемые и наиболее распространенные банковские услуги относятся к группе традиционных продуктов. В качестве примера можно сразу назвать инвестиционные, депозитные, кредитные, расчетные операции, а также обслуживание банковских карт. Предоставление традиционных банковских услуг сопровождается дополнительными услугами. К дополнительным услугам относятся: конвертация валюты, транспортировка ценностей и документов, инкассация, управление рисками и их хеджирование. И наконец, финальную группу составляют нетрадиционные продукты. В последнее время все большую популярность приобретают всевозможные лизинговые, информационные, консультационные, форфейтинговые, депозитарные и факторинговые продукты. Банки также предоставляют услуги по выполнению доверительных операций, выдаче гарантий, хранению ценностей клиента и многие другие [6, с.39]. По мнению О. Крючкова и В. Едроновой банковские услуги следует классифицировать, исходя из цели финансово-хозяйственной деятельности банка. Выделив ключевые ориентиры финансовой деятельности кредитных организаций, они подразделяют банковские услуги следующим образом [19, с.5]: - текущая деятельность банка. В ходе текущей деятельности банка производится расчетно-кассовое обслуживание, оказываются услуги кредитования (включая овердрафт и вексельное кредитование), вполне привычными услугами стали денежные переводы, пластиковые карты, инкассация и многое, многое другое; - инвестиционная деятельность банка, которая охватывает предоставление инвестиционных услуг клиенту. Инвестиционные услуги включают в себя лизинг факторинг, инвестиционное кредитование, синдицированные кредиты и т.п. - предоставление клиенту дополнительного дохода, который формируется в результате размещения денежных средств на депозитах, в процентных векселях, депозитных сертификатах; клиент может получать доход от проведения брокерских операций (операции по продаже и покупке акций, облигаций), а также от начисления процентов на остатки по его личным счетам и т.д. Следующим признаком классификации банковских услуг является субъект получения данных услуг [7, с.107]. Общеизвестно, что банковские услуги предоставляются как физическим, так и юридическим лицам. Анализ практической деятельности современных банков свидетельствует о том, что, набор услуг, оказываемых физическим и юридическим лицам, как правило, по своей сути одинаков. Разница состоит лишь в объеме предоставляемых услуг. В основе следующей классификационной группы положен критерий сегментации по группам клиентов. К ней относятся: - массовые банковские услуги. Охватывают максимально широкий круг клиентов. Это такие услуги, как открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги, переводы, кредитные истории и так далее; - специальные банковские услуги. В рамках данной группы предполагается специализированный охват клиентов, так как услуга требует специального уровня подготовки банковских кадров. К этим услугам вышеупомянутые авторы относят управление активами, инвестиционные услуги, управление рисками, коллекторские услуги, скоринг-услуги и т. д.; - узкоспециализированные банковские услуги. Предлагают узкоспециализированный охват клиентов, так как услуга требует профессионального уровня подготовки банковских кадров. Выделяются два направления этой группы — услуги, требующие профессиональных знаний, к примеру в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами), и услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга [6, с.40]. Б. С. Моргоев дополняет рассмотренные классификационные группы третьей группой «по дифференциации различных составляющих услуги», в которую включены такие виды услуг, как: - «ядерные» (базовые) банковские услуги. Данная категория услуг имеет следующие составляющие: материальную (оборудование), интеллектуальную (компетенция персонала), информационную (ИТ, Интернет), мотивационную и др. К таким услугам он относит банковские услуги по формированию надежности, прозрачности, доступности, своевременности, безопасности с целью оптимизации и повышения эффективности банковских услуг; - «периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги. Такие банковские услуги имеют финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые и другие составляющие. В данную группу входят услуги по управлению качеством, корпоративным управлением, услуги обучения персонала, банковский контроль, сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг, PR-услуги, (ре) брендинг и т. д. [28, с.17 ]. В то же время расшифровка последней классификации банковских услуг представляется неточной и неполной, поскольку компетенция персонала, оборудование, информационные технологии также важны и используются при оказании «периферийных» услуг. С точки зрения В.А. Мазняка банковские услуги целесообразней объединять всего лишь в две группы – чистые и материальные услуги. Общеизвестно, что материальные услуги составляют основу и сущность деятельности любой кредитной организации. В отличие от них чистые услуги связаны с денежными потоками лишь косвенно, что совершенно не исключает факта определённых затрат на их оказание. Чистые услуги охватывают возможность пользования индивидуальными банковскими ячейками, составление реестра акционеров, являющихся клиентами банка и т.п. В свою очередь среди материальных банковских услуг В.А. Мазняк выделяет такие как прием вкладов, осуществление безналичных расчетов, кредитование и т.п., что по сути аналогично традиционным банковским услугам, из классификации приведенной выше. [25, с. 13] Мы уже говорили, что в основе любой услуги (в том числе и банковской) лежит стремление к удовлетворению потребностей клиента. Такое восприятие банковских услуг привело к появлению маркетингового подхода в их классификации. Так, с позиции маркетинга Л. Ф. Романенко выделяет две группы предлагаемых банком услуг [21, с.33]: - услуги, непосредственно приносящие прибыль кредитной организации (собственно само кредитование, а также всевозможные консультационно-посреднические услуги и различные консультационно-посреднические услуги); - услуги, которые направлены на привлечение свободных финансовых средств организаций, предприятий, населения (ведение счетов, депозитные услуги и др.). Анализ основных видов современных банковских услуг позволяет нам свести воедино ключевые подходы к их классификации, которые представлены в таблице 1. Таблица 1 Сводная классификация банковских услуг
В таблице отражена следующая особенность банковской услуги: каждая такая услуга является отражением определенного уровня банковской деятельности. Вместе с тем, мы полагаем, что весьма важным аспектом банковских услуг, обуславливающих порядок, форму, объем и время их предоставления, является конечный потребитель, кому они адресованы. Рассматривая различные виды банковских услуг, следует помнить, что ни один из этих видов не предоставляется банком в чистом виде. Стремясь повысить качество своей деятельности, банки смешивают, комбинируют различные виды услуг и продают их в виде пакетов, которые получили в теории название «банковский продукт». Таким образом, проанализировав весь спектр предоставляемых банками современных банковских услуг, можно прийти к выводу, что данный ассортимент достаточно широк и весьма разнообразен, к тому же он постоянно развивается, расширяется, появляются новые виды банковских услуг. Каждая отдельная банковская услуга обладает своей уникальностью и собственными преимуществами, а их многообразие предоставляет клиентам банка большой перечень возможностей, что в свою очередь благоприятно влияет на рост рейтинга конкретного банка и повышает тем самым его конкурентоспособность на финансовом рынке. В зависимости от роста количества и разнообразия предоставляемых отдельными банками услуг соответственно увеличивается и сфера их взаимодействия с различными областями экономического и социального развития общества. Следует отметить, что это влечет за собой не только рост конкурентоспособности и доходов банков, но также обуславливает возникновение новых дополнительных рисков в банковской деятельности. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||