Международная торговля банковскими услугами. Международная торговля банковскими услугами оглавление введение
 Скачать 1.63 Mb.
|
|
Глава 2. Анализ международного опыта развития основных банковских услуг и возможностей его использования в деятельности российских банков. 2.1 Анализ современного состояния международного рынка банковских услуг Современный международный рынок банковских услуг в настоящее время представляет собой отдельные крупные макросектора. По оценкам экспертов его объем составляет порядка 1 трлн. долл. В сложившейся системе международных экономических отношений деятельность по предоставлению банковских услуг является довольно молодой, но уже активно развивающейся отраслью. Банковская деятельность в целом и банковские услуги в частности тесно связаны с международным перемещением капиталов, поэтому объемы международной торговли банковскими услугами растут значительнее быстрее, чем обычная торговля материальными товарами. В современном мире к настоящему моменту сложился ряд основных финансовых центров, являющихся главными игроками и серьёзными конкурентами в сфере международного перемещения капиталов [14, с.37]. В прошлом для того, чтобы региону или стране стать международным финансовым центром, он должен был обладать стабильной денежной единицей, иметь крупную фондовую биржу и эффективную национальную банковскую систему. На сегодняшний день этот процесс значительно упростился: достаточно отсутствия налога на доходы (либо весомые льготные послабления), гибкое финансовое законодательство, упрощения процедуры совершения банковских операций, права открытия филиалов иностранных банков и т.д. На современном этапе ведущее место на мировом рынке банковских услуг занимают финансовые центры так называемого «второго уровня» (Кипр, Гонконг, Сингапур и др.) наравне с традиционными финансовыми лидерами (Цюрих, Париж, Лондон, Нью-Йорк, Токио). Как бы то ни было, Лондон, Токио и Нью-Йорк по-прежнему удерживают ведущие позиции в сфере международного банковского дела. Посредством дочерних компаний и филиалов собственных кредитных организаций они устанавливают тесные связи с иными рынками, что позволяет им возвышаться над остальными участниками. В сущности, центром мировой банковской и финансовой активности являются США, которые и определяют в значительной мере структуру и динамику отдельных операций и услуг [11, с.26]. Состояние мирового рынка банковских услуг во многом связано с проводимой политикой крупнейших мировых финансовых регуляторов, однако кроме этого важную роль в его развитии играют и сами представители отрасли. В предстоящем периоде большие усилия банков будут направлены на управление рисками, наравне с другими вопросами регулирования банковской деятельности, такими как контроль коэффициента достаточности капитала и соблюдение правил на рынке ценных бумаг. Для банков Бельгии, Франции, Великобритании, Польши, Ирландии и Нидерландов приоритетным направлением остается обеспечение кибербезопасности и борьба с преступностью в финансовой сфере [17, с.38].  *Источник: Дуплякин В.М., Осипенко Н.Д. Анализ динамики и перспектив европейского рынка банковских услуг // Международный научно-исследовательский журнал. 2016. № 12-5 (54). С. 137-140 Рис. 3 – Виды банков, наиболее распространенных в Европе, %* В большинстве стран основную долю в структуре финансовых услуг, направленных на увеличение капитала, занимают депозиты, которые несут в себе наименьшие по сравнению с другими вложениями риски. Так, в еврозоне население предпочитает более классические виды вложений - валюту и депозиты. Причем валютные активы и депозиты превалируют в основном в странах с наименее развитой' экономикой' в регионе. В Соединенных Штатах 13,7% вложений домохозяйств приходится на валюту и депозиты, в то время как в еврозоне показатель составляет 34,4%, что прежде всего объясняется тем, что на фоне финансового кризиса основным критерием инвестиций для граждан европейских стран стала безопасность вложений. Немаловажную роль играет и стиль жизни европейцев, при которой ликвидность вложений выступает одним из ключевых факторов [35].  *Источник: Яковлев Р. И. Финансовый сектор в эпоху изменений: мировая экономика. – [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.invest-rating.ru/financial-encyclopedia/?id=5480 Рис.4. Распределение активов домохозяйств в разбивке по странам, %* Еще одной важной тенденцией прошедшего года стало усиление внимания инвесторов к европейскому рынку в связи с проводимой монетарной политикой ЕЦБ - во всех регионах мира за исключением Северной Америки доля европейских активов в структуре финансовых вложений HNWI выросла в среднем на 1-2 п.п. На рисунке 5 представлена диаграмма, иллюстрирующая ранжирование основных направлений деятельности банковских учреждений Европы [43]. Как видно из этой диаграммы, на первом месте стоит управления рисками, что вполне очевидно и традиционно, а второе место, которое заняло инвестирование в информационные технологии, отражает злободневную ситуацию в банковском секторе.  *Источник: Дуплякин В.М., Осипенко Н.Д. Анализ динамики и перспектив европейского рынка банковских услуг // Международный научно-исследовательский журнал. 2016. № 12-5 (54). С. 137-140 Рис. 5 – Ранжирование основных направлений деятельности европейских банковских учреждений в 2017 году по степени важности* Эксперты назвали лучшие банки по условиям проведения онлайн-операций. За звание «самого цифрового» банка во всем мире в 2017 г. боролись 262 учреждения. По версии известного журнала Global Finance, в 2017 г. самым лучшим цифровым банком в мире по всем показателям стал банк Citi, а лучшим цифровым розничным банком - банк Standart Chartered5. Названы и лучшие цифровые розничные банки по регионам мира. Самый лучшим банком в Центральной и Восточной Европе (ЦВЕ) вновь был признан Raiffeisen Bank International. Уже не первый год в России среди всех банков победителем становится Сбербанк. В Западной Европе победителем был выбран нидерландский банк ING. Лучшей кредитной организацией Северной Америки и США в 2017 году назван Bank of America. В Канаде победителем стал Royal Bank of Canada, а на Бермудах — Butterfield Bank. Призером в Азиатско-Тихоокеанском регионе выбран Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Этот же банк стал самым лучшим банком Китая [42]. Сфера банковских услуг постоянно меняется под влиянием множества технологических, демографических и управленческих факторов, формирующих всевозможные препятствия на пути достижения максимальной прибыли Подобные изменения условий деятельности ведут к появлению новых игроков, готовых вступить в конкурентную борьбу в различных областях банковского сектора. Платежные системы и системы кредитования появляются за рамками традиционных банковских структур, активно развивается мобильный банкинг. Широкое распространение высококачественной беспроводной и широкополосной инфраструктур ставят под вопрос эффективность традиционной модели, опирающейся на обслуживание клиентов в отделениях банка, и помогают проникать на рынок новым игрокам, предлагающим клиентам интернет‐услуги и не имеющих проблем, связанных с устаревшими системами или бизнес‐моделями. На арену финансовых услуг выходят и технологические компании: Facebook подала заявку на лицензию от Института электронных денег, а компания Google создала свой мобильный кошелек. Кроме того, интернет и мобильная связь способствуют распространению инноваций в банковском секторе, а задачей традиционных участников рынка будет удержание внимания клиентов и сохранение объема инвестиций. Руководству приходится тратить все больше времени на решение проблем, доставшихся из прошлого, и вопросов регулирования на которые отвлекается значительное количество финансовых ресурсов [20, с. 9]. В современных условиях ожесточенной конкуренции коммерческие банки вынуждены заменять стратегию с наличием традиционных продуктов на клиентоориентированный план развития, чтобы решить вышеупомянутые проблемы. Те банки, которые собирают максимально подробную информацию о своих клиентах – их предпочтения в финансовых услугах, экономическая демография, потребительское поведение, вводят различного рода инновации, переходят на интернет общение с клиентами, в том числе и мобильный банкинг, смогут предоставить индивидуальные предложения и, таким образом, сохранить свои позиции на рынке в любых условиях. К примеру, один из крупнейших банков Соединенных Штатов Америки решил сосредоточиться на удобстве, инновациях и простоте. Для этого он стандартизировал платформы и внутренние процессы для сокращения времени обслуживания, направил свои силы на многоканальную доставку своих услуг, чтобы дать своим клиентам широкий спектр возможностей для управления своими счетами и непосредственного общения с банком, пустил инвестиции в технологии для увеличения доходов и уменьшения издержек [32, с.76]. Аудиторская компания Ernst&Young выделяет тенденцию трансформации банков к стратегии «Банки для следующего поколения» и отмечает, что те, кто будет продолжать обслуживать клиентов «по старинке», значительно проиграют своим конкурентам. Проведя глобальное исследование пользователей банковских услуг, компания выявила необходимость перехода к модели omni channel (Omni-канальная торговля (omni-channel, концепция интегрированных продаж) – концепция общеканальной торговли, направленная на взаимодействие с покупателем по всем каналам.), так как потребности и желания клиентов развиваются вместе с окружающим их миром, и они не желают ограничиваться традиционными операциями. В британском Virgin Money клиенты могут не только совершать финансовые операции, но и устраивать деловые встречи и переговоры. Этот банк наряду с традиционными отделениями открывает необычные – Virgin Money Lounges. В них отсутствуют стойки для продажи банковских услуг, и никто не пытается навязывать очередной вклад или кредит. Кроме того, клиентов здесь ждут бесплатный Wi‐Fi и прохладительные напитки. Money Lounges не заменили, а дополнили близлежащие обычные отделения банка, которые после их появления стали показывать 200‐процентный рост доходов [22]. Консалтинговая компания Capgemini Consulting в своем докладе «Будущее банковских отделений: координация физического и цифрового взаимодействия» Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс» отмечает, что коммерческие банки переживают своего рода революцию, как и 10 лет назад. Им необходимо использовать опыт тех ретейлеров, которые внедряли цифровые технологии и сокращали разрыв между потребителем, между реальностью и виртуальным пространством. Таким образом, розничные услуги западных банков имеют следующие тенденции для достижения вышеупомянутых целей: 1. Анализ поведения потребителей. Для того, чтобы организовать персонализированный подход в соей работе с клиентами, крупнейшие мировые банки продолжают вкладывать значительные денежные средства в разработку и внедрение аналитических программ. Западные банки в частности стремятся задействовать различные каналы взаимодействия, чтобы работа с клиентом становилась проще и носила индивидуальный характер. Диапазон таких мероприятий весьма широк – начиная от оптимизации уже оказываемых услуг и заканчивая особыми пакетами на основе установления местоположения клиента. 2. Усиленное внимание взаимодействию с клиентами в цифровом поле. В эпоху компьютерных технологий это означает не просто переводить всю систему с традиционных на инновационные, информационные рельсы, но и развивать цифровую грамотность банковского персонала. Существенным фактором повышения конкурентоспособности современного банка становится наличие передовых информационных технологий, модернизирующих и облегчающих взаимодействие между сотрудниками и клиентами. Так, на мировом рынке наблюдается тенденция к автоматизации банковских консультационных услуг. Предполагается, что в дальнейшем в работе будут задействованы роботы-консультанты, способствующие улучшению банковского сервиса и повышению эффективности кросс‐продаж [32, с.78]. 3. Появление мобильных банковских приложений. Данная тенденция означает не просто добавление новых оптимизирующих функций в работу действующей, но малоэффективной платформы, но формирование для пользователей качественно новой, комфортной и в тоже время простой среды. Для того, чтобы максимально полно реализовать возможность подобных приложений следует регулярно информировать клиентов о новых возможностях, раскрывать сущность цифровых инноваций. 4. Расширение сферы социальных и цифровых продаж. В целях своевременного принятия решений и стимулирования спроса в последние годы возникла тенденция формирования социальных прогнозов. Учитывая излишнюю доверчивость современных пользователей социальных сетей, уже сейчас западные эксперты рекомендуют переводить подавляющее большинство услуг в это цифровое поле. Современное молодое поколение не воспринимает традиционную рекламу и устаревшие клише, отрицательно относится к пропаганде, а значит, для него данные новые формы информирования играют более важную роль. 5. Мировое распространение мобильных платежей. Своеобразной революцией в банковском секторе стало применение такой известной платежной системы, как Apple Pay. Пользователи iPhone уже не первый год оплачивают свои покупки с помощью данной платежной системы, в основе которой лежат технологии Touch ID, NFS и Apple Passbook, что существенно ускоряет и упрощает дистанционные платежи. Все современные бесконтактные считыватели (American Express ExpressPay, MasterCard PayPass, Visa PayWave) полностью совместимы с Apple Pay. Наряду с некоторыми всемирно известными торговыми сетями (такими как Wendy’s. McDonald’s, Apple Store) о своей поддержке данной платежной системы уже заявили сотни банков по всему миру, что послужило существенным стимулом для преобразования всей западной банковской системы [16, с.546]. 6. Повышенное внимание к защите информации и общей безопасности. Поскольку потребители банковских услуг стали переключаться с он‐лайн банкинга непосредственно на свои планшеты и смартфоны, для кредитных учреждений на первое место стала выходить мобильная аутентификация. 7. Усиливается процесс сбора информации о потенциальных клиентах. В целях использования цен на банковские услуги для дальнейшего управления взаимоотношениями между клиентом и кредитной организацией современные банки активно реализуют самые разнообразные схемы ценообразования. Консалтинговая компания Accenture отмечает, что мировые банки стремятся вывить новые способы взаимодействия с клиентами, выходящими за рамки традиционных банковских продуктов и тем самым исследовать финансовые интересы потребителей. В этих целях банки внедряют различные инновационные услуги и продукты [24, с.87]. 8. Увеличение влияния технического разрыва на банковскую деятельность и конкурентоспособность. Банки будут интенсивнее биться за клиента, внедряя все больше новых технологий. Именно поэтому ведущим банкам необходимо искать новых, нетрадиционных союзников, партнеров и поставщиков, чтобы получить конкурентное преимущество. Таким образом, западные рынки розничных услуг коммерческих банков в 2017 году стремятся к массовому внедрению электронных технологий, переходят на клиентоориентированную стратегию. Многие банки постепенно избавляются от традиционного представления о банках, приобщаясь все больше и больше к современным возможностям электронного интернет мира (к Skype конференциям с потребителями). 2.2 Ключевые направления повышения конкурентоспособности российских банков на международном рынке банковских услуг Полноценное участие Российской Федерации в глобальных процессах, которые проходят в мировой банковской системе, требует учёта тенденций транснационализации и превращения последней в одно из основных стратегических направлений развития банковского сектора России. Поиск результативных элементов реализации данной стратегии требует в свою очередь углубленного исследования мирового опыта развития и формирования международных банковских услуг и приспособления его к условиям российской экономики. Поиск новых, адаптивных условиям глобализации всемирного хозяйства форм деятельности, позволяющих извлечь из этого процесса наибольший результат и гарантировать нужный уровень конкурентоспособности, привел к появлению международных услуг [33, с.232]. Обострение конкуренции на глобальном банковском рынке связано со снижением лояльности клиентов после кризиса, изменением законодательства, которое ужесточает контроль за управлением рисками и требования к капиталу. На банковскую конкуренцию на современном этапе большое влияние оказывает появление полностью цифровых банков, которые не имеют отделений и филиалов, а все операции совершаются дистанционно. Цифровизация банковских услуг способствует сокращению частоты посещения клиентами отделений и филиалов, а также количества филиалов и времени на проведение операций. Глобальные банки стремятся повысить конкурентоспособность, в том числе путем осуществления сделок слияния и поглощения, что позволяет им усиливать свою власть на рынке. На международном уровне банки конкурируют, открывая также филиалы в других странах. Пока что ни один российский банк в полной мере не может быть признан транснациональным поскольку их операции, а также сделки по слиянию и поглощению, за некоторыми исключениями, не выходят за рамки национальных границ. Даже в крупнейших и продвинутых российских банках доля международного бизнеса не велика. В частности, в активах Сбербанка она составляет 14% от совокупных активов, хотя география охвата у этой кредитной организации - 20 стран (дочерние структуры в Индии, Беларуссии, Казахстане, на Украине, в Центральной и Восточной Европе Австрии, Турции, Швейцарии) [41]. Банк ВТБ представлен в Италии, Швейцарии, Китае, Кипре, Австрии, Индии, Люксембурге и Сингапуре. Филиал Промсвязьбанкв на Кипре. Банк Москвы работает в Украине, Белоруссии и Сербии. Альфа-банк имеет дочерний банк в Голландии и различные инвестиционные компании в Америке и Англии. Специалисты замечают, что в большинстве случаев отечественные банки заходят на зарубежный рынок с целью обслуживания своих партнёров в иных государствах. В основном, это большой бизнес. Реже - банки открывают отделения с целью кредитования и сервиса небольшого и среднего предпринимательства. И в конечном итоге, самый малый интерес у отечественных банков за границей - деятельность в розничном секторе. [33, с.235] Наибольшее число операционных филиалов отечественных банков открыто в государствах СНГ (33,8%) и Восточной Европе (28,2%). Это подтверждает то, что главная часть иностранных подразделений отечественных банков находится в государствах, сопоставимых с Российской Федерацией по уровню развития [31, с.82]. В современной практике транснационализации отечественного банковского бизнеса выделяется преимущество формы отделений над дочерними организациями в Азии, в Ближнем Востоке, Западной Европе, Северной Америке. В Латинской Америке и Восточной Европе прослеживается противоположная ситуация. В современных условиях повышение качества банковских услуг проявляется в увеличении скорости обслуживания, сокращении сроков осуществления операций, минимизации количества ошибок и неточностей, оптимизации графика работы банка, консультировании клиентов, дистанционном обслуживании, наличии сети филиалов и банкоматов. Крупные банки получают преимущества за счет эффекта масштаба, а мелкие кредитные организации за счет аутсорсинга процессов и личных отношений с клиентами. Наиболее перспективными видами банковских услуг по кредитованию в Российской Федерации на сегодняшний день являются ипотечные, образовательные и автокредиты, а также так называемые накопительные схемы, которые предполагают выдачу кредита после накопления клиентом банка на своём депозитном счету определённой суммы денежных средств. За 2017 г. рост кредитной активности наблюдался по всем направлениям кредитной розницы: портфель автокредитов за октябрь-декабрь 2017 г. вырос на 5,2%, портфель необеспеченных потребительских кредитов - на 2,9%. Восстановление потребительского сегмента кредитного рынка после спада 2014-2016 гг. отражает улучшение настроений населения и служит индикатором роста склонности населения к потреблению. [36].  *Источник: Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки: факты, оценки, комментарии. №23. Январь 2018. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/4604/lb_2018-23.pdf Рис.6 Умеренное восстановление кредитной активности в 2018 г.* Поэтому для увеличения клиентской базы банкам необходимо увеличивать объемы кредитования населения и расширять ассортимент своих кредитных продуктов, проводя постоянные рекламные акции для информирования населения о существующих продуктах и условиях их получения. Российские банки сильно отстают в развитии от банков других стран. Сократить разрыв в отставании возможно в том случае, если использовать новые идеи и современные технологии и внедрять их в банковскую сферу. Внедрение такого опыта банков зарубежных стран в практику банков Российской Федерации также способно оказать положительное влияние на их деятельность и помочь в формировании и развитии российского рынка банковских услуг и продуктов в таких областях, как: банковские счета и карты, интернет банкинг, консультация клиентов по финансовым вопросам, хеджирование рисков. В данный период времени российские банки уже активно используют в своей работе опыт банков зарубежных стран. Начинают успешно развиваются все виды электронных услуг, так называемый интернет банкинг. Российский банковский сектор, также наращивает темпы внедрения инноваций, хотя пока отстает от банков развитых стран по уровню применения инновационных технологий. Примеров внедрения инноваций в российском банковском секторе множество. Так в 2017 г. группа ВТБ реализовала ряд ИТ-проектов в плане создания единых систем учета кадров и расчета заработной платы, поддержки закупок и сметного планирования, электронного документооборота. Здесь усовершенствованы дистанционные каналы в результате использования единого меню в банкоматах, обслуживания онлайн, нового продающего веб-сайта. Обеспечено проведение розничных операций в любой точке продаж. Внедрены единые учетные записи, домен, почта, телефонная сеть, общие файловые ресурсы, порталы служб поддержки [37]. Банк избрал весьма, на наш взгляд, правильный путь совершенствования методов работы, внедряя интернет-технологии под запросы клиентов, а не разработчиков программного обеспечения. К передовым кредитным организациям в плане применения самых современных технологий относится Тинькофф Банк, который является пока единственным онлайн-банком в России. Розничных отделений у банка нет, клиенты обслуживаются дистанционно через онлайн-каналы и контакт-центр, доставка продуктов осуществляется через сеть представителей, которая покрывает всю Россию и насчитывает 2500 человек. Его модель ведения бизнеса была высоко оценена на международном уровне: банк стал призером премии Best Digital Bank Award международного журнала Global Finance в 2015 - 2016 гг. и в 2018 г. Global Finance признал Тинькофф Банк лучшим в номинациях «Лучший банк в обслуживании счетов», «Лучший банк в обеспечении безопасности и противодействии мошенничеству», «Лучший мобильный банкинг» и «Лучшие приложения для мобильного банкинга». В 2016 г. Euromoney признал Тинькофф Банк лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. В июне 2018 г. Markswebb присудил первое место в рейтинге Internet Banking Rank [39]. Комплекс цифровых решений освоил Банк Санкт-Петербург. Он предоставляет «кредиты в один клик» на основании использования компьютерной техники и соответствующих программ для анализа финансового положения и поведения клиента, «депозиты в один клик» на основании исследований депозитного рынка и привлекательных онлайн-ставок, «карты в один клик» на основании прогноза будущих потребностей и предпочтений. Его новый мобильный банк подключен к платформам GooglePay, AppStore, Windows. Карты приобрели функцию бесконтактных платежей при проходе в метро через турникет. При использовании сервиса переводов между юридическими лицами, цифровая платформа Банка Санкт- Петербург сообщает клиенту информацию о том, выявлены ли негативные факты в деятельности компаний-контрагентов, имеются ли исполнительные производства, исковые суммы в арбитражных делах, находятся ли компании в стадии ликвидации или банкротства [38]. За внедрение инноваций банк получил международную награду от Visa Inc. за первый запуск продукта Visa Platinum Business в России. Банк вошел в десятку лучших в сегменте премиального обслуживания по данным исследовательской компании Frank RG. Автоматизированную банковскую систему внедряет в настоящее время Россельхозбанк, что ему позволит существенно сократить внутренние затраты на выполнение операций клиентов, обеспечит их сквозное обслуживание во всех подразделениях банка независимо от региона, сократит время выхода новых продуктов на рынок [40]. Сбербанк активно развивает такие инновационные технологии, как искусственный интеллект, блокчейн, машинное обучение. Среди продуктовых инноваций можно отметить: платформу «Активный возраст» для пожилых клиентов и «Особенный банк» для клиентов с физическими ограничениями. Технология «Массовой персонализации» позволяет каждому клиенту получить индивидуальное предложение. Выведены на рынок сервисы переводов с карты на карту физических лиц, автопереводы и автоплатежи, оплата при помощи QR-кодов; оплату также можно проводить через сервисы Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay. Зарплатные зачисления теперь производятся день в день для всех клиентов, с которыми заключены соответствующие договоры. Новые кредитные продукты представлены рефинансированием клиентов, кредитами на частичное погашение имеющихся займов, кредитами под залог недвижимости, потребительскими кредитами без визита в офис[41]. Также банк начал масштабную трансформацию внутрибансковских процессов. Заложены основы инфраструктуры хранения и обработки данных на базе «облачных» технологий, создано Data-Science сообщество и Академия технологий в Корпоративном университете, активно внедряются технологии искусственного интеллекта, завершается строительство центра обработки данных «Сколково». Обобщив вышесказанное, можно выделить основные тенденции, сложившиеся на отечественном рынке банковских услуг за последние годы: • увеличение спектра предоставляемых банками услуг за счет стремительного развития передовых цифровых технологий; • формирование новых сегментов рынка, которые определяют перестройку банковского и финансового секторов; • повышение уровня финансовой грамотности потребителей; • высокие темпы роста интеграции и глобализации мировых экономических процессов стимулировали повышение качества российских банковских услуг [9, с.7]. Как мы смогли убедиться, в последние годы появляются новые сегменты на российском рынке. Каждый такой сегмент обладает собственной базой клиентов (совокупность конкретного числа клиентов, потребляющих банковские услуги: клиенты открывают банковские депозиты, карты, счета, берут кредиты). В условиях постоянно растущей конкуренции, стремительного развития цифровых технологий, быстро меняющихся предпочтений клиентов банкам гораздо целесообразней новые услуги клиентам, нежели модернизировать уже давно используемые. Конкурентоспособный банк должен демонстрировать не только устойчивость финансовых показателей, но и успех в области реализации общей стратегии ведения бизнеса, успешное использование цифровых каналов продаж (multi-channel banking), расширение доступа к финансовым услугам населения, ранее не охваченного ими, изобретение новых технологий и повышение качества обслуживания клиентов. При этом подобные достижения должны быть у банка, невзирая на неблагоприятные внешние факторы, будь то нестабильная политическая ситуация, рецессия в экономике или конкуренция со стороны финансово-технологических компаний. В последние годы наиболее удачные стратегии ведения бизнеса удалось реализовать банкам BNP Paribas Fortis, Nordea Bank, OP Financial Group, HypoVereinsbank (HVB), Intesa Sanpaolo, ING Bank, Tinkoff Bank,. Если банк может удовлетворить требования клиентов в течение длительного времени, обладает мощными каналами продвижения и доставки услуг, всегда выполняет обязательства перед клиентами, а хорошая реклама подкрепляется качеством и производительностью, то создаётся возможность построить сильный бренд. Созданный бренд служит фактором, который поддерживает конкурентоспособность банков на международном уровне. В настоящее время по показателю стоимости бренда лидируют банки Китая, США, Великобритании. Таблица 2 |