Модуль 2. Меры государственной поддержки мсб
 Скачать 59.77 Kb.
|
|
Где регистрируется договор залога? После подписания договора залога имущества регистрируется как залог, в департаменте юстиции. Это можно сделать на сайте egov.kz Что происходит с имуществом, которое ставится в залог? Когда ваше имущество становится объектом залога, то его уже нельзя продать, обменять или заложить повторно. Но его можно сдать в аренду, либо пользоваться в личных целях. Отличаются ли залоговые политики разных финансовых институтов? В каждом финансовом институте своя залоговая политика. В кредитных товариществах и в МФО, например она более лояльная, чем в банках второго уровня. В залог можно поставить земельные участки, сельхозтехники, транспорт. Банки более требовательны к залогам, запрашивают больше документов, и практически не берут в качестве залога земли сельскохозяйственного назначения. Модуль 2. «Меры поддержки стартапов, МСБ в РК» ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ По данным Бюро национальной статистки, в Казахстане на 1 апреля 2021 года было зарегистрировано 464 тысячи юридических лиц и 1 млн 073 тысячи индивидуальных предпринимателей (на 1 мая 2022 года было зарегистрировано 487 тысячи юридических лиц и 1 млн 250 тысячи индивидуальных предпринимателей). К 2050 году Правительство планирует, что 50% ВВП Казахстана будет составлять малый и средний бизнес. Для реализации этой задачи, созданы льготные программы кредитования. Прежде, чем подать заявку на участие в данных программах, предпринимателю нужно собрать пакет документов и отвечать определённым требованием. Чтобы узнать, какие конкретно документы требуется собрать, конечно же, нужно сходить или позвонить в финансовый институт. Кредитный специалист поможет разобраться в тонкостях подачи заявки, подскажет наиболее подходящий и выгодный кредитный продукт. У каждого финансового института свои требования, но минимальный пакет документов у всех один и тот же. Необходимые документы: 1. Заявление на получение кредита (согласно форме финансового института) • Сведение о компании • Данные представителя компании • Общая информация о кредите 2. Согласие на получение отчетов из Первого кредитного бюро • Полное наименование компании • Местонахождение • Регистрационный номер / свидетельство о государственной регистрации • Бизнес -идентификационный номер либо ИИН 3. Пакет учредительных документов • Свидетельство о государственной регистрации • Удостоверение личности • Лицензия и патент (при необходимости) • Устав, учредительный договор (если ТОО) • Приказ о назначении первого руководителя 4. Финансовые данные за 3 последних периода (нужны только если действующий предприниматель) 5. Бизнес-план 6. Документы на залоговое имущество На основании этих данных кредитный специалист составляет экспертное заключение. Далее заявки рассматриваются кредитным комитетом. Если вы аккуратный и добросовестный человек, у вас все в порядке с документами, то их несложно быстро собрать по словам кредитных специалистов, очень много времени уходит на переделку некорректных, либо просроченных документов. Поэтому следите за их актуальностью и верностью. К примеру, если это дом или участок, то техпаспорт должен быть нового образца. Удостоверение личности недолжен быть просроченным и так далее. Каждый финансовый институт рассматривает заявку в свои сроки. Но максимальный срок с учетом того, что все документы изначально в порядке, составлять 30 дней. Какие данные будут проверять при подаче заявки на кредит? Специалисты финансового института проверяет достоверность ваших данных, судимость, штрафы, долги, родственников и даже иногда социальные сети. Вам могут отказать в кредите, если вы предоставили недостоверные данные, у вас слишком большая долговая нагрузка, либо вы когда-та совершили преступление. Одним из важных критериев при получении займа является кредитная история. Что такое кредитная история? – это документ, который показывает в какие банки, либо другие финансовые организации вы когда-либо обращались за кредитом. В документе отображаются даты, суммы кредитов, а также были ли у вас просрочки по платежам. Кредитную историю можно получить на сайте EGOV, на сайте Первого кредитного бюро и на сайте государственного кредитного бюро. Как можно улучшить кредитную историю? Все что попадает в кредитную историю, не может быть удалено. Если когда-нибудь вы взяли в кредит телефон и не платили за него 2 месяца, это все отобразится в истории. Единственный способ улучшить кредитную историю – стать добросовестным плательщикам и вовремя погашать займы. Тогда финансовый институт, возможно, примет, положительное решение по кредиту. Подводя итоги, перед тем как взять кредит, приведите в порядок все свои документы – это ускорит процесс рассмотрение заявки. Один из документов – бизнес-план вы составите в ходе обучения по проекту «Бастау Бизнес», если вы являетесь его участником. Соблюдайте кредитную дисциплину – всегда вовремя вносите платежи по кредиту, не выходите на просрочку, иначе это навсегда останется в вашей кредитной истории. Модуль 2. «Меры поддержки стартапов, МСБ в РК» ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ Выделяют следующие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое использование кредита. Давайте разберемся, что означает каждое из этих понятий, и почему важно это знать. Первый принцип – возвратность кредита. Возвратность – это то, что отличает кредит от других видов денежных отношений. Например, когда вы получаете грант на свой стартап, его не нужно возвращать. С кредитом – все иначе. После того, как вы использовали заемные деньги, вы обязаны их вернуть, причем только в денежной форме. Например, если вы взяли в банке 1 млн тенге, то нельзя вернуть кредит, отдав банку свой автомобиль, скот или недвижимость. Кредит погашается только перечислением денег на счет кредитуемой организации. Исходя из этого принципа, финансовый институт может выдавать деньги только тем заемщикам, которые смогут его вернуть. Именно поэтому банки проверяют вашу платежеспособность, кредитную историю, репутацию и прочие показатели. Банк не выдаст ссуду, если заранее знает, что вы не вернете деньги, либо, когда есть высокий кредитный риск. Вся кредитная система держится на принципе возвратности. Финансовые институты не всегда используют собственные средства. Они могут привлечь их на международном рынке капитала, использовать деньги с депозитов, либо получить кредит у государственных институтов. Поэтому от того, вернут ли заемщики кредитные средства, зависит выполнит ли банк свои обязательства перед своими кредиторами. Все взаимосвязано. Второй принцип кредитования – срочность кредита. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на тот срок, на который эти средства необходимы предпринимателю для реализации его бизнес-проекта. Это способствует рациональному использованию заемных средств. Кредиты могут предоставляться на срок от одного дня до нескольких лет. Например, по госпрограмме заем выдается на срок до 5 лет. Вы должны вернуть кредит не в любое удобное для вас время, а в строго фиксированный срок, который указан в договоре. Иногда в кредитном договоре предусматривается досрочное погашение кредита. Это выгодно для заемщика, так как он может погасить кредит заранее, не выплачивая всю сумму вознаграждения. Но для финансового института это не выгодно, так как он не получит в полном объеме доход, на который рассчитывал, выдавая кредит. Когда вы выходите на просрочку, финансовый институт выставляет вам пеню, или штраф. Поэтому важно соблюдать кредитную дисциплину и вовремя осуществлять платежи. При длительном нарушении сроков банк может предъявить официальные требования о взыскании невыплаченного вовремя долга в судебном порядке. Во многих программах кредитования малого и среднего бизнеса предусмотрен так называемый льготный период. Это отсрочка, в течение которой вы можете не осуществлять платежи по кредиту. Иногда льготный период распространяется не только на вознаграждение, но и на основной долг. Льготный период необходим для того, чтобы ваш бизнес «встал на ноги» и вы начали получать прибыль. Это снижает нагрузку на предпринимателя. Особенно это актуально в сельском хозяйстве. Посаженные деревья, телята и цыплята должны вырасти, прежде чем начнут приносить фермеру прибыль. В связи с этим, к примеру, по программе «Сыбага» льготный период длится до 30 месяцев. Третий принцип кредитования – платность кредита. Этот принцип означает, что вы не только должны вернуть финансовому институту полученные заемные деньги, но и оплатить право на их использование. Размер платы устанавливается процентной ставкой. Например, по программе «Сыбага» заем выдается под 14% годовых. Процентная ставка по кредиту не означает 100%-ю прибыль финансового института. Во- первых, тот же банк привлекает средства из разных источников, и он должен тоже за них заплатить. Например, если ставка по депозитам, которые хранятся в банке, составляет 12%, а по кредитам, которые банк выдает, ставка составляет 15%, то маржа банка – 3%. Кроме того, в ставку вознаграждения закладываются расходы банка, например, зарплаты сотрудников. Также ставка вознаграждения должна покрывать риски банка. Не все кредиты возвращаются, у финансовых институтов всегда есть проблемные займы. Проще говоря, ставка вознаграждения перекрывает невозвратные кредиты для того, чтобы общий капитал банка не уменьшался. Процентные ставки зависят от того, в каком финансовом институте и по какой программе вы берете кредит. Как правило, чем выше процент по кредиту, тем больше финансовый институт защищает себя от риска невыплаты кредита. Например, в микрофинансовых организациях ставки кредитования составляют в среднем 20% годовых. В банках, ставки ниже, но выше требования к заемщику. По государственной программе «Енбек» в целях обеспечения равного доступа всех желающих заняться бизнесом к кредитным средствам, заем выдается под 6% годовых во всех финансовых институтах. Существует еще один вид государственной поддержки – это субсидирование процентной ставки. Например, как мы упоминали выше, ставка по программе «Сыбага» составляет 14% годовых, но 10% субсидируются государством, то есть возвращаются заемщику. Конечная ставка для заемщика в итоге составляет 4% годовых. Четвертый принцип кредитования – обеспеченность кредита. Когда финансовый институт перед выдачей кредита запрашивает у вас залоговое имущество, это работает принцип обеспеченности. В случае, если заемщик выходит на длительную просрочку и не может выплачивать кредит, банк забирает его залог – например, дом, автомобиль или землю – для того, чтобы ее реализовать. Помните, когда мы говорили о принципе возвратности, было озвучено, что выданные деньги должны быть возвращены деньгами? Так вот, банку не нужно само залоговое имущество. Когда банк принимает ваш дом в залог, он рассматривает его ликвидность, то есть, сможет ли он его продать за ту сумму, которая была выдана в качестве кредита, чтобы покрыть свои издержки. Именно поэтому существует понятие коэффициента ликвидности. Это сложный механизм, но смысл его прост – чем больше шансов продать залог, тем выше коэффициент ликвидности. К примеру, банки охотнее примут в залог дом в городе Алматы, нежели дом в поселке Байбулак. Оба дома могут стоить одинаково, например, 5 млн тенге, но под залог алматинского дома с коэффициентом 0,8, банк выдаст 4 млн тенге, а под сельский дом с коэффициентом 0,5 – только 2,5 млн тенге. А все потому, что дом в большом городе легче продать. Иногда в качестве обеспечения кредита могут выступить так называемые гарантии. Например, вы начинающий предприниматель, и берете кредит по программе «Енбек» в кредитном товариществе или микрофинансовой организации. Сумма кредита – 4 млн тенге. У вас есть возможность получить гарантии «Фонда финансовой поддержки сельского хозяйства» в размере 85% от суммы кредита. То есть вам достаточно найти залоги, которые покроют 15% от 4 млн тг – или 600 тысяч тенге. Это удобный инструмент поддержки, которым можно воспользоваться в случае нехватки залогового имущества. Пятый принцип кредитования – целевое использование кредита. У любого кредита, за исключением небольших краткосрочных займов, должна быть цель. Когда финансовый институт выдает вам деньги, он должен четко понимать, на что вы собираетесь их потратить. Цель кредита указывается в соответствующем разделе договора займа. К слову, у грантов тоже есть целевое использование. Информация о том, на что будут направлены кредитные средства, помогает финансовому институту оценить риски невозврата займа. Например, вам пришла идея построить бизнес-центр премиум-класса в отдаленном селе. Скорее всего, банк не выдаст вам кредит на этот бизнес, так как велика вероятность, что у вас просто не будет клиентов. Кроме того, финансовый институт оценивает, сколько денег вам нужно на проект, чтобы не выдать больше, чем нужно. Избыточное кредитование опасно для заемщика. Например, если вы получите кредит в 100 млн тенге, и откроете маленький продуктовый магазин, то, скорее всего, не сможете его выплатить. Вы потеряете бизнес, имущество, а банк потеряет свои деньги. При выдаче кредита должна учитываться реальная стоимость проекта, чтобы средства использовались рационально. Деньги – это инструмент, и они должны использоваться максимально эффективно. Финансовые институты проверяют целевое использование кредита. Целевое использование проверяется в зависимости от того, какой срок указан в рамочном соглашении. Обычно заемщик приезжает к нам. Либо мы звоним, мониторим, как реализуется проект, сколько голов скота или товара он купил, когда придет товар и так далее. Если всё соблюдается, заемщик приходит к нам и приносит документы. Мы закрываем целевое использование и выезжаем на проект. Если заемщик брал основные средства, мы выезжаем смотрим. Если это стройка, мы можем выезжать поэтапно – фундамент, стены, чистовая отделка – мы можем это мониторить. Таким образом, вы не можете, например, взять кредит на покупку скота и приобрести новый Land Cruiser, либо организовать Кыз Узату своей дочери. Этот факт обязательно выявится, и тогда вам придется отвечать по закону. Обычно в таких случаях финансовый институт выставляет штрафы и требует досрочно закрыть кредит. В банковских договорах займа обычно указывается в качестве цели кредита, например, приобретение трактора определенной модели и года выпуска. Но бывали случаи, когда приходили заемщики и говорили, что такой модели не было, но есть другая модель со схожими характеристиками по той же цене. Финансовая организация рассматривает такие заявки, выносит на уполномоченный орган и обосновывает, что этот трактор выполняет такие же функции. Либо заемщик говорит, что купил трактор чуть дороже, добавив свои деньги. Также считают это за целевое использование. Подведем итоги. Любой кредит, который вы получаете, строится на 5 принципах, о которых мы рассказали в сегодняшнем уроке. Получить кредит – это большая ответственность. Потому что важно направить его на нужные цели, и вовремя вернуть средства с процентами. С другой стороны, кредит – это возможность начать свое дело уже сейчас, а не копить на открытие бизнеса годами. Тем более что государство создает льготные программы кредитования и массу других инструментов поддержки начинающих предпринимателей. Воспользуйтесь этими инструментами и станьте хозяевами своей жизни. Модуль 2. «Меры поддержки стартапов, МСБ в РК» ИНСТРУМЕНТЫ ПОДДЕРЖКИ ЭКСПОРТА Мы живем в эпоху глобализации, сотрудничество с другими странами усиливается с каждым днем. Развитие экспорта казахстанских товаров за рубеж – это одно из приоритетных направлений национальной экономики. Сегодня практически каждый предприниматель имеет возможность экспортировать свою продукцию, причем государством предусмотрено множество мер поддержки экспортеров. О них и поговорим на этом уроке. Инструменты поддержки экспорта В структуре казахстанского экспорта основную долю занимает сырье. Для развития экспорта обработанных товаров в 2019 году утверждена Дорожная карта по продвижению несырьевого экспорта. Документ направлен на устранение барьеров, снижение затрат производителей и прочие меры поддержки отечественного экспорта. |