Место для титульного листа Содержание

• Название: Место для титульного листа Содержание
• Дата: 11.07.2022
• Размер: 188.24 Kb.
• Имя файла: kreditovanie_v_RF_aktualnaia_dinamika_problemy_i_ugrozy_dlia_eko.docx
• Тип: Реферат; #628434

Место для титульного листа

Содержание

Место для титульного листа 1

Содержание 2

Введение 3

1 Характеристика и особенности потребительского кредитования в РФ 4

2 Проблемы потребительского кредитования в РФ 8

3 Динамика потребительского кредитования в РФ на современном этапе 10

Заключение 15

Список использованных источников 16

Введение 3
1 Характеристика и особенности потребительского кредитования в РФ 4

2 Проблемы потребительского кредитования в РФ 8

3 Динамика потребительского кредитования в РФ на современном этапе 10
Заключение 15

Список использованных источников 16

Введение

На современном этапе экономического развития совершенствование формы кредита и создание эффективной кредитной системы имеют важное значение для выхода из кризиса. Такие формы кредита, как потребительский кредит, играют важную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении уровня жизни, удовлетворении различных потребительских потребностей.

В первые годы государственной независимости России кредиты на потребительские нужды почти не давались. И хотя сейчас кредитные учреждения и торговые организации активизировали свою деятельность на рынке потребительского кредита, однако остается потребность в дальнейшем исследовании кредитования населения на потребительские нужды. При этом следует определить какие финансовые инструменты и механизмы для этого следует применять, проработать методику кредитования населения на отдельные потребительские цели. Это будет, с одной стороны, способствовать наиболее эффективному удовлетворению потребительских потребностей населения, а с другой стороны, позволит кредиторам получать дополнительный доход.

В современных условиях банковская система России проходит очистку и санацию, состояние ее является сложным и труднопрогнозируемого, что предопределяется как трансформационными процессами в экономике страны, так и сложными политическими и социальными условиями.

Однако, одной из важных составляющих развития экономики государства является стабильность и устойчивость банковской системы. Возможность прогнозировать состояние банковской системы позволяет увеличить ее привлекательность для иностранных инвесторов и отечественных субъектов хозяйствования, а также определить основные направления дальнейшего развития Эффективность кредитной деятельности банков на сегодня является необходимым, если не решающим, фактором жизнедеятельности банков, поскольку кредитный портфель составляет более половины всех активов банка. В структуре баланса банка ссудный портфель в целом рассматривается как активная составляющая, имеющая свою доходность и риск.

Поэтому для успешного предоставления кредитов банки должны создать и внедрить эффективную систему управления кредитным портфелем. Значительный рост потребительского кредитования в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. Однако быстрый и недостаточно контролируемый рост потребительского кредита усугубил дисбаланс товарного и кредитного рынка и способствовал накоплению риска.

Целью данной работы является изучение динамики, проблем и угроз потребительского кредитования в РФ.

Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи.

1. Охарактеризовать потребительское кредитование в РФ и выявить его особенности.

2. Выявить проблемы потребительского кредитования в РФ.

3. Рассмотреть динамику потребительского кредитования в РФ на современном этапе.

При написании работы были использованы материалы нормативно-правовой базы РФ, научные статьи и статьи из интернет-журналов, учебная и методическая литература, статистические данные ЦБ РФ.

Работа состоит из введения, теоретической части, включающей в себя три главы, заключения и списка использованных источников.

1 Характеристика и особенности потребительского кредитования в РФ

Потребительский кредит играет чрезвычайно важную роль как в быстром удовлетворении постоянно растущих потребностей населения, так и в развитии экономики в целом. Необходимость существования потребительского кредита обусловлена расходованием гражданами.

Природу формирования и реализации потребительских расходов тщательно изучали экономисты в разные времена в разных странах, в результате чего предложены различные подходы к определению понятия «потребительские кредиты». Различные по содержанию и характеру определения потребительского кредита, приведенные в научной литературе, являются свидетельством того, что эта важная форма кредита является недостаточно исследованной (таблица 1).

Отсутствие согласованности в определении субъектов и объектов потребительского кредитования, а также четких характеристик принципов и особенностей этой формы кредита обусловливает необходимость авторского определения потребительского кредита. Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что потребительский кредит – кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому лицу в национальной валюте с учетом ее кредитоспособности для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возврата, срочности и платности. Сейчас на рынке потребительского кредитования существует ряд нерешенных проблем, которые имеют место с начала финансового кризиса.

Таблица 1 - Систематизация подходов к трактовке понятия «потребительский кредит»

Автор	Термин
С. Г. Арбузов, Ю.В. Колобов, В. И. Мищенко, С. В. Науменкова [2]	Потребительский кредит – средства, предоставляемые кредитором (банком или другим финансовым учреждением) физическим лицам на приобретение потребительских товаров или услуг во временное пользование под процент.
Б. С. Ивасов [7]	Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется только в национальной валюте физическим лицам-резидентам на приобретение потребительских товаров и услуг и который погашается постепенно.
А.Т. Ковальчук [9]	Потребительский кредит – кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам-резидентам РФ на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг.
С.В. Мочерний, Л.С. Тришак	Потребительский кредит - отношения экономической собственности между кредиторами и потребителями по присвоению первыми (кредиторами) определенного процента за предоставленные ими в денежной форме ресурсы потребителям во временное пользование.
М.И. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкина [10]	Потребительский кредит-кредит, предоставляемый юридическим или физическим лицам на потребительские цели. Он может предоставляться как банками, так и кредитными учреждениями небанковского типа, а также юридическими и физическими лицами.

Существуют различные признаки классификации потребительских кредитов. Анализ показал, что в большинстве источников признаки, используемые в классификации потребительского кредитования совпадают с признаками классификации кредитов вообще. Количество признаков различается у разных авторов [7], но наиболее распространенными классификационными признаками потребительских кредитов являются следующие (рисунок 1):


Классификация потребительских кредитов







По объектам

кредитования

По срокам

кредитования

По способу

предоставления

По видам обеспечения


По сроку

погашения

По методам взыскания процентов

По субъектам

кредитования

Рисунок 1 - Классификация потребительских кредитов [7]
Для кредитования на текущие нужды банки применяют три основные каналы/ инструменты: кредитные карты (включая оверд-рафтами), кэш-кредиты и кредиты на приобретение товаров.

Кредитные услуги – наиболее важный вид деятельности финансовых учреждений, который приносит им основной доход. Они отражают основную суть деятельности финансовых учреждений.

Потребительский кредит– средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) физическим лицам на приобретение потребительских товаров или услуг во временное пользование, под процент, на условиях срочности и платности.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется для приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель, сложная бытовая техника), на потребительские цели, на обучение, лечение и тому подобное. Потребительский кредит могут предоставлять банки, кредитные союзы, ломбарды, а также предприятия торговли или сферы услуг.

Для того чтобы понять суть вопроса, нужно понимать, откуда вообще пошло слово «кредит». Слово «кредит» произошло от латинского сreditum», что значит долг. Многие из лингвистов также проводят параллель со словом "credos«, но это слово уже означает»доверяю". То есть мы можем сделать вывод, что кредит-это отношения при которых один человек предоставляет в пользование другому денежное имущество, с возвратом в будущем в определенный срок, и эти отношения основаны на доверии. Так в России потребительскими займами считают кредиты на жилье, автомобили, аудио− и видеотехнику, отдых и тому подобное. А также наличные кредиты без целевого назначения.

Потребительский кредит увеличивает спрос на товары, тем самым стимулирует увеличение объемов производства. Субъектами данных отношений являются физические лица (заемщики). Кредиторами могут выступать банки и другие финансовые учреждения ( ломбарды, микро займы в интернете, пункты проката). Между банком и клиентом может существовать посредник, например торговая точка, но от этого содержание кредитования не меняются.

Объектом кредитования являются средства, которые предоставляются на удовлетворение потребностей населения. Кредиты предоставляются субъектам кредитования (заемщикам) во временное пользование на условиях, которые предусмотрены заранее кредитным договором.

Основными принципами являются: обеспеченность, возврат, срочность, платность и целевая направленность.

Принцип обеспеченности: тем самым банк ограждает себя от неплатежеспособных клиентов. Тем самым требуя и заемщика договор поручительства или залога. Принцип возврата, срочности и платности: тем самым банк защищает себя чтобы кредит был возвращен банку в определенный в срок. Целевая направленность говорит о том, что кредитные средства будут привлечены для целей, которые были обсуждены договором.

Источником формирования ресурсов для предоставления кредитов у банков являются депозиты своих вкладчиков, собственные средства, остаточные средства на счетах, привлеченные средства от физических и юридических лиц. Отношения между кредитором и заемщиком обсуждении на основании кредитных договоров, которые заключаются только в письменной форме, и не могут изменять правила в одностороннем порядке, без согласия обеих сторон.

По целевому назначению кредиты подразделяются на:

− инвестиционные, к ним относятся кредиты на кооперативное жилье на строительство, приобретение, реконструкцию зданий;

− в следующую группу входят кредиты для покупки товаров в долгосрочное пользование в рассрочку;

− до кредитов на развитие подсобного хозяйствования относятся ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, удобрений, транспортных средств.

Относительно новым является кредитование чеками и банковскими карточками. Предоставление такого кредита обусловлено тем, что у клиента есть счет в банке, тогда банк предоставляет средства клиенту когда они заканчиваются у него на счету.

Такие займы могут погашаться путем поступления средств на карту, либо на специальный счет. Как правило, для каждой карты устанавливается лимит, который доступен именно для этого клиента. Сумма кредитного лимита рассчитывается в одностороннем порядке банком. Банк имеет право как и увеличивать так и уменьшать эту сумму.

Использование кредитных карт облегчает использование потребительских кредитов. По обеспечению различают: - необеспеченные (бланковые) такие кредиты еще называют доверительными, предоставляются лишь под обязательство заемщика погасить заем. Они связаны с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательного изучения кредитоспособности заемщика. 9-обеспечены (залогом, гарантиями, поручительством или страхованием). Обеспечение является вторичным источником погашения кредита, тем самым банк страхует себя от неуплаты кредита. Кредиты в свою очередь разделяются по времени кредитования:

1) краткосрочные – считаются кредиты до одного года. Такие кредиты предоставляются в случае временных финансовых трудностей, возникших при не обеспечением средств в определенном периоде;

2) среднесрочные –это кредиты до 3 лет.

Такие кредиты в большинстве случаев предоставляются на текущие расходы и на финансирование.

3) долгосрочные – кредиты более 3 лет.

Такие кредиты уже предоставляются на формирование основных фондов и под залог имущества заемщика, которое должно быть застраховано и заверено нотариально. По методу погашения кредиты делятся на погашаемые одним платежом и погашаемые в рассрочку. Кредиты без рассрочки имеют одну особенность − по таким условиям, кредит и все проценты уплачиваются единовременно, что является рисковым для банка.

В свою очередь кредиты с рассрочкой платежей делятся на :

− кредиты, с периодическими уплатами платежей, которые являются равномерными;

− кредиты с неравномерным платежом.

По способу организации кредиты делятся на:

− опосредованные (через торгового посредника) - прямые и целевые, предоставляемые именно банком, без посредников. По характеру круговорота кредиты делятся на разовые на возобновляемые (револьверы). В группу револьверных, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта (кредитование банком счета клиента для оплаты им товаров и услуг при недостаточности или отсутствии средств на его счете). И разовые займы, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждому кредиту на основании заявления и других документов клиента.

По степени организации кредиты делятся на прямые (те которые предоставляются непосредственные банком или финансовым учреждением) и косвенные (кредиты, которые предоставляются например через торговую точку, то есть посредника)

В свою очередь кредит стимулирует рынок труда. Когда человек получает зарплату, которой недостаточно для покупки ряда товаров, с помощью потребительского кредита человек имеет возможность купить данные товары, и в дальнейшем пытается удержаться на рабочем месте, для того чтобы в будущем иметь возможность выплатить кредит. Итак, потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, увеличивает платежеспособность населения, повышает жизненный уровень человека.

Сущность кредита проявляется в функциях, которые он выполняет. Современные экономисты отмечают три его основные функции: перераспределительную, эмиссионную контрольную и стимулирующую.

Перераспределительная функция-перемещение ресурсов между субъектами, с обязательным возвратом. При этом денежные ресурсы через кредит перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права пользования.

Основной мотив такого перераспределения-получение дополнительно дохода. Кредитор получает их в виде процентов, которые ему платит заемщик. А заемщик соответственно − в денежных средствах, которые ему будит нужны в определенный момент, на удовлетворение своих проблем.

Контрольная функция обеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения. Функция является необходимостью не только контролированием кредитора над заемщиком, но и в контроле заемщика за своей деятельностью, для того чтобы своевременно погасить задолженность.

Стимулирующая функция предназначена для того, что поскольку заемщик должен вернуть кредит в срок с оплатой процентов, это стимулирует его использовать ее так, чтобы в необходимое время высвободившиеся деньги с оборота и приносили доход, достаточный для погашения кредита, уплаты процентов и получения прибылей. Капитализация свободных денежных доходов, то есть эмиссионная функция заключается в трансформации благодаря кредита денежных сбережений юридических и физических лиц, в стоимость, что дает доход, то есть в ссудный капитал.

Кредитование физических лиц осуществляется банками в соответствии с требованиями действующего законодательства, и регламентируется внутренними правилами самого банка. Основная работа в организации потребительского кредитования проходит в несколько этапов.

Среди всех банковских кредитов, именно в потребительском кредитовании первый этап имеет наибольшее значение. Именно общение с потенциальным заемщиком, выявление его потребностей важно, ведь такие кредиты выдаются людям для личных нужд, и заемщик сам несет ответственность за его возврат, достаточно важна именно визуальная оценка заемщика. Поэтому одной их особенностью на этом этапе является роль человеческого фактора.

После собеседования этого банковский работник в письменной форме предоставляет отчет о заемщике и принимает решение предоставить или отказать заемщику. Если его позиция не совпадает с позицией банка и отличается от положений которые выполняет банк, то предоставляется отрицательный ответ.

На втором этапе изучается кредитоспособность клиента. Для этого собираются данные непосредственно от заемщика.

Наибольшее значение имеет именно информация, которая находится именно в базе банка. То есть если раньше человек уже брал кредит в этом банке и были нарушения кредитного договора, задержка в уплате , то эти данные находятся в архиве, то есть негативная кредитная история. Из внешних источников важнейшей является информация из других банков.

На третьем этапе идет подготовка к составлению кредитного договора. Обсуждаются основные параметры займа. Банк определяет сумму, размер и продолжительность займа. Обсуждаются этапы погашения и процентная ставка. Банк предлагает тот вид кредита, который больше всего подходит заемщику.

На четвертом этапе заемщик и кредитор подписывают договор. После этого бухгалтерский представитель оформляет документы, в котором описывается информация об открытии и получении кредита. Также указываются отдельные форс-мажорные ситуации, тем самым предоставляя гарантии как банку, так и заемщику на случай потерь, от ситуаций, которые не зависят от них.

Третья и четвертая стадии также имеют определенные особенности. В отличие от юридических лиц, которые в своем штате имеют кучу юристов, физические лица обычно не так осведомлены в правовых аспектах кредитования, на чем может выиграть банк. Так вопреки действующему законодательству банки «забывают» объявлять все комиссии по кредитам или ознакомить с графиком платежей. Даже постоянные клиенты банка могут попасть на этот крючок.

Предпоследний этап (кредитный мониторинг) является обязательным почти во всех кредитных учреждениях. Отличием потребительских займов от кредитования юридических лиц, является то что отследить финансовый стать физического лица сложнее, чем юридического. Ведь это создает определенные неудобства для банка, так как делает невозможным предусмотреть платежеспособность клиента, тогда как при кредитовании предприятия достаточно пересмотреть финансовую отчетность [3].

Банк в свою очередь принимает меры по реализации возврата средств, контролирует соответствие фактического использования займа, и регулярное уплату процентов. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению, банк имеет право досрочно расторгнуть договор.

Шестой этап-выплата процентов по кредиту, и закрытие договора. Если клиент не имеет возможности выплатить кредит в поставленный срок, то тогда клиент должен подать письмо − ходатайство с просьбой о пролонгации( продлении) срока действия договора. В этом письме должны быть описаны причины, почему клиент не может погасить заем в срок, оговоренный срок возврата и документальное подтверждение своей просьбы.

Подытоживая все вышесказанное, можно утверждать, что последовательное соблюдение этапов банковского кредитования дает возможность тщательно осуществлять контроль кредитного процесса в результате чего обеспечивать качество кредитных услуг. Для того чтобы проанализировать состояние потребительского кредитования, по моему мнению важно понимать как вообще он формировался и проанализировать его состояние на каждом этапа развития.

Характерными чертами этого этапа стал красивый развитие банковской системы и кредитной деятельности, снижение процентной ставки в банках привело к возвращению кредитов, банки расширили возможность предоставления кредитных услуг, было разработано много видов кредитных программ, восстановления и небанковского ипотечного кредитования.

2 Проблемы потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование является наиболее распространенным в мире видом банковского кредитования. Безусловно, характерными чертами потребительского кредитования является предоставление его на потребительские нужды на принципах постепенного возврата и, как правило, с выплатой процента за пользование кредитными средствами. При этом банк, который предоставляет данный кредит не уточняет цели кредитования у физического лица, поэтому средства могут быть потрачены на образование, отпуск, лечение, ремонт или покупку жилья, автомобиля или других товаров как длительного пользования, так и первой необходимости.

Необходимость кредитования населения на потребительские нужды обуславливается тем, что в процессе удовлетворения потребностей происходит повышение платежеспособного спроса и жизненного уровня в целом, а также определенным образом сглаживается социальное неравновесие общества. Стоит обратить внимание, что основанием для заключения потребительского кредита является письменный кредитный договор между банком и клиентом. Данный вид кредита предоставляется в национальной валюте, обеспечивается залогом и погашается в соответствии с графиком, определенным в кредитном договоре.

Потребительские кредиты могут быть как товарными, так и денежными, в зависимости от объекта кредитования. В первом случае, таким объектом является любой товар или услуга, во втором – деньги. Товарный потребительский кредит предоставляется с рассрочкой платежа на товар длительного пользования [5].

Например, в российских торговых сетях 30-50% всех покупок совершают в кредит, лидирует среди них бытовая и аудио - и видеотехника. Около 80% всего рынка потребительского кредитования сконцентрировано в крупных торговых сетях, «Эльдорадо», «М.Видео» и другие. В противовес товарному потребительскому кредиту, денежный - предоставляется банковскими или небанковскими кредитными учреждениями в виде займов физическим лицам для удовлетворения их потребностей.

С уверенностью к преимуществам потребительского кредита можно отнести:

1) увеличение совокупного платежеспособного спроса на потребительские товары и услуги, который стимулирует расширение производства в условиях рыночной экономики, где платежеспособный спрос является основным фактором экономического роста;

2) ускорение оборота денежных средств, что приводит к стимулированию финансово-банковской отрасли;

3) расширение потребительского кредита способствует формированию цивилизованных отношений на потребительском рынке страны.

В условиях современного финансового кризиса в России, основными проблемами банковского потребительского кредита являются:

1) развитие инфляционных процессов;

2) уменьшение реальной заработной платы

3) девальвация национальной денежной единицы;

4) низкая платежеспособность физических лиц;

5) высокая стоимость потребительских кредитов;

6) недостаточность анализа банковскими учреждениями кредитоспособности заемщиков-физических лиц, что приводит к росту кредитных рисков и объемов невозврата банковских потребительских кредитов.

Основными мероприятиями по совершенствованию процесса предоставления потребительского кредита могут быть:

1) изменение нормативно-правовой базы в сфере кредитования физических лиц;

2) удешевление потребительских кредитов путем привязки процентной ставки по ним к ключевой ставки ЦБ;

3) комплексный подход к оценке кредитоспособности потенциальных клиентов;

4) обеспечение функционирования национального бюро кредитных историй, в котором должны быть сконцентрированы данные о всех потенциальных заемщиков;

5) активное использование маркетинговых технологий для обеспечения роста объемов потребительского кредитования, создания новых кредитных продуктов для физических лиц [11].

Несмотря на позитивные тенденции, в современной банковской практике реального восстановления банками предоставления потребительских кредитов не происходит. Следует заметить, что с целью ограничения рисков потребительского кредитования в РФ целесообразно, во-первых, ввести гарантирования качества предоставления страховых услуг со стороны коммерческих банков.

Итак, подытоживая вышесказанное, можно сделать вывод, что потребительский кредит предоставляется коммерческими банками физическим лицам под процент во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевой направленности. Главная проблема предоставления потребительского кредита в РФ заключается в риске, когда заемщики в результате неблагоприятной социально-экономической ситуации не могут своевременно погашать потребительские кредиты, а это приводит к росту риска невозврата кредитных средств и снижению ликвидности банков. Для решения данной проблемы можно предложить следующие пути совершенствования сегмента потребительского кредитования в РФ: пересмотр и совершенствование механизма удешевления потребительских кредитов; совершенствование процесса проверки и анализа заемщика; проведение обучающих тренингов, курсов для работников банков; совершенствование качества обслуживания, консультаций клиентов; пересмотр принципов потребительского кредитования (внесение изменений в их условия).

3 Динамика потребительского кредитования в РФ на современном этапе

Различные виды и виды потребительского кредита повышают уровень жизни населения страны, ускоряют торговлю, создают «атмосферу» для развития и ускорения производства и тем самым снижают социальную напряженность в обществе, предоставляя дополнительные возможности всему населению.

В 2018-2019 годах стал активно развиваться такой сегмент кредитного рынка, как потребительские кредиты. Это связано с постепенным снижением ставок по потребительским кредитам с 2016 года, что вызвано активной денежно-кредитной политикой Банка России.

Рассмотрим динамику потребительского кредита за период 2019-2021 гг. (hисунок 2).

Поскольку потребительские кредиты носят сезонный характер, они уменьшаются в первом квартале и увеличиваются в четвертом квартале, поэтому значения на рисунке 3 даны поквартально. По сравнению с первым кварталом наблюдается устойчивый рост, тогда как во втором квартале 2020 года ожидается резкое снижение потребительских кредитов. В первом полугодии 2020 года, особенно в апреле-июне, объем пакетов и кредитов населению для личного пользования снизился в среднем на 40% по сравнению с предыдущим кварталом.

Основной причиной этого стала эпидемия коронавируса, за которой последовало объявление карантина в середине марта. Потенциальные заемщики оценивают ситуацию в целом как высокорисковую, а свое финансовое положение - как нестабильное, что приводит к снижению спроса на кредит. Риск кредитования населения коммерческими банками увеличился, в результате чего объемы кредитования сократились.



Рисунок 2 - Потребительские кредиты, предоставленные физическим лицам за период с 2019 по 2021 год, млн. руб. [13]
На рисунке 3 представлено воздействие регулятора на рынок потребительского кредитования за период 2018-2021 гг. ЦБ РФ с помощью денежно-кредитной политики пытается поддержать стабильность в экономике России, тем самым повышая или понижая ключевую ставку. Мы видим динамику ключевой ставки ЦБ РФ поквартально за период 2018-2021 гг.



Рисунок 3 - Динамика ключевой ставки ЦБ РФ

за период с 2018 по 2021 год [12]
За тот же период потребительская задолженность увеличилась в 1,5 раза. Центральный банк России был обеспокоен ростом долга населения, особенно быстрым ростом просроченной задолженности.

Однако в 2020-2021 годах, 19 июня 2020 года, Совет директоров ЦБ РФ принял решение о снижении процентной ставки до 4,5 процента в связи с резким снижением потребительских кредитов в связи с первой и второй волнами коронавирус эпидемия. Это менее чем на треть меньше, чем год назад.

Решение ЦБ по ключевой процентной ставке позволило снизить процентные ставки на всех сегментах финансового рынка. Поэтому на рисунке 4 мы видим среднюю процентную ставку по потребительским кредитам вне зависимости от влияния Сбербанка. Сбербанк является государственным банком, и изменения ставок по потребительским кредитам носят административный характер, в то время как коммерческие банки используют рыночную модель для определения ставок по потребительским кредитам.
Рисунок 4 - Средние ставки по потребительским кредитам

за период с 2018 по 2021 год, % [14]
Во втором квартале 2020 года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту снизилась на 14,3% годовых. Снижение процентных ставок продолжилось в третьем и четвертом кварталах, достигнув 13,4% годовых, что привело к увеличению портфеля потребительских кредитов до 8,7 млн ​​рублей в третьем и четвертом кварталах 2020 года.

С апреля 2020 года банки начали повышать требования к кредитной истории и ПДН (кредитной нагрузке), для удобного обслуживания долгов своих потенциальных клиентов без ущерба для их финансового состояния. Из-за нестабильности доходов банки стали сосредотачиваться на таких секторах бизнеса, как ресторанный бизнес, розничная торговля, частные услуги и гостиничный бизнес. Коммерческие банки стремились минимизировать риск, сокращая кредитование физических лиц. Это снижение было особенно заметно в случае кредитов наличными, как правило, сумма таких кредитов выше, чем в других сегментах розничных кредитов.

Новых клиентов коммерческие банки пытались найти среди обслуживаемых зарплатных проектов, то есть когда банки автоматически перечисляют заработную плату, премии, командировочные на карту сотрудников определенного предприятия. В результате ужесточения правил андеррайтинга уровень принятия кредитных заявок значительно снизился. За январь-июнь 2020 года мы наблюдаем увеличение доли кредитов наличными в портфеле потребительских кредитов с 72,6% до 73,2%. Таким образом, в 2020 году было произведено 14,57 млн ​​единиц. Кредиты на потребительские товары на 25,9% меньше, чем в 2019 году (19,68 млн штук) (рисунок 5).



Рисунок 5 - Результат ужесточившихся процедур андеррайтинга в 2020 году [15]
3 апреля 2020 года Государственной Думой был принят закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» [1].

Закон предусматривает до шести месяцев кредитного отпуска для имеющих право резидентов. Стремясь поддержать население во время эпидемии COVID-19, закон предусматривает кредитный отпуск до шести месяцев и снижает негативное влияние на финансовые показатели банков. Центральный банк рекомендовал коммерческим банкам предлагать своим клиентам новые программы реструктуризации долга перед снижением, а иногда и потери доходов. Банкам необходимо было учитывать просьбы заемщиков о реструктуризации их долга, например, чтобы избежать штрафов и пеней, т.е. обеспечить максимальное удовлетворение клиентов.

Кредитные выходные привели к значительному снижению доходов банков. Всего за январь-июнь была реструктурирована задолженность граждан на 625 млн рублей. Хотя частные кредиты составляют около 4 процентов от общего долга населения, большая часть реструктуризации в рамках новой программы связана с кредитами наличными. После первой волны коронавирусной инфекции доля реструктуризации кредитов достигла 3,6% и продолжила рост в первом полугодии 2021 года (4,1%). В 2020 году доля просроченных кредитов физических лиц увеличилась до 20%.

Все просроченные кредиты увеличились более чем на 100 млрд рублей, особенно в виде кредитов наличными (560 млрд рублей) и кредитных карт (153 млрд рублей). Просроченная задолженность увеличилась на 4% в январе-июне 2020 года, составив лишь 4,7% кредитного портфеля в июле-октябре, и продолжит расти на уровне 20,1% в 2021 году, как показано на рисунке 6.



Рисунок 6 - Просроченная задолженность и реструктуризация кредитов,

выданных физическим лицам, за период с 2019 по 2021 год [13]

Эпидемия коронавируса затронула банковский сектор, но по сравнению с кризисом 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг., в сложившейся ситуации российский банковский сектор более стабилен. Эти изменения обусловлены макроэкономическими факторами, снижением доходов и ухудшением кредитной истории не только юридических, но и физических лиц. В целях стабилизации ситуации на финансовом рынке центральный банк и правительство приняли меры по поддержке не только населения, но и экономики в целом.

Банк России принял решение о смягчении денежно-кредитной политики, снизив процентные ставки до 4,5% годовых в течение года, обеспечив стабильную и бесперебойную работу финансовых институтов. Это позволило населению получить дешевые кредиты, что, в свою очередь, создало предпосылки для фазы восстановления экономики. Правительство быстро приняло законы по реализации антикризисных мер и разработало программу льготных кредитов под 6,5% для поддержки населения. В результате коммерческие банки предприняли шаги по ужесточению кредитных разрешений, в том числе кредитования для удовлетворения потребностей населения.

Рассматривая ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод, что сложившаяся ситуация в 2020 году затронула население и банковский сектор. Если в связи с новой волной коронавирусных инфекций или макроэкономическими проблемами (в виде дополнительных санкций и/или падения цен на нефть) будут введены новые ограничения для различных секторов экономики, это может отразиться в первую очередь на рынке потребительского кредитования.

За время карантина россияне изменили свои покупательские привычки и перешли на экономию. Это может снизить платежеспособный потребительский спрос, негативно сказаться на состоянии малого и среднего бизнеса и, возможно, привести к сокращению рабочих мест. В условиях введенного эмбарго коммерческим банкам также необходимо изменить свои технологические возможности и расширить возможности удаленного доступа.

23 июля 2021 г. Центральный банк Российской Федерации принял решение о повышении ключевой ставки до 6,5% годовых, а 10 сентября 2021 г. Совет директоров Банка России принял решение о повышении базовой ставки на 25 бар до 6,75% годовых. Решение было принято во втором квартале 2021 года, когда экономическая ситуация вышла на предэпидемический уровень. Динамика индекса потребительских цен является ключевым фактором, влияющим на динамику базовой ставки. По итогам 2020 года индекс потребительских цен составил 4,9% вместо прогнозируемых 4%. Высокие инфляционные ожидания подталкивают Банк России к изменению своих проинфляционных приоритетов, что может привести к дальнейшему росту инфляции. Таким образом, центральный банк решил сохранить баланс между средним изменением цен на товары и услуги и давлением на уровень деловых операций и перейти к нейтральной процентной ставке.

Банк России планирует установить потребительские кредиты и кредитные лимиты для банков и микрофинансовых организаций с 1 июля 2022 года. В первую очередь предлагается ограничить кредитование людей, которые вынуждены ежемесячно выплачивать более 80 процентов своего дохода. Они также могут установить кредитный лимит на срок более пяти лет для банков в размере 25% в квартал. Это касается и микрофинансовых организаций. Кредитный лимит для заемщиков составит 35% от новых кредитов.

В Банке России заявили, что ограничения могут быть дополнительно снижены по мере адаптации рынка к новой ситуации. При этом регулятор подчеркивает, что установление лимитов не окажет существенного влияния на доступ к кредитам, за исключением заемщиков с задолженностью, которые могут отсрочить свое решение взять кредит.

Решение вступит в силу с момента официального опубликования нормативного акта Банка России. Это решение принято в рамках мер ЦБ по поддержке финансового сектора в условиях повышенной волатильности [22].

Заключение

По результатам проведенного анализа современного состояния развития потребительского кредита выяснен ряд факторов, тормозящих его развитие в РФ:

– финансово-экономическая и политическая нестабильность;

– повышение уровня инфляции и продолжения реальных доходов и уровня жизни населения (низкий уровень заработной платы влечет невозможность возврата многими заемщиками кредита и процентов по ним);

– нестабильность курса валют, их стремительный рост, а следовательно, повышение риска невозврата кредитов, полученных в иностранной валюте;

– несовершенное законодательство в сфере кредитования физических лиц;

– неразвитость инфраструктуры кредитного рынка, недоверие населения к отечественной банковской системе;

– рост кредитного риска, связанного с необъективной оценкой кредитоспособности физических лиц-заемщиков.

Поэтому дальнейшее развитие кредитования физических лиц в России должно быть направлено на удешевление потребительских кредитов путем:

1) привязки процентной ставки по ним к ключевой ставке;

2) комплексный подход к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков с применением скорингсистеми, что упростит процедуру получения потребительского кредита;

3) обеспечение функционирования национального бюро кредитных историй, в котором должны быть сконцентрированы данные о всех потенциальных заемщиков;

4) активное использование маркетинговых технологий для обеспечения роста объемов потребительского кредитования, создания новых кредитных продуктов для физических лиц.

Таким образом, на основании проведенного анализа развития потребительского кредитования в России приходим к выводу, что потребительский кредит имеет большое социально-экономическое значение для развития страны. Он оказывает на экономику как положительное, так и отрицательное влияние, характер которого существенно меняется в зависимости от фазы экономического цикла.

Сегодня в России объемы потребительского кредитования сокращаются за негативное влияние финансово-экономического и политического кризиса, который приводит к повышению кредитных рисков, снижение покупательной способности населения, снижение доверия к банкам. Следовательно, с учетом высокого уровня риска, который присущ потребительскому кредиту, и сложной экономической ситуации в России в ближайшее время оживление рынка потребительского кредитования может не произойти.

Список использованных источников

1. 
   О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа [Электронный ресурс]: федер.закон : [от 03.04.2020 N 106-ФЗ (последняя редакция)]. – Режим доступа: https//consultant.ru/ - Дата обращения (07.03.2022).
   
2. 
   Арбузов, С. Г. Банковская энциклопедия [Текст]. Киев: Центр наук. исслед. Нац. банка Украины; знание, 2017. - 504 с.
   
3. 
   Бабина, Н. В. К вопросу о классификации потребительских кредитов [Текст] //Сервис в России и за рубежом. – 2017. – №. 1.
   
4. 
   Васильева, Н. В. Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике России [Текст]//Символ науки. – 2016. – №. 6-1. – 63 с.
   
5. 
   Даниленко, С.О. Банковское потребительское кредитование [Текст]: учебно-практическое пособие. – Litres, 2018. – 213 с.
   
6. 
   Доценко, И. А. Сущность и значение кредитной деятельности банка в современных условиях экономического развития [Текст]. Научный вестник Ужгородского национального университета. 2017. Вып. 12. Ч. 1. – 98 с.
   
7. 
   Ивасив, Б. С. Деньги и кредит [Текст]: учебник. Тернополь: Карт-бланш, 2018. - 528 с.
   
8. 
   Каминский, А. Б. Структура и инструментарий риск-менеджмента в потребительском кредитовании // Теоретические и прикладные вопросы экономики [Текст]. Сборник научных трудов. Вып. 27. — Т. 2 (за заг. ред. проф. Еханурова Ю. И., Шегды А. В.). - К.: Издательский полиграфический центр "Киевский университет", 2015. — 175 с.
   
9. 
   Ковальчук, А. Т. Банковский кредит: правовые средства возврата [Текст]. Киев: знание, 2017. - 150 с.
   
10. 
    Савлук, М. И. Деньги и кредит [Текст]: учебник / по общ. ред. М. И. Савлука. 3-е изд., перераб. и доп. Киев: КНЭУ, 2002. - 598 с.
    
11. 
    Соломченко, Д. С. Оптимизация процесса банковкого кредитования [Текст] / Д.Сек. Соломченко // Вестник. — 2018. — №1. — 60 с.
    
12. 
    Банк России, Ключевая ставка Банка России. [Электронный ресурс]. –Режим доступа:https://cbr.ru/hd_base/keyrate/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.From=01.01.2021&UniDbQuery.To=30.04.2021 - Дата обращения (06.03.2022).
    
13. 
    Банк России, Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/drknb/ - Дата обращения (06.03.2022).
    
14. 
    Банк России, Средневзвешенные процентные ставки по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк. [Электронный ресурс]. –Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ - Дата обращения (06.03.2022).
    
15. 
    РА Эксперт, Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года. [Электронный ресурс]. –Режим доступа:
    https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020 - Дата обращения (08.03.2022).
    
16. 
    ЦБ предложил ограничить выдачу потребительских кредитов с высоким риском в 2022 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://finance.rambler.ru/money/47844258-tsb-predlozhil-ogranichit-vydachu-potrebitelskih-kreditov-s-vysokim-riskom-v-2022-godu/- Дата обращения (07.03.2022).
    
17. 
    Прогноз банковского сектора на 2022 год: передышка после рекордов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2022/ -Дата обращения (07.03.2022).