2.1 Краткая экономическая характеристика банка
РНКБ Банк (ПАО) – один из ключевых банков Крыма, основан в 1991 году, Генеральная лицензия Банка России № 1354. В 2014 году РНКБ стал первым российским банком, функционирующим на территории Республики Крым и города федерального значения Севастополя. Единственным акционером Банка является государство, 100% акций принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество).
РНКБ действует во всех секторах банковского рынка и активно развивает розничный и корпоративный бизнес. РНКБ принимает участие в реализации крупнейших инвестиционно-строительных проектов на территории Крыма, а также социально значимых программ по таким направлениям как наука, культура, искусство, спорт, образование и здравоохранение. Основная цель Банка – предоставление каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских продуктов и услуг при постоянном внедрении новейших достижений в области информационных технологий, совершенствовании бизнес-процессов и повышении уровня сервиса.
Банк обладает разветвленной сетью отделений (порядка 180) и устройств самообслуживания (более 1700), крупнейшей на территории Крыма. РНКБ обслуживает более 1,9 миллиона физических лиц и 52 тысяч корпоративных клиентов, предлагая полный спектр услуг, который включает все виды кредитования физических и юридических лиц, поддержку малого и среднего бизнеса, обслуживание Private Banking, привлечение депозитов, проведение расчётных операций, выдачу банковских гарантий, обслуживание банковских карт, организацию зарплатных проектов, аренду сейфовых ячеек, реализацию монет из драгоценных металлов и многое другое.
Надежность Банка подтверждена кредитными рейтингами таких агентств как АКРА (А (RU), прогноз стабильный) и Эксперт РА (ruA-, прогноз стабильный).
РНКБ обладает всеми необходимыми лицензиями на осуществление банковской деятельности и имеет свидетельство системы обязательного страхования вкладов.
Миссия Банка
Деятельность РНКБ Банк (ПАО) направлена на развитие экономики России путем сохранения и приумножения благосостояния регионов присутствия, создания новых возможностей для достижения целей наших клиентов и партнеров.
Видение развития Банка
РНКБ Банк (ПАО) является универсальным, динамично развивающимся финансовым институтом, занимающим лидирующие позиции в области качества, технологичности, надежности и стабильности в регионах присутствия.
Ценности Банка
Клиентоориентированность и качество обслуживания. Главная ценность Банка РНКБ – его клиенты. Соблюдение высоких стандартов качества обслуживания является основным приоритетом Банка в работе.
Эффективность деятельности. Внедрение современных методов обслуживания клиентов позволяет Банку оптимизировать затраты на текущую деятельность, сохраняя при этом качество сервиса, и повышать эффективность деятельности.
Корпоративная культура и командная работа. Ключевым стратегическим ресурсом РНКБ является команда сотрудников, от квалификации, профессионализма, энтузиазма и степени сплоченности которой зависит общий успех деятельности Банка.
Партнерство и помощь в развитии бизнеса. Банк выстраивает долгосрочные доверительные отношения с клиентами, внимательно изучая их потребности и возможности рынка. РНКБ дает импульс развития бизнесу клиентов, позволяя им реализовывать новые амбициозные планы.
Социальная ответственность. Являясь лидирующим финансовым институтом в регионах присутствия, РНКБ реализует экономические, культурные и социальные программы по таким направлениям, как наука, культура, искусство, спорт, образование и здравоохранение.
РНКБ Банк за период своей работы в Крыму демонстрирует высокий уровень социальной ответственности. Являясь системообразующим финансовым учреждением региона, Банк также принимает активное участие в общественной жизни региона, реализует значимые для развития региона проекты и оказывает благотворительную помощь.
Совместно с крупными всероссийскими благотворительными фондами, РНКБ Банк оказывает материальную помощь и активную информационную поддержку, предоставляя бесплатные каналы для сбора средств нуждающимся. Благотворительная активность Банка прозрачна, всегда имеет четкого адресата, назначение и документальную основу.
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля физических лиц
Российский национальный коммерческий банк – одна из самых популярных финансовых структур на территории Республики Крым. Как правило, при надобности получить деньги в долг кредит в РНКБ получают представители государственных учреждений и работники бюджетной сферы, так как именно для них разработаны все программы кредитования, которые, кстати, уверенно можно назвать приемлемыми и выгодными.
Помимо правоохранителей и госслужащих, займы могут оформить и те граждане РФ, которые являются владельцами «Зарплатной» или «Пенсионной» карты, ранее открытой в одном из отделений РНКБ. К таким заемщикам требования более лояльные, им даже не нужно быть работникам бюджетной сферы, ссуду сможет оформить любой человек, вплоть до кассира супермаркета.
Российский национальный коммерческий банк включает в себя множество кредитных программ, в рамках которых взять кредит в РНКБ сможет чуть ли не каждый желающий, главное, придерживаться правил использования денежных средств и соответствовать требованиям кредитора:
Тариф «Просто кредит»
Благодаря этой программе кредитования взять потребительскую ссуду наличными смогут те граждане, которые имеют в наличии карту РНКБ «Зарплатная».
Этого будет достаточно для оформления займа. Конкретное место работы, в свою очередь, значения не имеет:
процентная ставка:
от 18,4% в год;
до 19,4% в год.
срок использования денежной ссуды:
минимальный период – 3 месяца;
максимальный период – 60 месяцев.
размер потребительского займа:
не менее 30 тысяч рублей;
не болен 1,5 миллиона рублей.
Оформление и выдача денежного долга не влечет за собой никаких дополнительных комиссий и взысканий.
Программа «Кредит пенсионный»
В рамках этого тарифа займы могут получить только те граждане, возраст которых не ниже отметки в 35 лет и не выше отметки в 67 лет. Также для успешного получения кредита заемщики должны быть держателями карты РНКБ «Пенсионная», по которой они ежемесячно получают пенсию:
годовая процентная ставка:
минимальная отметка – 18,4%;
максимальная отметка – 19,4%.
период кредитования:
не менее 3 месяцев;
не более 60 месяцев.
сумма потребительского займа:
от 20 тысяч рублей;
до 750 тысяч рублей.
Справки, подтверждающие доход, предоставлять не нужно, банк автоматически прикрепит к заявке на кредит выписку по карте «Пенсионная».
Тариф «Просто кредит бюджетникам»
Эта программа кредитования позволяет получить в РНКБ кредиты для физических лиц, работающих в государственных и правоохранительных органах.
Условия кредитования также очень выгодные, несмотря даже на немного завышенную процентную ставку:
процентная годовая ставка:
не менее 20,2%;
не более 20,8%.
срок, по истечении которого ссуда должна быть погашена в полном объеме:
от 3 месяцев;
до 48 месяцев.
размер выдаваемого РНКБ кредита:
минимальная сумма – 30 тысяч рублей;
максимальная сумма – 1,5 миллиона рублей.
Представители бюджетной сферы должны будут представить документы, подтверждающие доход, иначе займы выданы не будут.
Требования к физическим лицам
Отправленная в РНКБ заявка на кредит онлайн может быть оставлена на рассмотрение кредитора, однако она будет автоматически отклонена, если клиент не соответствует основным банковским требованиям:
гражданство – Российская Федерация;
возраст клиента:
21 год на момент оформления денежной ссуды;
67 лет на момент полного погашения кредитного обязательства.
место проживания согласно прописке – обязательно иметь постоянную регистрацию в одном из регионов РФ;
место фактического проживания – проживать на территории Республики Крым;
минимальная сумма ежемесячного дохода – 7 тысяч рублей;
трудовой стаж – не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
Согласно информации, размещенной на официальном сайте РНКБ, никаких дополнительных требований не предусмотрено, постоянным клиентом банка для оформления займа быть не обязательно.
Необходимые документы
Особенностью Российского национального коммерческого банка является тот факт, что перечень необходимых к предоставлению бумаг включает в себя всего лишь два документа:
паспорт гражданина Российской Федерации;
СНИЛС.
Уточняется, что при использовании тарифа «Просто кредит бюджетникам» клиенты должны будут представить такие документы:
справка по форме 2-НДФЛ;
трудовая книжка (при оформлении ссуды, размер которой превышает отметку в 200 тысяч рублей).
Дабы процесс по получению потребительского кредита наличными увенчался успехом, граждане должны будут выполнить ряд следующих действий:
убедившись в соответствии банковским требованиям, посетить ближайшее отделение РНКБ;
обратиться к сотруднику отдела по работе с физическими лицами;
выбрать программу кредитования;
представить кредитному менеджеру необходимый спектр документов;
заполнить заявку на получение займа и отдать ее сотруднику РНКБ;
ожидать ответа кредитора.
Как правило, в течение 3 рабочих дней ответ будет получен, после чего заемные средства будут выданы клиенту немедленно, сразу после подписания кредитного договора.
Современные технологии уже давно стали неотъемлемой частью банковской сферы РФ. Так, на сегодняшний день Российский национальный коммерческий банк дает возможность каждому желающему отправить заявку на кредит в режиме онлайн, не выходя из дома. Для реализации задуманного нужно будет посетить сайт банка, перейти в раздел «Потребительские кредиты», выбрать наиболее подходящий для себя вариант и заполнить электронную форму, ответив на ряд следующих вопросов:
персональные данные (Ф.И.О., дата рождения и другие анкетные данные);
паспортные данные (серия и номер паспорта);
контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты);
информация о семейном положении;
информация о месте работы и уровне ежемесячного дохода;
дополнительная информация, которая, по мнению заемщика, может быть важной кредитору при принятии решения относительно выдачи займа.
На фоне замедления экономического роста в России в последние два года, целесообразно осуществлять систематический мониторинг кредитных операций в разрезе клиентов-заемщиков для своевременного принятия мер. С этой целью изучим состояние кредитного портфеля (табл. 1).
Таблица 1 – Состав и структура кредитного портфеля за 2017-2019 гг.
Показатель
|
01.01. 2018 г.
|
01.01. 2019 г.
|
01.01. 2016 г.
|
Изменение за 2017-2019 гг.
|
Сумма,
тыс. руб.
|
Доля, %
|
Сумма,
тыс. руб.
|
Доля, %
|
Сумма,
тыс. руб.
|
Доля, %
|
По
сумме,%
|
По доле,
п. п.
|
Кредиты
юридическим
лицам
|
187 443
|
46,80
|
222 623
|
50,75
|
254 380
|
62,69
|
35,71
|
15,89
|
в том числе,
просроченные
|
21 667
|
11,56
|
22 402
|
10,06
|
18 655
|
7,33
|
-13,9
|
-4,23
|
Кредиты
физическим
лицам
|
213 054
|
53,20
|
216 005
|
49,25
|
151 400
|
37,31
|
-28,94
|
15,89
|
в том числе,
просроченные
|
13 738
|
6,45
|
15 739
|
7,29
|
23 210
|
15,33
|
68,96
|
8,88
|
Кредитный
портфель
|
400 497
|
100
|
438 627
|
100
|
405 780
|
100
|
1,32
|
-
|
в том числе,
просроченные
|
35 405
|
8,84
|
38 141
|
8,70
|
41 865
|
10,32
|
18,25
|
1,48
|
Как видно из данных таблицы, кредитный портфель состоит из кредитов, представленных юридическим и физическим лицам. В 2017 году большая часть кредитов (53,2%) была представлена физическим лицам. В последующие годы банк сменил направление и уже в 2019 году доля кредитов, выданных физическим лицам, уменьшилась до 37,31%. Соответственно, выросла доля кредитов, приходящихся на юридических лиц.
Величина кредитного портфеля за анализируемый период выросла на 1,32% при росте кредитов, представленных юридическим лицам, на 35,71% и снижении объема кредитов, представленных физическим лицам на 28,94%.
Несмотря на увеличение объемов кредитования юридических лиц, доля просроченной задолженности имела тенденцию к снижению – 4,23 процентных пункта. Уровень просрочки юридических лиц оказался вдвое меньше доли просроченной задолженности населения, которая за анализируемый временной интервал выросла на 8,88 п. п. Доля общей просроченной задолженности в кредитном портфеле выросла с 8,7% до 10,32%, что потребовало роста отчислений в резервы на возможные потери.
Тенденция к снижению объемов кредитования и росту просроченной задолженности продолжилась и в первые месяцы текущего 2019 года. Объем кредитов, представленных физическим лицам, сократился и на 01.03.2019 г. составил 175,2 млрд. руб. (табл. 2).
Таблица 2 – Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам
Показатель
|
2018 г.
|
2019 г.
|
Изменение, %, п.п.
|
Объем кредитов, представленных физическим лица, млн руб.
|
232 344
|
175 169
|
24,61
|
Объем просроченной задолженности физических лиц, млн руб.
|
16 667
|
23 718
|
42,31
|
Доля просроченной задолженности, %
|
7,17
|
13,54
|
6,37
|
Уменьшение по сравнению с 2018 г. достигло 24,61%. Однако объем просроченной задолженности в анализируемом Банке за этот же период вырос на 42,31%, что является отрицательным моментом, и в 2 раза превысил прирост, достигнутый на рынке кредитования в банковской системе. Доля просроченных кредитов увеличилась с 7,17% до 13,54%.
Несмотря на увеличение доли просроченной задолженности в общем кредитном портфеле Банк придерживается консервативного подхода к оценке кредитного риска и уделяет особое внимание адекватности формирования резервов по принимаемым на себя кредитным рискам. Итогом управления кредитным риском является квалификация активов в соответствующие категории качества (табл. 3).
Таблица 3 – Удельный вес задолженности, квалифицированной по категориям качества
Показатель
|
Дата
|
Удельный вес задолженности,
квалифицированной в следующие
категории качества, %
|
Итого
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
Ссудная и приравненная
к ней задолженность, всего
|
01.01.2019
|
100
|
47,8
|
40,3
|
2,6
|
1,4
|
7,9
|
01.01.2018
|
100
|
38,1
|
45,0
|
5,8
|
3,0
|
8,1
|
01.01.2017
|
100
|
39,6
|
43,2
|
7,5
|
2,2
|
7,5
|
Как видно из приведенных данных, на 1 января 2019 года большую часть кредитного портфеля (88,5%) составляет ссудная и приравненная к ней задолженность 1-ой и 2-ой категорий качества, что свидетельствует о надлежащем качестве кредитного портфеля. По сравнению с 01.01.2017 доля ссуд 1-ой и 2-ой категорий качества увеличилась на 5,3 п. п. Доля четвертой категории качества снизилась на 0,8 п. п., а доля пятой категории выросла незначительно, всего на 0,4 п. п.
Эти успехи достигнуты благодаря сформированной в ПАО РОСБАНК системы управления кредитным риском.
В частности, минимизация кредитного риска по корпоративному кредитному портфелю включает в себя следующие мероприятия:
- поддержание диверсифицированной структуры портфеля по отраслевому, региональному, валютному признакам, по срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
- установление лимитов риска на отдельных заемщиков или группы связанных заемщиков;
- применение дифференцированного, многоуровневого, комплексного подхода к оценке кредитных заявок клиентов.
|
Скачать 187.25 Kb.