ДКБ. Охарактеризуйте происхождение денег как следствие развития товарного обмена. Деньги
 Скачать 163.5 Kb.
|
|
Охарактеризуйте потребительский кредит, его сущность и виды. Раскройте проблемы потребительского кредитования. Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Виды:
Проблемы потребительского кредитования.
Государственный кредит — совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями — с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта. Выступая в качестве заемщика, государство привлекает на добровольной, платной и возвратной основах временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, на внутреннем и внешнем рынках. Государственные займы имеют свое целью получение дополнительных финансовых ресурсов без дополнительной эмиссии денежных знаков, они способствуют укреплению денежного обращения. Для кредиторов они приносят им дополнительный доход в виде процентов от вложенных денежных средств. Погашение государственных займов и выплата процентов по ним производятся из бюджета. Выступая кредитором, государство производит кредитование приоритетных отраслей, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования (с/х, жкх и т.п.), предоставляет целевые бюджетные кредиты на реализацию программ социально-экономического развития территории; выдаёт внешние кредиты другим иностранным государствам. Государство предоставляет кредиты за счет средств бюджета на платной возвратной основе. Условия кредитования у государства более льготные, чем у других кредиторов, низкий процент, длительные сроки. В третьем случае, органы власти предоставляют государственные и муниципальные гарантии и поручительства нижестоящим уровням бюджетной системы и юридическим лицам под долгосрочные целевые кредиты, внешние займы и др. Государственный кредит можно классифицировать по следующим признакам:
Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Субъекты кредитных отношений – государства, банки, предприятия, международные финансово-кредитные организации. Отличительным признаком является принадлежность одного из участников к другой стране. Кредит предоставляется в национальной валюте страны кредитора, либо в СКВ. Границы кредита зависят от источников и потребности страны в заёмных средствах, а также возможности своевременного его погашения. Виды кредита: По назначению – коммерческие кредиты в товарной форме и финансовые в денежной. По технике предоставления:
Они также подразделяются по валюте займа, по срокам, по обеспечению, категории кредитора – фирменные (частные), банковские, правительственные, межгосударственные и международных финансово-кредитных учреждений. Фирменные кредиты предоставляются экспортёрами иностранным импортёрам в виде отсрочки платежа за товары. Они оформляются векселем или открытым счётом (основан на соглашении экспортёра с импортёром о записи на счёт покупателя его задолженности по ввезённым товарам и его обязательстве погасить кредит в определённый срок. Предоставляется при регулярных поставках товаров. К фирменным кредитам относится также авансовый платёж импортёра. Банковские международные кредиты предоставляются банками, как правило, под залог тмц. Роль кредита двойственна: с одной стороны, он способствует непрерывности воспроизводства, развитию международного разделения труда, с другой – усиливает диспропорции общественного воспроизводства способствует преимущественному развитию прибыльных отраслей и сдерживает развитие других отраслей.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции Основные операции, которые выполняет коммерческий банк, – это привлечение капитала, его размещение на выгодных условиях, а также выполнение ряда услуг клиентам. Он отличается от других экономических субъектов, т.к. занимается особым видом предпринимательской деятельности. Она связана с движением ссудного капитала, его мобилизацией и размещением, образованием платёжных средств для наличного и безналичного оборота. Функции коммерческого банка: 1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств. Она является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков; 2) функция посредничества в кредите. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения; 3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов; 4) функция создания платежных средств. Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг.
1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:
2. По характеру экономической деятельности можно выделить коммерческие, специализированные банковские учреждения.
3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита.
4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные банки. 5. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные. 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. 7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный, инвестиционный, инновационный банк, банки потребительского кредита, сберегательный банк). 8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Существуют два звена кредитной системы: банки и парабанковские учреждения. Банки — кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными. Включает в себя: эмиссионные, неэмиссионные, коммерческие и специализированные банки. Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры. Включает в себя: почтово-сберегательную систему и специализированные кредитно-финансовые институты, включающие в свою очередь: ломбарды, кредитные товарищества, пенсионные фонды, финансовые компании.
В РФ с 1991г. действует двухуровневая банковская система, которая включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные организации, в свою очередь, подразделяются на коммерческие банки и небанковские кредитные организации». Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции. Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. НКО могут осуществлять следующие банковские операции:
В отличие от банка НКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:
Таким образом, небанковские кредитные организации ограничены в выполнении банковских операций. Вместе с тем законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям, так размер собственного капитала может быть в 10 раз меньше, более низкие требования к значениям основных нормативов, характеризующим их деятельность. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на два основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Особенностью структуры российской банковской системы является также на личие особых институтов, деятельность которых связана с необходимостью оказания поддержки бан кам, находящимся в стадии становления. Это Ассоциации рос сийских и региональных банков. Основ ными функциями ассоциаций являются: анализ тенденций и подготовка предложений по определению дальнейшего развития и реформи рования банковской системы, работа по повышению капитализации банков, уси лению роли банков в реальном секторе экономики и др. |