ДКБ. Охарактеризуйте происхождение денег как следствие развития товарного обмена. Деньги
 Скачать 163.5 Kb.
|
|
Главной целью преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Однако реорганизация не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивались экономические отношения. Для решения этих задач были изменены статус Госбанка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения Правительства и получил необходимую экономическую независимость. Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:
Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков. После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. законов «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности» была установлена двухъярусная банковская система в виде Банка России и коммерческих банков.
Последующее развитие банковской системы РФ. 1991-95 гг. - укрепление системы РКЦ, созданной вместо МФО, преимущественно краткосрочные операции банков на фоне высоких темпов инфляции, развитие МБК, кризис межбанковского рынка в 1995г. 1996-1998 гг. - концентрация банковской деятельности в Московском регионе; операции с ГКО, ОФЗ, КО, позволившие банкам, имевшим к ним доступ существенно нарастить свои активы. Экономический кризис 1998г., связанный с временным отказом государства погашать задолженность по ГКО, резким падением курса рубля. Возникший в результате банковский кризис привел к ликвидации ряда банков. 1999-2003 гг. - период посткризистного развития банковского дела. Создание АРКО (Агентства по реструктуризации кредитных организаций), восстановление докризисного уровня показателей банковской системы и его превышение.
Кризис 2008 года. С одной стороны, многие банки в условиях кризиса резко ограничили выдачу кредитов как юридическим, так и физическим лицам. Они ужесточили условия предоставления кредитов, резко повысили процентные ставки, повысили требования к обеспечению (стали требовать 100% залога недвижимости). С другой стороны, финансовый кризис ударил и по клиентам банка, что отразилось на их финансовом положении, кредитоспособности, платежеспособности. Все это негативно сказалось на динамике кредитных вложений. Причем опережающими темпами по сравнению с привлеченными средствами юридических лиц растут вклады физических лиц. Существенно сократилась величина прибыли и уровень рентабельности. Банк России снизил нормативы обязательных резервов. В течение 2008-09 года несколько раз проводилось снижение ставки рефинансирования. 13 октября 2008 года Государственная Дума приняла Закон № 173- ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации». В соответствии с этим законом Центральный банк РФ предоставил субординированные кредиты (займы) без обеспечения Сберегательному банку Российской Федерация на сумму 500 млрд. рублей, "Банку ВТБ" 200 млрд. рублей "Россельхозбанк" 25 млрд. рублей, на срок до 31 декабря 2019 года включительно по ставке 8 процентов годовых. Именно три названных банка стали главными получателями и распределителями государственных денег. Эти средства предназначались для межбанковского кредитования, т.е. государственной поддержки других банков. В конце октября был принят закон «О дополнительных мерах для укрепления банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». Этот законопроект делегировал Агентству по страхованию вкладов (АСВ) функцию по предупреждению банкротства банков, являющихся значимыми для системы в целом. В пик кризиса Агентство по страхованию вкладов направило 250 млрд.руб. на спасение неустойчивых банков. Меры, принятые правительством, дали определенные результаты, банковская система устояла. 1 важная проблема- рост просроченной задолженности по кредитам, недостаточная капитализация и высокие риски кредитования. 2 важная проблема – низкая капитализация отечественной банковской системы. В марте 2009 года был принят ФЗ «О внесении поправок в Закон "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этими поправками с 1.01.2010 года для действующих банков установлены требования по минимальному капиталу на уровне 90 млн. руб. С 2012 г. они увеличиваются до 180 млн. руб. А с 2015 – 300 млн. руб. Тем банкам, которые не смогут выполнить эти требования, предстоит присоединиться к другим банкам или реорганизоваться в прочие кредитные организации. Проблемы деятельности банков.
Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 г. все банки — члены федеральной резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков; б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% — суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3)из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков- членов ФРС. Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет эмиссии банкнот — федеральных резервных билетов и приема де позитов, главным образом от банков-членов и казначейства. Не значительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного). Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных Резервных банков банкам-членам. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банков ская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома. Коммерческие банки по юридическому статуту подразделя ются на национальные и штатные1. Первые функционируют со гласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; по следние действуют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС. Активные операции коммерческих банков состоят в подав ляющей части из ссуд. Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государст венные ценные бумаги, в основном в федеральные. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голо са на общих собраниях акционеров. Инвестиционные банки осуществляют два главных вида опе раций с ценными бумагами: 1) гарантирование эмиссии ценных бумаг, когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бу маги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке; 2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний; инве стиционные банки покупают акции и облигации компаний, а за тем размещают их на рынке
Центральный банк РФ (ЦБ РФ) действует на основании Ф з 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом, не регистрируется в налоговых органах. Необходимым условием эффективности деятельности Центрального банка является его фактическая независимость. Независимость его особенно важна в плане ограничения возможностей правительства воспользоваться денежной эмиссией для покрытия бюджетного дефицита. В то же время независимость Центрального банка от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов – денежно-кредитной и финансовой политики. Уставный капитал ииное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью. Однако ЦБ РФ не финансируется за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 50 % полученной балансовой прибыли по итогам года. Оставшуюся прибыль ЦБ направляет в резервы и фонды различного назначения. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе, которая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.В пределах, разрешенных ему Конституцией и законами, ЦБ России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов власти
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, РКЦ, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации подразделения безопасности и Российское объединение инкассации. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.
Цели определяются ст.3 закона «О ЦБ»:
Задачи:
Функции:
Функции, ст. 4 закона «О ЦБ»:
Совокупность мероприятий денежной политики, определяющей изменения денежной массы, и кредитной политики, направленной на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов, получила название денежно-кредитной политики. Ее цель - регулирование экономики путем влияния на состояние денежного обращения и кредита. Проведении денежно-кредитной политики ЦБ использует комплекс инструментов, которые можно классифицировать по форме воздействия на прямые и косвенные; объектам воздействия – предложение денег и спрос на деньги; характеру регулируемых параметров – количественные и качественные. Все эти методы используются в единой и в свою очередь делятся на две группы: общие, влияющие на рынок судных капиталов в целом, и селективные (выборочные), предназначенные для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и д.т. К первым относятся учетная (дисконтная) политика, операции на открытом рынке, изменение норм обязательных резервов банков, ко вторым – установление количественных параметров на кредиты приоритетных отраслей; создание специальных кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам и пользующихся льготами при переучете векселей в ЦБ; распространение различного рода льгот по кредитным учреждениям, предоставляющие кредиты приоритетным сферам экономики.
Собственные средства банка – это совокупность различных фондов, создаваемых банком и неиспользованная прибыль (УК, резервный фонд, фонды спец.назначения, амортизация, резервы на потери по кредитам и ц/б, прибыль). Роль собственных средств: За счет собственных средств приобретается оборудование, выплачивается зарплата, происходят другие расходы. В дальнейшем собственные средства выступают важным источником формирования ресурсной базы банка. Несмотря на то, что их удельный вес в общих ресурсах составляет 12-20%, тем не менее размер собственных средств определяет все параметры деятельности банка. От наличия собственных средств зависит финансовая устойчивость и платежеспособность банка, т.к. за их счет могут быть покрыты непредвиденные расходы, убытки. Собственные средства являются главным источником долгосрочного кредитования. |