история. вывоз капитала из России. Основные направления и критерии эволюции кредитных денег
 Скачать 49.82 Kb.
|
|
Федеральное агентство по образованию РФ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тульский государственный университет КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ЭКОНОМИКА» НА ТЕМУ: Основные направления и критерии эволюции кредитных денег Выполнил студент гр. ИБ361011 Никитина Д.С. Руководитель Осетрова О. В. К.э.н., доцент Тула 2021 ОглавлениеВведение 3 1.Возникновение и развитие кредитных денег. 4 1.1. Теория возникновения денег. 4 1.2. предпосылки возникновения кредитных денег 5 1.3. Виды кредитных денег. 5 2 Основные направления развитие кредитных денег 8 2.1. Кредитные деньги как инструмент взаимоотношений между кредиторами и заемщиками. 8 2.3. формирование и развитие кредитных денег в РФ. 11 Заключение 19 Список литературы 21 ВведениеАктуальность выбранной темы заключается в том, что, деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы, происхождения кредитных денег необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы. Средство платежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег. С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар - Деньги – Товар принимает форму Товар – Обязательство – Деньги, т.е с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты. После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения: Системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках). Системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения. Кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались – они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото. Кредитные – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности. Основной целью данной работы является определение сущности кредитных денег и их роли в современной экономике 1.Возникновение и развитие кредитных денег.1.1. Теория возникновения денег.По вопросу происхождения денег существует две концепции: - рационалистическая - эволюционная Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег соглашениями между людьми, которые убедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты. Впервые эту концепцию выдвинул Аристотель. В работе «Никомахова этика» он пишет: «Все, что участвует в обмене, должно быть каким-то образом сопоставимо… Для осуществления обмена должна существовать какая-то единица (измерения), причем основанная на условности». Данная идея нашла законодательное воплощение в античном обществе. Так, одна из догм римского права гласит, что император декретирует стоимость денег. Субъективно-психологический подход к вопросу происхождения денег характерен и для взглядов некоторых видных современных экономистов. Например, американский экономист П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. А Дж.К. Гэлбрейт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми». В опубликованной в 90-е гг. книге «Экономикс» К.Р. Макконелл и С.Л. Брю утверждают, что деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся… Деньги -это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка. Таким образом, представители рационалистической концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие технического обмена. Эволюционная концепция происхождения денег разгадывает эту загадку иначе. Она доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег. Впервые эту теорию выдвинул К. Маркс, заслуга которого в развитии теории денег состоит в том, что он доказал их товарное происхождение. Маркс писал, что загадочность денег исчезнет, если показать возникновение денег «от простейшей, наиболее скромной формы обмена вплоть до его ослепительной – денежной формы». И действительно, развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости: простой, или случайной; полной, или развернутой; всеобщей; денежной. 1.2. предпосылки возникновения кредитных денегСредство платежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег. Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота. Так же природа возникновения кредитных денег заключается в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами. 1.3. Виды кредитных денег.Исторически первым видом кредитных денег был вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита. По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит); бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами). Различают также несколько видов векселей: Вексель домицилированный - вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя. Вексель казначейский - краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов. Вексель коммерческий - вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара. Вексель краткосрочный - вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени. Следующий вид кредитных денег - это банкнота. Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны. Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального банка России). В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей. В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек. Чек- денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек -это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Выделяют три основных вида: Именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо; Предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя; Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу. В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи. 2 Основные направления развитие кредитных денег2.1. Кредитные деньги как инструмент взаимоотношений между кредиторами и заемщиками.Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заёмщик. Становление кредитора и заёмщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель — должником. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акции и облигаций. Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор представляет заёмщику (покупателю) товары, подлежащие реализации. Заёмщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду, через определённый срок с вознаграждением - ссудным процентом. Исторически заёмщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заёмщиков. В современных условиях помимо банков заёмщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заёмщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Заёмщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заёмщик должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заёмщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. Должник и заёмщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг -это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заёмщике. Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два: участники кредитной сделки - кредитор и заёмщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей; кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заёмщика. 2.2 Развитие коммерческого кредита Тенденции развития мировой экономики и экономики России, как неотъемлемой ее части заключаются во все большем подчинении деловой сферы новым технологиям. Если конец столетия проходил под знаком компьютеризации всех звеньев бизнес процесса, то XXI века ознаменован лавинообразным развитием телекоммуникационных технологий. Этот процесс не случаен. Углубляющееся разделение труда и разрыв в развитии стран и континентов на фоне процессов форсирования теснейшей интеграции ставит перед новыми технологиями иные, чем прежде, задачи. В настоящий момент наиболее актуальным становится электронное обеспечение процессов интеграции, стирание условных границ в бизнесе и сфере информации. Развитие такого рода требует от экономики новых кредитных продуктов. Изучая практику коммерческого кредита, мы логически приходим к выводу, что коммерческий кредит по своей сущности, легкости связанных с ним вычислений, прозрачности и мобильности - хорошая база для формирования кредитных продуктов, необходимых в экономике. Близость коммерческого кредита к производству, степень интегрированное в бизнес процесс ставит его в один ряд с прямым кредитованием. Дальнейшее развитие коммерческого кредита в российской экономике связано с несколькими теоретическими и практическими аспектами. Прежде всего, необходимо совершенствовать правовое регулирование коммерческого кредита. Для этого необходима разработка закона о коммерческом кредите, в котором, будучи определены и закреплены основные понятия коммерческого кредита, участники коммерческого кредита, инструменты коммерческого кредита, а также правила проведения сделок коммерческого кредита и процедуры подачи информации о коммерческом кредите государству. Принятие такого рода закона не несет в себе опасности зарегулирования рынка коммерческих кредитов, а даст реальные равные для всех правила ведения бизнеса, связанного с коммерческим кредитом и уберет правовой вакуум. Важнейшим направлением развития коммерческого кредита в российской экономике является взаимодействие институтов, осуществляющих коммерческий кредит с банковской системой через учетные и переучетные операции. Такого рода операции способны не только очистить рынок от суррогатов, таких как финансовые векселя, но и дают возможность государству через Центральный Банк РФ получать необходимые сигналы из экономики и своевременно, а, главное, адресно реагировать на сигналы через процедуру переучета коммерческих векселей. Мощным толчком к развитию коммерческого кредита в экономике может служить включение коммерческого кредита в бизнес-планы предприятий и организаций. Это возможно только с приходом к хозяйствующим субъектам понимания, что коммерческий кредит является сильным аргументом в конкурентной борьбе за потребителя. Такое понимание обязательно придет по мере развития экономики в целом и по мере все большей интеграции России в мировое сообщество. В настоящее время мы изучаем возможность использования всемирной сети Интернет в качестве базы в инфраструктуре и информационного поля для организации базы данных для автоматизированного оформления коммерческих кредитов. Результатом этой работы могут стать «реверсивные» (обратные) аукционы, в ходе которых организации выставляют свои спецификации по необходимым им кредитам, а заинтересованные юридические лица принимают участие в торгах за право выделения таких кредитив. Система проведения электронных аукционов может позволить сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что организации средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным кредиторам из числа системообразующих компаний. Проведение таких аукционов ускорит процесс обмена информацией в отношении коммерческих кредитов, участие в которых сможет принимать самый широкий круг заинтересованных юридических лиц. Сделки могут совершаться быстрее и с меньшими затратами за счет устранения необходимости ввода данных и выполнении иной канцелярской работы. Использование центрального сайта позволит осуществлять отправку документов и вносить в них необходимые изменения в режиме реального времени. Еще одним перспективным направлением в области развития коммерческого кредита является разработка и внедрение в систему коммерческого кредита страховой системы. Эта система должна быть смоделирована таким образом, чтобы имелась возможность страховать контракт с договором о коммерческом кредите. Цена такой страховки может быть разбита между участниками схемы коммерческою кредита, а также частично быть оплачена клубом участников рынка коммерческих кредитов. Еще одним перспективным направлением развития коммерческого кредита будет служить создание бюро кредитных историй; целью которого будет сбор, хранение и анализ кредитных историй хозяйствующих субъектов, тем или иным образом участвовавших в коммерческом кредите. 2.3. формирование и развитие кредитных денег в РФ.Развитие и формирование кредитных денег происходит как составная часть развития и формирование банковской системы и движения денежного капитала. Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности". Банковская система-это совокупность элементов, их достаточность, образующих определенную целостность, их взаимодействие. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующего в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Выделяют пять этапов: 1-й - с середины 18 века до 1860 года - период создания и функционирования банков как государственных; 2-й - с 1860 по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы; 3-й - с 1917 по 1930г. - формирование новой банковской системы; 4-й - с 1932 по 1987г. - стабильное функционирование "социалистической" банковской системы; 5-й - с 1988г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы. Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинство случаев расходы превышали доходы. Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998г. - 2000г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономики. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены. В этих целях Правительством Российской Федерации и Банком России принята стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются: укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов; повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения; усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. Основным результатом развития банковского сектора должно явиться существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%. Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации. Банк России реализует различные мероприятия, направленные на повышение устойчивости банковской системы, а также на развитие инфраструктуры финансового рынка. Повышение устойчивости банковской системы за счет качественного роста названо главным приоритетом Стратегии развития банковского сектора до 2015 г. По мнению автора, повышению устойчивости отечественной банковской системы будут способствовать следующие факторы: 1) совершенствование банковского регулирования и надзора, приближение используемых стандартов и методик к международным стандартам. 2) повышение капитализации коммерческих банков; 3) расширение и диверсификация ресурсной базы банков. По мнению большинства аналитиков, отсутствие устойчивой ресурсной базы является ключевой проблемой развития банковской системы России: российские банки, сосредоточившись на спекулятивной мотивации, малопривлекательны для сберегателей и инвесторов; 4) совершенствование используемых банками методик оценки кредитоспособности заемщиков, что позволит полнее выполнять функцию финансового посредничества в экономике, расширять масштабы кредитования реального сектора экономики, снижать кредитный риск; 5) повышение качества работы российских банков, совершенствование банковского менеджмента; 6) создание условий для развития банковской конкуренции, обусловливающей развитие процессов слияния и поглощения. В этом случае более конкурентоспособный банк получает дополнитель. Итогом реализации указанных мер должна стать стабильно функционирующая банковская система, находящаяся в равновесном состоянии на каждый конкретный момент времени за счет саморегулирования собственной деятельности, адаптации к внешним и внутренним условиям функционирования, а также продуманной организации и эффективному управлению банковским сектором со стороны регулирующих органов, направленному на достижение положительного эффекта для экономики России. Характеристика банковской системы Российской Федерации Российский банковский сектор в 2020 году показал в целом очень высокие темпы роста. Прирост активов в номинальном выражении составил 16,8% и на 11,6% в реальном выражении. Для сравнения, за аналогичный период 2015-2019 годов прирост активов в реальном выражении не превышал 6%. Высокие темпы прироста активов в 2020 году в значительной степени связаны с мерами поддержки экономики из-за коронавируса, а также с долговым финансированием дефицита бюджета. Темпы прироста розничного кредитования в 2020 году существенно замедлились. В январе-ноябре прирост реального розничного кредитования составил 12,8%. Для сравнения, за 11 месяцев 2019 и 2018 годов прирост составил 17,4% и 20,9% соответственно. Таким образом, в текущем непростом году кредиты населению росли несколько медленнее, чем в прошлом, но это во многом обусловлено слабым результатом перового полугодия. Во втором полугодии темпы роста розничного кредитования заметно выросли, и сейчас находятся на уровне лучших месяцев последних трех лет. По мнению экспертов РИА Рейтинг, темы прироста розничного кредитования в декабре будут достаточно высокими из-за предновогодних покупок, а также из-за продолжения бума на рынке ипотеки. Пассивная база российского банковского сектора в 2020 году характеризовалась достаточно высокими реальными темпами прироста средств корпоративных клиентов и умеренным приростом вкладов физических лиц. Объем средств на счетах корпоративных клиентов за 11 месяцев вырос в реальном выражении на 11%, а прирост вкладов населения составил +2,1%. В 2019 году, напротив, вклады населения росли быстрее корпоративных средств (6% против 3,5%). Таким образом, в банковской системе в текущем году наблюдается замещение средств населения деньгами корпоративных клиентов. Невысокие темпы прироста вкладов населения можно объяснить двумя факторами. Во-первых, в период пандемии коронавируса из-за дистанционной работы и ограничений многие столкнулись с сокращением своих доходов. Во-вторых, из-за снижения процентных ставок по вкладам население активно ищет альтернативные способы сбережения (страхование жизни, фондовый рынок, недвижимость и прочие способы). Несмотря на коронавирус, прибыль банковского сектора в 2020 году оказалась на достаточно высоком уровне, но декабрь может преподнести сюрпризы. С начала года (январь-ноябрь) банковский сектор уже заработал 1,78 триллиона рублей, что немного меньше чем за аналогичный период 2019 года, когда по итогам года был установлен рекорд по прибыли. Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что прибыль в декабре может быть невысокой, так как банки зачастую именно в конце года отражают значительные объемы резервов, а в текущем году этот эффект может съесть почти всю месячную прибыль. Скорее всего, годовая доналоговая прибыль российских банков в 2020 году окажется несколько ниже результата прошлого года, но все равно это будет второй лучший результат в истории. Ситуация с отзывом банковских лицензий в 2020 году была намного спокойнее, что отчасти связано с пандемией. С начала года по состоянию на 30 декабря было отозвано лишь 16 лицензий у кредитных организаций и НКО и 42 организаций лишились лицензии добровольно. Для сравнения, в 2019 году принудительно лицензий лишились 28 банков, а в 2018 году – 60, а до этого в рекордные года отзывалось более 100 лицензий в год. При этом суммарный объем активов банков, принудительно лишенных лицензии в 2020 году, по оценкам аналитиков РИА Рейтинг, составил всего 54 миллиардов рублей. Для сравнения, в 2019 году эта величина была 118 миллиардов рублей, а в 2018 году 0,5 триллиона рублей. Подводя итоги уходящего года, эксперты РИА Рейтинг отметили ключевые тенденции банковской системы. 1) Первым и главным итогом 2020 года для финансового сектора стал тот факт, что катастрофы не произошло, хотя предпосылки для этого были. Пандемия коронавирусной инфекции оказала огромное влияние на все аспекты жизни. Для сдерживания нового вируса были объявлены беспрецедентные меры, в числе которых нерабочие дни, ограничения по передвижению населения, а также закрытие значительной части предприятий. Также стоит отметить, значительное влияние коронавируса на фондовый рынок и товарный рынок. В момент введения основных ограничений фондовый рынок просел почти на 30%, а нефть торговалась по отрицательным ценам. На этом фоне в конце первого и начале второго квартала было много апокалиптических прогнозов, в том числе касавшихся банков, однако российские банки работали стабильно, прибыль хоть и снижалась в отдельные месяцы, но в целом была не плохой, отзывов лицензий стало даже меньше, а фондовый рынок быстро восстановился. Таким образом, для банков пока все складывается неплохо, но, возможно, часть проблем (резервы) проявятся в 2021 году. 2) Еще одним достаточно важным событием для банковского сектора стало снижение ключевой ставки до исторического минимума (4,25%). В 2020 году ключевая ставка снижалась 4 раза, и одно из снижений было сразу на 1 процентный пункт. Таким образом, в 2020 году продолжилась тенденция, начатая в середине 2019 года. Стоит отметить, что снижения ставки, по мнению экспертов РИА Рейтинг, стало способом монетарных властей поддержать экономику и финансовый сектор во время пандемии. При этом снижение ставки произошло с некоторым авансом, так как инфляция в конечном итоге превысила целевой уровень. Скорее всего, в 2021 году Центробанк РФ не будет предпринимать резких шагов, и ставка останется на текущем уровне. В целом экономике и банкам пора привыкать жить при текущем уровне ставок, так как это, скорее всего, станет новой реальностью на долгий период. 3) Помимо снижения ставки рефинансирования, в 2020 году достаточно широко применялись и другие программы поддержки экономики на фоне пандемии. Примечательно, что именно банки выступили основными каналами этой помощи. В апреле-мае был экстренно разработан план мер поддержки, в том числе посредством предоставления кредитов для выплаты заработной платы, а также субсидирование иных процентных ставок. Эти пункты оказали сильное влияние на банковский сектор и определили динамику кредитования и активов в целом. В предыдущие кризисы помощь, как правило, получали только крупнейшие предприятия, зачастую через специальные фонды или напрямую из бюджета, теперь же роль банков была намного больше, а помощь полагалась и крупным, и средним, и малым, и даже микропредприятиям. Пока эффект оценивать достаточно сложно, но можно предположить, что такой механизм (через банковские кредиты) поддержки экономики является более эффективным и справедливым. Еще одна роль банков, которая заметно усилилась в коронакризис – это поддержание рынка ОФЗ. Минфин осуществил значительную эмиссию гособлигаций для финансирования дефицита бюджета в 2020 году, и российские банки стали основными покупателями этого долга. Это во многом говорит об общей устойчивости и развитости российской финансовой системы. 4) 2020 год стал годом бума ипотечного кредитования, что отчасти также было следствием коронавируса. Стремительный рост ипотеки был обусловлен субсидированием процентных ставок на первичном рынке, что подразумевало поддержание строительной отрасли. Субсидирование процентных ставок по ипотеке, при достаточно низких процентных ставках по вкладам, стало «спусковым крючком» ипотечного бума. Объем заключенных договоров январь-ноябрь превысил 1,5 миллиона единиц, а сумма кредитов – 3,7 триллиона рублей. Для сравнения, в удачном 2019 году было 1,3 миллиона договоров на 2,5 триллиона рублей. Стоит отметить, что росло не только кредитования первичного рынка жилья, ипотека на вторичном рынке показывала почти такие же высокие темпы роста. Обращает на себя внимание, что существенно выросла средняя сумма кредита, что потенциально говорит о заметном росте доступности жилья, однако вместе с тем выросли и цены на квадратные метры. Как итог рост цен на недвижимость во многих регионах в значительно степени съел эффект от улучшения условий по ипотеке, а квадратные метры станут заметно доступнее только при радикальном росте предложения, то есть при увеличении темпов нового строительства. 5) Еще одним достаточно важным итогом стало понимание неизбежности дальнейшей цифровизации финансовых услуг. В условия пандемии многие люди буквально были заперты в своем жилье, а для части граждан ограничения действуют до сих пор. При этом платежи по кредитам не отменялись, оплата ЖКУ должна производиться в срок, страховки необходимо продлевать и так далее. В конечном итоге заметно выросла популярность безналичных и дистанционных платежей, а банковские приложения осваивают буквально все, даже кто раньше сопротивлялся против таких новаций. На фоне развития этой тенденции возникает вопрос, будут ли банки масштабно строить свои экосистемы, или это останется уделом нескольких лидеров. Кроме того, на фоне роста цифровизации заметно активизировалось обсуждение темы «цифрового рубля», пока это еще далекий проект, но интерес к нему ощутимо возрос. В целом пандемия значительно продвинула внедрение цифровых услуг на рынке. ЗаключениеИзобретение кредитных денег, следовательно, кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря этому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредитные средства для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь. Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке. Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам. Наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования. Наша экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя. А кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок. Денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Являясь основой для обеспечения устойчивости рубля, низкая инфляция способствует формированию позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Список литературыБазылев Н.И. Экономическая теория, - 4-е издание, - Мн.: Книжный дом; Экоперспектива, 2008 г – 354с. Бункина М.К, Семенов В.А. Макроэкономика. – Изд. 3-е.- М.: Дело и сервис, 2009 г – 388с. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. – Изд. 2-е. – М.: ТК Велби, 2008 г – 537с. Гальперин В.М. Макроэкономика, 2007 г – 480с. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов, - М.: ЮНИТИ, 2009 г – 497с. 13. Дьякова М.Л, Ковалева Т.М. Финансы и кредит. – Изд. 4-е. – М.: КНОРУС, 2011г – 389с. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. – М.: ЮНИТИ, 2008 г – 426с. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития.//Деньги и кредит.2007 г - №4 – 41с. Крупнов Ю.С. «О некоторых тенденциях развития коммерческого кредита». // Деньги и кредит. 2008 г - №3 – 12с. Кравцова Г.И. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. Мн.: БГЭУ, 2010 г – 297с. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. доп. – М.: Финансы и Статистика, 2007 г – 560с. Леонтьев А.Б. Анализ устойчивости банковской системы России.// Экономические науки. 2012 г - №3 – 174с. 16. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. – М.: Анкил, 2007 г – 266с. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. – Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008 г – 462с. Щегорцов В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, - М.: ЮНИТИ, 2008 г – 422с. |