диплом по страхованию. дипломчик родной. Особенности страхования жизни как финансовый инструмент страховой компании по долгосрочному планированию продаж
 Скачать 420.3 Kb.
|
|
2.2 Выявление показателей продаж страхования жизни, в структуре российского страхового рынка Российский рынок. Участники. Количество страховых компаний в 2016 году уменьшилось на 73 (в том числе на 8 компаний, занимающихся медицинским страхованием и 3 специализированных перестраховщика). Как и в прошлом году, большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к качеству активов. При этом увеличилось число компаний, добровольно отказавшихся от лицензий в связи с передачей портфеля и присоединением к другой страховой организации. Тенденция роста концентрации сохранилась в отношении компаний выше ТОП-10. Темп роста премий у первых 10 страховщиков оказался ниже, чем в среднем по рынку. Смотреть рисунок 2.13. Усиление концентрации наблюдается по всем видам, кроме страхования предпринимательских рисков. Это касается как сегментов с максимальной концентрацией (страхование железнодорожного, воздушного и водного транспорта, страхование жизни), так и с минимальной (страхование от несчастных случаев, страхование ответственности, страхование грузов). Дальнейшее сокращение числа страховщиков, добровольный отказ от лицензий. Изменение долей лидеров рынка рассмотрим на рисунке номер  Рисунок 2.13 - Изменение доли по видам страхования за 2016-2018 г.г. Наблюдая за страхование жизни наблюдаем, что концентрация сегментом максимальная и с каждым годом процент увеличивается. Отраслевая структура рынка смотреть рисунок 2.14. В 2016 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.  Рисунок 2.14 - Структура страховых премий по видам страхования за 2016-2018 г.г. Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11 % в 2014 году до 18 % в 2016 году. Темп роста премий по страхованию жизни оказался самым высоким за последние 6 лет (27,9 % в 2016 году, 19,1 % в 2017 году, 66,3 % в 2018 году), а драйвером роста осталось инвестиционное страхование благодаря снижению ставок по депозитам. Страхование за рубежом. России, конечно, пока далеко до Америки, где застраховать можно все и от всего. Тем не менее и россиянам есть из чего выбрать. Помимо привычных напастей вроде пожара, наводнения, ДТП или ситуации, которую известный киногерой Юрия Никулина описывал, как «споткнулся, упал, очнулся - гипс», у нас также можно застраховаться от любого вида мошенничества с банковскими картами, от укуса клеща, падения летательных аппаратов, увольнения с работы. Однако расходы жителей страны на страхование хоть и растут, но пока не дотягивают до показателей экономически развитых стран, показатели рассмотрим в таблице 2.2. Таблица 2.2 – расходы на страхование в разных странах
К примеру, в 2015 году, по данным Центра стратегических исследований «Росгосстраха», на страховку приходилось лишь 1,5 процента всех потребительских расходов россиян. Если брать «живые» деньги, то за страхование собственной жизни с января по июль 2015 года, наши соотечественники заплатили 34,42 миллиарда рублей, подсчитали эксперты Ассоциации страховщиков жизни и Всероссийского союза страховщиков. Рост в этом секторе превысил 84,4 процента. Еще 12,05 миллиарда рублей пришлось на премии по страхованию от несчастных случаев. Статистика впечатляет, но такие цифры - отнюдь не доказательство того, что граждане становятся более ответственными и покупают полисы по доброй воле. «Рост темпов и объемов страхования жизни тесно связан с количеством кредитов, выдаваемых населению», - констатирует руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец. Приобретение страховки во многих случаях является основным требованием банка при выдаче кредита заемщику, напоминает эксперт. Страховаться не обязательно, но без этого вы денег просто не получите. При этом страхование в банке стоит в разы дороже, чем в страховой компании. «Часто вместо полисов страхования жизни в пакете с кредитами заемщикам продается страхование от несчастных случаев. Это тоже способствует ускоренному росту этого сегмента», - подчеркивает Зубец. Сами же люди не проявляют большого энтузиазма, когда речь заходит о страховке. О последствиях несчастных случаев по собственной инициативе позаботились 3,9 процента граждан. Полис добровольного медицинского страхования, купленный за свой счет, имеет 2,3 процента населения. А возможностью накопительного страхования собственной жизни пользуется лишь 0,8 процента жителей России. «Даже самостоятельно выезжая за границу, полисы по-прежнему покупают единицы, - сетует вице-президент Ассоциации туроператоров России (АТОР) Владимир Канторович. - С одной стороны, страховки, которые продаются российским туристам, часто оказываются фактически неработающими, там слишком много исключений, но главная причина в том, что большинство наших граждан свято верят: На отдыхе с ними ничего не может случиться. Поэтому на страховке, как правило, экономят. Тем более что многие страны - те же Турция и Египет - ее не требуют». Как ни странно, но об имуществе россияне заботятся больше, чем о себе любимых. Дачу или загородный дом застраховали 4,2 процента населения. Полис КАСКО (добровольное страхование автомобиля) есть у 13,5 процента автовладельцев. Квартира застрахована у 4,2 процента граждан. Но такая статистика опять же во многом объясняется увлечением россиян кредитами. По прогнозам Центра стратегических исследований «Росгосстраха», в 2016 году общий сбор страховой премии составит около 911 миллиардов рублей. - на 13 процентов больше, чем в прошлом. «Основные проблемы, сдерживающие массовый рост страхования, обусловлены сравнительно низким общим уровнем страховой культуры среди населения, которое недооценивает важность и необходимость страхования как способа финансовой защиты», - полагает Иван Сычев, партнер налоговой практики. К тому же в развитых странах залогом роста рынка страхования является стабильно растущий средний класс. В России он только формируется. Алексей Зубец, в свою очередь, замечает, что потребность в добровольном страховании рождается из наличия у граждан определенного уровня благополучия, которое они хотят и могут защитить. У нас этим может похвастаться 15-20 процентов населения. Именно эти люди по собственной инициативе страхуют особняки, дорогие машины, покупают полисы ДМС. Остальным защищать нечего. И если уж они приобретают страховку, то только вынужденно. К примеру, когда этого требует банк. Региональный рынок России. Рассмотрим таблицу 2.1 региональной структуры страхового рынка в течение последних лет практически не меняется. Максимальный темп прироста премий ожидаемо показал Крымский федеральный округ. За год количество компаний, работающих в этом регионе, увеличилось 27.28 % рынка занимает ООО «СК «Московия». Таблица 2.1 - Региональная структура страхового рынка за 2016-2017 г.
  По сравнению с 2017 годом структура 2016 года поступления премий стала не много выше предыдущего, смотреть рисунок 2.16. Традиционно Центральный федеральный округ занимает лидирующую позицию в структуре совокупной страховой премии, а Крымский федеральный округ наоборот.Рисунок 2.16 – Распределение премий в 2016 и 2017 годах по федеральным округам По сравнению с 2015 годом структура поступлений премий практически не изменилась. Традиционно Центральный федеральный округ лидирует в структуре совокупной страховой премии (57,44 % или 567,4 млрд. руб.). Крымский ФО принес за неполный год 178 млн. рублей. Из 3 компаний, наиболее активно начавших работу в новых субъектах РФ, в двух – ООО «СК «Северная казна» и ОАО «РСТК» - введены временные администрации. Анализируя динамику рентабельности страховой деятельности, отмечается ее снижение. Кризис не обошел стороной страховщиков. Практически все компании столкнулись с проблемой падения рентабельности собственного капитала, активов, страховой деятельности. Дальневосточный страховой рынок. В 2016 году на территории Дальневосточного федерального округа страховую деятельность осуществляли 67 региональных страховщиков и 100 филиалов не дальневосточных страховых компаний, смотреть рисунок 2.2 (по сравнению с 2014 годом количество страховщиков увеличилось на шесть, число филиалов выросло на пятнадцать). В течение отчетного года лицензию на право осуществления страховой деятельности получили «Восточная перестраховочная компания» (г. Хабаровск), «АСТРОВАС» (г. Хабаровск), «Восточно-страховой альянс» (г. Владивосток), «Альфа-Гарант» (Владивосток), «Холд» (Якутск), «Национальная СК Якутии» (Якутск). За 2016 год на Дальнем Востоке было открыто 19 филиалов не дальневосточных страховых компаний и 4 филиала ликвидировано. Таблица 2.2 - Дальневосточный федеральный округ (филиалы и юр. лица).
Подведем итог, что Приморский край лидирует в структуре совокупной страховой выплаты на Дальневосточном федеральном округе. (смотреть рисунок Итак, подведем общий итог. Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны. Развитие рынка страховых услуг связано с интенсивным развитием производственной деятельности организаций. Рост и расширение инструментов страхового рынка является закономерным фактом процессов глобализации и интеграции, как производства, так и финансовой сферы. Для дальнейшего успешного развития российского страхового рынка необходимо: 1) Рост размерных показателей на основе стимулирования спроса на страховые услуги и содействия повышению страховой грамотности населения и бизнеса; увеличение емкости российского страхового рынка. 2) Преодоление структурных диспропорций за счет снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного страхования; развитие национального перестраховочного рынка; развитие инфраструктуры страхового рынка. 3) Повышение эффективности страховых организаций на основе конкуренции и транспарентности; развития саморегулирования; совершенствования страхового законодательства; повышения надежности российского страхового рынка. Вывод показал, что исследование мирового страхового рынка показало, что необходимо использовать опыт лидирующих стран, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования инвестиционных проектов, создания фондов поддержки защиты страхователей, налоговых льгот по долгосрочным инструментам страхования, возможности открытия иностранного страхового рынка для страховых институтов России, организации института страхователей - экспертов, брокеров и др. |