диплом по страхованию. дипломчик родной. Особенности страхования жизни как финансовый инструмент страховой компании по долгосрочному планированию продаж
 Скачать 420.3 Kb.
|
|
1.2 Виды страхования жизни и их краткая характеристика Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии. Помимо изначальной цели - обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, у страхования жизни есть и другие возможности: а) накопить на запланированные траты - например, на обучение детей в вузе; б) накопить на прибавку к пенсии. Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика): 1) Рисковое страхование. В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай -уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно - здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники. Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается. В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать: а) размер выплаты; б) список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания); в) срок - от года до 20 и более лет. Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат). Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся - гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы. Еще один частный случай рискового страхования - кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас. 2) Накопительное страхование Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании. После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух: а) страховой случай наступил - ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»); б) до окончания договора с вами ничего не случилось - вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»). Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре. То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок - от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими. 3) Добровольное пенсионное страхование Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» - это достижение пенсионного возраста, а второе - вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы. Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты. Варианты пенсионного страхования: 1) Пожизненная пенсия. Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику. 2) Срочная пенсия. Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет). Дополнительные условия пенсионного страхования. От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты. Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая). Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно. 4) Инвестиционное страхование В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части: а) гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной; б) инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход. От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, поэтому внимательно читайте условия договора. Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии: а) агрессивную - с вероятностью большего дохода, но и большими рисками; б) консервативную - в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше. Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования - Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка). Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика. Дополнительные плюсы страхования жизни: Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования. Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше. Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство - их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи - вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака. Особый статус полиса. Полисы страхования - не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе. Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними). Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы - например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору. Обратите также внимание на: а) срок договора страхования; б) суммы страховых взносов; в) периодичность уплаты взносов; г) распределение рисковой и накопительной части в страховании; д) перечень исключений из страховки; е) основания для отказа в выплате страховки; ж) условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы). Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) - если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего. 1.3 Страхование жизни как долгосрочный инструмент личного финансового планирования Все виды страхования жизни являются инструментом финансового планирования семьи, то есть если заключаем разные виды страхования жизни включая пенсионное, ренты, детей на обучение, то должны планировать свои сегодняшние финансы, для того что бы уметь вкладывать деньги, взносы и откладываем их на какое то событие. Должны показать, что данные виды страхования помогают сохранить или создать благополучие семьи и для этого надо оформить определенный вид страхования. «Я не знаю ни одной семьи, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» - сказал Уинстон Черчилль. Человек не осознавая этого, сталкивается со страхованием на протяжении всей своей жизни, от рождения и до самой смерти. До революции 1917 года российские страховщики занимали, ведущее положение в Европе в сфере страхования в целом и в страховании жизни, в частности. Но после 1917 года страхование жизни в его нормальном рыночном понимании практически в нашей стране было свернуто. На страхование жизни, как и на все остальные сферы жизни, была введена государственная монополия. И лишь с конца 80-х - начала 90-х годов началось медленное возрождение рынка страхования жизни в России. К сожалению, процесс возрождения рынка страхования жизни в нашей стране пока что идет медленно. В настоящее время в России возможностью страхования жизни воспользовалось не более 5 % населения. В Японии - страхованием жизни охвачено более 90 %, в Европе полис страхования жизни имеют 70-80 % населения. Виды страхования, которые можно отнести только к страхованию жизни. В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории: а) рисковое б) накопительное в) инвестиционное Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится. Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти. Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей. Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни. Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев. Для накопительного страхования жизни характерны: а) длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов; б) гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода. Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы. К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти, также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования. Инвестиционное страхование жизни было разработано западными страховыми компаниями больше 40 лет назад. Этот вид финансовых инструментов получил своё развитие от классического накопительного страхования жизни. Так же, как и в накопительном страховании жизни, клиенту оформляется страховой полис. При заключении договора инвестиционного страхования жизни, как и при накопительном страховании жизни, определяются: а) сроки страхования; б) размер страховой суммы; в) периодичность страховых взносов; г) основные риски, а именно дожитие и смерть; д) предусматривается освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Все взносы клиента учитываются на его индивидуальном счёте. И, в отличие от накопительного страхования жизни, в инвестиционном страховании жизни владелец страхового полиса. В западных страховых компаниях в качестве таких финансовых инструментов для инвестирования средств по программам инвестиционного страхования жизни применяются - взаимные фонды, отобранные страховой компанией, но могут быть и любые другие финансовые инструменты. Все покупки финансовых активов осуществляются равномерно в течение года, на основе регулярных страховых взносов с определенной периодичностью. На сегодняшний день продукты инвестиционного страхования жизни стали завоёвывать все большую популярность в самых разных странах. В большинстве европейских стран развитие страхования жизни происходит, прежде всего, за счёт таких программ инвестиционного страхования жизни. 1.4 Страхование жизни за рубежом Преимущества зарубежного страхования. Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения международных страховых компаний. 1) Стабильность юрисдикции, где выпущен полис. Полис страхования жизни действует долго. Десятки лет, а нередко - и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис - крайне важна. Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока ещё очень низкий рейтинг. Выбирая международные страховые компании - вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом. А значит - и более надёжный. 2) Низкие тарифы западных компаний. Стоимость страхования жизни за рубежом в разы ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страховки для мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании. В результате зарубежный контракт в восемь раз дешевле российского аналога. Развёрнутое сравнение вы найдёте в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России». 3) Зарубежные контракты более функциональны. Выбирая личное страхование за рубежом - в составе полиса вы получите ряд опций, которые сейчас не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью зарубежных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов пожизненно как по первой, так и по второй смерти. Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life (NWL). Также же ряд иностранных контрактов страхование жизни позволяют брать ссуду под залог денежной стоимости полиса. При этом контракт продолжает действовать, защищая человека. Фактически такого рода полисы позволяют реализовать концепцию «личного банка»: деньги работают на вашу защиту, одновременно они инвестированы, чтобы увеличить ваш капитал. А при необходимости - вы в любой момент можете получить часть своих накоплений у страховщика для решения насущных задач. Итак, зарубежные страховые планы в отличие от российских позволяют: 1)Сделать пожизненное страхование. При этом можно защитить одним договором сразу двоих супругов; 2) Получить тарифы на страхование жизни в разы ниже российских; 3) Гибко управлять деньгами в контракте, инвестируя их. И получать деньги из полиса при необходимости, не расторгая контракт. И поэтому имеет полный смысл делать классическое и накопительное страхование жизни в зарубежных компаниях. 4) Зарубежные контракты способны защищать человека всю его жизнь. Как говорилось выше - в зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования. И тогда он будет защищён всю свою жизнь. Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершён. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование - однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи. И поэтому максимальная страховая сумма там крайне малая. Возможность пожизненного страхования - важное преимущество. Ведь если «удлинить» полис на всю человеческую жизнь - то и тариф будет ниже. Потому что взносы по полису будут поступать в компанию гораздо дольше. Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте - то российские семьи не получают огромный объём страховых выплат. Это происходит потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский договор страхования уже закончился. А если близких защитить полисом пожизненного страхования? Тогда помимо мощной страховой защиты в течение всей жизни - в завершении жизненного пути человека контракт создаёт крупное наследство. Которое поступает в семью, образуя наследство детей. Именно поэтому вы можете услышать фразу о том, что страхование жизни - это рычаг, который «за цент поднимает доллар». Ведь уплачивая скромную премию, человек за годы жизни создаёт в своём контракте очень большой капитал, который получают наследники. И этот рычаг, безусловно - нужно использовать в интересах своей семьи. 5) В зарубежных договорах страхования меньше исключений Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приёма человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например - существующего заболевания. Также в РФ есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это события, когда страховая компания имеет право не делать выплату. Если говорить о международных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно - человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека. Также исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег. Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать личное страхование за рубежом: 1) Стабильность юрисдикции; 2) Низкая стоимость страхования за рубежом; 3) Широкая функциональность полиса; 4) Возможность пожизненного страхования; 5) Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах. Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ - давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно. В рамках этой статьи под термином «зарубежная страховая компания» понимается компания, которая расположена вне РФ. Эта компания не имеет офисов в России, и также эта компания не имеет лицензии на право страхования жизни в РФ. Но при этом компания готова принимать на страхование тех граждан России и стран СНГ, которые изъявят такое желание. Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ - да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса. ГК РФ, статья 421 «Свобода договора» гласит: «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора». Поэтому, если вы желаете заключить договор с иностранной компанией, вы имеете право это сделать. Важно - не путайте трактовку термина «зарубежная страховая компания» в рамках этой статьи с общепринятым значением этих слов. Обычно слова «зарубежная страховая компания» означают юр. лицо в РФ с уставным капиталом, на 100 % принадлежащим иностранным акционерам. Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100 % принадлежащей иностранному учредителю - то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостаёт важных опций и свойств. Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт - рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России. И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях - нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут. Подведя итог понимается, что россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта. К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако доступные варианты всё же есть. Используя их – при разумной страховой премии, вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи. Страхование за рубежом. Перспективы развития мирового страхового рынка улучшатся, по сравнению с предыдущим годами. Развитые экономики Европы и Америки будут восстанавливаться, в то время как развевающиеся рынки Азии и Латинской Америки продолжат расти. Однако страховые компании многих стран столкнуться с целым рядом проблем, смотреть рисунок 1.1, таких как низкая доходность инвестиций, ужесточение регулирования страховых рынков и др. Тенденция сокращения объема страховых премий наблюдалась по всем странам в связи с глобальным финансовым кризисом. Оценка страхового рынка по континентам показала, что европейский рынок по объему страховых премий занимал 39,6 %, рынки Северной Америки и Азии – 30,4 %. Национальная специфика страховых рынков проявляется в их структуре и преобладании определенных видов страховой защиты. Глобальная экономика сталкивается с основными тремя вызовами: замедление экономического роста в Китае, снижение цен на сырьевые товары и неминуемое повышение ставки ФРС. Вызовы представляют опасность для базового прогноза, но вряд ли повлияют на повышение темпов роста. Общее улучшение экономического прогноза и ожидаемое ужесточение монетарной политики в США и Великобритании могут привести к росту доходности государственных облигаций (особенно в США и Великобритании). Таблица 1.1 - Рост премий прямого страхования на основных рынках и регионах.
По мнению зарубежных экспертов, спрос на продукты общего страхования будет расти в течение следующих двух лет. Прогнозируемый рост первичных премий общего страхования составит 3,2 % против 2,5 % роста в нынешнем году. Рост на развитых рынках, как ожидается, будет умеренным или замедлится из-за довольно «мягких» цен и слабого экономического роста. Развивающиеся рынки станут основным драйвером в секторе общего страхования с предполагаемым уровнем роста премий до 7,9 % и 8,7 % в 2016 и 2017 годах соответственно после текущего роста в 5,6 % в 2015 году. Рост премий, как ожидается, будет устойчивым в развивающихся странах Азии (до 12 % ежегодно) и умеренным в Центральной и Восточной Европе после двухлетнего спада в 2014 и 2015 годах. |