Роль банковских карт. Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци. Роль и значение банковских карт 6
 Скачать 0.75 Mb.
|
2.2. Проблемы использования банковских карт в РоссииМеждународные банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно инструментом банковской системы и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, объём снятия наличности значительно выше, чем объём оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перспективы для развития, в чем заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство. Платежные банковские карты являются инновационным и перспективным направлением банковской деятельности, связанным с развитием информационных технологий и интеграцией банков всего мира. Россия относительно недавно переняла опыт зарубежных стран по применению банковских карт, поэтому возникает много проблем в этой сфере. Преимущества использования международных пластиковых карт, которые возникают у их держателей, заключается в следующем: Отсутствует необходимость иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, что приводит к снижению рисков потери или хищения наличных денег. Дебетовая карта предоставляет держателю также технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управления счетом через автоматические устройства. На данном этапе в России существует еще и финансовая привлекательность, которая может заключаться в начислении процентов на остаток на счете, получении скидок при покупках, частичном возврате денежных средств. Использование кредитной карты позволяет получить возможность оформления кредита с льготным периодом в зависимости от условий конкретного банка, в течение которого проценты за пользование заёмными средствами не начисляются. Использование пластиковых карт позволяет клиентам банка более тщательно следить за своими тратами с помощью банковских выписок по счетам, используя различного рода онлайн услуги. Не нужно заботиться о конвертировании валюты, за клиента это сделает банк. Основным недостатком для держателя банковской карты является необходимость платы за годовое обслуживание в соответствии с тарифами банка-эмитента, а также других возможных комиссий. Банк же, в свою очередь, как инициатор внедрения дебетовых и других видов карт, приобретает следующие выгоды: Увеличение объёма потребительских ссуд Увеличение привлеченных ресурсов Расширение своей сферы деятельности в отдаленных районах Организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов Уменьшение объёма используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций Разгрузка филиальной сети банка от клиентопотока Взимание комиссий за годовое обслуживание Вместе с тем кредитным организациям приходится нести значительные расходы, связанные с использованием банковских карт в своей деятельности и предоставлением такой услуги клиентам. К ним относится плата за вступление и членство в платёжных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт. Таким образом, в развитии безналичных расчётов с помощью платёжных карт потенциально заинтересованы как граждане нашей страны, так и кредитные организации. Однако существует ряд проблем, возникающих при продвижении банковских карт на российском рынке. Одной из проблем является слабое развитие инфраструктуры по приёму безналичных платежей, особенно это касается небольших городов, а также мелких розничных магазинов и сетей. Формирование и развитие банкоматной сети требует больших затрат от кредитных организаций. При этом каждый банк стремится развивать собственную сеть. Высокие комиссии банков-эмитентов, которые взимаются с клиентов при снятии наличных в сторонних банкоматах, что вынуждает клиентов пользоваться услугами только выбранных банков, снижая доступность платёжных услуг, приводя к дополнительной нагрузке инфраструктуры. Наблюдаются диспропорции в загруженности сетей банкоматов некоторых кредитных организаций. В результате владельцы «простаивающих банков» несут убытки, в тот период когда сеть банкоматов других кредитных организаций перегружена, то приводит к снижению эффективности инвестирования привлечённых денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом. Выход видится в объединении банкоматных сетей различных банков на взаимовыгодной основе. Подобная ситуация имеется и с расчётами в торговых сетях: только крупные супермаркеты, магазины могут предложить данную удобную функцию своим клиентам, так как банкам-эквайерам выгодно сотрудничать с крупными организациями, которые в состоянии обеспечить солидный среднемесячный оборот при использовании терминалов, а следовательно, принести банку солидную прибыль, поскольку банк получает процент с каждой операции. Мелким торговым точкам в свою очередь трудно нести расходы на установку и использование терминалов оплаты, а также обеспечивать минимальный ежемесячный оборот, установленный банком. В целях исправления данной ситуации, банкам- эквайерам необходимо обеспечить данной услуге большую доступность для мелких организаций. Разработать программы с разными условиями: более высокими требованиями для крупных организаций и несколько сниженными - для мелких, поскольку на сегодняшний день условия предоставления услуги торгового эквайринга для малых и крупных предприятий едины. В среднем сегодня комиссия за услуги эквайринга колеблется в зависимости от типа карты от 1% до 2,5% с каждой операции. Крупным предприятиям нести подобные издержки, а также обеспечивать среднемесячный оборот гораздо легче, нежели мелким. Также существую проблемы технического характера. Могут возникнуть трудности при приёме, снятии наличных денег банкомат может «зажевать» деньги или карту, также могут возникнуть трудности с зачислением денежных средств на счёт. Причиной этому может послужить кратковременный сбой в системе. Владельцам банкоматов из-за этой проблемы необходимо все время усовершенствовать свои банкоматы, а для этого нужно вкладывать средства на новые технологии и разработки. Также проблема может возникнуть с каналами связи. Банкоматы соединяются друг с другом при помощи спутниковой связи и мобильного интернета. На мобильной линии могут случиться сбои, а еще хуже сигнал мобильного интернета может перехватить хакер. Различают следующие виды мошенничества с использованием пластиковых карт: Скимминг - классический способ обмана, постепенно уходящий в прошлое с приходом карт с чипом, но тем не менее все ещё актуальный. Считывание данных с магнитной полосы с помощью устройств, объединённых названием скиммеры. Скиммеры очень маленькие и используются мошенниками для снятия денежных средств через банкоматы. Такие устройства могут быть замаскированы под обыкновенные детали банкомата, «одеваемые» поверх ячейки для ввода банковской карты: накладные панели, клавиатуры, видеокамеры. Все данные, которые были получены мошенниками, обрабатываются, расшифровываются и выпускаются на «белом пластике», то есть это своего рода дубликаты банковских карт без логотипов и голограмм. [38] Шимминг - технически усовершенствованная разновидность скимминга. В этом случае тончайшую гибкую плату («шим»), вставляют в картоприёмник с помощью специальной карты-носителя. После удаления карты-носителя мошенническое устройство остаётся в банкомате и начинает свою «работу» по считыванию данных с карточек, вставляемых в картоприёмник банкомата. [38] Повторное (двойное) списание с карты - не так часто, но всё же случается, когда за покупку, сделанную держателем с помощью карты, оплата снимается дважды. Такая проблема может возникнуть из-за технической неполадки со стороны магазина, банка-эквайера, обслуживающего магазин или платёжной системы (ошибка в процессинговом центре). Из года в год усовершенствуются методики в области похищения денежных средств из банкоматов, а сотрудники банков серьёзно задумываются над такими проблемами. Основные задачи специалистов кредитных организаций делятся на следующие категории: Организация физической защиты корпусов с покупюрными кассетами внутри банкоматов Организация интеллектуальной собственности, в частности программного обеспечения Организация защиты банковских пластиковых карт клиентов банка от возможных форм подделок и возможного хищения денежных средств. Одним из способов борьбы с мошенничеством является установка модернизированных программ управления картридерами. Работает это следующим образом: программа, которая втягивает карту в картоприёмнике, втягивает её рывками и не позволяет мошенникам считывать полностью правильную информацию. Такая система узнаваема, так как карта входит медленно и слегка подрагивает. Другой сравнительно недорогой способ борьбы с мошенничеством при считывании - это обыкновенные декоративные наклейки или накладки, мешающие механически мошенникам установить любые системы для считывания информации с магнитных лент. Немаловажным при организации безопасности карт - это видеонаблюдение. При расположении банкомата в помещении офисов - это внутреннее наблюдение, при расположении банкомата на улице - это внешнее видеонаблюдение. На уличных банкоматах постоянное усовершенствование внутренних видеокамер, что фиксирует образ, лицо, руки, манипуляции держателей карт. Банки-эмитенты, выпускающие пластиковые карты, стараются максимально повысить их безопасность. Технологии защиты, используемые как при изготовлении, так и для эксплуатации карт, постоянно улучшаются. Но банки не могут гарантировать безопасность пользования банковской картой, если её пользователь не соблюдает правила использования банковской карты. Наиболее сложной в решении представляется проблема менталитета российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платёжных карт для совершения платежей. Несмотря на то, что по количеству операций, совершённых на территории России с использованием платежных карт оплата товаров и услуг значительно превосходит снятие наличных денежных средств. Это дает возможность предположить, что возрастает доверие к безналичной системе расчётов. Но заметно хуже выглядит ситуация, если рассматривать структуру операций по объёму денежных средств. В этом случае операции по снятию наличных в 2,4 раза превышают операции, по оплате товаров. Такой высокий размер операции по снятию денежных средств, говорит о том, что люди предпочитают снимать денежные средства в день аванса, зарплаты, пенсии. Однако государство заинтересовано в увеличении безналичных расчётов и уменьшении оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчётов. Низкий уровень информированности населения в отдалённых районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт. В связи с этим кредитные организации активно работают над решением данной проблемы. Необходимо привлечь внимания клиентов к тому факту, что банковская карта может служить не только средством снятия наличных, а также использоваться как средство оплаты товаров и услуг. В настоящее время для продвижения собственных карт банки предлагают различные программы лояльности, бонусные и ко-брендинговые программы. На сегодняшний день практически все крупные банки предлагают клиентам при оплате покупок и услуг в рамках определенных правил скидки и бонусы. В случае если партнером программы является сотовый оператор, клиент получает бонусные минуты, если авиаперевозчик - то бонусные мили, а также по условиям некоторых программ, держатель карты может вернуть часть потраченных им денежных средств обратно на карту. Чем больше средств держатель карты тратит на покупки, тем больше бонусов накапливает. Таким образом, основным условием развития рынка банковских платёжных карт в России является обеспечение удобства использования пластиковых карт для её держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании. Потенциально заинтересованными в развитии рынка платёжных карт в России являются все участники взаиморасчётов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских карт для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения. |