Роль банковских карт. Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци. Роль и значение банковских карт 6

• Название: Роль и значение банковских карт 6
• Анкор: Роль банковских карт
• Дата: 04.07.2020
• Размер: 0.75 Mb.
• Имя файла: Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци.rtf
• Тип: Реферат; #133689
• страница: 3 из 9

1.2. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма [18, с. 3].

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом), код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента.

В основе классификации банковских платёжных карт лежит множество различных признаков, основными из которых являются следующие. По форме банковские карты делятся на: карточные (материальные) инструменты, к которым относят все виды пластиковых карт и аналогичных материальных носителей с микрочиповыми картами. Характерные особенности карт состоят в широкой применимости в условиях не только сегментных, но и глобальных систем, а также значительных возможностях расширения услуг по картам. Некарточные (нематериальные) инструменты, представляющие собой безбумажные чеки, разновидности электронных денег и прочих обязательств, не имеющих материального носителя. В сегментных платежных системах используются в меньшей степени, в основном характерны для систем Интернета, денежных переводов [9, С.239]. По технологиям, заложенным в основу платежного механизма выделяют: контактные карты - это предоплаченные (дебетовые) и кредитные карты, основанные на применении контактных технологий считывания информации и учета использования остатка по счету. Бесконтактные микропроцессорные (микрочиповые) карты (в основном использующие стандарт MIFARE) - это основной тип карт, основанных на технологии бесконтактного считывания информации с карты и списания баланса и используемых в сегментных транспортных, бонусных и других розничных системах. Считаются более прогрессивными и перспективными по сравнению с контактными картами, имеют широкое применение и общую доступность ввиду простоты механизма эмиссии. Бесконтактные инструменты, встроенные в телефонные аппараты и аналогичные передающие устройства с технологиями EMV и NFC. В сравнении с контактными и бесконтактными картами, чеками и прочим передающие мобильные устройства способны обеспечить на своей основе появление принципиально новых платежных услуг [16, с. 168]. В зависимости от функций банковских карт выделяют: платежные инструменты - это инструменты, выполняющие функции платежа (первично) и накопления (вторично) и имеющие для этого предоплатный и, как правило, дебетный, характер. Расчетные инструменты - это инструменты, позволяющие реализовывать расчетные функции по одному или нескольким платежным объектам с возможностью кредитового остатка. Бонусные (дисконтные, скидочные) инструменты - это продукт реализации программ лояльности, распространяемых на одну или несколько услуг одного или нескольких производителей и (или) торговых точек. Исключительно бонусные инструменты самостоятельного значения в платежных системах, как правило, не имеют, выступая лишь вспомогательным инструментом, дающим преференции его держателю. Поэтому с практической точки зрения более целесообразными представляется встраивание дисконтных приложений в платежные или расчетные инструменты, в результате чего образуется качественно новый, более конкурентоспособный комбинированный платежный инструмент. Комбинированные инструменты - это продукты основного (как правило, небанковского) эмитента с банковскими дебетовыми и (или) кредитными карточными приложениями,

бонусными приложениями, а также инструменты, совместно эмитируемые группой небанковских организаций [16, с. 169]. По типам платежных инструментов выделяют: дебетовые пластиковые карты, кредитные пластиковые карты, комбинированные дебетно-кредитные пластиковые карты. Указанные типы пластиковых карт являются традиционными как для зарубежной, так и для отечественной практики. По организациям-эмитентам различают: платежные инструменты, эмитируемые небанковскими эмитентами - это узкоспециализированные инструменты, локально выполняющие функции платежа в отдельной платежной системе (например, социальной сферы, среды Интернет) и зачастую несовместимые с другими системами. Они выпускаются небанковской организацией (одноцелевые инструменты) или их группой (комбинированные разноцелевые инструменты), относящейся к одной сфере деятельности (например, социальной), либо продающей родственные товары или оказывающей смежные услуги. В замкнутых платежных системах являются базовым и единственным инструментом платежа [19, с. 6]. Платежные инструменты, эмитируемые банковскими эмитентами - это многоцелевые, разнопрофильные платежные инструменты мировых или отечественных эмитентов (резидентов и нерезидентов). Для платежных систем они являются более развитой разновидностью инструментов, позволяющей интегрироваться с другими системами на единой технологической базе. Значительный опыт применения и широта использования в банковской практике позволяет платежной системе обеспечивать устойчивые позиции на рынке, ориентируясь на различные категории частных и корпоративных клиентов [19]. Следующим очень важным признаком классификации банковский платёжных карт является разделение по категориям клиентов. По названному признаку карты делятся на платиновые, золотые, серебряные и простые. В настоящее время самыми распространёнными банковскими картами являются простые карты, которые предназначенны для рядового клиента. Держатели таких карт могут использовать их в качестве кредитных, личных, зарплатных, а также социальных карт. К ним относятся Visa Classic, MasterCard Mass (Standard). Серебряные банковские карты выпускаются в ограниченном количестве. Такие карты также называют бизнес-картой. Они предназначены для частных лиц, а также для сотрудников компаний, которые вправе расходовать в определенных пределах средства своей компании. К ним относятся Silver, Business. Владельцами золотых и платиновых карт, как правило, являются достаточно состоятельные клиенты. Банковские карты такого типа также называют картами VIP-статуса [25, с. 171].

Также банковские платёжные карты можно разделить по времени использования на ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) или неограниченные (бессрочные).

Приведенный перечень классификационных признаков платежных инструментов сегментных платежных систем не является исчерпывающим; существуют и иные, в том числе трансграничные по отношению к платежным системам других уровней (национальным, международным), признаки [21, с.45].

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют.

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как Visa, MasterCard, Europay, American Express, Diners Club.

Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для передачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации.

Карточки с чипом очень часто называются также смарт-картами. Название «смарт-карта» связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

Чиповая карточка предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме offline, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Чиповая карта благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, однако в пределах того банка, который эмитировал карточку.

Таким образом, пластиковая карта - это обобщающий термин, который означает все виды карточек, различающиеся по назначению, по виду услуг предоставляемых с их помощью, по своим техническим возможностям и организациям, которые их выпускают.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что они содержат определенный набор информации используемой в различных прикладных системах. Карта может служить не только платежным инструментом, с помощью которого можно осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги и получать наличные, но и пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров.

В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами. Указанное положение регулирует порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления последними операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком. Однако, права, обязанности и ответственность сторон при осуществлении сделок с использованием банковских карт указанным Положением не регулируются. В той или иной степени это осуществляется ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности", Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» и другие, а также договорами между кредитной организацией и клиентами.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

1. 
   Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
   
2. 
   Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
   
3. 
   Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.
   

Эмитировать банковские карты могут как банки, так и расчетные небанковские кредитные организации. Кредитная организация помимо эмиссии банковских карт вправе одновременно осуществлять эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.

Банки осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. При этом эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, - на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе не только эмитировать банковские карты самостоятельно, но и осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Для осуществления эмиссии банковских карт, эквайринга и распространения платежных карт кредитные организации разрабатывают и принимают в соответствии с законодательством РФ внутрибанковские правила, содержащие права, обязанности и порядок проведения расчетов между участниками расчетов. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора, в котором отражаются условия использования карты, порядок ведения счета карты, права и обязанности сторон.

К числу основных реквизитов банковской карты можно отнести ее шеснадцатизначный номер, в котором зашифрован тип платежной системы, банк-эмитент, его территориальное расположение, а также срок действия карты, имя и фамилия держателя (если карта эмбоссированная).

Также в международных банковских картах используются технологии безопасности осуществления транзакций посредством трехзначного кода безопасности CVV2 или CVC2, который сгенерирован по специальному алгоритму. Печатается он на оборотной стороне карты или на полоске, предназначенной для подписи клиента сразу после номера карты, либо справа от полоски. На практике данный код безопасности применяется как дополнительное средство проверки подлинности карты и используется для проведения транзакций в сети Интернет. [26, с. 307]

Таким образом, рост количества и объема безналичных платежей с использованием банковских карт происходит не только за счет увеличения числа эмитированных кредитными организациями банковских карт, во многом он был обусловлен динамичным развитием инфраструктуры по приему к оплате и новациям в сфере платежных технологий, использованием возможностей Интернета. Кризисная ситуация в экономике и банковском бизнесе поспособствовала активности банковского сектора в интеграции своих продуктов с технологиями глобальной сети. Стабильный рост удельного веса операций по оплате товаров и услуг, осуществленных с использованием карт в общем объеме платных услуг населению, обороте розничной торговли и общественного питания ведет к постепенному сокращению доли наличного оборота. Расширение кредитными организациями спектра платежных услуг через банкоматы, появление новых возможностей дистанционных сервисов, таких как мобильный банкинг, привело к увеличению доли платежей за товары (работы, услуги) в общем количестве операций с применением «пластика».