Роль банковских карт. Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци. Роль и значение банковских карт 6
 Скачать 0.75 Mb.
|
Глава 1. Роль и значение банковских карт1.1. История и этапы технологического развития банковских картСовременный механизм экономической системы сложно представить себе без специальных средств расчетов. Абсолютная ликвидность наличных денег не обеспечивает их отсутствием недостатков, наличные платежи влекут за собой высокую трудоемкость, необходимость строгого контроля движения, сложность подвижности. Чем больше платежные обороты, влекущие за собой рост затрат на обращение, тем явственнее необходимость создания новейших технологий безналичных расчетов, дающих возможность обеспечить растущие потребности в платежах и увеличение скорости оборачиваемости наличности, в тоже самое время снижая издержки обращения и уменьшая трудовые затраты. Масштабы платежных оборотов между банками на сегодняшний день, без использования безналичных средств расчетов в скором времени, несомненно, привели бы к коллапсу платежной системы современности [7, с. 64]. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчётов и средство получения кредита. Первые карточки появились в США в 30-х гг. прошлого века. Они служили для идентификации владельца счёта при совершении им платежей и изготавливались из картона или металла. Современный дизайн и материал (пластик) карточки приобрели к началу 50-х гг. Впоследствии система карточных расчётов была принята рядом банков и получила широкое распространение во многих странах мира, а сами расчёты приобрели международный характер. В России банковские карточки введены в обращение сравнительно недавно, в начале 90-х гг. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую систему банковских услуг, что даёт возможность овладеть новейшими банковскими технологиями и использовать имеющуюся развитую инфраструктуру для осуществления расчётов в глобальных масштабах. Первой платежной карточкой, появившейся в России, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов “Березка” в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 году Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее. В 1993 году в России были созданы такие платежные системы на картах как STB Card (расчетный банк - Столичный) и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договора на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками-участниками Union Card стали порядка 180-ти банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве [7, с. 65]. Следует отметить, что карточки этих двух платежных систем, а также большинства других, в том числе - международных в то время были с магнитной полосой. В России по состоянию на середину девяностых годов прошлого века ситуация с чиповыми картами была непростой. С одной стороны сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания “СканТек”, BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе - на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило - в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карточки каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных системы на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - Сберкарт (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за пределы одного региона и стать, если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. Экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная карта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем, российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с карточками международных платежных систем. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению посредством зарплатных проектов. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карта, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников. В результате баж получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ [5, с. 72]. Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории, организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты, для этого сотрудникам банка необходимо было выехать на предприятие с импринтерами и слипами, выдача наличных в помещении банка. В основном карты, которые были выданы в рамках зарплатных проектов, использовались для обналичивания денежных средств, в силу недоверия населения безналичной оплате товаров и услуг, а также неразвитости инфраструктуры безналичного способа оплаты и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карточек, оказывал определенное давление на рынок, способствовшг расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX века получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Следует отметить, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары, была очень востребована в России середины 90-х годов, поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали туристы. Посте того, как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать заграницу. Туристы быстро оценили удобства пользования международной карточкой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания, удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей. На начальном этапе российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует баж от овердрафта по специальному карточному счету. Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте, а если говорить о снятии наличных в банкоматах другой платежной системы, то комиссия взималась еще в большем размере. Плата за годовое обслуживание также была значительной. К 2005 году, в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых - расширился продуктовый ряд. В-третьих, расширилась сфера применения карточек - банки стали выпускать карты в рамках, так называемых ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы». Конец ХХ века экономисты назвали «карточным бумом». Так, бурное развитие потребительского кредитования привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут. Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных программах (например - московский проект «Карта москвича», лондонский «Престиж» или пекинский «Единая карта»). В этом случае на одной карточке размещается сразу несколько приложений (или - «аппликаций», отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное приложение предполагало использование банковской карты для расчёта за товары, а также снятие наличных, транспортное средства платежа, т.е. для оплаты проезда и льготное, которое позволяло держателю карты пользоваться полагающимися льготами. Также следует упомянуть торговые карточки, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем случае их может быть два типа - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю. Денежный оборот, опосредующий движение национального продукта, совершается в процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей по различного рода финансовым обязательствам. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующих субъектов и экономики в целом необходима такая организация денежного оборота, в рамках которой четко определены и соблюдаются права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры и тем самым гарантируется безопасность и своевременность платежей и переводов денег. Развитие платёжной системы представляет собой сложный, непрерывный процесс, включающий в себя не только технологические, но и правовые, методологические и организационные вопросы. Успешное функционирование платёжной системы напрямую зависит от общих экономических условий, стабильности законодательства, наличия развитой инфраструктуры, системы коммуникаций [4, с. 28] . Платёжная система - это институциональное образование, включающее совокупность правил, договорных отношений, технологий, технологических средств, инструментов, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют производить экономическим агентам финансовые операции и расчёты друг с другом. Соответственно структура платёжной системы будет включать институциональные элементы (рыночные договорённости, правила проведения расчётов, кредитные институты, правовую и регулятивную структуру) и инфраструктурные элементы (платёжные инструменты, специализированные платёжные системы, технологии проведения платежей, процедуры рынка платёжных услуг) [31, с. 67]. Платежные системы играют значительную роль в обеспечении экономической деятельности: создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику и т.д. Организация платежной системы государства оказывает непосредственное влияние на стабильность его финансовой системы, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве, ликвидность финансовых рынков и банковской системы, то есть на эффективность функционирования экономики в целом. В связи с этим к современным платежным системам предъявляются высокие требования, они должны обеспечивать: надежность и стабильность расчетов, то есть сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю; высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений; рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей; равные условия для всех участников; минимизацию расчетных, операционных и других рисков; условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами; возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью; условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом; проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте. Главным свидетельством существования национальной платёжной системы является фактическое осуществление платежей и расчётов на территории государства [22, с. 230]. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица - клиенты этих институтов - являются пользователями системы. Основными участниками платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны. Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии стабильности денежной системы государства. Центральный банк в платежной системе может выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность этих платежей, а также за обеспечение ликвидности системы. Даже если центральный банк не является в платежной системе расчетным агентом, он выступает в ней гарантом окончательного завершения расчетов, поскольку выполняет функцию кредитора в последней инстанции для коммерческих банков [14, с. 142]. В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков. По организации взаимодействия участников различают децентрализованные и централизованные платежные системы. Децентрализованные платежные системы - в них взаимодействие участников - банков осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняю одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. По составу участников и способу их взаимодействия различают одноуровневую и двухуровневую платёжные системы. Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк. Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники, образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников. По способу расчетов различают систему валовых расчётов и систему клиринговых расчётов. Система валовых расчетов (брутто-расчетов) - представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Система клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто - основе) - в такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится — в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо. По сфере действия можно выделить локальные, международные и национальные платёжные системы. Локальные платежные системы функционирует в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Например, к локальным системам можно отнести внутренние платежные системы, созданные для проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Международные платежные системы - обеспечивают обращение денежных средств между участниками расчетов внутри страны, а также взаимодействие с зарубежными платежными системами для проведения международных платежей. Платежи в них могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Национальная платежная система - представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Национальная платежная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами — возможность осуществления международных расчетов. В связи с этим платежная система страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслуживает определенные виды платежей и обладает некоторой спецификой организации. Выделяют следующие основные системы расчетов, являющиеся составными частями национальной платежной системы: - межбанковских переводов денежных средств; расчетов по ценным бумагам; безналичных расчетов по розничным платежам; международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой; межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга); внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка). Система межбанковских переводов денежных средств является главным элементом национальной платежной системы. Именно она обеспечивает основной оборот денежных средств внутри страны и взаимодействие с другими платежными системами. В 90-х годах 20 века в развитых странах стали использоваться две специализированные системы межбанковских расчетов: RTGS (real time gross settlement systems) и клиринговая система. Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств, однако функционируют одновременно и дополняют друг друга. Система RTGS является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени. Формирование таких систем было связано с резким ростом объема крупных платежей и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий. Клиринговая система представляет собой систему межбанковских расчетов на чистой основе и предназначена для переводов несрочных и мелких сумм. Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования. |