Роль банковских карт. Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци. Роль и значение банковских карт 6

• Название: Роль и значение банковских карт 6
• Анкор: Роль банковских карт
• Дата: 04.07.2020
• Размер: 0.75 Mb.
• Имя файла: Роль банковских карт в платежной системе развитых стран. Тендеци.rtf
• Тип: Реферат; #133689
• страница: 5 из 9

Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в Российской Федерации

2.1. Особенности развития рынка банковских карт в России

В СССР карты международных систем появились еще в 1969 году. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась American Express, в 1975 году - VISA (тогда Americard) и Eurocard, в 1976 - японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карты Eurocard. Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карты наряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации. В октябре 1992 года объявил об эмиссии карт обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карты Eurocard/MasterCard.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания Europay: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения VISA к приему новых членов это позволило Europay довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов Europay. В настоящее время VISA также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал».

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карты, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

В течении последних лет можно отметить рост количества пользователей банковских услуг. Граждане и юридические лица в целях оплаты приобретенных товаров (работ, услуг) все чаще применяют электронные средства платежа в виде банковских карт как инструмент безналичных расчетов. Темпы и объемы эмиссии банковских карт отечественными кредитными организациями активно увеличиваются. За период с 2008 года по 2018 год объем эмитированных банковских карт в Российской Федерации увеличился со 100 млн. ед. до 254 762 млн. ед.

Доминирование на рынке ведущих мировых карточных систем -VISA, MasterCard и др. За минувшие пять лет число карт, выпущенных международными системами, выросло в 12,4 раза, в то время как российских - всего в 3 раза, причем с каждым годом этот разрыв увеличивается. Сложившаяся ситуация объясняется главным образом неравными финансовыми возможностями отечественных и зарубежных систем и репутационными факторами.

В целом же по данным Банка России количество банковских карт, выпущенных в России банками-резидентами и банками-нерезидентами, к январю 2018 года составило более 243 млн. единиц.

По состоянию на 01.01.2018 года основную долю эмитированных банковских карт составляют расчетные карты 88%. Количество карт данного типа с 2014 года увеличилось на 28 713 тысяч штук или на 14,66%. Такое увеличение количество карт данного типа можно объяснить увеличивающимся доверием населения к безналичной форме расчёта. Что касается кредитных карт, то их количество в 2015 году значительно сократилось на 2 297 тысяч штук, что указывает на относительную предпочтительность традиционных форм кредитного обслуживания. Однако тенденция изменилась в 2016 году их количество увеличилось на 2,31% и составило 30 144 тысячи штук. Однако большей проблемой является то, что по состоянию на начало мая 2015 года количество кредитных карт с просроченными долгами выросло с 1,7 млн годом ранее до 2,9 млн штук, что составляет 43% всех используемых кредитных карт. В денежном эквиваленте объем просроченных карточных кредитов населения вырос в два с лишним раза - с 90 млрд до 195 млрд руб. Таким образом показатель достиг 22,4% всего объема подобных кредитов. Доля кредитных карт невелика - около 12%, такая же ситуация и с расчётными картами с овердрафтом, их доля составляет всего лишь 13,44%, этому способствовали общая экономическая ситуация в стране, приведшая к снижению реальных доходов основной численности населения, сокращение количества кредитных организаций, увеличение тарифов на обслуживание. Следствием доминирования зарубежных систем платежных карт является слабость присутствия на платежном рынке российских платежных систем и недостаточное использование по разным причинам российских технологических разработок платежных инструментов. Данное обстоятельство следует рассматривать как сдерживающий фактор развития национальной платежной системы.

Значительное количество платежных карт, находящихся в обращении на территории России, превышает численность население страны более чем в 1,5 раза, а также продолжающийся рост данного сектора.

Согласно данным, на 1 января 2017 года кредитными организациями было эмитировано в общей сложности 254 762 тыс. единиц. Анализ динамики количества банковских карт позволяет сделать вывод, что данный рынок развивается. По данным диаграммы, представленной в приложении 1 по состоянию на 2017 год наблюдается восходящий тренд. Так количество банковских карт в абсолютном выражении за 2014-2017 гг. выросло на 27 096 тыс. штук, что составляет 11,9% от показателя 2014 года.

В территориальном разрезе ведущим регионом по количеству выпущенных карт по-прежнему остаётся Центральный федеральный округ, на который приходится 48,8% общего числа эмитированных карт. Его удельный вес по этому показателю возрастал с 2008 по 2010 год, а в 2012 и 2013 году снизилась, хотя и незначительно, 2014-2018 год незначительный рост.

Снижение количества карт, эмитированных на территории Центрального федерального округа, обусловлено ростом выпуска платёжных карт кредитными организациями других регионов. В частности, Приволжским федеральным округом, Северо-Западным и Сибирским федеральным округом.

Однако стоит отметить, что пик развития рынка по показателю количества платежных карт пришёлся на 2009-2010 годы, когда средние темпы прироста были на уровне 46% в год.

Следует отметить и то, что как по России в целом, так и по отдельным округам, среди держателей платёжных карт преобладают физические лица. Данная особенность обуславливается тем, что российский рынок платёжных карт формировался в рамках «зарплатных» проектов.

По темпам прироста общего объёма операций с использованием банковских карт на региональных рынках лидирующие позиции принадлежат Южному федеральному округу, второе место занимает Центральный федеральный округ и Северо-Западный федеральный округ.

Рост расчетов посредством карт говорит об увеличении объёма операций проходящих в безналичном обороте, а также об удобстве расчетов, данные по получению наличных денег и оплате за товары и услуги.

Банковские карты все шире используются как платежное средство. Так операции по оплате товаров и услуг за исследуемый период выросли с 6 131,0 млн. руб. в 2015 году до 12 341,6 млн. руб. в 2018 году.

Структура операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платёжных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов (по количеству), наглядно доказывает, что операции по оплате товаров и услуг значительно превосходит снятие наличных денежных средств и составляет 79,9% против 20,1% соответственно.

Приведенные изменения свидетельствуют о том, что торговые сети активно способствуют развитию банковских карт посредством применения эквайринга в своих точках. Всё более востребованными становятся платежи, связанные с оплатой коммунальных услуг, погашением банковских кредитов, платежами в пользу ГИБДД.

Заметно хуже выглядит ситуация, если рассматривать структуру операций, совершенных на территории Российской Федерации по объёму денежных средств. В этом случае операции по снятию наличных в 2,4 раза превышают операции, по оплате товаров. Такой высокий размер операции по снятию денежных средств, говорит о том, что люди предпочитают снимать денежные средства в день аванса, зарплаты, пенсии, происходит это по нескольким причинам: низкая финансовая грамотность населения, низкое обеспечение POS-терминалами, особенно в небольших городах и отдаленных районах, относительно высокий уровень мошенничества с банковскими картами.

Такое соотношение операций по объему денежных средств приводит к большому объему наличной денежной массы, что в свою очередь оказывает негативное влияние на экономику. Во-первых, большой размер денежного агрегата М0, приводит к большим издержкам, связанным с его обслуживанием. Во-вторых, снимая деньги с карты, клиент лишает банк дешевых денежных ресурсов, что приводит к снижению финансовых результатов, в какой-то степени.

В продолжении анализа рынка банковских пластиковых карт России стоит обратиться к динамике количества электронных терминалов и импринтеров. Импринтеры - устройства для считывания информации с пластиковой карты при осуществлении торговых операций, а электронные терминалы - представляют собой электронные программно-технические устройства, предназначенные для проведения авторизации по карте.

Количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг) с каждым годом увеличивается. За три года их количество увеличилось в 1,3 раза и составило на начало 2018 года 1 773 232 единицы.

Это говорит об активной совместной работе банков и торговых организаций. Поскольку повышение безналичного оборота выгодно для обеих сторон. Часто для повышения числа безналичных операций банки и торговые организации предлагают специальные условия для тех клиентов, которые расплачивается за товары и услуги с помощью карты - скидки на товары и бонусные баллы. Эти действия оказывают положительное влияние на развитие эквайринга в России.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию или эквайринг банковских пластиковых карт каждый год постепенно сокращается. Темпы роста по всем трем показателям, отражённым в данной таблице отрицательны и с каждым годом еще больше снижаются, что доказывает диаграмма, представленная в приложении 8. Так число организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт снизилось за 3 года на 154 единицы или на 26,19%. В то же время число организаций, осуществляющих эквайринг снизилось на 141, что составило 25,97%. В настоящий момент доля кредитных организаций, осуществляющих эмиссию карт составляет 69,66%, что на 5,13% больше, чем кредитные организации, осуществляющие эквайринговое обслуживание, доля которых составляет 64,53%. Такое сокращение кредитных организаций можно объяснить тем, что с 2013 года Банком России в рамках реализации политики оздоровления и укрепления банковского сектора стали осуществляться мероприятия по интенсификации банковского надзора, в том числе через повышение степени соблюдения банками законодательства, то есть оптимизация количества банков, которые способны правильно и без нарушений вести свою деятельность. Сокращение количество банков, с одной стороны, даже полезно для банковской отрасли, так как тем самым идет уменьшение, в первую очередь, ненадёжных и сомнительных банков, что становится предпосылкой увеличения доверия потребителей в надёжности крупных и образующихся банков.

Среди населения повышается активность использования банковских карт в повседневной жизни, что связано с развитием многофункциональности карт. Постепенно в круг их применения вовлекаются не только торгово-сервисные предприятия, но и медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, гостиницы и др. Эти тенденции продолжают своё развитие. Однако, на региональном уровне такого роста еще нет. Если сделать сравнительный анализ по торговым платёжным операциям между крупным областным городом и районным центром, то разрыв будет существенным. Одной из проблем данного разрыва является отсутствие платёжных терминалов на торгово-сервисных предприятиях. Жители многих регионов страны не могут полноценно пользоваться картами из-за отсутствия достаточного количества банкоматов и магазинов, которые принимают к оплате пластиковые карты. Немаловажную роль в увеличении доли безналичных платежей играет и финансовая грамотность населения. Некоторые граждане боятся использовать пластиковые карты по причине мошенничества. Тем не менее, банки со своей стороны предпринимают необходимые меры для повышения безопасности использования пластиковых карт, регулярно внедряют новые технологии, способные сделать использование карт еще более удобным и привлекательным для потребителя.

Важным условием развития рынка розничных платежных услуг является состояние инфраструктуры по приему платежных карт. В организациях торговли (услуг) региона установлено более 72 тыс. электронных терминалов и 5 тыс. банкоматов.

Высокими темпами развивается российская платежная система «Мир». В 2018 году в регионе выпущено более 41 тыс. карт «Мир», с их использованием проведено свыше 73 тыс. операций на сумму 299 млн. рублей.

Кредитные организации постоянно расширяют спектр платежных услуг и развивают дистанционные сервисы, такие как «Мобильный банкинг» и «Интернет-банк», что приводит к увеличению количества операций по безналичным расчетам. Впервые доля операций по оплате товаров и услуг картами за 2018 год достигла 80% от общего количества транзакций, проведенных на территории региона по платежным картам.