Диплом Алексеева. Российский рынок страхования современный потенциал и перспективы развития
 Скачать 222.09 Kb.
|
|
ВВЕДЕНИЕ Функционирование современной российской экономики базируется на ряде институтов – организационных, законодательных, традиционных. Все институты взаимосвязаны и достаточно быстро развиваются. Рынок страховых услуг один из наиболее развивающихся сегментов российской экономики. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования. Усиление независимости производителей товаров, работ, услуг, развитие конкурентоспособной инфраструктуры, договорных отношений, а также уменьшение сфер государственного влияния на развитие процессов изготовления и распределения, материальных благ, требуют от государства новых методовуправления экономикой. Отсюда следует, что государству необходим страховой рынок, который сможет учитывать интересы государства и субъектов Российской Федерации,и направленный на формирование равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. В данный момент назрела необходимость в формировании отечественного страхового рынка способного отразить все денежныепотоки, в том числе и денежно-кредитные. Формирование рыночного хозяйства принципиально меняет роль и место страхования в системе экономических отношений. Страховые компании выступают в роли института, обеспечивающего непрерывное и эффективное функционирование национального хозяйства, его активный рост, а страхователи выступают в роли активных потребителей данных услуг и вкладывают свои сбережения в данные услуги. Существенно повышается роль страхования в развитии экономики Российской Федерации как базового элемента деятельности инфраструктуры конкурентной экономики. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую структуру и формирование самой инфраструктуры страхового дела в Российской Федерации. Страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Изучение исторического опыта становления страховых отношений в России необходим для развития данного сектора экономики в будущем, в том числе помогает оценитьнынешнее положение страхования в экономики России. Целью дипломной работы является анализ современного состояния страхового рынка, динамики развития и перспективы совершенствования рынка страхования Российской Федерации. Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи, определяющие структуру дипломной работы: - изучить экономическую сущность и генезис страхового рынка России; - дать характеристику современного российского страхового рынка в институциональном аспекте; - проанализировать основные показатели страхового рынка за 2015-2019 годы; - рассмотреть роль государства в регулировании страхового рынка России; - исследовать существующие проблемы страхового рынка в России; - выявить основные направления трансформации отечественной страховой отрасти в условиях финансового кризиса. Объект исследования – страховой рынок Российской Федерации. Предмет исследования – анализ динамики развития страхового рынка РФ, определение перспектив совершенствования рынка страхования РФ. Решение, возникших в ходе написания дипломной работы задач, в будущем позволит увеличить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и снижению бюджетного дефицита. Степень разработанности проблемы. В дипломной работе анализ страхового рынка будет осуществляться с позиций институционализма, что, по мнению авторов, должно помочь более полному анализу современного состояния данного сегмента экономики, а также выявить возможные пути и методы его совершенствования. Институциональное направление связано с разработками таких ученых как Р-Коуз, Р. Нельсон, А. Олейник, А. Шаститко и другие. В российской экономической науке становление и развитие страхового рынка все чаще рассматривается в контексте общих проблем страхования, различных его формах, видах. Функций, принципов организации и механизма обеспечения страховой защиты. Этому посвящены труды И. Балабанова, Н. Грищенко, А. Корчевской, В. Шахова. В российской экономической науке проблемам страхового рынка в институциональном контексте не уделялось должное внимание. На это указывает отсутствие фундаментальных работ и концептуальных подходов к исследованию данной проблемы. Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы. Во введении рассматривается актуальность и важность избранной темы, цели и задачи. Первая глава посвящена основным понятиям страхового рынка, его роли в системе социально-экономических отношений, основные направления государственного регулирования страховой деятельности, механизмам с помощью которых осуществляется государственное регулирование. Во второй главе раскрывается история возникновения, становления и перспективы развития страхового рынка в России. Третья глава посвящена рассмотрению основных направлений трансформации отечественной страховой отрасти в условиях финансового кризиса. В заключении подводятся итоги проделанной работы, делаются выводы и обобщения. Глава 1. Теоретико-методологические аспекты сущности страхового рынка России Экономическая сущность и генезис страхового рынка России В эпоху глобальных экономических перемен российский рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора, что в свою очередь повышается интерес к страховому делу. Об этом свидетельствует ряд фактов: во-первых – сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, во-вторых – наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свое усмотрение при конкуренции. В настоящее время в России все еще идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. Действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг. Само слово «страхование» имеет ряд значений: 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба1 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. Таким образом, в сложившихся рыночных условиях страхование является одним из наиболее эффективных методов профилактики и сокращения рисков, характерных для процесса финансовой глобализации, сложной сферы социально-экономического развития, обеспечивая непрерывность, сбалансированность общественного производства и способствуя росту благосостояния населения. Страхование выступает не только в качестве гаранта возмещения понесенных убытков, но также является крупнейшим институциональным инвестором. С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем. Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, автор пришел к выводу, что общепринятого определения понятия «страхового рынка» нет. Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки. Так, например, по мнению Ю.Е. Кривоноса, страховой рынок – это рынок, на котором «…объект купли-продажи и есть страховая услуга».1 По мнению Н.Л. Маренкова «…страховой рынок – особая форма организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества». Также, по его мнению страховой рынок раскрывает особенности функционирования рынка страхования «…через закон стоимости и закон спроса и предложения».2 Третья же часть ученых и экономистов под современным страховым рынком понимает сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов. Считают страхование динамично развивающейся сферой бизнеса. Следует отметить, что достаточно долгое время преобладала теория о цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер. Анализ данных помог определить понятие страхового рынка как совокупность всех экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуги, в которых формируется спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп и участников и субъект. Страхование возникло и развивалось в целях защиты человека и всего общества от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок способствует развитию общественного воспроизводства, а также активно воздействует на финансовые потоки через страховые фонды. Страховой рынок можно рассматривать также: - как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; - как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг1. Рост количества оказываемых страховых услуг указывает на тесную взаимосвязь страхового рынка с финансами компании, граждан, банковской концепцией и иными финансово-экономическими институтами, в рамках которых реализуются страховые взаимоотношения. Особые взаимоотношения формируются между страховым рынком, государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что сопряжено с обязательным страхованием2. Еще одним показателем актуальности страхования заключается в том, что государство не несет расходов по возмещению затрат компаний в случае возникновения негативных факторов. Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Развитие системы страхования является одним из критериев, по которому можно оценить эффективность государственного управления. Россия имеет свой уникальный опыт в области страхового дела и его государственного регулирования. В нашей стране страхование выступает как механизм, обеспечивающий безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. На этапе становления страхования оно не было востребовано обществом, то на сегодняшний день пользуется большой популярностью, и становится одним из главных сегментов рыночных отношений. Страховой институт обеспечивает прочность, безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе при помощи механизма финансовой защиты. Страховой рынок России обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 1 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %. Наметившаяся финансовая стабильность в нашей стране, оживление экономики является существенным условием для дальнейшего развития страхового дела в России. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж, что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования. В июле 2013 года Правительством Российской Федерации была утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года». Документ разработан Минфином России с целью единого содействия развитию страховой сферы, обращению ее в стратегически важную область экономики государства. В стратегии замечается, что развитие страхования сдерживается низкой степенью страховой культуры и страховой грамотности граждан1. Возрождение национального страхового рынка началось в начале 1990-х годов и, которое, продолжается до настоящего времени. Если рассматривать становление страхового рынка в России, то этот процесс можно условно разделить на несколько этапов. Первый этап охватывает период до 1996 год. На этот период приходится становление законодательной базы. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил принятый в 1992 годузакон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. Закон определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки. Гражданский кодекс также регулирует страховую деятельность. В настоящее время именно глава 48 ГК РФ «Страхование» является базовым законом, регулирующим договоры страхования. Еще одним весомым фактором развития страхового дела в России стал массовых характер создания службы по надзору за страховой деятельностью. Второй этап приходится на период с 1996 по 1998 годы. Для данного периода характерны тенденции, связанные с принятием II части Гражданского кодекса РФ2 и отсутствием государственной поддержки развития страхового предпринимательства. На этот период выпадает финансовый кризис 1998 года, который существенно повлиял на дальнейшее развитие отросли. Влияние дефолта на страховой рынок было неоднозначным. С одной стороны, наибольшая часть резервов была размещена в ГКО, платежеспособность и финансовая устойчивость страховщиков были проблематичны. С другой стороны, кризис оказал и позитивное влияние, что нашло отражение в возрастании роли страховых организаций1. И, наконец, третий посткризисный (современный) этап который приходится на период с 1998 года по настоящее время. Как было отмечено выше, финансовый кризис 1998 года уничтожил классические виды страхования и послужил стимулом для развития налогосберегающих схем, что дает основания говорить о кризисе страхового рынка России. В этот периодсо стороны государства стало уделяться еще больше внимания к страховщикам. Данный показатель характеризуется принятием за период с 2002 по 2009 годы ряд законодательных актов: Концепция развития страхования в Российской Федерации (далее — Концепция), Федеральные законы от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (далее — Закон о взаимном страховании), внесены существенные изменения в Закон об организации страхового дела, разработана стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Данные меры в большей степени повлияли на качественную составляющую страхового рынка. В заключение исследования экономической сущности и генезиса страхового рынка России подчеркнем основные моменты. Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Обязательным условием функционирования рынка страхования выступает наличие потребности в страховых услугах, а также наличие страховщиков, способных такую потребность удовлетворить2. Страховой рынок выступает в роли развивающийся системы, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. Особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Сущность страхового рынка определяется через его функции, к которым относят: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Развитие системы страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных непредвиденными обстоятельствами, обязанность по возмещению которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов. Таким образом, страхование на рынке страховых услуг реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и социальному развитию общества посредством гарантирования компенсации возможных рисков. Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Современный страховой рынок начал формироваться с 1991 года. Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время. Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. Страховой рынок является достаточно перспективным и динамично развивающимся. Об этом свидетельствуют статистические данные о росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые аудиторы 1.2. Характеристика современного российского страхового рынка в институциональном аспекте. Реформы, происходящие в настоящее время в системе экономических отношений России, вызывают небывалый интерес к развитию страхового рынка как неотъемлемого ее элемента. Однако в сложившихся условиях трудно дать объективную оценку нынешнему состоянию страхового рынка России, который в докризисный период демонстрировал активные темпы роста. Это обусловлено тем, что в развитии одних его сегментов все еще сохраняются понижательные тренды, а в других – отсутствуют действенные механизмы, которые позволили бы закрепить наметившиеся траектории роста. Институты, способствуя росту частоты и стабильности социальных связей, снижению негативных последствий в процессах обмена, становятся императивами экономического развития. Несмотря на это, институты не всегда развиваются в направлении наиболее действенных организационных структур и механизмов, и могут развиваться по разрушительному для них сценарию. Механизм реализации страховых отношений как система институционализированных взаимосвязей, возникающими между экономическими субъектами по защите имущественных и иных интересов при наступлении или угрозе наступления различных неблагоприятных событий и является страховой рынок. В 2019 году страховой рынок перешел в стадию стагнации по объему брутто-премий, а с учетом инфляции и роста комиссионного вознаграждения объем реального бизнеса страховщиков сократился почти на 7%. Доля страховых премий в ВВП снизилась с 1,42% до 1,36%.1 Объем выплат в целом по рынку вырос на 88 млрд рублей, из них три четверти приходятсяна страхование жизни. По non-life видам темп роста выплат (4,7%) ниже темпа роста премий (7,6%)2. Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты. Существуют различные подходы, посредством которых можно было бы интерпретировать экономическое содержание страхового рынка. Так, в рамках институционального подхода страховой рынок может быть представлен3: 1. в организационно-правовом аспекте, когда через вариативность действующих на нем организаций дается характеристика рынка (акционерные, взаимные, частные, государственные страховые организации); 2. в территориальном аспекте, позволяющем говорить о следующих видах его структурной организации местные или региональные, национальный или внутренний, мировой или внешний страховые рынки; 3. в отраслевом аспекте (прямое страхование и перестрахование; рынки личного страхования и имущественного страхования (их видовые сегменты). Далее, выделив основных субъектов страхового рынка и определив их функциональное назначение, можно предложить общую схему их взаимодействия с учетом институциональных детерминант развития (рисунок 1)
| |||||||||||||||||||||||||||
рокеры,
генты